Решение по делу № 2-330/2020 от 04.08.2020

Дело № 2-330/2020

Поступило в суд 04.08.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«30» сентября 2020 года г.Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Комаровой Т.С.,

при секретаре              Полянской Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Российского Сельскохозяйственного банка» к Ковалёвой Галине Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском к Ковалёвой Г.В. о взыскании задолженности по кредитном договору, расторжении договора, уточнив его и указав, что между истцом и Ковалёвой Г.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, банк обязан предоставить заемщику денежные средства в размере 70000 рублей, а заемщик обязан возвратить полученный кредит в срок до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 15,5 % годовых.

Условия кредитного договора банком были выполнены надлежащим образом и в срок, предусмотренный договором.

В нарушение условий кредитного договора и требований ст.819 ГК РФ, обязательства в части погашения основного долга и уплаты
процентов за пользование денежными средствами в установленные сроки Ковалёвой Г.В. систематически нарушаются.

Общая сумма задолженности Ковалёвой Г.В. перед банком по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 53 251 руб. 94 коп., в том числе: просроченный основной долг 46752 рубля 75 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга 6376 рублей 79 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов 122 рубля 43 копейки.

Ковалёвой Г.В. было отправлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора на основании ст.ст.450-452 ГК РФ. Заемщик предупрежден, что в случае неисполнения требований, банк будет вынужден обратиться в суд с исковым заявлением о расторжении кредитного договора, о досрочном взыскании кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки (пени), а также судебных и иных расходов, которые банк понесет в ходе взыскания задолженности.

Срок, установленный для добровольного исполнения требований банка истек, вследствие чего банк вынужден обратиться в суд за защитой своих прав и интересов.

Просят расторгнуть соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с Ковалёвой Г.В. в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 53 251 руб. 94 коп., в том числе: просроченный основной долг 46752 рубля 75 копеек, пеню за несвоевременную уплату основного долга 6376 рублей 79 копеек, пеню за несвоевременную уплату процентов 122 рубля 43 копейки, а также проценты, начисленные на остаток основного долга по соглашению № с ДД.ММ.ГГГГ из расчета 15,5 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения cуда в законную силу. Взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» с Ковалёвой Г.В. расходы по уплате государственной пошлины в размере 7848 рублей 10 копеек (л.д. 5-6, 94, 94об.).

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен (л.д.133 135), просили рассмотреть дело в их отсутствие (л.д. 94об.).

Ответчик Ковалёва Г.В. с иском не согласилась, пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ она с АО «Россельхозбанком» заключила кредитный договор на сумму 70000 рублей под 15,5% годовых на срок до 2023 года. Деньги потратила на приобретение жилого дома. Она своевременно оплачивала кредит по 1729 рублей ежемесячно, но попала в больницу и один раз просрочила платеж. После того, как ее выписали из больницы, она заплатила по кредиту сразу за 2 месяца. Считает, что кредит она платит каждый месяц, просрочка была лишь разовая. По графику оплачивать кредит она должна до 10 числа каждого месяца, она всегда платила в эти дни, т.к. получала пенсию, а когда переехала на новое место жительство в <адрес>, стала получать пенсию 13 числа, поэтому стала платить кредит 13 или 14 числа каждого месяца. Были месяца, что автобус не ходил в <адрес>, поэтому платила кредит еще позже, чем указано в графике. Она платила кредит тогда, когда получает пенсию, в банк с заявлением об изменении даты погашения кредита, не обращалась. Кредит не выплатила.

Представитель ответчика ФИО3 с заявленными требованиями также не согласилась, поддержала показания, данные Ковалёвой Г.В..

Выслушав ответчика, ее представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п. 1,2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с соглашением от ДД.ММ.ГГГГ № АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Ковалёва Г.В. заключили его на следующих индивидуальных условиях кредитования: сумма кредита 70000 рублей (п.1); нецелевой вид использования заемщиком потребительского кредита (п.11); срок действия договора до полного исполнения обязательств по договору. Дата окончательного срока возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (п.2); процентная ставка 15,5% годовых (п.4.1); полная стоимость кредита 15,518% годовых (преамбула соглашения); выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Номер счета, на который осуществляется выдача кредита 40№ (п.17); способ и периодичность платежа - ежемесячно аннуитетными платежами, 10 числа каждого месяца (п.6.1); неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п.12); заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (п.14). График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью настоящего соглашения и выдается кредитором в дату подписания заемщиком соглашения (раздел 2 п.2.1). Подписание настоящего соглашения подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения заемщика к правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных соглашением и правилами (раздел 2 п.2.2) (л.д.20-24).

Согласно графику погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, Ковалёва Г.В. обязана ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производить платежи в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом по 653 рубля 97 копеек в первый месяц, по 1722 рубля 33 копейки со второго по 59 месяц, в последний месяц -14 рублей 40 копеек (л.д.25-26).

Согласно Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения в АО «Россельхозбанке» договор заключается путем присоединения заемщика к правилам, посредством подписания Соглашения, содержащего все индивидуальные условия договора (п. 2.2. ). Кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет (п.3.1). Датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика (п.3.4). Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству календарных дней (п.4.1.1).Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (п.4.1.2). При предоставлении кредита с использованием аннуитетных платежей, погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (п.4.2.1). Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п.4.2.2). Уплата процентов за пользование кредитом (в том числе процентов, начисленных за просроченную задолженность) осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную графиком) (п.4.2.4). Стороны устанавливают, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договора, в следующих случаях: если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов (п.4.7, п.4.7.1).

В случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании (п.4.8). Заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с соглашением (п.4.9). В случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в соглашении, и в порядке, предусмотренном п.п.4.5, 4.10, 6.1.1-6.1.4 настоящих правил (п.6.1). Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору в дату ее начисления (п.6.1.1). Размер неустойки зависит от периода ее начисления и определяется в соглашении (п.6.1.2) (л.д.27-31).

Согласно выписке по лицевому счету № за ДД.ММ.ГГГГ, банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Ковалёвой Г.В. в счет предоставления кредита по кредитному договору № АО «Россельхозбанком» зачислена денежная сумма в размере 70000 рублей, Ковалёвой Г.В. вносились платежи по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с нарушением сроков платежей и не всегда в полном объеме платежей (л.д.8, 9-19).

Согласно расчетам задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность у Ковалёвой Г.В. перед банком с учетом внесения ответчиком денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору, составляет 53251 рубль 94 копейки, в том числе: просроченный основной долг 46752 рубля 75 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга 6376 рублей 79 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов 122 рубля 43 копейки (л.д.36-41, 95-96).

Все платежи, которые осуществляла Ковалёва Г.В. по представленным в суде квитанциям (л.д. 136-167) были учтены банком в соответствующие даты, что подтверждено расчетом задолженности (л.д.95-96) и выпиской по счету ответчика.

Как следует из требования АО «Россельхозбанк» о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, истец ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ответчика указанное требование, сообщив в нем, что заемщик в установленные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ сроки не выполнил свои обязательства, банк предлагал погасить задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла: 54584 рубля 75 копеек – срочная ссудная задолженность, 3626 рублей 84 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 765 рублей 64 копейки – проценты за пользование денежными средствами. За нарушение сроков возврата кредита (основного долга) и/или процентов начислена неустойка: 149 рублей 87 копеек - пени, начисленные за несвоевременный возврат основного долга, 17 рублей 15 копеек- пени, начисленные за несвоевременную уплату процентов за пользование денежными средствами. Банк требует уплатить сумму срочной задолженности, процентов за пользование кредитом, просроченной задолженности и неустойки в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а также предлагает расторгнуть кредитный договор (л.д.32, 33-35).

Таким образом, как следует из представленных доказательств, Ковалёва Г.В. является заемщиком по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с АО «Российским Сельскохозяйственным банком». Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Истец надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, выдав Ковалёвой Г.В. кредит в размере 70000 рублей, что подтверждается банковским ордером (л.д.8), выпиской по счету (л.д.9-19) Ковалёва Г.В. ознакомлена с правилами кредитования физических лиц, условиями соглашения, графиком платежей, что подтверждается ее подписью в соглашении, графике и правилах (л.д.20-26, 27-31), не оспорено Ковалёвой Г.В. в суде.

Заемщик Ковалёва Г.В. неоднократно нарушала обязательство по погашению кредита и уплате процентов, что привело к образованию задолженности, в связи с чем, банк ДД.ММ.ГГГГ направлял заемщику уведомление о неисполнении условий по кредитному договору и требования о досрочном возврате задолженности, расторжении договора. Не исполнение обязательства по погашению кредита дает право кредитору потребовать от заемщика Ковалёвой Г.В. возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом досрочно. Факт заключения соглашения и ненадлежащего исполнения обязательств по нему ответчиком и его представителем не оспаривается.

Изложенное дает основание заключить, что ненадлежащее неисполнение ответчиком обязанности по погашению кредита и выплате процентов является существенным нарушением условий кредитного договора и поводом для обращения в суд с иском о взыскании долга по кредитному договору и о его расторжении.

Кредитный договор с установленным размером процентов за пользование кредитом 15,5 % годовых был заключен по желанию Ковалёвой Г.В., размер процентов ею не оспаривался. Указанный размер процентов является платой за пользование заемными денежными средствами и подлежит уплате по правилам об основном долге.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В связи с несвоевременным погашением кредита и уплатой процентов за пользование кредитом истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки за просрочку уплаты основного долга, которые являются обоснованными. Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Расчет, представленный истцом (л.д.95-96), суд принимает в качестве доказательства по иску, так как он соответствует графику погашения задолженности, произведен с учетом внесенных ответчиком платежей.

Таким образом, заявленные исковые требования о взыскании с Ковалёвой Г.В. суммы задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 53251 рубля 94 копеек, суд находит подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.4.7 правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов (л.д.30).

На основании изложенного, суд пришел к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора в связи с существенным нарушением договора другой стороной, наличием оснований для досрочного взыскания оставшейся суммы кредита и процентов за пользование кредитом.

Требование истца о взыскании процентов, начисляемых на остаток основного долга на будущее из расчета 15,5% годовых, исходя из остатка по основной сумме кредита, суд также полагает возможным удовлетворить по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Поскольку соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между истцом и Ковалёвой Г.В., установлена уплата процентов, обязательство заемщика не прекратилось, то проценты за пользование денежными средствами подлежат взысканию по день вступления решения суда в законную силу.

Таким образом, требования истца о взыскании процентов на будущее являются обоснованными и также подлежат удовлетворению, с Ковалёвой Г.В. в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» следует взыскать проценты, начисляемые на остаток основного долга по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № из расчета 15,5 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня вступления настоящего решения в законную силу.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, в материалах дела не имеется. Оснований ставить под сомнение достоверность имеющихся в деле документов не имеется, доказательств недействительности или незаключенности кредитного договора, как и доказательств иного размера задолженности, ответчиком не представлено.

Сведений о погашении задолженности ответчиком на момент рассмотрения дела суду не представлено. Оснований для освобождения Ковалёвой Г.В. от ответственности, предусмотренных ст.401 ГК РФ, судом не установлено.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4), истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 7846 рублей 49 копеек. С учетом произведенных Ковалёвой Г.В. платежей в счет погашения кредита и уменьшения истцом заявленных требований, в связи с тем, что частично задолженность ответчик погасила после направления искового заявления в суд, то расходы по уплате госпошлины подлежат взысканию с Ковалёвой Г.В. в полном размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть соглашение о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенное между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Ковалёвой Галиной Васильевной.

Взыскать с Ковалёвой Галины Васильевны в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 53251 рубль 94 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7848 рублей 10 копеек, всего 61100 (шестьдесят одну тысячу сто ) рублей 04 копейки.

Взыскивать с Ковалёвой Галины Васильевны в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» проценты, начисляемые на остаток основного долга по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № из расчета 15,5 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до дня вступления настоящего решения в законную силу.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Комарова Т.С.

Решение в окончательной форме изготовлено 06 октября 2020 года

Председательствующий: подпись Комарова Т.С.

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-330/2020 Чулымского районного суда Новосибирской области.

УИД 54RS0№-20