Решение по делу № 2-1660/2018 от 19.02.2018

                                                                   Дело №2-1660/18

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 апреля 2018 года

Ново-Савиновский районный суд города Казани РТ

в составе: председательствующего судьи Хусаинова Р.Г.,

при секретаре Габбасовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алишевой Ф.М. к ООО Микрокредитная компания «Форвард» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Алишева Ф.М. обратилась в суд с иском к ООО Микрокредитная компания «Форвард» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.

В обоснование иска указано, что --.--.---- г. между Алишевой Ф.М. и ООО МКК «Форвард» был заключен договор потребительского займа №--/МКК.

При получении кредита истца обязали заключить дополнительный договор страхования.

Договор не предусматривает возможность кредитования без условий о страховании, предоставляя право выбора одного из видов страхования, то есть при таких условиях, возможность получения кредита без страхования у заемщика отсутствует. Условия договора определены в одностороннем порядке, в разработанной банком форме и заранее предоставленными машинописным текстом отметками в графах о том, что кредит предоставляется с личным страхованием, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к программе страхований, отсутствует.

Ответчик в данном случае злоупотребил правом и без каких-либо оснований снял денежные средства в сумме 39 253, 50 рублей, с расчетного счета, и перевел их в счет оплаты услуги по страхованию, в которой истец не нуждается.

Истцом была направлена претензия с требованием возвратить уплаченную страховую премию. Однако, спор досудебным порядком урегулирован не был.

В данном случае подлежит взысканию неустойка за период с 12.10.2017г. по 13.02.2018г. – 124 дня. Так как сумма неустойки не может превышать стоимость услуги, считает, что с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 39 253, 50 рублей.

Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который оценен в размере 7 000 рублей.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 39 253, 50 рублей, компенсацию морального вреда в размере 7 000 рублей, неустойку в размере 39 253, 50 рублей, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В судебном заседании истец исковые требования поддержала, просит удовлетворить.

Ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещен, представитель в суд не явился. До рассмотрения дела по существу в суд поступили возражения на исковое заявление, с иском не согласны, просят отказать, рассмотреть без участия их представителя.

Третье лицо о времени и месте рассмотрения дела извещен, представитель в суд не явился. До рассмотрения дела по существу в суд поступили возражения на исковое заявление, просят отказать, рассмотреть без участия их представителя.

Выслушав истца и ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Ч. 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Договор личного страхования в силу ст. 927 ГК РФ, является публичной сделкой. В соответствии с ч.2 ст. 426 ГК РФ в публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей.

В судебном заседании установлено, что 18.08.2017г. между Алишевой Ф.М. и ООО МКК «Форвард» был заключен договор потребительского займа №--/МКК, согласно пунктам 1.и 4 индивидуальных условий которого, сумма займа составила 175 253, 50 рублей, процентная ставка за пользование займом – 34, 50% годовых.

Между заемщиком и ПАО «БыстроБанк» был заключен договор банковского счета. Денежные средства в размере 175 253, 50 рублей были переведены на счет истца, указанный в договоре.

В заявлении, поданном истцом ответчику от 18.08.2017г., Алишева Ф.М. выразила согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья, а также подтвердила, что ознакомлена с условиями, предусматривающими возможность получения займа без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг, уведомлена о возможности выбора иной страховой компании.

Выразив желание застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев, истец собственноручно вписала выбранную страховую компанию – ООО СК «Согласие-Вита». Следовательно, выбор страховой компании был осуществлен истцом добровольно.

При этом, судом установлено, что истец могла заключить договор страхования с иной организацией, также при заключении договора заемшик имел возможность предоставить уже действующий договор страхования, заключенный с выбранной им заранее страховой организацией.

«Галочки» проставлены в электронном виде на основании волеизъявления заемщика. Сначала происходит консультирование клиента и выбор им условий договора, затем происходит оформление и распечатывание бланка заявления о предоставлении займа. Электронное представление «галочек» предусмотрено в целях обеспечения наиболее быстрого обслуживания клиентов, исключения ошибок при заполнении заявлений, автоматизации процессов выдачи займов.

Кроме того, заемщик, передумавший с выбором услуг, всегда может попросить представителя общества распечатать иной вариант заявления, а также собственноручно проставить «галочку» в ином поле бланка заявления. Данное обстоятельство подтверждается типовой формой заявления о предоставлении займа.

Заявление о предоставлении потребительского займа содержит уведомление следующего содержания: «Если Вы передумали с выбором дополнительных услуг, сообщите сотруднику ООО «МКК «Форвард» о необходимости оформления нового бланка заявления. Клиент вправе отказаться от предлагаемых дополнительных услуг и (или) заключения иных договоров, выбрав иной вариант условий предоставления займа».

Таким образом, письменное согласие истца на получение дополнительных услуг обществом получено в соответствии с нормами действующего законодательства. Возможность отказа от данной услуги была ответчиком обеспечена.

В силу частей 10 и 11 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Поэтому дополнительно за выбор условия займа со страхованием жизни и здоровья, процентная ставка по договору была снижена на 5, 50% и в п.4 индивидуальных условий договора предусмотрено, что кредитор вправе увеличить процентную ставку на 5, 50%, в случае неисполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья. При этом, следует отметить, что предусмотренное ответчиком увеличение процентной ставки не является дискриминационным и согласуется с позицией Президиума Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г.).

Согласно выбранному варианту предоставления займа в п.9 индивидуальных условий договора была включена обязанность застраховать жизнь и здоровье от несчастного случая. При выборе варианта предоставления займа без страхования соответствующие положения по страхованию отсутствовали бы в тексте договора займа, что подтверждается типовой формой договора потребительского займа, утвержденного ответчиком 09.08.2017г.

Алишева Ф.М. самостоятельно заключила договор страхования с ООО СК «Согласие-Вита» и во исполнение п.9 договора предоставила копию договора страхования обществу.

Соответственно, заемщик был осведомлен о размере страховой премии по выбранному варианту страхования. Соответствующая сумма страховой премии была отражена в заявлении о предоставлении займа, где истец также отметила, что хочет включить страховую премию в сумму займа, а не уплачивать ее собственными денежными средствами.

Следовательно, до заключения договора займа Алишева Ф.М. была осведомлена и согласна со стоимостью страховой услуги. Исходя из установленных судом обстоятельств, суд приходит к выводу, что исковые требования Алишевой Ф.М. к ООО Микрокредитная компания «Форвард» о взыскании страховой премии является незаконными и необоснованными.

Учитывая, что исковое требование о взыскании страховой премии удовлетворению не подлежит, то производные от него исковые требования Алишевой Ф.М. о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа также удовлетворению не подлежат.

Исходя из установленных судом обстоятельств, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований Алишевой Ф.М. к ООО Микрокредитная компания «Форвард» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Алишевой Ф.М. к ООО Микрокредитная компания «Форвард» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Ново-Савиновский районный суд города Казани в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья                                                         Хусаинов Р.Г.