Решение по делу № 2-5062/2017 от 16.10.2017

Дело № 2-5062/2017 г.            

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

23 ноября 2017 года

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Курнаевой Е.Г.,

при секретаре Мамедовой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Липатову ФИО8 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, судебных расходов,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к Липатову А.Ф. о взыскании задолженности по договору о карте в размере 100 311,32 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 206,22 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Липатов А.Ф. обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила Банк выпустить на его имя карту; открыть ему банковский счет в рублях РФ, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для учета операций и проведения расчетов в соответствии с Договором о карте; для осуществления операций с использование карты, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты и с этой целью установить ему лимит кредита в соответствии с Условиями. При подписании заявления ответчик указал, что обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен и полностью согласился. Также Липатов А.Ф. согласился с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты. Акцептом предложения ответчика явились действия Банка по открытию ответчику счета карты №. Таким образом, между сторонами заключен Договор о карте №. Ответчик активировал карту и неоднократно совершал за счет представленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использование банковской карты. Погашение задолженности заемщик обязался осуществлять путем размещения денежных средств на счете карты, и их списания Банком в безакцептном порядке. При этом в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением Заключительного счета выписки. В нарушение указанных условий Договора ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, что привело к возникновению задолженности по договору. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по размещению на счете минимальных платежей, необходимых для погашения кредита, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата задолженности, направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком требования, содержащиеся в данной счет-выписке, до настоящего времени не исполнены.

Истец – АО «Банк Русский Стандарт» - в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом извещен надлежащим образом (л.д. 72), ранее ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 5).

Ответчик – Липатов А.Ф. – в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом извещен надлежащим образом. Представил заявления, из содержания которых следует, что с истцом договор никогда не заключал, договорных обязательств с Банком не имеет. Также ходатайствовал о снижении размера неустойки в соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ (л.д. 76, 77, 78).

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства по правилам главы 22 ГПК РФ и постановить по делу заочное решение в силу ст.ст. 235-237 ГПК РФ.

Оценив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в силу следующего.

На основании ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310).

Согласно ст. ст. 819, 820, ч. 1 ст. 846, ст. 850 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820).

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч. 1 ст. 846).

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850).

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одой стороной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 3 ст. 433).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (ч. 3 ст. 434).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438).

Судом установлены следующие фактические обстоятельства дела.

    Определением мирового судьи судебного участка № 5 Ленинского судебного района г.Перми от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Липатова А.Ф. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору (кредитной карте) № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 8).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Липатов А.Ф. обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила Банк выпустить на его имя карту; открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием каждой из карт; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета (л.д. 15-16, 17, 18, 19-20, 21-22, 23-39).

При подписании заявления Липатов А.Ф. указал, что в рамках Договора о карте обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен и полностью согласился. Доказательств иного ответчиком суду на день рассмотрения дела не представлено (ст. 56 ГПК РФ).

В заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета.

Истец свои обязательства по Договору исполнил в полном объеме, открыв ответчику счет карты №. Таким образом, Банк совершил акцепт (принятие оферты клиента) и тем самым заключил с ответчиком Договор о карте №.

На момент подписания клиентом заявления и на момент заключения Договора о карте, в действующих Условиях и Тарифах содержались все существенные условия Договора о карте, предусмотренные законом для договоров данного вида, так и иные условия, предусмотренные нормами специального законодательства.

Акцептировав оферту клиента, Банк выпустил и выдал ответчику банковскую карту, в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Ответчик активировал карту и совершал расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты, расчетом задолженности (л.д. 9-17, 40-49, 79).

Таким образом, между сторонами в установленной форме заключен смешанный договор банковского счета с условием его кредитования Банком. При этом сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Пунктом 5.1-5.2. Условий задолженность Клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком Клиенту Кредита, начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов; начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами. Кредит предоставляется Банком Клиенту в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации - в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления:

- расходных операций совершаемых/совершенных с использованием Карты (ее реквизитов) по оплате товара и получению наличных денежных средств;

- оплаты Клиентом Банку начисленных процентов за пользование Кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (л.д. 63).

Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на Счете сумм Операций, указанных в п. 5.3 Условий, осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита. За пользование кредитом Клиент уплачивает Банку Проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом, за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 5.3 Условий)

В силу п. 8.11 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета выписки осуществить погашение задолженности в порядки и сроки, установленные положениями разделом 5 Условий.

Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительные счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями (п. 9.17 Условий).

Тарифным планом установлено, что за пользование кредитом банк начисляет проценты в размере 28% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, получения наличных денежных средства, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей.

Минимальные платеж, подлежащий ежемесячной уплате клиентом банку, составляет 20% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода.

Льготный период кредитования – до 55 дней.

Пунктом 5.28 условий предусмотрено, что за нарушение сроков оплаты сумм, указных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном сете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Ответчик неоднократно нарушал обязанность по оплате минимальных платежей, необходимых для погашения суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

В случае нарушения ответчиком сроков осуществления платежей по возврату суммы кредита, Банк вправе в соответствии Условиями срок потребовать возврата задолженности по Договору о карте, который определен моментом ее востребования Банком – выставлением заключительного счета выписки. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

На основании Условий срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Требование Банка об оплате суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, в срок до ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не исполнено (л.д. 51-54).

Каких-либо доказательств о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору в полном объёме ответчиком на день рассмотрения дела, не представлено.

Доводы ответчика о том, что он с Банком никаких договорных отношений не имеет, опровергаются исследованными доказательствами по делу.

Судом установлено, что по правилам ст., ст. 432, 433, 434, 438 ГК РФ, путем акцепта истцом оферты ответчика содержащейся в заявлении от 05.10.2010 г., на согласованных письменно условиях, между Банком и ответчиком был заключен договор банковского счета с условием его кредитования, к которому в соответствии со ст. 850 ГК РФ, подлежат применению правила Главы 42 ГК РФ о займе и кредите. В данном заявлении имеется указание на то, что ответчик ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по картам «Русский стандарт». Названным договором сторонами были согласованы условия о возмещении ответчиком в пользу истца расходов связанных с совершением операций по счету (ст. 851 ГК РФ), определены размер такого возмещения и время уплаты соответствующих сумм в пользу Банка, что не противоречит положениям действующего законодательства, поскольку стороны при заключении договора действовали свободно (ст. 421 ГК РФ), прямого запрета на установлении платы (комиссии) за обслуживание банковского счета, закон не содержит, условия о порядке списания денежных средств со счета ответчика (ст. 854 ГК РФ), а также зачета денежных требований Банка к заемщику при исполнении требований Банка, связанных с кредитованием счета (ст.853 ГК РФ), сторонами были согласованы.

Данный способ заключения договора (совершение конклюдентных действий) прямо предусмотрен нормами действующего законодательства, а именно положениями ст. ст. 420,434-438 Гражданского кодекса РФ.

Доводы ответчика о том, что Договор о карте не заключен, поскольку не соблюдена его письменная форма объективно опровергаются имеющимся в деле заявлением Липатова А.Ф. от ДД.ММ.ГГГГ.

В данном случае представленное в Банк заявление Липатова А.Ф. содержит предложение, как о заключении кредитного договора, так и Договора о карте; при том, истец, подтвердил свое письменное волеизъявление о заключении Договора о карте своими действиями, активировав карту и сняв денежные средства в. пределах лимита, установленного ему Банком в соответствии с пунктом 3.3. заявления.

Доводы о том, что заявление не является офертой, с учетом положений ст. ст. 435, 819 Гражданского кодекса РФ, поскольку не содержит существенных условий договора (размера предоставляемого кредита и процентов по договору), суд отвергает за несостоятельностью, поскольку все указываемые ответчиком условия содержатся в Условиях и Тарифах, которые ответчик, подавая заявление, обязался неукоснительно соблюдать и которые являются неотъемлемой частью заключенного Договора о карте в силу пункта 1.3. Условий. В данном случае рассматриваемое заявление подано именно Липатовым А.Ф., им подписано, т.е. заявление персонифицировано, до момента снятия денежных средств со счета в Банке, ответчик указанное заявление не отозвал, не просил признать его недействительным; более того, он подтвердил свое письменное волеизъявление о заключении договора о карте фактическими своими действиями (активировал карту и снял денежные средства). Доводы ответчика о том, что с Тарифами и Условиями его никто не знакомил и условия договора не разъяснял, по мнению суда, является неубедительным, поскольку при заключении Договора ответчик должен был полностью ознакомиться со всеми условиями заключения договора; подпись Лиратова А.Ф. на заявлении свидетельствует о том, что он ознакомился, принял, полностью согласился с Условиями и Тарифами, и обязался неукоснительно их соблюдать.

Таким образом, подписав заявление от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита и заключении Договора о карте, ответчик подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитного договора и условиями Договора о карте, и согласился с его условиями.

Кроме того, лицо желающее заключить договор кредита вправе самостоятельно ознакомиться Условиями и Тарифами при заключении договора; представитель второй стороны, предоставляющей кредит, не обязан разъяснять клиенту положения и профессиональные термины при отсутствии вопросов у другой стороны; кроме того, у ответчика никаких вопросов ни по условиям предоставления кредита, ни по терминам, изложенным в заявлении при заключении договора, не возникало, при этом, он имела реальную возможность задать сотруднику Банка вопросы при оформлении кредита.

Объективные и бесспорные доказательства иного суду на день рассмотрения дела не представлены.

Кроме того, в соответствии с Условиями по картам (раздел 10) клиент в любое время имеет право отказаться от Договора по карте, то есть отказаться от использования карты, расторгнуть договор и вернуть карту в Банк. Таким образом, у Липатова А.Ф. имелся выбор – либо воспользоваться картой и снять деньги либо не пользоваться картой, принудительно истца никто не вынуждал снимать деньги с карты. Поэтому факт заключения клиентом Договора о карте, получении карты, а позже ее активации, что не оспаривается ответчиком, также означает, что ответчик согласился со всеми условиями Договора о карте.

Определяя размер неустойки подлежащей взысканию с ответчика, суд считает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ, об уменьшении ее размера, поскольку размер неустойки – 11 200 руб., начисленной на сумму задолженности, явно не соответствует характеру и последствиям нарушения денежных обязательств. Суд считает возможным снизить размер неустойки до 3 000 руб., при этом учитывает компенсационный характер неустойки, период времени, на который она начислена, характер нарушения денежного обязательства со стороны ответчика, и его последствия для кредитной организации, в оставшейся части исковых требований о взыскании неустойки, следует отказать. Кроме того, суд полагает, что данный размер неустойки соответствует имевшим место нарушениям договора, поскольку ответчиком допущены пропуски обязательных платежей, в связи с чем, Банк имеет право на соответствующую денежную компенсацию, размер которой был сторонами согласован при заключении кредитного договора. Исходя из положений ст. 329 ГК РФ, данная мера должна обеспечивать исполнение основного обязательства, установленный размер пеней не нарушает баланс интересов сторон, т.к. является разумным и, с одной стороны - не ведет к освобождению должника от ответственности за нарушение обязательства, а с другой стороны - ко взысканию суммы неустойки Банком в явно завышенном размере.

В остальной части суд признает требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку размер задолженности и на день рассмотрения дела судом не оспорен, установленные договоров комиссии также не оспорены и незаконными не признаны.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору, рассчитанная по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 92 111,32 руб.

С учётом изложенного, а также того, что допущенные нарушения условий кредитного договора являются существенными, суд в соответствии со ст. 811 ГК РФ, находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу Банка задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 92 111,32 руб.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 206,22 руб., поскольку иск удовлетворен полностью, а размер неустойки снижен судом. Факт несения судебных расходов подтверждён платёжным поручением (л.д. 6).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 235 ГПК РФ, суд

Решил:

Взыскать с Липатова ФИО9 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте от ДД.ММ.ГГГГ в размере 92 111,32 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 206,22 руб.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Ленинский районный суд г. Перми в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

    Заочное решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                      (Е.Г.Курнаева)