Решение по делу № 2-46/2014 (2-896/2013;) от 17.12.2013

Дело № 2-46-14

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 января 2014 года        г. Новороссийск

Судья Ленинского районного суда г. Новороссийска Тетёркин А.В., при секретаре Носковой С.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Моргунова А.А. к ОАО «НБ Траст» о взыскании части платежей по кредитному договору, морального вреда и неустойки,

У С Т А Н О В И Л:

Моргунов А.А. обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика 357.671 рубль 14 копеек, из которых - незаконно полученные взносы на личное страхование жизни и здоровья в сумме 18.805,73 рублей, признав в этой части договор недействительным. Просит признать кредитный договор недействительным в части взыскания комиссионных выплат за предоставление кредита и обслуживание счета, взыскать с банка 2.490 рублей удержанной комиссии за обслуживание счета, 39.195 рублей ежемесячных комиссионных выплат, сумму, полученную по кредитному договору - 43.295 рублей, пеню за нарушение сроков исполнения требований потребителя в сумме 84.675 рублей 3 копейки, в счет компенсации морального вреда 50 тысяч рублей, а также штраф в размере 50% взысканной судом суммы - 119.230 рубля 38 копеек, расходы на представителя по делу 15 тысяч рублей.

В обоснование иска указал, что 9 декабря 2010 года заключил с ответчиком договор кредита н неотложные нужды. В соответствии с пп.1.2 и 1.3 договора сумма кредита 197.955 рублей включает в себя страховой взнос за подключение к программе страхования путем заключения договора страхования здоровья и клиента банка. Удержаны были с него комиссионные выплаты 2490 рублей единовременно, с последующим ежемесячным удержанием. Наличными он получил 176.659 рублей 27 копеек. При этом с него были удержаны страховой взнос 18.805,73 рублей. Договор страхования является неотъемлемой частью кредитного договора. Банк по существу обязал его подключиться к программе страхования, уплатить комиссию за это. Это противоречит Закону «О защите прав потребителей», ст.ст.819, 927 и 935 ГК РФ. В соответствии со ст.ст.167, 168 ГК РФ сделка в части подключения к программе страхования и взимания с него комиссионных выплат является недействительной. 11 октября 2013 года он направил банку претензию, в которой просил возвратить незаконно удержанную комиссию в сумме 90.045 рублей. Ответчик претензию получил, но в предусмотренных законом 10-дневный срок ее не удовлетворил, в связи с чем должен выплатить неустойку.

Представитель истца Семыкин А.С. в судебном заседании иск поддержал, просил его удовлетворить на основании изложенных в нем доводов. При этом уточнил исковые требования с учетом того, что банк частично его требования удовлетворил добровольно - просил взыскать с ответчика 18.805,73 удержанных страховых взносов, а также оплаченную по кредитному договору сумму 30.925 рублей, пеню в сумме 43.783 рублей 40 копеек, штраф в сумме 71.757 рублей 7 копеек, а также 50 тысяч рублей в счет возмещения морального вреда, 15 тысяч рублей расходов на представителя.

Представитель ответчика - ОАО «НБ Траст» - Игнатушин С.В. в судебном заседании иск не признал, пояснив, что после получения от истца претензии банк в установленный срок практически все его требования выполнил - удержанные комиссионные выплаты возвратил, в дальнейшем взимать их перестал. В части подключения клиента к программе страхования банк также иск не признает, так как истец с кредитным договором был ознакомлен, как и с пунктом, касающимся страхования, подписал его добровольно, без какого-либо давления. Считает, что никакие штрафные санкции к банку применены быть не могут, так как банк добровольно удовлетворил требования клиента.

Рассмотрев доводы иска, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела и предоставленные документы, суд приходит к выводу, что иск Моргунова А.А. с учетом его уточнения подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

Установлено, что 9 декабря 2010 года Моргунов А.А. заключил с Национальным банком «Траст» кредитный договор №..................... о предоставлении кредита в сумме 197.955 рублей, под 38,2 % годовых, на срок 60 месяцев.

Условиями данного кредитного договора предусмотрена комиссия за подключение к программе страхования. Заемщиком в связи с этим условием договора было уплачено 18.805,73 рублей на личное страхование.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что к отношениям, вытекающим из договора имущественного страхования, применяются общие положения Закона РФ «О защите прав потребителей», в частности, о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (п.2 ст.17).

Таким образом, на правоотношения, вытекающие из договора страхования, распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Часть 2 той же статьи этого закона запрещает обуславливать приобретение одних товаров, работ, услуг обязательным приобретением иных товаров, работ, услуг.

Порядок предоставления, размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата, погашения устанавливает Положение от 31.08.1998 г. № 54-П, утвержденное Центробанком РФ. При этом указанное Положение не регулирует вопросы распределения между банком и заемщиком издержек, необходимых для получения кредита. В то же время из п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств физических и юридических лиц осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Данная норма распространяется в том числе и на случаи размещения привлеченных денежных средств в виде кредитов.

Согласно ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества, - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления потребительского кредита.

Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. Банк ограничил гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации. Следовательно, включение в кредитный договор указанного условия ущемляет права потребителя.

Подключение к программе страхования произведено банком на основании типового предложения, разработанного банком, в который у истца отсутствует возможность вносить какие-либо изменения. В предложении о заключении договора отсутствуют: указание на возможность быть застрахованным в иной страховой компании в рамках программы страхования; указание на то, что страхование от несчастных случаев и болезней является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования заемщиков - дополнительной услугой банка; отсутствует пункт (графа), предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к программе страхования, в котором заемщик может поставить свою подпись и дату заполнения. Таким образом, право выбора заключать договор страхования или нет, ответчик не предоставил.

В связи с этим, подключение банком истца к программе страхования жизни и здоровья и оплате комиссии за эту услугу ущемляет права потребителя, предусмотренные п.2 ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", так как в силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора и возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате процентов с указанной суммы, не предусмотренную для данного вида договора.

В соответствии ч.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем, исполнителем, продавцом в полном объеме.

В результате заключения и исполнения кредитного договора ущемлялись права Моргунова А.А., как потребителя, предусмотренные Законом РФ «О защите прав потребителя» и у истца в результате исполнения данного договора возникли убытки, которые в соответствии со ст.ст.1102-1103 ГК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за подключение к программе страхования ущемляют установленные законом права потребителей. Исковое заявление Моргунова А.А. в части взыскания с ответчика комиссии за подключение к программе страхования подлежит удовлетворению. Договор в этой части должен быть признан недействительным согласно ст.168 ГК РФ.

28 ноября 2013 г. заемщик обратился к ответчику с претензией о возврате уплаченной комиссии. Указанная претензия была получена ответчиком.

В соответствии с п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки, предусмотренной п.5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в размере 43.483 рублей 40 копеек за период со дня, следующим за днем направления претензии.

Однако в этой части исковое заявление Моргунова А.А. удовлетворению не подлежит, так как банк в установленный истцом срок исполнил практически все его требования, возвратил ему удержанные комиссионные выплаты, и взимать их перестал. По этой причине не подлежит удовлетворению и иск Моргунова А.А. в части признания недействительным договора в части взимания комиссионных выплат. В этой части договор сторонами уже расторгнут и не исполняется.

Согласно ст.1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 ГК РФ. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

Согласно ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Проанализировав и оценив в совокупности добытые доказательства, учитывая конкретные обстоятельства дела, степень нравственных страданий истца, связанных с неисполнением ответчиком требований о добровольном возврате суммы уплаченной комиссий и перерасчете кредитной задолженности, учитывая требования разумности, суд считает требования Моргунова А.А. о компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению частично в размере 1.000 рублей.

В соответствии с п.46 того же Постановления Пленума Верховного Суда РФ при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

С учетом этого с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы, то есть 9.652 рублей 81 копейки (18.805,73 + 1.000) / 2.

Всего, таким образом, с ОАО «НБ Траст» в пользу истца подлежит взысканию 28.958 рублей 54 копейки (18.805,73 + 1.000 + 9.652,81).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Моргунова А.А. удовлетворить частично.

Признать недействительным кредитный договор №42-080004, заключенный 9 декабря 2010 года ОАО «НБ Траст» и Моргуновым А.А., в части подключения Моргунова А.А. к программе личного страхования, и взыскания с заемщика страховых взносов.

Взыскать с ОАО «НБ Траст» в пользу Моргунова А.А. 28.958 - двадцать восемь тысяч девятьсот пятьдесят восемь рублей 54 копейки.

В остальной части в удовлетворении иска Моргунова А.А. - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Ленинский районный суд г. Новороссийска в течение 1 месяца.

Судья