Решение по делу № 2-2499/2021 от 24.05.2021

№2-2499/2021

44RS0001-01-2021-004006-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2021 года

Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Тележкиной О.Д. при секретаре Столбушкиной И.А. с участием ответчика Васильевой Е.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ИП Козлова О.И. к Васильевой Е.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ИП Козлов О.И. обратился в Свердловский районный суд г. Костромы с настоящим иском, в обоснование заявленных требований указал, что КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и Васильева Е.Б. заключили кредитный договор № от <дата>. В соответствии с условиями договора банк обязался предоставить должнику кредит в сумме 121120 рублей на срок до <дата> из расчета 39,00 % годовых. Должник в свою очередь обязался в срок до <дата> возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчета 39,00 % годовых. Должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил.     В период с <дата> по <дата> должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов. В срок возврата кредита заемщик кредит не возвратил. Согласно кредитному договору, в случае нарушения срока возврата кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Таким образом, задолженность по договору по состоянию на <дата> составила: 111813,09 руб. - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на <дата>; 15274,23 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 39,00 % годовых, рассчитанная по состоянию на <дата>; 256624,84 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 39,00 % годовых, рассчитанная по состоянию с <дата> по <дата>; 1201990,72 руб. - сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5 % в день, рассчитанная по состоянию с <дата> по <дата>. Истец полагает, что сумма неустойки, предусмотренная кредитным договором в размере 1201990,72 руб., является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств, и самостоятельно снижает подлежащую взысканию с ответчика сумму неустойки до 100000 руб. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 100000 рублей. Между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «ССТ» заключен договор уступки прав требования (цессии) № № от <дата>. Между ООО «ССТ» в лице Конкурсного управляющего М и индивидуальным предпринимателем С заключен договор уступки прав требования от <дата>. Согласно указанному договору уступки прав требования, цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает, на условиях договора, принадлежащие цеденту права требования к должнику по кредитному договору, в т.ч. проценты и неустойки. Обязательства по оплате договора цессии ИП С исполнены в полном объеме. Между ИП С и ИП И заключен договор уступки прав требования от <дата>. Между ИП И и ИП Козловым О.И. заключен договор уступки прав требования № № от <дата>. На основании указанных договоров к индивидуальному предпринимателю Козлову О.И. (новый кредитор) перешло право требования задолженности к Васильевой Елене Борисовне по кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский банк» ЗАО, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее. Уступка прав требований состоялась. Выписки по ссудным счетам, открытым в рамках кредитного договора в отношении заёмщиков, права требования к которым переуступлены по договору № № от <дата>, переданы на ответственное хранение конкурсному управляющему КБ «Русский Славянский Банк» (АО) - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Истцом получено письмо № от <дата> от Конкурсного управляющего БАНК РСБ 24 (АО) Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов об отказе в предоставлении запрашиваемых документов. Из письма следует: «В соответствии с пунктом 3 статьи 389 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, цедент обязан передать цессионарию всё полученное от должника в счёт уступленного требования. Права требования к физическим лицам по кредитным договорам, полученные Цессионарием по договорам уступки прав от БАНК РСБ 24 (АО) переданы последующему Цессионарию - ИП Козлов О.И. Таким образом, в рассматриваемой ситуации Цессионарии, уступая полученные ими по договору права (требования) другим лицам, сами становятся Цедентами и несут обязанность по предоставлению последующему Цессионарию всех документов, относящихся к уступаемым правам (требованиям). На первоначальном Цеденте, то есть БАНК РСБ 24 (АО), данная обязанность не лежит. Правом получения выписок по ссудным счетам, открытым в рамках кредитных договоров, в отношении заемщиков, права требования к которым переуступлены, наделены исключительно ООО «Инвест-Проект», ООО «СОТ», ООО «Контакт-Телеком», ООО «Т-Проект», ООО «Финансовый советник», ООО «САЕ», в лице своего представителя.» Также из текста данного письма следует, что учитывая отсутствие между Банком и ИП Козловым О.И. договорных отношений, касающихся уступленных прав требования, представитель ГК «АСВ» Б считает, что оснований для удовлетворения требований ИП Козлова О.И. отсутствуют. Таким образом, истец не имеет возможности получить эти документы самостоятельно. На основании изложенного истец просит взыскать с Васильевой Е.Б. в пользу ИП Козлова О.И.: 111813,09 руб. - сумму невозвращенного основного долга по состоянию на <дата>; 15274,23 руб. - сумму неоплаченных процентов по ставке 39,00 % годовых, по состоянию на <дата>; 256624,84 руб. - сумму неоплаченных процентов по ставке 39,00 % годовых, рассчитанную по состоянию с <дата> по <дата>; 100000 руб. - сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с <дата> по <дата>; проценты по ставке 39,00 % годовых на сумму основного долга 111813,09 руб. за период с <дата> по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 111813,09 руб. за период с <дата> по дату фактического погашения задолженности.

Истец ИП Козлов О.И., извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Васильева Е.Б. исковые требования не признала. Факт заключения договора и сумму долга не оспаривала. Пояснила, что платежи по кредитному договору вносила в течение года, в последующем попала в сложную финансовую ситуацию. Обращалась в банк о реструктуризации долга, ответа не получила. После лишения банка лицензии не знала, куда обращаться по поводу оплаты. Представила ходатайства о применении последствий пропуска срока исковой давности, о снижении неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

Выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Судом установлено, Васильева Е.Б. <дата> обратилась к АКБ «РУССЛАВБАНК» с заявлением - офертой № о предоставлении потребительского кредита в сумме 121120 рублей, на срок с <дата> по <дата>, дата ежемесячного платежа 7 число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 4613 рублей, дата последнего платежа <дата>, сумма последнего платежа 3674,61 рублей, максимальная сумма уплаченных процентов 154721,61 рубль, плата за кредит 35,20% годовых.

Согласно указанному заявлению, процентная ставка составляет 39% годовых, полная стоимость кредита составляет 46,72% годовых. Заполнив и подписав настоящее заявление-оферту, Васильева Е.Б. приняла и согласилась с тем, что настоящее заявление совместно с Условиями и Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и Тарифами по выпуску и обслуживанию расчетных банковских карт в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) представляют собой договор потребительского кредита и договор банковского счета, подписанного между заемщиком и Банком.

Согласно заявлению, акцепт банком оферты заявителя осуществляется путем открытия текущего счета, предоставлении суммы кредита на текущий счет.

Согласно заявлению, в случае несвоевременного (неполного) погашения кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик обязуется уплачивать банку неустойку в размере 0,50% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно заявлению, заемщик своей подписью в заявлении подтверждает, что договор банковского счета, договор потребительского кредитования заключаются с заемщиком в соответствии со ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ. На момент подписания заявления-оферты заемщик была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, Условиями и Тарифами по открытию, закрытию, обслуживанию текущих счетов в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО).

Васильева Е.Б. с условиями кредитного договора, изложенными в заявлении-оферте № от <дата> согласилась, обязалась их соблюдать, что подтверждается её подписью в заявлении.

Согласно Условиям кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) от <дата>, банк в срок, указанный в заявлении – оферте заемщика, акцептует заявление – оферту или отказывает в акцепте (п. 2.2).

Акцепт заявления – оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытия заемщику текущего счета, предоставления заемщику кредита путем перечисления денежных средств на банковский счет. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а кредитный договор заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на банковский счет (п. 2.3).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении-оферте. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную заемщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день фактического полного возврата кредита (п. 2.4).

В случае неисполнения и (или) ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита заемщик уплачивает банку неустойку (пеню) в размере 0,5% на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки (п. 3.1).

Банк вправе уступить третьим лицам права требования к заемщику, возникшие из кредитного договора. Заемщик не вправе уступать свои права по договору третьим лицам без письменного согласия банка (п. 6.3).

Из материалов дела следует и ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не оспаривалось, что обязательства по кредитному договору № от <дата> исполнены банком в полном объеме путем предоставления заемщику суммы кредита в размере 121120 рублей путем её зачисления на счет заемщика, открытый в банке.

Ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнены, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

При этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Судом установлено, что между КБ «Русский Славянский Банк» (ЗАО) и ООО «Современные строительные технологии» заключен договор уступки требований (цессии) №№ от <дата>, по условиям которого цедент уступает цессионарию права требования, принадлежащие цеденту по кредитным договорам, указанным в реестре должников, составленным по форме Приложения № к настоящему договору, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату передачи прав требований.

Согласно выписке от <дата> из реестра должников к договору уступки требований (цессии) № от <дата> (приложение № к договору), права (требования) по кредитному договору № от <дата>, заключенному с Васильевой Е.Б. в сумме долга: 111813,09 рублей основной долг, 15274,23 рубля задолженность по процентам уступлены в пользу ООО «Современные строительные технологии».

Между ООО «Современные строительные технологии» в лице конкурсного управляющего М и ИП С заключен договору уступки прав требований (цессии) от <дата>, по условиям которого цедент на возмездной основе уступает цессионарию принадлежащие ему права требования, принадлежащих цеденту по кредитным договорам, по договорам уступки требований (цессии) №№ от <дата>. Права требования к должникам переходят цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требований, включая права требования, обеспечивающие исполнение обязательства и другие права, связанные с уступаемыми правами требованиями, в том числе право на проценты, неустойки и другое.

Между ИП С и ИП И заключен договор уступки прав требований (цессии) от <дата>, по условиям которого цедент на возмездной основе уступает цессионарию принадлежащие ему права требования по кредитным договорам, которые перешли цеденту на основании договора уступки прав требований от <дата>, заключенного между цедентом и ООО «ССТ» по договору уступки требования (цессии) № от <дата>. Права требования к должникам переходят цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требований, включая права требования, обеспечивающие исполнение обязательства и другие права, связанные с уступаемыми правами требованиями, в том числе право на проценты, неустойки и другое.

Факт заключения договора уступки прав требований (цессии) от <дата> и передачи документов по нему подтверждается актом приема – передачи от <дата>, согласно которому ИП С переданы документы ИП И по договорам уступки требований (цессии), в том числе № от <дата> с приложениями №, № к договору, реестрами должников.

Между ИП И и ИП Козловым О.И. заключен договор уступки прав требований (цессии) №№ от <дата>, по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права требования по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав. Права требования переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств и другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе право на проценты и неустойки. Принадлежность прав требования цеденту подтверждается следующими договорами уступки прав, в том числе: № от <дата> между КБ «Русский Славянский Банк» (ЗАО) и ООО «ССТ», договор от <дата> между ООО «ССТ» и ИП С, договор от <дата> между ИП С и ИП И

Согласно выписке из Приложения № к договору уступки требований (цессии) №№ от <дата>, права (требования) по кредитному договору № от <дата>, заключенному с Васильевой Е.Б. в сумме долга: 111813,09 рублей основной долг, 15274,23 рубля задолженность по процентам уступлены в пользу ИП Козлова О.И.

Учитывая изложенное, суд полагает установленным факт перехода права требования банка по кредитному договору № от <дата>, заключенному с Васильевой Е.Б. к истцу ИП Козлову О.И.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, что последним в порядке ст. 56 ГПК РФ не оспаривается.

Согласно приведенному истцом в иске расчету, задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> составила: 111813,09 руб. - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на <дата>; 15274,23 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 39,00 % годовых, рассчитанная по состоянию на <дата>; 256624,84 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 39,00 % годовых, рассчитанная по состоянию с <дата> по <дата>; 1201990,72 руб. - сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5 % в день, рассчитанная по состоянию с <дата> по 15.04.2021

Истцом в добровольном порядке уменьшена сумма неустойки с 1201990,72 рублей до 100000 рублей.

Разрешая ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд учитывает следующее.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, изложенным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 6).

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17).

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24).

Из материалов дела следует, что истец обратился в суд с настоящим иском <дата>. Сведений о взыскании задолженность по кредитному договору № от <дата> с Васильевой Е.Б. в порядке приказного производства материалы дела не содержат.

Таким образом, с Васильевой Е.Б. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в части платежей в погашение основного долга, обязанность по внесению которых наступила в пределах трехлетнего срока исковой давности, и процентов за пользование кредитом на соответствующий остаток долга.

Стороной истца график платежей по кредитному договору № от <дата> в материалы дела не представлен.

Исходя из условий кредитного договора № от <дата> и Условий кредитования, суд находит возможным при принятии решения руководствоваться следующим графиком платежей.

Дата платежа	Общая сумма платежа, руб.	Сумма платежа в погашение процентов, руб.	Сумма платежа в погашение основного долга	Остаток задолженности, руб.
07.03.2014	4614	3623,64	990,36	120129,64
07.04.2014	4614	3979,09	634,91	119494,73
07.05.2014	4614	3830,38	783,62	118711,11
07.06.2014	4614	3932,10	681,90	118029,21
07.07.2014	4614	3783,40	830,60	117198,61
07.08.2014	4614	3882	732	116466,61
07.09.2014	4614	3857,76	756,24	115710,37
07.10.2014	4614	3709,07	904,93	114805,44
07.11.2014	4614	3802,73	811,27	113994,17
07.12.2014	4614	3654,06	959,94	113034,23
07.01.2015	4614	3744,07	869,93	112164,30
07.02.2015	4614	3715,25	898,75	111265,55
07.03.2015	4614	3328,82	1285,18	109980,37
07.04.2015	4614	3642,91	971,09	109009,28
07.05.2015	4614	3494,27	1119,73	107889,55
07.06.2015	4614	3573,66	1040,34	106849,21
07.07.2015	4614	3425,03	1188,97	105660,24
07.08.2015	4614	3499,81	1114,19	104546,05
07.09.2015	4614	3462,91	1151,09	103394,96
07.10.2015	4614	3314,30	1299,70	102095,26
07.11.2015	4614	3381,73	1232,27	100862,99
07.12.2015	4614	3233,14	1380,86	99482,13
07.01.2016	4614	3293,14	1320,86	98161,27
07.02.2016	4614	3242,54	1371,46	96789,81
07.03.2016	4614	2990,96	1623,04	95166,77
07.04.2016	4614	3143,62	1470,38	93696,39
07.05.2016	4614	2995,21	1618,79	92077,60
07.06.2016	4614	3041,58	1572,42	90505,18
07.07.2016	4614	2893,20	1720,80	88784,38
07.08.2016	4614	2932,80	1681,20	87103,18
07.09.2016	4614	2877,26	1736,74	85366,44
07.10.2016	4614	2728,93	1885,07	83481,37
07.11.2016	4614	2757,62	1856,38	81624,99
07.12.2016	4614	2609,32	2004,68	79620,31
07.01.2017	4614	2631,71	1982,29	77638,02
07.02.2017	4614	2571,63	2042,37	75595,65
07.03.2017	4614	2261,66	2352,34	73243,31
07.04.2017	4614	2426,06	2187,94	71055,37
07.05.2017	4614	2277,67	2336,33	68719,04
07.06.2017	4614	2276,20	2337,80	66381,24
07.07.2017	4614	2127,84	2486,16	63895,08
07.08.2017	4614	2116,42	2497,58	61397,50
07.09.2017	4614	2033,69	2580,31	58817,19
07.10.2017	4614	1885,37	2728,63	56088,56
07.11.2017	4614	1857,84	2756,16	53332,40
07.12.2017	4614	1709,56	2904,44	50427,96
07.01.2018	4614	1670,34	2943,66	47484,30
07.02.2018	4614	1572,84	3041,16	44443,14
07.03.2018	4614	1329,64	3284,36	41158,78
07.04.2018	4614	1363,31	3250,69	37908,09
07.05.2018	4614	1215,14	3398,86	34509,23
07.06.2018	4614	1143,06	3470,94	31038,29
07.07.2018	4614	994,93	3619,07	27419,22
07.08.2018	4614	908,21	3705,79	23713,43
07.09.2018	4614	785,47	3828,53	19884,90
07.10.2018	4614	637,41	3976,59	15908,31
07.11.2018	4614	526,94	4087,06	11821,25
07.12.2018	4614	378,93	4235,07	7586,18
07.01.2019	4614	251,28	4362,72	3223,46
07.02.2019	3330,23	106,77	3223,46	0

Таким образом, сумма задолженности по основному долгу в пределах срока исковой давности по состоянию на дату платежа <дата> будет составлять 31038,29 (остаток долга по графику) +3470,94 (очередной платеж по графику) =34509,23 рублей.

Расчет суммы процентов, произведенный по формуле: остаток основного долга / 365 (366 дней - в 2020 году) х количество дней месяца / 100 х 39 (процентная ставка по кредиту) будет составлять: за период с <дата> по <дата> (572 дня) 34509,23/365х572/100х39=21091,29 рублей, за 2020 год 34509,23/366х366/100х39=13458,6 рублей, за период с <дата> по <дата> (105 дней) 34509,23/365х105/100х39=3871,65 рубль, а всего 38421,54 рубль.

Указанные суммы задолженности по основному долгу и по процентам подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно условиям кредитного договора, процентная ставка по кредиту установлена в размере 39% годовых.

При таких обстоятельствах с ответчика Васильевой Е.Б. подлежит взысканию сумма процентов, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по ставке 39% годовых, начиная с <дата> по день фактического погашения задолженности.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Суд находит неправильным порядок расчета неустойки в иске, поскольку истец рассчитывает неустойку на конечную сумму задолженности по основному долгу за весь период просрочки, хотя в течение периода просрочки сумма задолженности возрастала постепенно.

Кроме того, неустойка подлежит расчету с учетом применения последствий пропуска истцом срока исковой давности по части периодических платежей.

Судом применяется следующий расчет.

Начало расчетного периода	Количество дней просрочки	Сумма долга, руб.	Сумма пеней 182,5% годовых, руб.
08.06.2018-07.07.2018	30	3470,94	520,64
08.07.2018-07.08.2018	31	7090,01	1098,95
08.08.2018-07.09.2018	31	10795,8	1673,35
08.09.2018-07.10.2018	30	14624,33	2193,65
08.10.2018-07.11.2018	31	18600,92	2883,14
08.11.2018-07.12.2018	30	22687,98	3403,2
08.12.2018-07.01.2019	31	26923,05	4173,07
08.01.2019-07.02.2019	31	31285,77	4849,3
08.02.2019-31.12.2019	327	34509,23	56422,6
01.01.2020-31.12.2020	366	34509,23	62979,34
01.01.2021-15.04.2021	105	34509,23	18117,35

Таким образом, общая сумма неустойки, рассчитанная на сумму задолженности по основному долгу за период по 15.04.2021, будет составлять 158314,59 рублей.

Разрешая ходатайство ответчика о снижении неустойки, суд учитывает следующее.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации за потери, которая будет адекватна нарушенному интересу и соизмерима с ним.

Взыскание неустойки хотя и является мерой гражданско-правовой ответственности, однако имеет в своей основе компенсационную природу и не предполагает получения за ее счет потерпевшей стороной обогащения.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», несоразмерность и необоснованность могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

С учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения № 263-О от 21.12.2000, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (вступил в силу с 01.07.2014) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Учитывая, что рассматриваемый кредитный договор заключен до установления указанных ограничений, суд применение по делу договорной неустойки 0,5% в день (182,5% годовых) не противоречит закону.

Вместе с тем, значительное превышение установленного договором размера неустойки по сравнению с ограничениями, в последующем установленными законом, может свидетельствовать о ее чрезмерности.

Из материалов дела следует, что у первоначального кредитора по кредитному договору № от <дата> - КБ «Русский Славянский банк» ЗАО отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности, конкурсным управляющим назначена ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Материалы дела не содержат сведений о направлении в адрес ответчика сведений о смене кредитора, реквизитах для осуществления ежемесячных платежей по кредиту ни банком, ни последующими кредиторами ООО «ССТ», ИП С, ИП И, ИП Козловым О.И.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, истец со своей стороны не принял разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств ответчиком, а также своими действиями способствовал увеличению размера заявленной к взысканию неустойки.

Учитывая обстоятельства, установленные по настоящему делу, суд находит основания для применения ст. 333 ГК РФ и снижения неустойки. Принимая во внимание характер сложившихся между сторонами правоотношений, длительность допущенной просрочки, соотношение размера неустойки и размера кредитной задолженности, окончательный размер неустойки суд считает возможным снизить до 20000 рублей.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна.

Таким образом, ответчика подлежит взысканию неустойка, начисляемая по ставке 0,5% в день на остаток задолженности по основному долгу, начиная с <дата> по день фактического погашения задолженности.

Суд учитывает, что положения ст. 333 ГК РФ о снижении размера неустойки не могут быть применены в отношении будущих платежей, что не препятствует ответчику после их начисления в судебном порядке ставить вопрос о снижении размера неустойки.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в пользу местного бюджета.

Поскольку истец при подаче иска был освобожден от уплаты госпошлины в силу положений пп. 2 п. 2 ст. 333.36 НК РФ, с ответчика подлежит взысканию госпошлина исходя из суммы удовлетворенных исковых требований в размере 2988 рублей в доход бюджета городского округа г. Кострома.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ИП Козлова О.И. удовлетворить частично.

Взыскать с Васильевой Е.Б. в пользу ИП Козлова О.И. задолженность по кредитному договору № от <дата>, заключенному между КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) и Васильевой Е.Б., по состоянию на <дата> в размере основного долга 34509 рублей 23 копейки, процентов 38421 рубль 54 копейки, неустойки 20000 рублей, а всего 92930 (девяносто две тысячи девятьсот тридцать) рублей 77 копеек.

Взыскать с Васильевой Е.Б. в пользу ИП Козлова О.И. проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от <дата>, начисляемые на остаток задолженности по кредиту по ставке 39 процентов годовых, начиная с <дата> по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга.

Взыскать с Васильевой Е.Б. в пользу ИП Козлова О.И. неустойку, начисляемую по ставке 0,5 процентов в день на остаток задолженности по кредитному договору № от <дата>, начиная с <дата> по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга.

Взыскать с Васильевой Е.Б. в бюджет городского округа г. Костромы государственную пошлину в сумме 2988 рублей.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд города Костромы в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья                                       О.Д. Тележкина