Решение от 10.12.2021 по делу № 2-2011/2021 от 25.10.2021

Дело № 2-2011/21

УИД 18RS0009-01-2021-004002-50                

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 декабря 2021 года с.Шаркан УР                         

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Лопатиной Л.Э.,

при секретаре Перевозчиковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к Артемьевой Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», банк, кредитор, истец) обратилось в суд с иском к Артемьевой Г.А. (далее – заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование следующее.

<дата> ПАО КБ «Восточный» и Артемьева Г.А. заключили договор кредитования №*** (далее – кредитный договор), в соответствии с которым истец предоставил Артемьевой Г.А. денежные средства в размере 88 196 руб. 95 коп. сроком до востребования, а ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при наличии), которые, согласно кредитному договору (дополнительным соглашениям к нему), погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в кредитном договоре заемщик подтвердила, что до заключения кредитного договора ею получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках кредитного договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по кредитному договору, она согласна со всеми положениями кредитного договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, предоставив Артемьевой Г.А. кредит, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязалась погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями кредитного договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по кредитному договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушала сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

По состоянию на <дата> задолженность заемщика по кредитному договору составила 107 154 руб. 31 коп., из которых: 88 181 руб. 02 коп. – основной долг; 18 973 руб. 29 коп. – проценты за пользование кредитными средствами.

Указанная задолженность образовалась за период с <дата> по <дата>.

На основании изложенного, ссылаясь на положения ст. 11, 12, 15, 309, 310, 329, 330, 408, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просил взыскать с Артемьевой Г.А. задолженность по кредитному договору №*** от <дата> в размере 107 154 руб. 31 коп., из которых: 88 181 руб. 02 коп. – основной долг; 18 973 руб. 29 коп. – проценты за пользование кредитными средствами. Кроме того, истец просил взыскать с ответчика судебные расходы, понесенные им на уплату государственной пошлины за подачу настоящего иска, в размере 3343 руб. 09 коп.

Представитель истца – ПАО КБ «Восточный», будучи надлежаще извещен о времени, дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем представил письменное заявление (л.д.22).

В соответствии с п.3 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Артемьева Г.А. в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, об уважительности неявки суду не сообщила, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовала, о рассмотрении дела в её отсутствие не просила, в связи с чем дело в соответствии с п.4 ст. 167 рассмотрено в отсутствие ответчика.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статей 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно статье 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктами 1, 2, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 ст. 432 ГК РФ предусматривает, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст.435 ГК РФ).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (пункт 1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3).

В соответствии с п. 1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Из материалов дела – выписки из Устава ПАО «Восточный экспресс банк» (л.д.13), выписки из Единого государственного реестра юридических лиц (л.д.14-16), следует, что Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (прежнее наименование – открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный»), сокращенное – ПАО КБ «Восточный») является действующим юридическим лицом, банком.

<дата> ответчик Артемьева Г.А. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита (далее – Анкета) (л.д.11), в рамках которого просила выдать ей кредит в размере 89 146 руб. на срок 60 месяцев, указав вид кредита: кредитная карта. Одновременно ответчик заявила о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц, подтвердив, что ознакомлена и согласна с условиями ДКБО, тарифами Банка, применяемыми к ДБКО, просила признать их неотъемлемыми частями заявления.

Как следует из материалов дела и установлено судом, <дата> между ПАО «КБ «Восточный» и Артемьевой Г.А. заключен кредитный договор №*** (далее – кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования – 89 146 руб. 00 коп. с правом увеличения установленного лимита кредитования и/или восстановления до суммы первоначально установленного лимита кредитования по соглашению сторон либо в случае принятия (акцента) банком заявления (оферты) заемщика на восстановление/увеличение лимита кредитования (пункт 1); срок возврата кредита - до востребования (пункт 2); валюта кредита – рубли (пункт 3); процентная ставка за проведение безналичных операций – 12,70%, процентная ставка за проведение наличных операций - 45,30% (пункт 4), срок действия договора – до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему (п.2).

Согласно пункту 17 индивидуальных условий Банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: 1) открытие ТБС, номер ТБС - 40№***; 2) установления лимита кредитования; 3) выдачи и активации кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии) (л.д. 8-10).

Обязательство по предоставлению Артемьевой Г.А. кредита исполнено истцом в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета №***, и не оспорено ответчиком (л.д. 7).

Согласно пункту 6 кредитного договора размер минимального обязательного платежа (МОП) – 3 937 руб. 00 коп. Состав МОП установлен Общими условиями. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 руб.,. продолжительность льготного периода – 1 мес. с даты заключения договора. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и дате платежа.

Пунктом 8 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС.

Пополнение ТБС производится бесплатно следующими способами: внесение наличных денежных средств через кассу банка; внесение наличных денежных средств в терминалах и банкоматах банка; перевод денежных средств с использованием банковской карты в мобильном приложении «Просто кредит» с карт сторонних банков; перевод денежных средств с использованием «Интернет-банк» и «Мобильный банк» с карт сторонних банков (пункт 8.1 кредитного договора).

В соответствии с пунктом 14 договора кредитования, подписывая его, Артемьева Г.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.

Заемщик согласилась на выпуск Банком карты Visa Instant Issue/VisaClassic. Плата за оформление карты Visa Instant Issue – 800 руб. (пункт 15 кредитного договора).

На момент рассмотрения спора указанный кредитный договор не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для сторон.

Возражений по поводу обстоятельств заключения вышеуказанного кредитного договора Артемьева Г.А. суду не представила, требований о признании договора (отдельных его положений) недействительным не заявляла.

В соответствии с пунктами 4.1, 4.2 Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Пунктом 4.3 Общих условий установлено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

В силу пункта 4.4, подпункта 4.4.1 пункта 4.4 Общих условий возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом обстоятельств, изложенных в Общих условиях, а именно ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса.

Артемьева Г.А. воспользовалась предоставленным кредитом, что подтверждается выпиской по счету №*** за период с <дата> по <дата> (л.д. 7).

Как указано выше, в соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст.819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в отношении займа, если иное не установлено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.314 ГК РФ, исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Таким образом, после заключения кредитного договора и получения предусмотренной договором суммы, у ответчика Артемьевой Г.А. возникла обязанность возвратить сумму кредита и уплатить проценты на неё в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

Как установлено в суде, ответчик Артемьева Г.А. взятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняла, неоднократно допускала просрочки внесения ежемесячных платежей, последний платеж внесла <дата>, после чего платежи не вносила. Данные обстоятельства указаны истцом, подтверждены выпиской по счету заемщика (л.д.7) и ответчиком не оспорены.

Доказательств уплаты задолженности по кредитному договору ответчиком суду не представлено.

<дата> определением мирового судьи судебного участка Шарканского района УР отменен судебный приказ №***, вынесенный <дата> о взыскании с ответчика задолженности по указанному кредитному договору, в связи с поступившими возражениями ответчика (л.д.21).

Обстоятельством, послужившим основанием для обращения истца в суд с настоящим иском послужил факт ненадлежащего исполнения ответчиком взятых на себя обязательств.

Из выписки по лицевому счету, а также расчета задолженности следует, что обязательства по кредитному договору Артемьевой Г.А. надлежащим образом не исполнялись, что привело к образованию задолженности.

Доказательств в подтверждение того, что Артемьева Г.А. надлежащим образом исполнила свои обязательства перед Банком, ответчиком суду не представлено.

Из представленного Банком расчета следует, что по состоянию на <дата> задолженность Артемьевой Г.А. по кредитному договору составляет 107 154 руб. 31 коп., из которых: 88 181 руб. 02 коп. - задолженность по основному долгу, 18 973 руб. 29 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим положениям кредитного договора. Ответчик расчет не оспорила, своего расчета задолженности не представила.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом на ответчика, в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ, определением от <дата> была возложена обязанность в случае не признания исковых требований, представить доказательства, подтверждающие свои доводы, в том числе расчет иной задолженности, однако таких доказательств, в том числе, подтверждающих, что обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом, ответчик суду не представила, равно, как не представила доказательств, подтверждающих, что неисполнение произошло не по ее вине.

Пункт 2 ст.811 ГК РФ предусматривает возможность заимодавца в случае нарушения заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

С учетом изложенных обстоятельств, существа заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора, в соответствии с приведенными выше правовыми нормами, требования банка в части досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита, а также начисленных по состоянию на <дата> процентов за пользование кредитом, правомерны.

Учитывая, что до настоящего времени обязательства перед банком по погашению имеющейся задолженности ответчиком не исполнены, доказательств обратного суду не представлено, суд находит исковые требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, процентам подлежащими удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом ПАО КБ «Восточный» при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3 343 руб. 09 коп. по платежным поручениям №*** от <дата> и №*** от <дата>.

Поскольку исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Артемьевой Г.А. удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 343 руб. 09 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №*** ░░ <░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ <░░░░> ░░ <░░░░>, ░ ░░░░░░░ 107 154 (░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░. 31 ░░░., ░░ ░░░░░░░:

- 88 181 ░░░. 02 ░░░. - ░░░░░░░░ ░░░░;

- 18 973 ░░░. 29 ░░░. - ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ 3 343 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░) ░░░. 09 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░          ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 10 ░░░░░░░ 2021 ░░░░.