Решение от 28.07.2022 по делу № 33-5327/2022 от 28.06.2022

дело № 33-5327/2022

№ 2-433/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 июля 2022 года г. Оренбург

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе председательствующего судьи Самохиной Л.М., судей Кравцовой Е.А., Сенякина И.И., при секретаре Щукиной Н.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» к Газдановой Ю.Г. о взыскании суммы долга по договору займа,

по апелляционной жалобе Газдановой Ю.Г. на решение Ленинского районного суда г. Орска Оренбургской области от 25 марта 2022 года,

заслушав доклад судьи Самохиной Л.М.,

установила:

Общество с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» (далее – ООО «АйДи Коллект») обратилось в суд с вышеуказанным иском к Газдановой Ю.Г.

В обоснование иска указало, что (дата) между ООО МФК «Веритас» (до 19 июля 2019 года – ООО МФК «Е-Заем», 19 июля 2019 года – 5 августа 2019 года – ООО МФК «Оптимус») (заимодавец) и Газдановой Ю.Г. (заёмщик) заключен договор потребительского займа № № в электронном виде через систему моментального электронного взаимодействия (онлайн-займ) во исполнение условий которого кредитор перечислил заёмщику денежные средства в сумме *** руб. на срок до (дата).

Система моментального электронного взаимодействия ООО МФК «Веритас» представляет собой совокупность программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте Общества www.ezaem.ru включая автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимоотношения и процедуры, возникающие между заемщиками и ООО МФК «Веритас» с использованием SМS-сообщений, паролей и логинов, аналога собственноручной подписи, а также информацию и расчеты.

При заключении договора ответчик принял на себя все права и обязанности, определенные договором займа, изложенных в правилах предоставления микрозаймов и в условиях, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора. В указанных документах содержались все существенные условия договора, предусмотренные действующим законодательством. Согласно условиям, оферта признается акцептованной клиентом в случае, если течение 30 (тридцати) минут с момента предоставления ему оферты клиент подпишет размещённую в личном кабинете оферту специальным кодом (аналогом собственноручной подписи), полученным в SМS-сообщении от кредитора. Кроме того, стороны согласовали, что в соответствии с положениями пункта 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, оферта с указанной в ней идентифицирующей клиента информацией (данные паспорта гражданина Российской Федерации, место регистрации клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, также специального кода), считается надлежаще подписанной клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации). Каждому клиенту индивидуально присваивается логин и пароль личного кабинета (уникальная комбинация букв или цифр). Данную комбинацию заемщик указывает в специальном поле «логин» и в специальном поле «пароль» при входе в личный кабинет. В целях доступа и использования клиентом в системе моментального электронного кредитования клиенту предоставляются средства идентификации и средства аутентификации. Идентификация осуществляется для входа клиента в систему моментального электронного кредитования путем проверки обществом правильности ввода и подлинности логина и пароля. Процедура аутентификации осуществляется для передачи клиентом в общество посредством системы моментального электронного кредитования электронных документов, путём проверки обществом правильности ввода и подлинности кодов в системе моментального электронного кредитования.

Коды в системе моментального электронного кредитования предоставляются обществом клиенту в виде смс-сообщения (приложение № 3) на номер мобильного телефона, указанного заёмщиком в регистрационной анкете и представляют собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину пунктом 5 статьи 2 Федерального закона «Об электронной подписи» № 63-ФЗ от 6 апреля 2011 года. Смс-код используется клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с обществом. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа, что является аналогом собственноручной подписи согласно положениям соглашения об использовании аналога собственноручной подписи.

Общество выполнило перед заёмщиком свою обязанность и перечислило денежные средства способом выбранным ответчиком (приложение № 2).

2 декабря 2019 года ООО МФК «Веритас» уступило ООО «АйДи Коллект» права (требования) по договору займа № № от (дата), что подтверждается договором цессии № ЕА02/12/2019 от 2 декабря 2019 года.

Решением Ленинского районного суда г. Орска Оренбургской области от 25 марта 2022 года исковые требования ООО ««АйДи Коллект» удовлетворены частично.

С Газдановой Ю.Г. в пользу ООО «АйДи Коллект» взыскана задолженность по договору займа в сумме *** руб., из которых *** руб. - основной долг, *** руб. – проценты, *** руб. – проценты на просроченный основной долг за период с (дата) по (дата), *** руб. – пени; в счёт возмещения расходов по уплате государственной пошлины – *** руб.

В апелляционной жалобе Газданова Ю.Г., ссылаясь на незаконность и необоснованность решения суда, просит его отменить., в удовлетворении исковых требований отказать.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились участвующие в деле лица.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в порядке, предусмотренном пунктом 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено и из материалов дела следует, что (дата) между ООО МФК «Е-Заем» и Газдановой Ю.Г. заключен договор займа № №, в соответствии с которым ответчику предоставлен заем в сумме *** руб., сроком до (дата), с процентной ставкой *** % годовых.

Договор между сторонами заключен в электронном виде через систему моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-заём.

После получения смс-сообщения ответчик подтвердила, что ознакомилась с правилами предоставления потребительского займа, присоединяется к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, размещённому на сайте. ООО МФК «Е-Заем» предоставило ответчику доступ в личный кабинет, в котором последний осуществил привязку личной банковской карты. По результатам рассмотрения заявки ответчика было принято положительное решение о заключении договора займа, при этом, ответчику была направлена оферта на предоставление займа, содержащая индивидуальные условия договора займа, а также же смс-сообщение, содержащее код подтверждения (простая электронная подпись).

Заём предоставлен заёмщику путём перечисления денежных средств на банковский счёт заёмщика.

Согласно пункту 1-4 договора, заимодавец передал заёмщику денежную сумму *** руб. на 20 календарных дней, с начислением процентов за пользование денежными средствами в размере *** % годовых.

Возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом (дата).

Общий размер задолженности к моменту возврата займа составит *** руб., из которых сумма займа - *** руб., проценты - *** руб. Данное условие является графиком платежей по договору (приложение № 1 к договору).

Исходя из условий кредитного договора, заёмщик ознакомлена и согласна с общими условиями договора, выразила согласие на заключение договора займа на указанных индивидуальных условиях договора потребительского займа.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий, кредитор вправе за неисполнение/ненадлежащее исполнение условий, начислять ответчику неустойку (штрафы, пени) в размере ***% от суммы просроченного непогашенного основного долга.

Как следует из пункта 13 договора, займодавец вправе уступить полностью или частично свои права (требования) по договору третьему лицу.

Согласно выписке по коммуникации с клиентом: Ю.Г. Газданова с телефонным номером № и адресом электронной почты: ***, имеются сведения о регистрации последней, создании учётной записи (имени и пароля) от (дата) с IP адреса: №. Имеются сведения, что клиент ознакомлен с общими условиями, правилами предоставления микрозаймов, соглашением об использовании аналога собственноручной подписи с ООО МФК «Е заем». Имеются сведения о создании личного кабинета заёмщика.

Из представленного договора от (дата) № № следует, что, Газданова Ю.Г. выразила согласие на заключение договоров, указав кредитору свои паспортные данные, место проживания, номер телефона, номер банковского счёта.

19 июля 2019 года ООО МФК «Е Заем» переименовано в ООО Микрофинансовая компания «Оптимус».

2 августа 2019 года ООО Микрофинансовая компания «Оптимус» переименовано в ООО Микрофинансовая компания «Веритас».

2 декабря 2019 года ООО МФК «Веритас» уступило ООО «АйДи Коллект» права (требования) по договору займа № № от (дата), что подтверждается договором цессии № ЕА02/12/2019 от 2 декабря 2019 года.

Суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 807,810 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями пункта 4 части 1 статьи 2, части 1 статьи 2, части 2 статьи 8 Федерального закона № 151-ФЗ от 2 июля 2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федеральным законом от 27 декабря 2018 года N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", пришёл к выводу о частичном удовлетворении иска.

В апелляционной жалобе Газданова Ю.Г. ссылается на то, что не получала уведомление с информацией об уступке прав требования. Однако, данное обстоятельство не освобождает её от обязанности исполнения денежного обязательства, в связи с чем указанный довод подлежит отклонению. Уступка прав требования заимодавца подтверждается имеющимся в деле договором цессии № ЕА02/12/2019 от 2 декабря 2019 года.

При этом судебная коллегия находит заслуживающими доводы апелляционной жалобы об ошибочном исчислении судом первой инстанции процентов за пользование займом, а также доводов о том, что при расчёте задолженности не были учтены денежные суммы по *** руб., внесённые (дата) и (дата), которые были зачтены в счёт платы за продление займа.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных законом № 151-ФЗ, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Взыскивая с ответчика проценты за пользование микрозаймом суд первой исходил из того, что в договоре сторонами была определена ставка процентов в размере ***% годовых.

В соответствии со статьёй 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (пункт 8).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (пункт 11 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во 2 квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. включительно, на срок от 181 дня до 365 дней включительно, установлены Банком России в размере 144.599% годовых, при их среднерыночном значении 192.799% годовых.

Истец полагает, с чем согласился и суд первой инстанции, что ставка за пользование займом в размере ***% годовых применяется и после окончания срока действия договора займа, с чем судебная коллегия согласиться не может.

С учётом положений статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование займом за последующий период с (дата) по (дата) (207 дней) следует исчислять из предельного среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) для договоров, заключенных на срок от 181 дня до 365 дней включительно, на сумму до 30 000 руб., в размере 192.799% годовых.

Согласно условиям договора займа, за период действия договора займа – до (дата), проценты за период действия договора составляют *** руб.

При расчёте задолженности судебная коллегия считает необходимым зачислить 2 платежа по *** руб., внесённые (дата) и (дата), ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░: № № ░░ (░░░░) ░░ ░░░░░ *** ░░░. ░ № № ░░ (░░░░) ░░ ░░░░░ *** ░░░.

░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ *** ░░░. ░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ *** ░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░:

░ (░░░░) ░░ (░░░░) ░░░░░░░░ *** ░░░. (*** * 2 / 365 * 192.799%);

*** ░░░. – *** – *** (░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░) = *** ░░░.;

*** ░░░. (░░░░░░░░ ░░░░) – *** ░░░. = *** ░░░. – ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░;

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ (░░░░) ░░ (░░░░): *** * 20 / 365 * 192.799% = *** ░.

*** ░░░. – *** = *** ░░░.

*** ░░░. – *** ░░░. = *** ░░░. – ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░;

░░░░░░░░ ░ (░░░░) ░░ (░░░░): *** * 105 / 365 * 192.799% = *** ░.

░░░░░░░░ ░ (░░░░) ░░ (░░░░): *** * 63 / 365 * 192.799% = *** ░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░) ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – *** ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 19 ░░░░░░░ 2019 ░░░░ № 80-░░18-15.

░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 333 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ *** ░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 98 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ *** ░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328-330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 25 ░░░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░:

    «░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ № № ░░ (░░░░) ░ ░░░░░ *** ░░░., ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ - *** ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ - *** ░., ░░░░░░░░░ – *** ░░░.; ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – *** ░░░.».

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 2 ░░░░░░░ 2022 ░░░░.