Решение по делу № 2-2688/2015 от 03.11.2015

Гражданское дело № 2-2688/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Железногорск 03 ноября 2015 г.

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Черенковой Е.В., при секретаре Зайцевой Л.Э., с участием Голевой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах потребителя Голевой А.Н. к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» (далее КРОО «Защита потребителей») в интересах потребителя Голевой А.Н. предъявила иск к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный»), в котором указывает, что между Голевой А.Н. и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму Голевой А.Н. руб., в который ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя: согласно заявления клиента о заключении договора кредитования заемщик обязан уплатить страховую премию в размере Голевой А.Н. руб. Также между Голевой А.Н. и ответчиком был заключен ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № на сумму (...) руб., в который ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя: согласно заявления клиента о заключении договора кредитования заемщик обязан уплатить страховую премию в размере Голевой А.Н. руб.

Исполняя свои обязанности по договору, Голева А.Н. уплатила вышеуказанные деньги в качестве страховых премий. Всего ею произведено платежей на общую сумму Голевой А.Н. руб.

Просит признать недействительными в силу ничтожности условия заявления клиента о заключении вышеуказанных договоров кредитования, обязывающие заемщика производить плату за присоединение к страховой программе. Полагает, что уплаченные в качестве платы за присоединение к страховой программе суммы подлежат взысканию с ответчика. Также подлежат взысканию с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами на указанные суммы на день подачи заявления в размере Голевой А.Н. руб., согласно представленных расчетов. В соответствии с положениями Закона «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере Голевой А.Н. руб., компенсация морального вреда в размере Голевой А.Н. руб., также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя., из которого 50% перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей». Также полагает, что ответчик при заключении договора страхования выступал страховым брокером, такая деятельность подлежит лицензированию, об осуществлении подобной деятельности ответчик был обязан проинформировать заемщика, действия банка по заключению договора страхования противоречат законодательству.

Истец Голева А.Н. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, ссылаясь на доводы, изложенные в иске.

Представитель КРОО «Защита потребителей», уведомленный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явился по неизвестной причине, просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя.

Представитель ответчика – ПАО КБ «Восточный», извещенный о месте и времени рассмотрения гражданского дела судебной повесткой, направленной заказной корреспонденцией, в судебное заседание не явился по неизвестной причине.

Представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения гражданского дела судебной повесткой, направленной заказной корреспонденцией, в судебное заседание не явился по неизвестной причине, не просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении гражданского дела в отсутствие не явившихся истца КРОО «Защита потребителей», представителя ответчика, третьего лица, извещенных о дне и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Суд считает, что не подлежит удовлетворению требование истца о признании недействительными условия заявления клиента о заключении вышеуказанных договоров кредитования, обязывающие заемщика производить плату за присоединение к страховой программе.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при наличии добровольного согласия заемщика на осуществление личного страхования при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Из материалов дела следует, что между истцом Голевой А.Н. и ПАО КБ «Восточный» был заключен смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета ДД.ММ.ГГГГ под № на сумму Голевой А.Н. руб.

В указанном договоре условие о страховании жизни и здоровья отсутствует.

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между Голевой А.Н. и ЗАО СК «Резерв» заключен договор страхования. Согласно заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, страховая сумма составила (...) руб., срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с условиями страхового полиса, с Полисными условиями Голева А.Н. ознакомлена, страховой полис вручен, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, а в случае смерти застрахованного – наследники застрахованного. Также в заявлении имеется подпись Голевой А.Н. в том, что она согласна с оплатой страховой премии в размере 38610 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ОАО КБ «Восточный».

Согласно анкеты заявителя от ДД.ММ.ГГГГ, подписанной Голевой А.Н. следует, что заключение договора страхования осуществляется по ее желанию, она предупреждена, что заключение договора страхования не является условием для получения кредита, не влияет на условия кредитования, она уведомлена о праве на заключение договора страхования в иной страховой компании по своему усмотрению, согласна на оплату страховой премии.

Также, между истцом Голевой А.Н. и ПАО КБ «Восточный» был заключен смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета ДД.ММ.ГГГГ под № на сумму Голевой А.Н. руб.

В указанном договоре условие о страховании жизни и здоровья отсутствует.

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между Голевой А.Н. и ЗАО СК «Резерв» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней.. Согласно заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, страхового полиса, страховая сумма составила Голевой А.Н. руб., срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Согласно заявления на добровольное страхование, подписанного Голевой А.Н., с условиями страхового полиса, с Полисными условиями Голева А.Н. ознакомлена, страховой полис вручен, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, а в случае смерти застрахованного – наследники застрахованного. Также в заявлении имеется подпись Голевой А.Н. в том, что она согласна с оплатой страховой премии в размере Голевой А.Н. руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ОАО КБ «Восточный».

Согласно анкеты заявителя от ДД.ММ.ГГГГ, подписанной Голевой А.Н. следует, что заключение договора страхования осуществляется по ее желанию, она предупреждена, что заключение договора страхования не является условием для получения кредита, не влияет на условия кредитования, она уведомлена о праве на заключение договора страхования в иной страховой компании по своему усмотрению, согласна на оплату страховой премии.

Проанализировав представленные в дело доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истца как потребителя, и считает, что оснований для удовлетворения заявленного искового требования не имеется.

При этом суд исходит из того, что условия договоров о страховании были приняты заемщиком добровольно, выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договора личного страхования.

Принимая во внимание, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого Банк не ограничивал право истца на свободу и добровольность заключения договора страхования, а также учитывая, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, суд приходит выводу об отсутствии нарушения прав истца, как потребителя.

Суду не представлено каких-либо иных доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг.

Как следует из заявлений на добровольное страхование, подписанных Голевой А.Н. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, она выразила свое согласие быть застрахованной в ЗАО СК «Резерв», с условиями страхования ознакомлена, согласна с оплатой страховой премии в указанном в полисе размере.

В случае неприемлемости условий кредитного договора в части страхования, Голева А.Н. имела право не принимать на себя обязательство по обеспечению кредита в форме личного страхования. Однако собственноручные подписи в заявлении на добровольное страхование, в полисе страхования подтверждают, что Голева А.Н. добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии по договору.

Кроме того, заявление клиента о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ не содержит условий о страховании заемщика, а потому не позволяет полагать, что в случае отказа заемщика от заключения договора страхования последнему было бы отказано в предоставлении кредита.

Исходя из вышеизложенного, суд считает необоснованными доводы истца о том, что условия заявления клиента о заключении вышеуказанных договоров кредитования, в которых указано о перечислении страховой премии ЗАО СК «Резерв» в день выдачи кредита, не соответствует закону и ущемляет права потребителя.

Доводы истца о том, что услуга по подключению заемщика к программе страхования навязана банком, так как заемщику не представлен выбор иных страховых компаний, иных условий страхования, суд считает необоснованными, поскольку из материалов дела не усматривается наличия требования банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании. Из представленных суду документов следует, что страхование Голевой А.Н. осуществлено на основании ее добровольного волеизъявления, в отсутствие ограничения выбора страховых услуг, ничего не препятствовало истцу самостоятельно заказать услугу по страхованию рисков или отказаться от страхования рисков вообще.

При этом Голева А.Н. была ознакомлена с размером страховой премии по договору страхования и просила осуществить перевод денег в указанных суммах ЗАО СК «Резерв».

При таких обстоятельствах суд считает, что заключение кредитного договора фактически не было обусловлено обязанностью заемщика заключить договор страхования.

В силу положений ст. 329 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства.

Суд считает необоснованными доводы истца о том, что договор страхования был заключен с сотрудником банка и что действия банка по заключению договора страхования противоречат законодательству.

Как следует из представленных материалов, договор страхования был заключен между ЗАО СК «Резерв» и Голевой А.Н., что подтверждено представленными заявлениями на добровольное страхование, направленными в ЗАО СК «Резерв» (от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ), договором страхования от несчастных случаев и болезней – страховым полисом от ДД.ММ.ГГГГ Из каждого заявления о заключении договора кредитования следует, что Голева А.Н. поручила ответчику перечислить страховую премию в выбранную страховую компанию по договору страхования. Таким образом, суд полагает, что между ответчиком и Голевой А.Н. отсутствуют правоотношения по страхованию.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании страховой суммы, суд полагает, что данные требования также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,-

Р Е Ш И Л :

Отказать в удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах потребителя Голевой А.Н. к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о защите прав потребителя.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ

Судья Железногорского городского суда Е.В.Черенкова