Решение по делу № 2-1442/2015 (2-7062/2014;) от 19.12.2014

Дело № 2-1442/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 апреля 2015 года                                 г. Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Мехряковой Л.И.,

при секретаре ФИО3,

с участием представителя истца ФИО4, действующего на основании доверенности,

представителя ответчика ФИО5, действующая на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>., расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Свои требования Банк обосновал тем, что на основании заявления (оферты) ответчика от ДД.ММ.ГГГГ г., заключил с ФИО2 кредитный договор № от 11.11.2013г., на условиях изложенных в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский стандарт», Графике платежей, в рамках которого просила открыть ей банковский счет и предоставить кредит в размере <данные изъяты> коп. При подписании заявления ФИО2 указала, что в рамках Кредитного договора обязуется неукоснительно соблюдать Условия по кредитам и график платежей, с которыми она ознакомлена. Свои обязательства перед заемщиком Банк выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет клиента № вместе с тем, ответчиком обязательства по погашению кредитной задолженности надлежащим образом не исполнялись. В связи с чем, Банк заявил требование о возврате суммы займа, и неустойки за нарушение условий кредитного договора.

Представитель истца в судебном заседании на иске настаивал в полном объеме, пояснил, что в период рассмотрения дела, платежи в погашение задолженности ответчиком не осуществлялись. В процессе исполнения обязательств по данному договору ФИО2 неоднократно допускались пропуски внесения платежей, в связи с чем, банк потребовал возврат суммы долга по кредиту и процентов, до настоящего времени задолженность не погашена. Пояснил, что за период с 12.07.2014г. по ДД.ММ.ГГГГ ответчику начислена неустойка, предусмотренная п. 12.1 Условий, а также плата за пропуск платежа, предусмотренная графиком платежей.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д. 58), просит провести судебное заседание без своего участия (л.д.65). Из представленных возражений на исковое заявление, просит снизить размер неустойки, применив положения ст. 333 ГК РФ, т.к размер взыскиваемой неустойки несоразмерен последствиям нарушения.

Представитель ответчика в судебном заседании с исковыми требованиями не согласна в части взыскания неустойки, просит снизить размер неустойки, применив положения ст. 333 ГК РФ. Размер задолженности по кредитному договору не оспаривала.

Заслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в части, в силу следующего.

В соответствии со ст., ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819, ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 846, ст. 850, ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (Глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одой стороной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Банк с заявлениями (л.д.8-9, 10), о предоставлении потребительского кредита, в которых также, содержалось предложение о заключении кредитного договора, о предоставлении потребительского кредита в сумме <данные изъяты>., с платой за пользование кредитом 39 % годовых.

Согласно заявлений, ФИО2 просила Банк заключить с ней кредитный договор на условиях, оговоренных в самом заявлении, а также, на Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт». В целях обслуживания кредита, в т.ч., осуществления расчетов между сторонами, ФИО2 просила открыть на её имя банковский счет, обязалась возврат суммы займа и уплату процентов осуществлять в соответствии с графиком платежей (п. 2.2 Заявления – л.д. 8).

Названное предложение ответчика (оферта) было принято (акцептовано) Банком путем открытия банковского счета № на имя ФИО2 и зачисления на него денежных средств в размере <данные изъяты>., что подтверждается выпиской по счету (л.д.18-19).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами в установленной законом письменной форме (ст., ст. 432, 433, 434, 438 ГК РФ), заключен смешанный, в т.ч., кредитный договор №, на следующих условиях: сумма кредита – <данные изъяты> по поручению ответчика перечислены в пользу страховой компании ООО «Компания Банковского Страхования» в соответствии с заключенным между страховой компанией и ответчиком договором страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., <данные изъяты>. в счет оплаты приобретаемой услуги по договору об открытии услуги «Подписка»; срок возврата кредита по ДД.ММ.ГГГГ г.; возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование им осуществляется заемщиком в срок по частям, ежемесячно, в соответствии с графиком платежей; размер ежемесячного платежа <данные изъяты>., размер процентов за пользование суммой кредита – 39 % годовых, предусмотрено взыскание ежемесячной комиссии за СМС – услугу в размере <данные изъяты>.

Пунктом 12.1 Условий предусмотрено, что в случае нарушения Клиентом сроков оплаты Заключительного требования Банк вправе начислять подлежащую уплате неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании за каждый календарный день просрочки.

Кроме того, разделом 6 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», предусмотрено взыскание платы за пропуск очередного платежа. Пунктом 6.2 Условий установлено, что при возникновении пропущенного платежа Клиент обязан уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в размере 300 руб. при допущении пропуска платежа впервые, 500 руб. – второй раз подряд, 1000 руб. – третий раз подряд, 2000 руб. – четвертый раз подряд. Пунктом 6.3 Условий предусмотрено, что в случае нарушения сроков осуществления платежей по возврату суммы кредита, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента: либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить Банку неоплаченную Клиентом плату за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе направив Клиенту с этой целью требование; либо полностью погасить задолженность перед Банком, направив Клиенту заключительное требование.

При исполнении обязанностей по возврату суммы кредита и погашению платежей начисляемых по договору, ответчиком допущены пропуски очередных платежей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 18-19), в связи с чем, ответчику начислена плата за пропуск платежей в соответствии с Условиями.

11.06.2014г. Банк направил в адрес ответчика заключительное требование о досрочном погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ Вместе с тем, ответчиком данное требование оставлено без удовлетворения, сумма задолженности до настоящего времени не погашена, в связи с чем, Банком в соответствии с Условиями начислена неустойка за период 12.07.2014г. по ДД.ММ.ГГГГ г., что подтверждается выпиской по счету.

Каких-либо доказательств о надлежащем исполнении ФИО2 вышеуказанного обязательства в полном объеме суду на день рассмотрения дела не представлено. Сумма задолженности перед Банком ответчиком не оспорена. Доказательств иного размера задолженности суду на день рассмотрения дела не представлено (ст. 56 ГПК РФ).

Согласно представленного истцом расчету, задолженность ФИО2 по кредитному договору составляет <данные изъяты>

Вместе с тем, суд находит возможным, удовлетворить ходатайство представителя ответчика и снизить размер неустойки, применив положения ст.333 ГК РФ.

Действующим законодательством предусмотрено, что ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 13/14 проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК. Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 ГК РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Проанализировав представленные суду доказательства в совокупности с вышеназванными нормами закона, учитывая позицию Верховного суда РФ, суд считает, что применение Банком неустойки, исходя из ставки 0,2 % от суммы задолженности указанной в заключительном требовании за каждый день просрочки, а также платы за пропуск платежа по графику является мерой гражданско-правовой ответственности, предусмотренной ст.395 ГК РФ. В связи с чем, размер неустойки, подлежащей взысканию подлежит уменьшению в соответствии со ст.333 ГК РФ до <данные изъяты>., размер платы за пропуск платежа до <данные изъяты> руб. При этом, суд учитывает период времени, на который они начислены, характер нарушения денежного обязательства со стороны ответчика, последствия для кредитной организации, а также те обстоятельства, что размер пени, подлежащий взысканию с ответчика, в т.ч. платы за пропуск очередных платежей явно несоразмерен характеру и последствиям нарушения денежного обязательств.

Как следует из содержания искового заявления требования о взыскании неустойки основано только на факте нарушения ответчиком обязательств по погашению сумм кредита. То обстоятельство, что стороны предусмотрели в договоре кредита ответственность заемщика за нарушение обязательств по уплате кредита и процентов, не свидетельствует о безусловной обязанности суда взыскивать именно всю сумму неустойки, не применяя положений ст.333 ГПК РФ. Какие-либо тяжкие последствия для Банка, связанные с задержкой выплаты ответчиком денежных средств не наступили. В данном случае убытки компенсируются истцу путем взыскания в его пользу процентов за пользование кредитом.

Оснований для большего уменьшения неустойки, суд не усматривает, поскольку, установлено, что в нарушение условий кредитного договора ответчиком допущены пропуски обязательных платежей, в связи с чем, Банк имеет право на соответствующую денежную компенсацию, размер которой согласован сторонами при заключении договора. Определенный судом размер неустойки, исходя из положений ст. 329 ГК РФ, обеспечивает исполнение основного обязательства, и не нарушает баланс интересов сторон, т.к. не ведет к освобождению должника от ответственности за нарушение обязательства, и в то же время, не ведет к получению суммы неустойки истцом в явно завышенном размере.

При таких обстоятельствах, с ФИО2 в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию, задолженность, по кредитному договору в размере <данные изъяты>

На основании положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., при этом суд принимает во внимание то обстоятельство, что исковые требования Банка признаны обоснованными в полном объеме, отказ в удовлетворении части иска связан с уменьшением размера неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ, соответственно, расходы по оплате госпошлины подлежат возмещению в полном объеме. Факт несения данных расходов подтверждается материалами дела (л.д. 6,7).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд,

р е ш и л:

Взыскать с ФИО2 в пользу закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере 139 723 рублей 93 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 296 рублей 90 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий п/п     (Л.И. Мехрякова)

<данные изъяты>