Решение по делу № 2-36/2021 от 18.11.2020

Дело №2-36/2021 г. 37RS0023-01-2020-002396-46

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 января 2021 года г. Шуя Ивановской области

Шуйский городской суд Ивановской области

в составе:

председательствующего судьи Козловой Л.В.,

при секретаре Павловой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» к Макушевой Н.И. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и использовании кредитной карты, судебных расходов по уплате госпошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Макушевой Н.И. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и использовании кредитной карты №. от 24.01.2013 года, образовавшуюся за период с 23.12.205 года по 19.12.2018 г. включительно в размере 247126,99 руб. (из них: 108412,27 руб. – задолженность по основному долгу, 136976,32 руб. – задолженность по уплате процентов на непросроченный основной долг, 1738,4 руб. – задолженность по уплате комиссий), а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 5671,27 руб. Заявленные требования обоснованы тем, что 24.01.2013 года АО «ОТП Банк» и Макушева Н.И. заключили договор о предоставлении и использовании кредитной карты №…. Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. При этом, заключенный между сторонами Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст.ст.779-781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: Заявление (оферта), подписанная ответчиком, Тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», Правила выпуска и обслуживания банковских карт Банка. В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации при заключении договоров клиентам предоставляется полная информация о существенных условиях договоров, а также о порядке формирования и погашения задолженности по Договору. В Тарифе содержится информация о размере процентов по Договору, ответственности за неисполнение условий Договора, платности оказываемых дополнительных услуг. Ответчик, ознакомившись с Тарифами, Правилами, подтвердил свое согласие с ними собственноручной подписью в Заявлении. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с Договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у Ответчика образовалась задолженность в размере 247126,99 руб. в период с 23.12.2015 г. по 19.12.2018 г., что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. 19.12.2018 г. Банк уступил права требования на задолженность Ответчика по Договору №… ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №04-08-04-03/92. 19.12.2018 г. ООО «Феникс» направил Ответчику требование о погашении задолженности, что является подтверждением порядка досудебного урегулирования. Ответчиком требование не исполнено.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил суд о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражал против рассмотрения дела при данной явке в порядке заочного судопроизводства.

В судебное заседание ответчик Макушева Н.И. и ее представитель Горчакова М.А. не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом. В соответствии со ст.233 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении дела при данной явке в порядке заочного судопроизводства. Ранее ответчик Макушева Н.И. направила в суд заявление, в котором указала, что возражает против заявленных исковых требований, согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 названного кодекса. Считает, что истцом пропущен срок исковой давности. Также обращает внимание на то, что с момента отмены судебного приказа по данной задолженности прошло более шести месяцев. Просила суд отказать в удовлетворении заявленных требований.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «ОТП Банк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

В соответствии со ст.233, 167 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении дела при данной явке в порядке заочного судопроизводства.

Изучив и исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст.435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п.1 ст.438 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 27.09.2012 г. Макушева Н.И. оформила заявление на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк», которое является офертой на получение кредита в размере 9500 руб. для приобретения бытовой техники, а также на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету с кредитным лимитом до 150000 руб. 24.01.2013 г. Макушева Н.И. активировала кредитную карту №…, банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет и предоставлен кредитный лимит.

С 24.01.2013 г. Макушева Н.И. производила расходные операции по карте, однако неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, периодически не исполняла свои обязательства по договору.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским Кодексом РФ. При этом, заключенный между сторонами договор соответствует требованиям положений ст.ст.779-781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: Заявление (оферта), подписанная ответчиком, Тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», Правила выпуска и обслуживания банковских карт Банка.

Ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у Ответчика образовалась задолженность в размере 247126,99 руб. за период с 23.12.2015 г. по 19.12.2018 г., что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требований.

В соответствии с п.5.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт Банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита. Предоставляя клиенту услугу по кредитованию, Банк дает ему право совершения Платежных операций, а также иных операций по банковскому счету, возможность предоставления кредита по которым предусмотрена Договором ДБО (при его наличии) на сумму кредитного лимита.

За пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, которые начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи по дату его погашения включительно.

Клиент обязан уплатить проценты, платы, неустойки и иные платежи в сроки, предусмотренные договором. Размеры процентов, плат, неустоек и иных платежей определяются Тарифами. При этом размеры процентов и иных платежей для операций получения наличных денежных средств и иных операций могут превышать размер процентов и иных платежей для операций оплаты товаров и услуг.

В силу п.8.1.9.3 в случае предъявления Банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей Клиент обязан в течение 3 (трех) рабочих дней исполнить требование Банка.

Согласно п.8.4.1 в случаях неисполнения Клиентом своих обязательств по Договору, а также в иных случаях, предусмотренных Договором Банк вправе приостановить (прекратить) действие Карты.

На основании п.8.4.6 Банк вправе не взимать платы и комиссии, неустойки и иные платежи в соответствии с Тарифами, если длительность текущей просрочки по процентам превышает 90 дней.

Также в соответствии с п.8.4.8 Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

В соответствии с п.10.1 Правил Договор вступает в силу и считается заключенным с момента одобрения Банком заявления Клиента и является бессрочным.

Из Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк» п.1.2 следует, что платежный период – это период, в течение которого Клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего Расчетного периода и в соответствии с Тарифами Банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего Расчетного периода.

18.12.2018 г. АО «ОТП Банк» уступил ООО «Феникс» право требования по договору №…, заключенному с Ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) на сумму 247126,99 руб. и Актом приема-передачи прав требований от 18.12.2018 г. к Договору уступки прав (требований). При этом Ответчик был уведомлен о состоявшейся между ним и Банком уступке права требования, посредством направления соответствующего письма, в котором указывалось на необходимость погашения задолженности новому кредитору по реквизитам, указанным в уведомлении, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения ООО «Феникс».

В силу п.8.1.9.3 в случае предъявления Банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей Клиент обязан в течение 3 (трех) рабочих дней исполнить требование Банка.

18.12.2018 г. ООО «Феникс» уведомило ответчика об уступке прав требований и выставило Требование о полном гашении долга в течение 30 дней. Однако в установленный срок задолженность погашена не была.

В соответствии с Тарифами по картам в рамках Проекта «Перекрестные продажи» Банком определен кредитный лимит в 150000 руб., лимит на снятие наличных денежных средств 45000 руб. в сутки, процент по кредиту по иным операциям (в том числе получения наличных денежных средств) составляет 36,6% годовых, беспроцентный период составляет - 55 дней, минимальный платеж составляет 5% от задолженности мин. 300 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз составляет 0%, во второй раз - 10% от задолженности (мин. 1000 руб., максимум 1500 руб.), в третий и более раз подряд - 10% от задолженности (мин. 1800 руб. максимум 2000 руб.).

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФусловия договора определяются по усмотрению сторон. Банк и заемщик свободны в заключение договора. АО «ОТП Банк» и ответчик достигли соглашения о предоставлении кредита, плате за пользование кредитом, штрафных санкциях и основаниях досрочного возврата кредита.

Согласно ч. 1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить процента на нее.

В соответствии с ч. 1 ст.810 ГК РФзаемщик обязан возвратить заимодавцу полученную суммузаймав срок и в порядке, которые предусмотрены договоромзайма.

Согласно ч. 2 ст.811 ГК РФ, если договоромзаймапредусмотрено возвращениезаймапо частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной частизайма, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммызаймавместе с причитающими процентами.

В силу п. 1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договоромзайма, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на суммузаймав размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.ст.309,310 ГК РФобязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ответчик неоднократно допускал просрочки по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора.Последний платеж Ответчик совершил 19.04.2016 г.

Судом установлено, что сумма задолженности ответчика по кредитному договору №…, образовавшуюся за период с 23.12.2015 г. по 19.12.2018 г. включительно составляет 247126,99 руб. (из них: 108412,27 руб. – задолженность по основному долгу, 136976,32 руб. – задолженность по уплате процентов, 1738,4 руб. – задолженность по уплате комиссий). На день рассмотрения дела в суде задолженность заемщиком не погашена.

Расчет задолженности, предоставленный истцом, соответствует условиям кредитного договора, договору уступки прав, выписке по счету заемщика.

Согласно пунктам 1, 2 статьи388 ГК РФуступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно пунктам 1, 2 статьи382 ГК РФправо (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст.384 ГК РФесли иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В судебном заседании стороной ответчика было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В пункте 24 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации указано, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и тому подобное) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из выписки по счету, в которой имеется информация по договору, Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», Тарифов АО «ОТП Банк», сторонами действительно не согласован срок выдачи кредита, а в пункте 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» предусмотрено, что договор является бессрочным, вместе с тем был предусмотрен минимальный платеж в размере 5% от лимита или 5% от задолженности.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

В этой связи начало течения срока исковой давности нельзя связывать с датой направления ООО «Феникс» уведомления Макушевой Н.И. (согласно материалам дела с 19.12.2018 года). Кроме того, указанное уведомление по своей сути является уведомлением об уступке прав требования, в котором указывается на смену кредитора, новые реквизиты уплаты задолженности и на размер задолженности по состоянию на 19.12.2018 года.

Как следует из расчета задолженности и выписке по счету, последний платеж по кредиту ответчиком был произведен 21.03.2016 года.

Таким образом, исчисление течения срока исковой давности по каждому из пропущенных платежей должно исчисляться с 21.04.2016 года, когда очередной платеж не был внесен ответчиком.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно п. 6 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Таким образом, уступка прав требований отАО «ОТП Банк» ООО «Феникс» не влияет на течение сроков исковой давности, общий порядок исчисления срока исковой давности не изменяется.

Как усматривается из материалов дела, истец обратился с настоящимиском в Шуйский городской суд Ивановской области суд 12.11.2020 г. (направлен), поступил 18.11.2020 г., кредитный договор №…. заключен 24.01.2013 г.

Из дела также следует, что 10.07.2019 г. ООО «Феникс» направило мировому судье судебного участка №2 Шуйского судебного района заявление к Макушевой Н.И. о выдаче судебного приказа, которое поступило на судебный участок 22.07.2019 г. Судебным приказом от 24.07.2019 г. заявление было удовлетворено.

09.09.2019 г. по заявлению Макушевой Н.И. судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.

Поскольку за выдачей судебного приказа ООО «Феникс» обратилось только 10.07.2019 г., то учитывая положения ст. 204 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом пропущен по всем платежам до 10.07.2016 года, по платежам после указанной даты срок исковой давности не пропущен. Каких-либо ходатайств о восстановлении срока с указанием уважительности причин его пропуска стороной истца в ходе рассмотрения спора заявлено не было.

Как следует из выписки по счету, плановые платежи в период с 10.07.2016 года по 19.12.2018 года, исходя из размера задолженности, составляют 3613,74 руб. в месяц (5% от 108412,27 руб.). С 10.07.2016 года по 19.12.2018 года ответчик должна была внести 30 плановых платежей, а также проценты на просрочку в сумме 94196,10 руб., комиссии в сумме 1738,40 руб., а всего 204346,77 руб.

Расчет процентов выглядит следующим образом:

по состоянию с 10.07.2016 г. по 09.08.2016 г. долг составляет 3390,07 руб. х 36,6% : 366 дней х 30 дней = 101,70 руб.;

по состоянию с 10.07.2016 г. по 09.08.2016 г. долг составляет 102022,20 руб. х 36,6% : 366 дней х 30 дней = 3060,66 руб.; применяется процентная ставка 36,6% годовых в соответствии с приложенным к делу Тарифами, ставку в 49% годовых (как в расчете истца) Тарифы не предусматривают;

по состоянию с 10.08.2016 г. по 31.12.2016 г. долг составляет 105412,27 руб. х 36,6% : 366 дней х 144 дня = 15179,37 руб.;

по состоянию с 01.01.2017 г. по 26.07.2017 г. долг составляет 105412,27 руб. х 36,6% : 366 дней х 207 дней = 21880,12 руб. – 39,00 руб. уплаченных = 21841,12 руб.;

по состоянию с 27.07.2017 г. по 19.12.2018 г. долг составляет 105412,27 руб. х 36,6% : 365 дней х 511 дней = 54013,25 руб.; применяется процентная ставка 36,6% годовых в соответствии с приложенным к делу Тарифами, ставку в 49% годовых (как в расчете истца) Тарифы не предусматривают.

Итого сумма процентов 101,70 + 3060,66 + 15179,37 + 21841,12 +54013,25 = 94196,10 руб.

Всего ко взысканию надлежит сумма 108412,27 руб. (осн. долг) + 94196,10 руб. (проценты) + 1738,40 руб. комиссии.

В остальной части исковые требования ООО «Феникс» удовлетворению не подлежат в связи с пропуском истцом срока исковой давности, что в силу ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Кроме того, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, учитывая принцип пропорциональности взыскания судебных расходов удовлетворенным исковым требованиям (90,12 %), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5243,47 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.233, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Феникс» к Макушевой Н.И. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и использовании кредитной карты, судебных расходов по уплате госпошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с Макушевой Н.И. в пользу ООО «Феникс» задолженность по договору о предоставлении и использовании кредитной карты №…, образовавшуюся за период с 10.07.2016 г. по 19.12.2018 г. включительно в размере 204346 (двести четыре тысячи триста сорок шесть) рублей 77 копеек (из них: 108412,27 руб. – задолженность по основному долгу, 94196,10 руб. – задолженность по уплате процентов, 1738,40 руб. – задолженность по уплате комиссий), а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5243 (пять тысяч двести сорок три) рубля 47 копеек.

В удовлетворении остальной части требований ООО «Феникс» отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.В. Козлова.

В окончательной форме решение суда изготовлено 19 января 2021 года.

Судья Л.В. Козлова.