Решение по делу № 2-868/2024 (2-5524/2023;) от 11.12.2023

УИД: 59RS0004-01-2023-007168-09                

Дело № 2-868/2024 (2-5524/2023)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 января 2024 года                                  г. Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Евдокимовой Т.А.,

при секретаре Черепановой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Кузьмину ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Кузьмину Д.А. о взыскании задолженности по договору № 120956472 от 15.05.2018 за период с 15.05.2018 по 05.12.2023 в размере 154 621 рубль 85 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 292 рубля 44 копейки.

В обоснование своих требований Банк указал, что 15.05.2018 года ответчик обратился в Банк с заявлением, в котором просил Банк: 1) заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Индивидуальные условия, «Условия кредитования счета» и предоставить ему кредит с лимитом кредитования. При этом ответчик подтвердил получение на руки Индивидуальных условий и Условий кредитования счета, а также что ознакомлен, согласен и понимает содержание обоих документов; на условиях, изложенных в заявлении, Условия по банковским картам «Русский стандарт», Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», 2) заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил Банк открыть ему банковский счет и предоставить банковскую карту. В заявлении ответчик указал, что принимает и соглашается с тем, что принятие банком его предложения о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета; составными и неотъемлемыми частями по договору о карте наряду с заявлением будут являться Условия по картам и Тарифы по картам, с которыми ознакомлен, согласен и положения которых обязуется соблюдать; с момента заключения договора о карте к взаимоотношениям с Банком в рамках договора о карте будет применяться Тарифный план, указанный в графе в Информационном блоке заявления. Во исполнение своих обязательств, Банк открыл ответчику банковский счет №, выпустил на имя ответчика банковскую карту Platinum_Cross-sale_58-y/ИУ57/ИУ92, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Таким образом, в соответствии с положениями п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации между сторонами были заключены договор о карте и договор потребительского кредита №120956472. Банк выпустил на имя ответчика банковскую карту и вручил ее ответчику. В период пользования картой ответчиком совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не производил возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, а именно не осуществлял ежемесячное размещение денежных средств на счете в размере Минимального платежа. В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий, в связи с неуплатой клиентом в срок процентов за пользование кредитом Банком начисляется неустойка в размере 20% годовых на сумму текущей задолженности. Согласно Тарифам по картам Банком может быть начислена неустойка за неуплату предусмотренных договором плат и комиссий, предусмотренном Тарифным планом. 15.10.2021 Банк направил ответчику Заключительный счет-выписку с требованием о погашении задолженности в полном объеме в размере 154 621 рублей 85 копеек и сроке её погашения до 14.11.2021. В нарушение обязательств, ответчик не осуществил возврат указанной суммы. По состоянию на 05.12.2023 задолженность по кредиту составляет 154 621 рубль 85 копеек. Определением мирового судьи судебного участка отменен судебный приказ в отношении ответчика по заявлению должника.

Истец надлежащим образом извещен о дате и времени рассмотрения гражданского дела, своего представителя в судебное заседание не направил, направил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, путем направления судебного извещения заказной корреспонденцией по последнему известному месту жительства и регистрации.

В силу ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при отсутствии возражений истца суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Оценив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, исследовав материалы дела, материалы дела № 2-5432/2021, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в силу следующего.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

На основании п. 2 ст. 13 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (п. 1); в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (п. 2).

Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В силу ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 15.05.2018 Кузьмин Д.А. обратился в Банк с заявлением о заключении потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия кредитования счета «Русский Стандарт». В котором указал, желаемый лимит кредитования 75 000 рублей, тарифный план ТП 58-н (л.д. 11-12).

При подписании заявления Кузьмин Д.А. указал, что в рамках Договора о карте обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен и полностью согласился. Доказательств иного ответчиком суду на день рассмотрения дела не представлено (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении потребительского кредита являются действия Банка по открытию ему счета.

Истец свои обязательства по Договору исполнил в полном объеме, открыв ответчику счет карты №. Таким образом, Банк совершил акцепт (принятие оферты клиента) и тем самым заключил с ответчиком Договор потребительского кредита №120956472/001 от 15.5.2018 (л.д. 13).

На момент подписания клиентом заявления и на момент заключения Договора потребительского кредита в действующих Условиях и Тарифах содержались все существенные условия Договора потребительского кредита, предусмотренные законом для договоров данного вида, так и иные условия, предусмотренные нормами специального законодательства.

Согласно п. 1 Индивидуальных условий лимит кредитования с даты отражения составляет 75 000 рублей, максимальный лимит кредитования составляет 299 000 рублей

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок. Срок возврата кредита определяется моментом востребования кредита банком согласно Условиям. Если по договору имеется кредит с рассрочкой, то срок возврата кредита до востребования определяется моментом востребования, а кредит с рассрочкой в графике платежей.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка составляет 28,9% - ставка применяется для начисления процентов за пользование кредитом, предоставленным для осуществления операций с использованием карты по оплате товаров (имущества/работ/услуг/результатов интеллектуальной деятельности); 2) по переводу денежных средств в пользу партнеров; 33,9% годовых - ставка применяется для начисления процентов за пользование кредитом, предоставленным для осуществления операций, не являющихся базовыми операциями.

Пунктом 6 Индивидуальных условий уставлено, что до востребования кредита на дату окончания каждого расчетного периода определяется минимальный платеж, который равен совокупности следующих сумм (при их наличии): 1) 3% от суммы основного долга; 2) сумма сверхлимитной задолженности; 3) сумма начисленных, но не уплаченных за соответствующий расчетный период процентов по кредиту; 4) сумма неустойки; 5) неоплаченная часть минимального платежа без сверхлимитной задолженности; 6) сумма очередных платежей по кредитам с рассрочкой (при их наличии), подлежащих уплате в дату окончания расчетного периода, следующего за соответствующим расчетным периодом. Датой оплаты минимального платежа является дата окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, на дату окончания которого он был определен. После востребования кредита заемщик должен погасить задолженность в полном объеме в течение 30 дней с момента востребования.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий, заемщик обязан заключить договор о карте.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что до востребования и после востребовании кредита по день оплаты при наличии просроченных процентов и/или просроченного платежа банк взимает неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется с даты возникновения просрочки и по день, в который будут отсутствовать просроченные проценты и просроченный платеж либо по день оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После востребования кредита и при наличии задолженности после для оплаты банк взимает неустойку в размере 0,1% от суммы такой задолженности, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты, и до дня полного погашения такой задолженности.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий заемщик соглашается с условиями кредитования счета «Русский Стандарт», а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.

Согласно тарифному плану ТП-н плата за выпуск и обслуживание карты составляет 499 рублей (пункт 1).

Акцептировав оферту клиента, Банк выпустил и выдал 15.05.2018 ответчику банковскую карту, что подтверждается распиской Кузьмина Д.А. (л.д. 24) в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации осуществлял кредитование счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Ответчик активировал карту и совершал расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности (л.д. 19-22, 10).

Таким образом, между сторонами в установленной форме заключен смешанный договор банковского счета с условием его кредитования Банком. При этом сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

На основании п. 5.2 Условий кредитования счета «Русский Стандарт» (далее по тексту Условия) (л.д. 14-18), кредит предоставляется банком заемщику в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете для осуществления следующих расходных операций: совершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов), по оплате товаров (имущества/работ/услуг/результатов интеллектуальной деятельности); по переводу денежных средств в пользу Партнеров.

Согласно п. 5.6 Условий заемщик уплачивает Банку проценты за пользование кредитом, начисляемые Банком на сумму кредита и выставленные к уплате.

Согласно п. 6.1. Условий по окончании каждого расчетного периода Банк в рамках договора о карте формирует счет-выписку и передает её заемщику.

Согласно п. 8.1 Условий срок погашения задолженности, в том числе срок возврата кредита определяется моментом востребования задолженности Банком – выставления заемщику заключительного Счета-выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме.

Ответчик неоднократно нарушал обязанность по оплате минимальных платежей, необходимых для погашения суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

Требование Банка об оплате суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке от 15.10.2021 в размере 154 621 рубль 62 копейки, в срок не позднее 14.11.2021 ответчиком не исполнено (л.д. 23).

До предъявления настоящего иска в суд, Банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, однако требование Банка добровольно Кузьминым Д.А. не исполнено, судебный приказ № 2-5432/2021 от 13.12.2021 отменен 20.10.2023 по заявлению должника (л.д. 25), при этом задолженность перед Банком ответчиком не погашена.

Согласно расчету по состоянию на 05.12.2023 общая сумма задолженности по кредиту составляет 154 621 рубль 85 копеек, из которой: 122 004 рубля 62 копейки - основной долг, 499 рублей – плата за выпуск и обслуживание карты, 21 135 рублей 14 копеек – проценты за пользование кредитом, 10 983 рубля 09 копеек – плата за пропуск минимального платежа (л.д. 10).

Каких-либо доказательств о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме ответчиком на день рассмотрения дела не представлено.

Оснований для уменьшения неустойки (пени) по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает, при этом учитывает разъяснения Верховного Суда РФ, данные в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом ВС РФ от 22.05.2013 г., а также принимает во внимание то, что в нарушение договора о кредитной карте ответчиком допущены пропуски обязательных платежей, в связи с чем Банк имеет право на соответствующую денежную компенсацию, размер которой сторонами согласован при заключении договоров. Доказательств несоответствия неустойки характеру денежного обязательства и последствиям его нарушения ответчиком суду не представлено, при этом суд принимает во внимание размер кредитной задолженности. Также судом учитывается, что истцом начислена неустойка за период с 15.02.2020 по 14.11.2021.

С учетом изложенного, а также того, что допущенные нарушения условий кредитного договора являются существенными, суд в соответствии со ст. 811 ГК РФ, находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности в размере 154 621 рубль 85 копеек, из которой: 122 004 рубля 62 копейки - основной долг, 499 рублей - плата за выпуск и обслуживание карты, 21 135 рублей 14 копеек - проценты за пользование кредитом, 10 983 рубля 09 копеек - плата за пропуск минимального платежа.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 292 рубля 44 копейки. Факт несения судебных расходов подтвержден платежными поручениями (л.д. 9).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

взыскать с Кузьмина ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <данные изъяты> в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН 7707056547) задолженность по кредитному договору № 120956472 от 15.05.2018 в размере 154 621 рубль 85 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 292 рубля 44 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись                     Т.А. Евдокимова

Копия верна. Судья                     

Мотивированное заочное решение изготовлено 05.02.2024 года.

Подлинник документа находится в деле № 2-868/2024

в Ленинском районном суде г. Перми.