Решение от 29.05.2024 по делу № 2-2218/2024 (2-9743/2023;) от 20.10.2023

Дело № 2-2218/2024 (2-9743/2023;)

УИД 24RS0041-01-2023-006398-69

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 мая 2024 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Щетинкиной Е.Ю.,

при секретаре Брутчиковой К.А.,

рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ключук Татьяны Валерьевны к ООО СК «Газпром страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Ключук Т.В. обратилась с иском в суд к ответчику с требованиями взыскать с ООО «СК ВТБ Страхование» в пользу А2 денежные средства в сумме 104 952 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, неустойку в размере 101 071,25 рублей, штраф. Требования мотивированы тем, что 00.00.0000 года между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор У, согласно которому истцу были переданы денежные средства в размере 832 952 рублей сроком на 60 месяцев. 00.00.0000 года истцом подано заявление о включении в число участников программы комплексного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Стоимость услуг банка по обеспечению страхования за весь период страхования составила 104 952 рублей. В результате чего, в сумму кредита был включен платеж в размере 104 952 рублей за обеспечение страхования по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв», который по распоряжению истца был переведен в адрес ООО СК «ВТБ Страхование». 00.00.0000 года истец обратилась в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением о рефинансировании задолженности по кредиту, в результате чего, между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор У от 00.00.0000 года на общую сумму 1 310 384 рублей, с уплатой процентов по кредиту в размере 395 781,49 рублей, а также страховой премией в размере 149 384 рублей. 00.00.0000 года истец досрочно исполнила обязательства перед банком по погашению кредита У от 00.00.0000 года в полном объеме. Из содержания условий страхования следует, что размер страховой суммы соразмерен остатку фактической задолженности по кредитному договору, следовательно, при полном погашении кредита размер страховой суммы обнуляется, в связи с чем, страховая премия в размере 104 952 подлежит возврату истцу.

Согласно учредительным документам, в 2022 году произошла смена наименования ООО СК «ВТБ Страхование» на ООО СК «Газпром страхование», что подтверждается Уставом, сведениями из единого государственного реестра юридических лиц.

Истец Ключук Т.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом заказной корреспонденцией, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром страхование» в судебное заседание не явился, был уведомлен судом надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили, отложить рассмотрение дела не просили.

Третье лицо ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, были уведомлены судом надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

Согласно ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, руководствуясь ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке в порядке заочного производства.    

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 934 ГУ РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ оговор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от 00.00.0000 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 00.00.0000 года между Ключук Т.В. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор У на сумму 832 952 руб. под 12,5% годовых, срок возврата до 00.00.0000 года.

Одновременно с оформлением кредитного договора, на основании заявления Ключук Т.В. на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», 00.00.0000 года между А2 и ООО СК "Газпром страхование" был заключен договор страхования по полису «Финансовый резерв Лайф +» на срок страхования с 00 ч. 00 мин. 00.00.0000 года по 24 ч. 00 мин. 00.00.0000 года, с единовременной уплатой страховой премии, но не позднее выдачи полиса страхователю, страховая премия – 104 952 руб. С Особыми условиями истец ознакомился, экземпляр особых условий получил на руки, о чем имеется подпись в полисе Финансовый резерв.

Как следует из полиса «Финансовый резерв» программа «Лайф+», застрахованным является страхователь Ключк Т.В., в случае смерти застрахованного - его наследники. Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезней; инвалидность в результате несчастного случая и болезней; госпитализация в результате несчастного случая и болезней; травма.

При оформлении страховой премии истцом были уплачены денежные средства в размере 104952 руб.

Согласно Особым условиям страхования по страховому продукту Финансовый резерв страховщиком является ООО СК "ВТБ Страхование", страхователем/застрахованным - дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования и кредитный договор потребительского кредитования с банком. Также предусмотрен период охлаждения - период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках данных Особых условий установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым страхователем является физическое лицо.

Особыми условиями страхования (п. п. 6.1 - 6.6) предусмотрено, что договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам, иным, чем НС и Б). Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику или уполномоченному представителю страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику или уполномоченному представителю страховщика средствами почтовой связи). Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику или уполномоченному представителю Страховщика (при обращении страхователя в офис страховщика или в офис уполномоченного представителя страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

Договор страхования прекращает свое действие: с даты получения страховщиком или уполномоченным представителем страховщика письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика или в офис уполномоченного представителя страховщика; с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика или в адрес уполномоченного представителя страховщика.

Возврат страховщиком или уполномоченным представителем страховщика страховой премии осуществляется не позднее 10 (десяти) рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается с даты истечения срока действия договора страхования.

Согласно договору Коллективного страхования ООО СК "ВТБ Страхование", именуемое в дальнейшем "Страховщик", с одной стороны, и Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество), именуемый в дальнейшем "Страхователь", с другой стороны, в дальнейшем совместно именуемые "Стороны", а каждый в отдельности "Сторона", заключили настоящий Договор коллективного страхования (далее - Договор), согласно которому Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. В рамках настоящего Договора осуществляется страхование по Страховому продукту "Финансовый резерв", включающему в себя Программу страхования "Лайф+" и Программу страхования "Профи". Объектами страхования в зависимости от Программы страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного, связанные с: причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случаи или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых), условиях. Застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукт, оформившие заявление на включение и включенные в Бордеро, представленное Страхователей Страховщику по форме согласно Приложению N 3 к Договору Приобретение Застрахованными услуг Страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг Страхователя (в том числе связанных с предоставлением| кредита), а также на условия заключаемых со Страхователем договоров.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ 05.03.2022 внесена запись о государственной регистрации изменений, внесенных в учредительные документы юридического лица, в соответствии с которыми ООО СК "ВТБ Страхование" переименовано в ООО СК "Газпром Страхование".

Согласно пояснениям истца, Ключук Т.В. досрочно погасила задолженность по кредитному договору У, путем рефинансирования и заключения с ПАО «Банк «ВТБ» кредитного договора У от 00.00.0000 года.

18 мая 2021 года истцом в адрес ПАО «Банк ВТБ», направлено заявление о возврате страховой премии пропорционально неиспользованного срока и отказе от услуг страхования.

В материалы дела представлен ответ ООО СК «Газпром страхование» от 20.09.2023 согласно которому страховая компания в ответ на заявление от 01.08.2023 в выплате страхового возмещения отказала, ссылаясь на то, что договор страхования прекратил свое действие 05.04.2023.

Рассматривая требования истца, суд находит их не подлежащими удовлетворению исходя из того, что с заявлением об отказе от договора страхования истец обратилась по истечении 14-ти дней с момента заключения договора страхования, а также из того, что данный договор не предусматривает возврата страховой премии по истечении "периода охлаждения", не предусматривает прекращения обязательств в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Кроме того, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, в данном случае до 05.04.2023, в связи с чем, требования истца о взыскании страховой премии удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу п. 2 ст. 450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как следует из материалов дела и было установлено судом,18.05.2021 истец направил заявление об отказе от услуг страхования и возврате страховой премии за оставшийся период времени, которое получено банком 26 мая 2021 года, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления 66006160002072.

Вместе с тем, согласно ответу ООО СК «Газпром страхование» от 20.09.2023, договор страхования прекратил свое действие лишь 05.04.2023, тем самым нарушив право истца на отказ от расторжения договора страхования в одностороннем порядке.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В материалы дела ответчиком не представлено сведений о том, что Ключук Т.В. предоставлялся ответ на ее заявление от 18.05.2021.

В этой связи на основании п. 6 ст. 13, абз. ст. 15 Закона о защите прав потребителей истец вправе требовать компенсации морального вреда, а также взыскания в его пользу штрафа.

В соответствии с абз. 1 п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 1101 ГК РФ характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

При определении размера подлежащей взысканию компенсации морального вреда суд исходит из причинения нравственных страданий истца, длительности нарушений права истца, в связи с чем полагает необходимым определить данный размер в 10000 руб., как соответствующий требованиям разумности и справедливости.

Соответственно, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 5000 рублей.

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, в удовлетворении требований о взыскании неустойки истцу необходимо отказать.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3000 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198,233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 10 000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░ 5000 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 3 000 ░░░░░░

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░    (░░░░░░░)     ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 18 ░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░