Решение по делу № 33-3324/2018 от 12.04.2018

ВОРОНЕЖСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

Дело № 33-3324

строка № 197

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

«29» мая 2018г. судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:

председательствующего Шабановой О.Н.

судей: Трунова И.А., Холодкова Ю.А.

при секретаре Макушевой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Холодкова Ю.А.

гражданское дело по иску ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к Семеновой Л.Н. о взыскании кредитной задолженности,

по апелляционной жалобе Семеновой Л.Н.

на решение Ленинского районного суда г.Воронежа от 11 декабря 2017 года

(судья районного суда Хрячков И.В.)

УСТАНОВИЛА:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к Семеновой Л.Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам, указав, что 07.06.2014г. в ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (после переименования - ПАО «БАНК УРАЛСИБ») поступило Предложение на заключение кредитного договора от заемщика Семеновой Л.Н. В ответ на данное предложение, 07.06.2014г. Банк направил ответчику уведомление №-№ о зачислении денежных средств на основании Предложения (п.4.1 Предложения).

Согласно п. 1.2. Предложения – Кредитный договор №-№ между Банком и Заемщиком считается заключенным с даты акцептом Банком настоящего Предложения путем зачисления денежных средств на счет Клиента.

Факт зачисления денежных средств на счет Заемщика (п.2.1. Предложения) подтверждается ордером и/или выпиской по счету.

Согласно п. 1.3. Предложения, Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере 280 000 руб. путем перечисления денежных средств на счет Заемщика.

В соответствии с пунктами 3.1, 3.1.1, 3.2, 1.5 Предложения, Заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 18% годовых, в сроки, установленные Уведомлением о зачислении денежных средств на основании Предложения на заключение кредитного договора.

Однако в течение срока действия Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Согласно п. 5.1 Предложения, при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, истец имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков.

В связи с образованием просроченной задолженности, истец 09.08.2016г. направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

По состоянию на 24.05.2017г. у Заемщика перед Банком образовалась задолженность в размере 242 403,42 руб.

Также истец указал, что между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Семеновой Л.Н. был заключен кредитный договор, подписано Уведомление № от 14.05.2012г. об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования». Лимит кредитования был определен в сумме 61 000 рублей. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка в размере 21% годовых. Согласно пункту 1.3. Дополнительных Условий (Приложение №), для осуществления расчетов Офис Банка открывает Клиенту Картсчет и выдает в пользование одну или несколько Карт в порядке, установленном Условиями.

Кредитная карта конверт с ПИН-кодом были получены Заемщиком, что подтверждается подписью в Уведомлении, а также распиской в получении карты и ПИН-конверта. При этом Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив Заемщику кредит в размере 61 000 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком 09.08.2016 г. в адрес Заемщика было направлено уведомление (Заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако Заемщиком Требование Банка не исполнено.

По состоянию на 29.05.2017г. задолженность Заемщика перед Банком составляет 60 200,91 руб.,

Истец обращался в судебный участок № 2 Ленинского района г.Воронежа с заявлением о выдаче судебного приказа, в связи с чем была оплачена государственная пошлина в размере 3 113,02 руб. Однако, определением мирового судьи судебного участка №2 в Ленинском судебном районе Воронежской области от 24.04.2017г. судебный приказ был отменен.

С учетом изложенного, истец просил суд взыскать с Семеновой Л.Н. в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность в размере 302 604,33 руб., в том числе:

- по кредитному договору №-№ от 07.06.2014г. в размере 242 403,42 руб., из них: задолженность по кредиту - 216 621,87 руб., задолженность по уплате процентов - 25 781,55 руб.

- по кредитному договору № от 14.05.2012г. в размере 60 200,91 руб., из них: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) - 49 794,44 руб.; по сумме начисленных процентов - 10 406,47 руб.

Также истец просил суд произвести зачет ранее уплаченной государственной пошлины в размере 3 113,02 руб. и взыскать с Семеновой Л.Н. в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 226,04 руб.

Решением Ленинского районного суда г.Воронежа от 11.12.2017г. исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворены (л.д.137-139).

В апелляционной жалобе Семенова Л.Н. просит отменить указанное решение суда как незаконное и необоснованное, и принять по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в полном объеме, по основаниям, изложенным в жалобе (л.д.145-152).

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь ст.167 ГПК Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В порядке п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, 07.06.2014г. в ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (ПАО «БАНК УРАЛСИБ») поступило Предложение на заключение кредитного договора от заемщика Семеновой Л.Н. (л.д. 23-26).

Банком было принято решение об акцепте Предложения. В соответствии с п.1.7 Предложения – сумма кредита должна быть зачислена на счет, указанный в п. 2.1, не позднее 14 рабочих дней с даты подписания Клиентом настоящего Предложения.

Согласно п. 1.2. Предложения – Кредитный договор №-№ между Банком и Заемщиком считается заключенным с даты акцептом Банком настоящего Предложения путем зачисления денежных средств на счет Клиента.

В ответ на поступившее предложение, 07.06.2014г. Банк направил ответчику уведомление №-№ о зачислении денежных средств на основании Предложения (п. 4.1 Предложения).

В соответствии п.1.3. Предложения, Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере 280 000 руб. путем перечисления денежных средств на счет Заемщика.

Факт зачисления денежных средств на счет Заемщика подтверждается Банковским ордером № от 09.06.2014г. (л.д. 27), а также выпиской по счету (л.д. 28).

Согласно пунктам 3.1, 3.1.1, 3.2, 1.5 Предложения, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются клиентом в виде аннуитетных платежей – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания настоящего Предложения составляет 7120 руб. Размер ежемесячного аннуитетного платежа также указывается в Уведомлении о зачислении денежных средств на основании Предложения на заключение кредитного договора.

Датой платежа по Кредиту является 7 число каждого месяца. Размер процентов на сумму кредита составляет 18% годовых. Однако в течение срока действия Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Согласно п. 5.1 Предложения, при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п.5.1. Кредитного договора, 09.08.2016г. истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до 09.09.2016г. (л.д. 48).

Данное Требование ответчиком исполнено не было, задолженность по кредиту не погашена.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору №-№ от 09.06.2014г. по состоянию на 24.05.2017г. составляет 242 403,42 руб., в том числе: задолженность по кредиту – 216 621,87 руб., задолженность по уплате процентов – 25 781,55 руб. (л.д. 9-11).

Вместе с тем, судом установлено, что между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и Семеновой Л.Н. был заключен кредитный договор, подписано Уведомление № от 14.05.2012г. об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» (л.д. 84-85).

Отношения между Банком и Заемщиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», утвержденными Приказом от 23.09.2011г. №, действующими на момент подписания Уведомления (далее - Правила), Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ПАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением № к Правилам (далее - Условия), Дополнительными Условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными ПАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением № к Условиям (далее - Дополнительные Условия).

Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования был установлен в размере 61 000 рублей. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка в размере 21% годовых (л.д. 84).

В силу п.1.3. Дополнительных Условий (Приложение №), для осуществления расчетов Офис Банка открывает Клиенту Картсчет и выдает в пользование одну или несколько Карт в порядке, установленном Условиями (л.д. 97).

Кредитная карта конверт с ПИН-кодом были получены Заемщиком, что подтверждается подписью в Уведомлении, а также распиской в получении карты и ПИН-конверта (л.д. 85).

В соответствии с пунктом 2.1.2. Дополнительных условий, использование Клиентом установленного Банком Лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в Торговой точке с использованием Кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых Банком в соответствии с Договором для Кредитной карты с GP, Условиями и Тарифами.

Согласно разделу 1 Условий, Льготный период кредитования (GP) - установленный Банком период кредитования, начинающийся с даты образования Задолженности до ее погашения, в течение которого проценты за пользование Лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения Клиентом положений п.п.2.3.8.1 и п.п.3.1.7.1 «Дополнительных Условий выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными ПАО «БАНК УРАЛСИБ»» (Приложения № к Условиям). Длительность Льготного периода кредитования непостоянна, зависит от даты совершения расходной операции по Кредитной карте с GP и погашения Задолженности. Максимальная длительность Льготного периода кредитования не может превышать 2 (двух) календарных месяцев.

На основании п.2.1.7. Дополнительных Условий, Банк начисляет проценты за пользование Лимитом кредитования (согласно п.п.1.9 Дополнительных Условий) на остаток Задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования Задолженности по ссудному счету Клиента по дату погашения Задолженности включительно. Пени (согласно п.п.1.10 Дополнительных Условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения Задолженности по дату погашения Просроченной задолженности включительно.

Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив Заемщику кредит (л.д. 50-51).

Согласно пункту 3.2.2.1. Дополнительных Условий, Заемщик обязан в период не позднее 40 (сорока) календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения Задолженности:

- всей суммы Технической задолженности по состоянию на Дату расчета (при наличии);

- всей суммы процентов, начисленных на Техническую задолженность за период с даты, следующей за датой образования Технической задолженности по Дату расчета текущего календарного месяца включительно;

- не менее 5 % суммы основного долга (израсходованного Лимита кредитования/основного долга), учитываемом на ссудном счете на Дату расчета каждого календарного месяца;

- всей суммы процентов, начисленных за пользование Лимитом кредитования за период с даты, следующей за Датой расчета предыдущего календарного месяца по Дату расчета текущего календарного месяца включительно;

Если окончание периода 40 (сорока) календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение Задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем.

Согласно п. 12.4, 12.5. Условий, Банк вправе отказаться от исполнения Условий в отношении Клиента и расторгнуть Договор, после направления Банком Клиенту (Владельцу Картсчета) соответствующего уведомления. Договор считается расторгнутым не ранее чем через 45 (сорок пять) календарных дней после исполнения Клиентом всех своих обязательств по Договору, в том числе после возвращения Клиентом в Офис Банка всех полученных в рамках Договора Карт (в том числе Дополнительных карт) и погашения имеющейся перед Банком задолженности (в полном объеме) по Договору.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком 09.08.2016г. в адрес Заемщика было направлено уведомление о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность (л.д. 82). Однако Заемщиком Требование Банка не исполнено.

По состоянию на 29.05.2017г. задолженность Заемщика перед Банком составляет 60 200,91 руб., в том числе: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) – 49 794,44 руб., по сумме начисленных процентов 10 406,47 руб.

Согласно представленному АО «Банк Русский Стандарт» расчету, задолженность ФИО8 по договору о карте № составляет 488919,36 рублей.

Разрешая заявленные ПАО «БАНК УРАЛСИБ» исковые требования, руководствуясь положениями вышеуказанных норм права, суд первой инстанции, установив факт неисполнения ответчиком обязательств по погашению кредита, и наличие оснований для предъявления требований о возврате кредитной задолженности, правомерно удовлетворил иск в части взыскания задолженности по кредитному договору №-№ от 07.06.2014г., задолженности по кредитному договору № от 14.05.2012г., а также расходов по оплате государственной пошлины.

Определяя размер сумм, подлежащих взысканию с ответчика в пользу Банка, суд правомерно исходил из условий заключенного между сторонами договора, приняв за основу расчет задолженности, представленный стороной истца.

Судебная коллегия не усматривает основания для сомнений в правильности указанных выводов суда первой инстанции, поскольку они сделаны на основании исследования всех имеющихся в материалах дела доказательств, которые оценены по правилам ст. 67 ГПК РФ.

Ссылки в апелляционной жалобе Семеновой Л.Н. на типовую форму кредитного договора и невозможность в связи с этим повлиять на его содержание, не доведение до истца информации о полной стоимости кредита, а также иные доводы апелляционной жалобы, в том числе со ссылкой на Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» не могут повлечь отмену постановленного по делу решения, так как каких-либо встречных требований о признании недействительными условий кредитных договоров №-№ от 07/06/2014г. и № от 14.05.2012г., ответчиком не заявлялось.

При этом Семенова Л.Н. в судебное заседание суда первой инстанции не явилась, доказательств уважительности неявки и возражений на иск не представила.

Более того, апеллянт не лишена возможности на предъявление самостоятельного иска, в обоснование которого вправе ссылаться на указанные обстоятельства, которые будут являться предметом исследования в рамках этого дела.

С учетом изложенного, доводы апелляционной жалобы не содержат указания на обстоятельства, которые в силу статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации могут служить основанием для отмены либо изменения судебного постановления в апелляционном порядке.

Выводы суда в решении достаточно мотивированы, последовательны, соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Нарушений норм материального или процессуального права судом не допущено.

Руководствуясь ст.,ст.329-330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

    решение Ленинского районного суда г.Воронежа от 11 декабря 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Семеновой Л.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий:

судьи коллегии: