Решение по делу № 2-6939/2018 от 03.10.2018

РЕШЕНИЕ № 2-6939/2018-25

Именем Российской Федерации

07 декабря 2018 года город Петрозаводск

Петрозаводский городской суд республики Карелия в составе председательствующего судьи Поляковой В.В., при секретаре Исраэлян Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Карелия (Управление Роспотребнадзора по Республике Карелия) в интересах Барунцова А.Л. к ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителя,

установил:

Управление Роспотребнадзора по РК обратилось в суд с иском в интересах Барунцова А.Л. к ПАО КБ «Восточный» по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком были заключены договор кредитования № и договор ипотеки №. В ходе заключения договора кредитования ему была навязана услуга личного страхования и заключен договор страхования от несчастных случаев и болезни путем оформления заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» от 21.07.2018 г. Согласно заявлению, оформленному на бланке Банка, плата за присоединение к программе страхования составляет 0,17% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составляет 4443,0 руб., в том числе расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,18% от страховой суммы или 4704,28 за каждый год страхования. Плата за присоединение к Программе страхования включена ответчиком в сумму кредита, оплачивается ежемесячно в размере 4442,93 руб. (входит в ежемесячный платеж по кредиту), значительно увеличила стоимость кредита, а также размер ежемесячного платежа и процентов по кредитному договору, что подтверждается информацией о платежах по договору кредитования. Учитывая отсутствие необходимости в получении указанных услуг, 03.08.2018 г. истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования. На заявление Банк представил ответ от 04.09.2018 г. исх. №, согласно которому действие программы страхования в отношении истца прекращено, однако отказ от участия в программе не освобождает от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг Банка до 22.07.2019 г.. Заявление от 21.07.2018 г. на присоединение к программе страхования содержит условие, согласно которому возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. По мнению истца, указанное условие ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом, и является недействительным. В связи с изложенным, ссылаясь на положения ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей» и иные нормативные положения, истец указывает на нарушение своих прав как потребителя и просит суд, согласно уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ требованиям: 1) признать условие Заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от 21.07.2018 г.. согласно которому: «в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится», недействительным; 2) признать действия ПАО КБ «Восточный» по списанию платы за присоединение к страховой программе незаконными; 3) обязать ПАО КБ «Восточный» внести изменения в договор кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № и договор ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ № в части отмены обязанности Барунцова А.Л. по внесению платы за присоединение к Программе страхования; 4) взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Барунцова А.Л. денежные средства, списанные в качестве платы за присоединение к Программе страхования в рамках ежемесячного платежа по кредиту 21.08.2018 г., 21.09.2018 г., 21.10.2018, в общей сумме 13328,79 руб.; 5) взыскать с ответчика в пользу Барунцова А.Л. проценты в порядке статьи 395 ГК РФ в сумме 150,73 руб. по состоянию на 13.11.2018 г.; 6) взыскать с ответчика в пользу Барунцова А.Л. в порядке компенсации морального вреда 10000,0 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.

Определением от 05.10.2018 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебном заседании истец Барунцов А.Л. не участвовал, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель Управления Роспотребнадзора по РК в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просила иск удовлетворить.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, извещены надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела. Согласно представленному в материалы дела отзыву иск не признают по изложенным в отзыве основаниям.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание своего представителя не направило, извещены надлежащим образом, представили письменный отзыв, в котором правовой позиции по заявленным требованиям не выразили, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно пп. 7 п. 4 ст. 40 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» должностные лица уполномоченного федерального органа исполнительной власти, осуществляющего федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, имеют право обращаться в суд с заявлениями в Защиту прав потребителей.

В силу п. 1 Положения об Управлении Роспотребнадзора по Республике Карелия, утверждённого Приказом Руководителя Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзора) от 09.07.20121 № 712, Управление является территориальным органом Роспотребнадзора, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей.

Судом установлено, что между Барунцовым А.Л. и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ были заключены договор кредитования № и договор ипотеки №.

21.07.2018 г. истцом подано в Банк заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (далее – «Программа страхования»). Согласно указанному заявлению, оформленному на бланке Банка, плата за присоединение к программе страхования составляет 0,17% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составляет 4443,0 руб.. Таким образом, путем оформления указанного заявления, ходе заключения договора кредитования, в целях исполнения договора между сторонами был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. Плата за присоединение к Программе страхования включена ответчиком в сумму кредита, оплачивается, по условиям договора, ежемесячно в размере 4442,93 руб. (входит в ежемесячный платеж по кредиту).

Заявление истца на присоединение к Программе страхование от 21.07.2018 г. содержит также условие, согласно которому в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Истец 03.08.2018 г. обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования. На заявление Банк представил ответ от 04.09.2018 г. исх. №, согласно которому действие программы страхования в отношении истца прекращено, однако отказ от участия в программе не освобождает от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг Банка до 22.07.2019 г.

В силу п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 782 ГК РФ Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии со статьей 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Исходя из изложенного, суд принимает доводы стороны истца о том, что Барунцов А.Л., расторгая договор на оказание услуг по обеспечению страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», действовал правомерно.

В соответствии с общими положениями абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователе (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указания) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Согласно п. 5-8 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть следующие условия: - в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. - в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. - договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.- условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно заявлению на присоединение к Программе страхования от 21.07.2018 г. условиями участия в Программе страхования предусмотрено, что выгодоприобретатель – застрахованное лицо, страховщик – ООО СК «ВТБ Страхование», страхователь – Банк. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные со смертью застрахованного в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни (смерть застрахованного); постоянной утратой трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни (инвалидность застрахованного).

Поскольку вследствие присоединения к Программе застрахованным является имущественный интерес истца, то страхователем по данному договору является сам истец. Поскольку заемщиком по указанному выше кредитному договору является физическое лицо, на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказывания которых в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ возлагается на Банк. Указанная правовая позиция отражена в Определении Верховного Суда РФ от 31.10.2017 № 49-КГ17-24.

Поскольку письменное заявление об отказе от страхования и о возврате денежных средств Барунцов А.Л. представил в Банк 03.08.2018, то срок, установленный пунктом 1 Указания, им соблюден, следовательно, договор страхования в отношении потребителя считается расторгнутым, а обязательства по внесению платы за присоединение к программе прекратились.

Исходя из изложенного, суд находит обоснованными доводы истца о том, что списание платы за присоединение к Программе страхования 21.08.2018 г., 21.09.2018 г. и 21.10.2018 г. в размере 4442,93 руб. в рамках ежемесячного платежа было осуществлено неправомерно.

Довод ответчика относительно взимания указанной выше платы за оказание самостоятельных услуг (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку информации, перевод денежных средств) судом отклоняется, поскольку ответчиком не представлено доказательств оказания истцу подлежащих оплате услуг в рамках Программы страхования, взимание же платы за консультирование по условиям страхования само по себе является неправомерным, поскольку в силу п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Судом также принимается довод истца о том, что возложение на заемщика дополнительных обязанностей по компенсации Банку затрат по внесению страховщику страховых премий не является самостоятельной услугой. Услуги по перечислению денежных средств страховщику не входят в перечень оказываемых ответчиком услуг по присоединению к Программе страхования. Также правомерно указание истца на тот факт, что приложенное ответчиком платежное поручение не подтверждает осуществление соответствующего перевода, поскольку отметок Банка о списании денежных средств не содержит.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При вынесении решения суд учитывает также правовую позицию Конституционного Суда РФ, изложенную в Постановлении Конституционного суда от 23.02.1999 г. № 4-П, согласно которой гражданин как экономически слабая сторона в соответствующих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

Исходя из изложенных правовых положений и установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о правомерности требований истца как о признании условия заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от 21.07.2018 г., согласно которому: «в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится», недействительным, и действий Банка по списанию платы за присоединение к страховой программе незаконными, а также о взыскании с Банка неправомерно удержанных в счет оплаты услуг по страхованию сумм в рамках ежемесячного платежа по кредиту 21.08.2018 г., 21.09.2018 г., 21.10.2018 г. - в общей сумме 13328,79 руб. При этом, суд учитывает, что ответчиком не представлено достоверных доказательств, подтверждающих перечисление указанных сумм в ООО СК «ВТБ Страхование». Представленная ответчиком копия платежного поручения № 8327 от 01.08.2018 года не содержит никакой информации в отношении истца, также не содержит отметок банка, подтверждающих перечисления.

При этом, поскольку на основании заявления от 03.08.2018 года действие программы страхования в отношении истца прекращено, то оснований для внесения изменений в кредитный договор и отмены данного условия не имеется.

В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу изложенного, суд также признает правомерным и удовлетворяет требование истца о взыскании процентов на сумму неправомерно удержанных ответчиком денежных средств согласно представленному расчету, который проверен, признан арифметически верным и ответчиком не оспорен – в размере 150,73 руб. по состоянию на 13.11.2018 г..

Поскольку в судебном заседании установлен факт нарушения действиями ответчика прав истца как потребителя, суд находит обоснованным также требование о взыскании компенсации морального вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем, исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом исходя из принципа разумности и соразмерности причиненных убытков и понесенных истицей нравственных страданий. Суд считает при сложившихся обстоятельствах справедливым и обоснованным взыскание с ответчика в пользу истца компенсация морального вреда в размере 2000 руб. 00 коп.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом положений Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. № 17, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию также штраф в размере 50% от определенной к взысканию суммы – 7739,76 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в бюджет Петрозаводского городского округа государственная пошлина в размере 839 руб. 18 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать условие заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») от 21.07.2018 года, согласно которому возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится, недействительным.

Признать действия в ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») по списанию платы за присоединение к страховой программе ежемесячно в размере 4442 руб. 93 коп. в рамках ежемесячного платежа по кредиту незаконными.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») в пользу Барунцова А.Л. денежные средства в сумме 13328 руб. 79 коп, проценты в сумме 150 руб. 73 коп., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб. 00 коп., штраф в сумме7739 руб. 76 коп.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») в бюджет Петрозаводского городского округа государственную пошлину в размере 839 руб. 18 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.В. Полякова

Мотивированное решение с учетом положений ст. 199 ГПК РФ изготовлено 13.12.2018 года