Решение от 20.09.2023 по делу № 2-2675/2023 от 04.07.2023

КОПИЯ

Гражданское дело № 2-2675/2023

УИД 56RS0027-01-2023-003254-34

Решение

Именем Российской Федерации

20 сентября 2023 года г. Оренбург

    Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Лабузовой Е.В.,

при секретаре Васильевой Е.Ю.,

рассмотрев гражданское дело по заявлению АО «Экспобанк» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, Вишняковой Светлане Антониевне, ООО «Автоэкспресс» о признании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов незаконным и отмене данного решения.

установил:

АО «Экспобанк» обратилось в суд с указанным заявлением, указав, что 14.01.2023 на основании заявления-анкеты на предоставление кредита под залог транспортного средства между банком и Вишняковой С.А. были согласованы и Индивидуальные условия договора кредита по кредитному продукту «Авто Драйв». 27.02.2023 и 2803.2023 от имени Вишняковой С.А. в банк поступили обращения об урегулировании финансовых требований. Размер имущественных требований составил 89 082,19 рублей. В выплате денежных средств было отказано. Решением Финансового уполномоченного от 26.05.2023, с которым заявитель не согласен, требования Вишняковой С.А. были удовлетворены. Вместе с тем в заявлении на кредит информация об услугах в рамках с ООО «Автоэкспресс» отсутствует. Сведения об обязанности заключить договор с ООО «Автоэкспресс» в кредитном договоре отсутствуют. 14.01.2023 на основании распоряжения Вишняковой С.А. денежные средства были направлены банком в пользу ООО «Автоэкспресс» в размере 99 000 рублей. При таких обстоятельствах, банк является оператором по переводу денежных средств. Договор с ООО «Автоэкспресс» заключен Вишняковой С.А. самостоятельно, банк в данных правоотношениях стороной не является. Банком не проводится реализация дополнительных услуг/продуктов. Агентский договор с ООО «Автоэкспресс» в рамках автокредитования не заключался, агентские выплаты банк не получает и, соответственно, сотрудниками банка не проводится реализация дополнительных продуктов, комиссия банком не взимается. Процентная ставка не зависит от приобретения Вишняковой С.А. услуг у ООО «Автоэкспресс».

Просит суд признать незаконным решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 26.05.2023 и отменить его.

Представитель заявителя АО «Экспобанк», заинтересованные лица Вишнякова С.А., представитель заинтересованного лица ООО «Автоэкспресс» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель заинтересованного лица – Джакупов А.С., действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал по заявленным требованиям.

Суд, заслушав представителя, изучив представленные доказательства в их совокупности, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, 14.01.2023 между АО «Экспобанк» и Вишняковой С.А. был заключен договор кредита по кредитному продукту «Авто Драйв», по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 2 749 000 рублей на срок на 96 месяцев.

При оформлении кредита 14.01.2023 Вишнякова С.А. с ООО «Автоэкспресс» был заключен договор на оказание услуг стоимостью 99 000 рублей сроком действия один год.

16.01.2023 Банком на основании распоряжения потребителя со счета Вишняковой С.А. осуществлен перевод денежных средств в размере 99 000 рублей в ООО «Автоэкспресс».

17.01.2023 Вишнякова С.А. направила в ООО «Автоэкспресс» заявление о расторжении договора и возврате денежных средств в размере 99 000 рублей.

По результатам рассмотрения заявления ООО «Автоэкспресс» осуществил возврат части платы по договору в размере 9 917,81 рублей, что подтверждается платежным поручением от 26.01.2023.

21.02.2023 Вишнякова С.А. обратилась в адрес Банка с требованием о возврате оставшейся части денежных средств, уплаченных по договору с ООО «Автоэкспресс».

23.03.2023 АО «Экспобанк» отказало Вишняковой С.А. в возврате денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита, в результате оказания которой Потребитель заключил Договор с ООО «Автоэкспресс».

Не согласившись с отказом Банка, Вишнякова С.А. обратилась к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с Банка денежных средств в размере 89 082,19 рубля.

Согласно условиям договора ООО «Автоэкспресс» обязуется по заданию клиента оказать следующие услуги: предоставление клиенту консультаций; предоставление сертификата на прохождение курса «Финансовая грамотность».

Как следует из акта приема-сдачи оказанных услуг от 14.01.2023, который является приложением к сертификату, клиенту оказана консультация, проведены юридический анализ правоустанавливающих документов в отношении приобретаемого автомобиля и проверка наличия/отсутствия зарегистрированных обременений в отношении приобретаемого автомобиля, какие-либо требования, претензии, замечания, связанные с оказанием консультации, у потребителя отсутствуют.

Разрешая требования по существу, суд, руководствуясь положениями статей 421, 422, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (заме)", приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований заявителя. Проанализировав условия договора с ООО «Автоэкспресс», суд приходит к выводу, что они не позволяют определить объем консультационных услуг, подлежащих оплате по условиям такого договора, кроме того, в материалах дела отсутствуют сведения и документы с указанием конкретного перечня оказанных услуг, их объема, стоимости, времени предоставления, лица, их предоставившего (отчеты об оказанных услугах, справки, заключения, письменные консультации и т.д.). Таким образом, из материалов дела не следует, что на дату подачи потребителем заявления об отказе от услуги и возврате уплаченных денежных средств имело место оказание третьим лицом услуги, предусмотренной договором, в полном объеме. Проверив произведенный финансовым уполномоченным расчет взыскиваемых денежных средств с финансовой организации, суд признает его правильным, соответствующим фактически неиспользованному периоду действия договора, данный расчет учитывает произведенный ООО «Автоэкспресс» возврат части платы в сумме 9 917,81 рублей.

Поскольку ООО «Автоэкспресс» не исполнена в полном объеме обязанность по возврату денежных средств Вишняковой С.А. в связи с расторжением договора оказания услуг, суд приходит к выводу о правомерности решения финансового уполномоченного о возложении обязательства по возмещению потребителю стоимости услуг на Банк.

Согласно части 2.7 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, условия оказаний такой услуги должны предусматривать, в том числе право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услуги, с заявлением об отказе от такой услуги.

В соответствии с частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что в случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу.

Согласно части 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ кредитор в случае, указанном в части 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, или отказать заемщику о возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, обязательства по возмещению стоимости оказываемых третьими лицами услуг переходят к кредитору.

При этом для заемщика обязанность по предоставлению информации/документации, связанной с оказанием ему дополнительных услуг третьими лицами (помимо даты обращения к третьему лицу), законодательством, в том числе Законом № 353-ФЗ, не установлена.

Согласно части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ: 1) при наличии у него информации об отсутствии факта оплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, денежных средств за оказание такой услуги; 2) при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ; 3) при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги; 4) в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу; 5) в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги.

В связи с тем, что потребитель отказался от дополнительной услуги в четырнадцатидневный срок, при этом действие договора об оказании услуг рассчитано до 14.01.2024, потребителю подлежали возврату денежные средства в размере стоимости дополнительных услуг за вычетом фактически понесенных расходов - 87 454,79 рубля (99 000/365х359 (неиспользованный период пользования услугой) – 9 917,81 рублей). Учитывая, что ООО «Автоэкспресс» не возвратило Вишняковой С.А. денежные средства в необходимом размере, оснований, по которым кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, не установлено, финансовым управляющим данная обязанность правомерно возложена на АО «Экспобанк».

Приведенные заявителем доводы о том, что сведения о договоре с ООО «Автоэкспресс» не были указаны в заявлении на кредит, являются несостоятельными, поскольку в приложении 1 к заявлению-анкете на предоставление кредита указана информация о дополнительных услугах (включая спорный договор), а также право на отказ от данных услуг в соответствии с положениями статьи 7 ФЗ №353.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

        ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ «░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ № ░-23-48529/5010-003 ░░ 26.05.2023 ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ - ░░░░░░░░.

        ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 25 ░░░░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░ (░░░░░░░) ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░ «░░░░░»

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ 2-2675/2023 ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░ 56RS0027-01-2023-003222-33