Решение от 09.09.2021 по делу № 33-79/2021 от 27.11.2020

    Председательствующий по делу         Дело № 33-79/2021

судья Епифанцева С.Ю.                                        (№2-3979/2020)

(УИД 75RS0001-02-2020-004959-89)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:

Председательствующего            Михеева С.Н.

судей                         Карабельского А.А.,

                            Лещевой Л.Л.

при помощнике судьи                Г.В.В..

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Чите 9 сентября 2021 года гражданское дело по исковому заявлению Павловой А. С. к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании факта смерти страховым случаем, взыскании страховой выплаты, процентов, компенсации морального вреда, штрафа

по апелляционной жалобе представителя ответчика СК «ВТБ-Страхование» по доверенности Карамовой Ю.А.

на решение Центрального районного суда г. Читы от 07 октября 2020 года, которым постановлено:

«Исковые требования удовлетворить частично.

Признать смерть П.С.А. <Дата> года рождения, умершего <Дата>, страховым случаем по договору страхования полис Финансовый резерв № от <Дата> по программе «Лайф+».

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Павловой А. С. страховую выплату в размере 2 003 324,50 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 36 152,89 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в размере 1 020 738,69 рублей.

В удовлетворении требований к ПАО «Банк ВТБ» отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в местный бюджет в размере 18 697 рублей».

Заслушав доклад судьи Михеева С.Н., судебная коллегия

установила:

Павлова А.С. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» с исковым заявлением. В обоснование иска указала, что <Дата> между ее отцом П.С.А. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор, при заключении кредитного договора был оформлен страховой полис о включении его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», сроком действия с <Дата> по <Дата>. <Дата> умер отец истца П.С.А. Причина смерти, согласно заключению судебно-медицинского эксперта ГУЗ «Забайкальского краевого бюро СМЭ» № – <данные изъяты>. На основании свидетельства о праве на наследство по закону, выданного нотариусом Хилокского нотариального округа Забайкальского края, истец является наследницей П.С.А. и согласно условиям по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «Лайф+» выгодоприобретателем, в случае смерти застрахованного. Страховые риски включают в себя смерть в результате несчастного случая и болезни, страховая сумма составляет 100% страховой суммы. Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п. 4.2.1, является дата смерти застрахованного. <Дата> мать истца Павлова О.А. обратилась с заявлением в Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о страховом событии, ответа на заявление не поступило. <Дата> Павловой О.А. на электронную почту получен ответ от ООО СК «ВТБ Страхование» о результатах рассмотрения заявленного события, с указанием, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая. <Дата> истцом как наследницей в ПАО Банк ВТБ и в ООО СК «ВТБ Страхование» направлено заявление о страховом событии. <Дата> истец повторно направила заявление ответчикам с требованием о страховом возмещении. Однако до настоящего времени, страховая выплата и ответ на претензии не поступили. Так как датой наступления страхового случая по событию, указанному в п. 4.2.1. Условий страхования является дата смерти застрахованного, таким образом, с учетом уточнения исковых требований, истец просит признать событие – смерть в результате болезни застрахованного в ООО СК «ВТБ Страхование» П.С.А. <Дата> года рождения страховым случаем, обязать ООО СК «ВТБ Страхование» выплатить в пользу истца страховое возмещение в размере 2 003 324, 50 руб. по страховому полису Финансовый резерв № от <Дата>, взыскать солидарно с ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Павловой А.С. проценты за пользование чужими средствами в размере 115 981,60 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф (т. 1 л.д. 5-11;153).

Судом постановлено приведенное выше решение (т. 1 л.д. 255-264).

В апелляционной жалобе представитель ответчика ООО СК «ВТБ-Страхование» по доверенности Карамова Ю.А. выражает несогласие с вынесенным по делу решением, просит его отменить. Полагает, что судом первой инстанции незаконно взыскана с ответчика сумма страхового возмещения в размере 2 003 324,50 руб., поскольку истцом не доказаны установленные судом первой инстанции обстоятельства, имеющие значение для дела. Застрахованным лицом по Договору страхования является П.С.А. Ссылаясь на п.п. 4.1.,4.2.1.,4.2.2,4.2.3,4.2.4,10.1 Условий страхования, указывает, что, событие, произошедшее с Застрахованным, не является страховым. Разрешая спор, суд первой инстанции удовлетворил исковые требования при недоказанности установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, а именно – истец не доказал наступление страхового случая. Суд в решении ссылается на то, что в заявлении на заключение Договора страхования не был представлен список, который содержал бы такое заболевание сердца «<данные изъяты>», который был диагностирован застрахованному в мае 2018 года (до заключения Договора страхования), данный вывод полагает необоснованным, поскольку п. 4.5.8. Условий страхования установлено, что события, указанные в пп. 4.2.1. - 4.2.4., 4.2.6. Особых условий, не признаются страховыми, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования. При этом если событие наступило вследствие <данные изъяты>, впервые диагностированных застрахованному в период действия страхования, то факт наличия у Застрахованного диагнозов: <данные изъяты>, - установленных до даты заключения договора страхования, не является основанием для отказа в признании события страховым случаем. Из представленных документов усматривается причинно-следственная связь между смертью застрахованного и наличием у застрахованного заболеваний, имевшихся до заключения договора страхования. Таким образом, заявленное событие не может рассматриваться как страховой случай, так как стороны при заключении договора страхования достигли соглашения по всем существенным условиям договора, застрахованному лицу была представлена полная информация о них, в том числе о принятых страховщиком страховых рисках и исключениях из страхового покрытия. Поскольку смерть застрахованного произошла вследствие <данные изъяты>, при этом указанное заболевание было диагностировано до заключения договора страхования, а не в период действия страхования, то, согласно пункту 4.5.8. Условий страхования, страховщик имел правовые основания отказать истцу в выплате страхового возмещения. Об указанном заболевании страховщик уведомлен не был. При этом следует отметить, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным. Судом первой инстанции незаконно взысканы с ответчика штраф, проценты за пользование чужими денежными средствами, поскольку основное требование истца о взыскании страхового возмещения не подлежит удовлетворению. Страховщиком рассматривалось заявление о наступлении страхового случая, в результате которого было принято мотивированное решение об отказе в выплате страхового возмещения. Исходя из принципов разумности и справедливости и с учетом того, что применение штрафных санкций не может служить средством обогащения одной стороны за счет другой стороны, а также ввиду того, что злоупотребления правом страховщиком не усматривается и не установлено, штраф, проценты за пользование чужим денежными средствами были взысканы судом незаконно. Кроме того, считает, что судом первой инстанции незаконно взыскана с ответчика компенсация морального вреда, поскольку истцом не доказаны установленные судом первой инстанции обстоятельства. Полагает, что истцом не предоставлено доказательств причинения ответчиком физических и нравственных страданий, какие-либо доводы в части подтверждения факта причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, истцом не приведены. ООО СК «ВТБ Страхование» не допускало в отношении истца виновных действий, а степень физических и нравственных страданий истца не установлена и не доказана, соответственно, суд первой инстанции незаконно взыскал с ответчика компенсацию морального вреда. Просит взыскать с Павловой А.С. расходы по оплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3 000 руб. (т. 1 л.д. 268-274).

Производство по делу было приостановлено определением судебной коллегии по гражданским делам Забайкальского краевого суда от 11.02.2021 в связи с назначением по делу комиссионной судебно- медицинской экспертизы.

После проведения экспертизы производство по делу было возобновлено определением от 04.08.2021.

Ответчики: ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ Банк» в зал судебного заседания не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, своих представителей не направили.

Истец: Павлова А.С. в зал судебного заседания не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в суд направила своего представителя.

На основании части 3 статьи 167 ГПК Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие названных лиц.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав пояснения представителя истца Малолыченковой Т.В., полагавшей решение законным, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <Дата> между Банком ВТБ (ПАО) и П.С.А. (заемщик) заключен кредитный договор на сумму 2 003 324,50 руб., сроком на 60 мес., под 14,198% годовых (т.1 л.д.17-33).

В тот же день П.С.А. подписал заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», П.С.А. был выдан полис Финансовый резерв № от <Дата> по программе «Лайф+». Настоящий полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса.

Страховыми рисками являлись травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Срок действия страхования составлял с 00 часов 00 мин. 18.09.2018г. по 23 часов 59 мин. 18.09.2023г.. Страховая сумма составила 2 003 324,50 руб. Плата за участие в Программе страхования составила 144 239,00 руб., которая была оплачена единовременно 27.09.2018г. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного (т.1 л.д. 24).

Разрешая спор, суд первой инстанции, исследовав представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходил из того, что смерть застрахованного – П.С.А. наступила <Дата> в период действия договора страхования по полису Финансовый резерв № от <Дата>. от <данные изъяты>, которое не относится к не страховым событиям, между заболеванием, диагностированным <Дата> и смертью П.С.А. имеется прямая причинно-следственная связь, следовательно, имел место быть страховой случай - смерть страхователя, предусмотренный п. 4.2.1 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», в связи с чем отказ страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате страховой суммы был признан незаконным, в связи с чем суд взыскал со страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страхового возмещения в размере 2 003 324,50 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда и штраф.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

В силу ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ определение характера страхового события является одним из существенных условий договора личного страхования, относительно которого должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом).

На основании п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик вправе потребовать признание договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 25.12.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено судом, <Дата> П.С.А. умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

Как следует из представленных ответчиком Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», при наступлении страхового случая по рискам, перечисленным в п.п. 4.2.1-4.2.6, страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: 10.1.1. при наступлении страхового случая «Смерть в результате несчастного случая и болезни»-100% страховой суммы. Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п. 4.2.1, является дата смерти застрахованного (п. 10.1).

Из заключения эксперта № от <Дата>. (врач судебно-медицинской экспертизы Л.С.П.) следует, что в результате судебно-медицинской экспертизы трупа П.С.А., <Дата> г.р., умершего <Дата>., установлено, что смерть Павлова С.Н. наступила от отека головного мозга, развившегося как осложнение заболевания острого миокардита, что подтверждается морфологической картиной: острое венозное полнокровие внутренних органов, очаги неравномерного кровенаполнения миокарда в стенке левого желудочка (т. 1 л.д. 39-43).

Согласно статье 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно свидетельства о праве на наследство по закону от 04.02.2020г., 10.03.2020г., 19.03.2020г., 08.05.2020г. наследником умершего <Дата> П.С.А., является дочь Павлова А.С., <Дата> года рождения. Иные наследники П.С.А. сын Павлов С.С., дочь Павлова З.С. отказались от принятия наследства в пользу Павловой А.С., что подтверждено представленными отказами от наследства, имеющимися в наследственном деле.

<Дата> в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о страховом событии обратилась Павлова О.А.

Из ответа ООО СК «ВТБ Страхование» в адрес Павловой О.А. за исх. № от <Дата> (на заявление Павловой О.А. в связи с наступлением страхового события от 07.08.2019г.) указано, что согласно п.2 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая «Смерть в результате НС и Б». являются наследники застрахованного, следовательно, подробные сведения о заявленном событии не могут быть представлены третьим лицам.

<Дата> в адрес ПАО «Банк ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о страховой выплате обратилась Павлова А.С.

<Дата> в адрес ПАО «Банк ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о страховой выплате обратилась Павлова А.С., приложив к заявлению свидетельство о праве на наследство по закону. Данное заявление зарегистрировано в ООО СК «ВТБ Страхование» 21.02.2020г.

<Дата> ООО СК «ВТБ Страхование» отказало в признании заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения, в связи с тем, что согласно представленным документам, в частности заключения эксперта № причина смерти Застрахованного - <данные изъяты>. Согласно представленной выписки из амбулаторной карты заболевание <данные изъяты> было диагностировано П.С.А. еще в мае 2018 года (до заключения договора страхования). Из представленных документов усматривается причинно-следственная связь между смертью Застрахованного и наличием у Застрахованного заболеваний имевшихся до заключения Договора страхования. Таким образом, указанное событие не может быть признано страховым случаем по риску «смерть» согласно условиям Договора страхования.

<Дата> истцу повторно был направлено письмо о повторном отказе в выплате страхового возмещения.

Отказывая в удовлетворении заявления наследника Павловой А.С. о страховой выплате, страховщик со ссылкой на указанное выше медицинское заключение о смерти указал на то, что причиной смерти П.С.А. является заболевание <данные изъяты>. Поскольку указанное событие произошло в результате лечения заболевания или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода страховой защиты, смерть от данного заболевания не является страховым случаем.

Согласно пункту 4.10. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» в дополнение к пп.4.5-4.9 Условий, не являются страховыми случаями события, указанные в п. 4.2.1. – 4.2.4., 4.2.6, в том числе, если на дату вступления в силу страхования Застрахованный: состоял на учете в наркологическом и (или) психоневрологическом диспансере; являлся инвалидом или подавал документы на установление группы инвалидности; страдал онкологическим заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом (до даты подключения к Программе страхования): инфаркта миокарда (включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга.

Как следует из п. 4.5.9. Условий лечение заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до даты подключения к Программе страхования или после окончания периода действия страховой защиты не признаются страховыми. При этом, если событие наступило вследствие инфаркта миокарда, ишемической болезни сердца, инсульта - острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга или атеросклероза сосудов головного мозга, впервые диагностированных Застрахованному в период действия страхования, то факт наличия у Застрахованного диагнозов: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, - установленных до даты подключения к Программе страхования, не является основанием для отказа в признании события страховым случаем (т.1 л.д. 25-33).

Аналогичные положения содержатся в п.п. 3.2.1,4.2.1- 4.2.4, 4.2.6. Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». (т.1 л.д. 184-197).

При подаче заявления о включении в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 страхователь подтвердил, что в том числе не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно- сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенными в прошлом (до даты подключения к Программе страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца»), инсульт- острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга (т.1 л.д. 140-141).

Аналогичным образом П.С.А. подтвердил отсутствие указанных болезней в полисе Финансовый резерв № по программе «Лайф+» (т.1 л.д.24).

Выписка из амбулаторной карты «РЖД – Медицина» свидетельствует о том, что П.С.А. с <Дата> по <Дата> находился на лечении в ДКБ г.Читы с диагнозом <данные изъяты>. Нарушение <данные изъяты>. Выздоровление. <данные изъяты>. <данные изъяты> (т.1 л.д.227-228).

Как следует из заключения эксперта № (экспертиза трупа) смерть П.С.А. наступила от <данные изъяты>, а также данными гистологического исследования (заключение № от <Дата> судебно- гистологического исследования). (т.1 л.д. 124-128).

Определением судебной коллегии по гражданским делам Забайкальского краевого суда от 11 февраля 2021 года по делу была назначена комиссионная судебно-медицинская экспертиза (т.2 л.д. 83-91).

Согласно заключения № комплексной судебно- медицинской экспертизы, проведенной ГБУЗ Иркутское областное Бюро СМЭ с <Дата> по <Дата> экспертами на поставленные судом вопросы даны следующие ответы и сделаны следующие выводы.

Какое заболевание явилось причиной смерти П.С.А. ?

Смерть П.С.А., 1966 г.р., наступила в результате заболевания <данные изъяты>

Изложенный вывод о причине смерти подтверждается данными ксерокопии выписки из амбулаторной карты НУЗ «Узловая поликлиника на Станции Хилок ОАО «РЖД» (с 2005 года состоял на диспансерном учете с диагнозом: <данные изъяты> в 2016 году проходил стационарное лечение по поводу <данные изъяты>), амбулаторной карты № (ЭхоКГ от <Дата> -<данные изъяты>; ЭКГ от <Дата> - <данные изъяты>, <данные изъяты> от <Дата> - <данные изъяты>; офтальмолог от <Дата> - <данные изъяты>; терапевт от <Дата> - <данные изъяты>; ЭКГ от <Дата> - <данные изъяты>; терапевт от <Дата> - <данные изъяты>; ЭКГ от <Дата> - <данные изъяты>; терапевт от <Дата> - выставлен диагноз: «<данные изъяты>; с 29.08. по <Дата> проходил стационарное лечение по поводу <данные изъяты>; последнее посещение поликлиники <Дата> за выдачей дубликата больничного листа); медицинской карты №-Т (по ЭхоКГ - <данные изъяты>), медицинской карты №-Т (<данные изъяты> выявлено), <данные изъяты> (<данные изъяты>

по типу острого нарушения (срыва) сердечного ритма на фоне острого ангиоспазма в гипертрофированном миокарде (гипертоническая болезнь) - плазматическое пропитывание интерстиция миокарда; обширные поля фрагментации сократительных волокон; отчетливые признаки спазма мелких интрамуральных артерий, очаговый некроз кардиомиоцитов. В исследуемом фрагменте миокарда признаки инфекционного миокардита отсутствуют - скудные перивазальные инфильтраты являются реакцией на острые гипоксические изменения в кардиомиоцитах, то есть, локализованы только в зонах ишемии).

2.Когда впервые диагностировано заболевание, послужившее причиной смерти П.С.А.?

Как указывалось выше, при ответе на 1 вопрос определения суда, смерть П.С.А., 1966 г.р., наступила в результате заболевания сердечнососудистой системы - гипертонической болезни, осложнившейся острой сердечной недостаточностью (срыв ритма), на фоне атеросклеротической болезни (внезапная сердечная аритмическая смерть).

По данным представленной ксерокопии выписки из амбулаторной карты НУЗ «Узловая поликлиника на Станции Хилок ОАО «РЖД» П.С.А. с 2005 года состоял на диспансерном учете с диагнозом: «<данные изъяты>».

По данным амбулаторной карты № НУЗ «Узловая поликлиника на Станции Хиолк ОАО «РЖД», гипертоническая болезнь П.С.А. выставлена на основании выписного эпикриза, согласно которого с <Дата> по <Дата> пациент находился на стационарном лечении диагнозом: <данные изъяты>

3. Являются ли отдельными (самостоятельными) заболеваниями или это одно и тоже заболевание «подострый очаговый неревматический миокардит», «острый миокардит», «инфаркт миокарда»?

Миокардит - это воспаление мышечной оболочки сердца (миокард), часто ревматическое, инфекционно-инфекционно-аллергическое по своей природе. Течение миокардита может быть острым или хроническим. Нередко развитию миокардита предшествует инфекция (дифтерия, тонзиллит, скарлатина, грипп и т. д.). В дальнейшем возможны рецидивы заболевания (при ревматическом миокардите), развитие сердечной недостаточности и тромбоэмболии сосудов различных органов.

Миокардит включает в себя большую группу заболеваний сердечной мышцы воспалительного происхождения,    проявляющихся    повреждением    и    нарушением функции миокарда. Распространенной причиной миокардита являются различные инфекционные заболевания: вирусные (вирус Коксаки, грипп, аденовирус, герпес, вирусы гепатита В и С); бактериальные (коринеобактерии, дифтерия, стафилококки, стрептококки, сальмонелла, хламидии, риккетсии); грибковые (аспергилл, кандида); паразиты (трихинелла, эхинококк) и т. д.

Классификация.

В зависимости от механизма возникновения и развития миокардита выделяют следующие формы:

-    инфекционные и инфекционно-токсичные (с гриппом, вирусами группы Коксаки, дифтерией, скарлатиной и т. д.),

- аллергический (иммунный) (сывороточный, инфекционно-аллергический, трансплантационный, медикаментозный, миокардит при системных заболеваниях),

- токсико-аллергические (при тиреотоксикозе, уремии и алкогольном поражении сердца),

- идиопатический (необъяснимый характер).

В зависимости от распространенности воспалительных поражений миокардит делится на диффузный и очаговый. С течением времени выделяется острый, подострый, хронический (прогрессирующий, рецидивирующий) миокардит. По степени тяжести -миокардит легкой, средней и тяжелой степени.

Инфаркт миокарда (ИМ) - некроз (омертвение) сердечной мышцы в результате остро возникшего и резко выраженного дисбаланса между потребностью миокарда в кислороде и его доставкой. Наиболее частая причина инфаркта миокарда -тромботическая окклюзия атеросклеротически изменённых венечных артерий (90-95% всех случаев). В данной ситуации ИМ рассматривается в рамках одной из форм коронарной болезни сердца. В остальных случаях инфаркт миокарда является синдромом - осложнением других нозологических форм и заболеваний. Основные причины инфаркта миокарда - атеросклероз сосудов сердца, повышенная вязкость крови с формированием тромба и спазм венечных артерий.

На основании изложенного, острый миокардит и подострый очаговый неревматический миокардит — являются заболеваниями, входящими в нозологическую форму миокардитов. Инфаркт миокарда — является либо самостоятельной нозологической формой коронарной болезни сердца, либо осложнением других нозологических форм заболеваний, в том числе, может быть осложнением любого вида миокардита.

4. Имеется ли причинно-следственная связь между заболеваниями «острый миокардит», «подострый очаговый неревматический миокардит», «миокардит»?

Заболевания ««острый миокардит», «подострый очаговый неревматический миокардит», «миокардит» - являются одной нозологической формой и относятся к миокардитам.

В случае П.С.А., перенесенный им в мае 2018 года подострый очаговый неревматический миокардит, не является причиной смерти. Смерть П.С.А. наступила в результате гипертонической болезни, осложнившейся острой сердечной недостаточностью (срыв ритма), на фоне атеросклеротической болезни (внезапная сердечная аритмическая смерть).

С учетом выводов указанной экспертизы, заключения посмертной экспертизы трупа № (экспертиза трупа), иных медицинских документов и доказательств по делу, судебная коллегия приходит к выводу о том, что заболеваний, обосновывающих правомерность отказа страховщиком признания смерти П.С.А. страховым случаем, не имелось.

Как указано выше, из заявления на страхование, П.С.А. указал о том, что не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно- сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенными в прошлом (до даты подключения к Программе страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца»), инсульт- острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга.

Условия, исключающие страховую выплату, аналогичным образом сформулированы в Полисе страхования, Условиях и Особых Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв».

Как усматривается из данных правовых актов, в частности, гипертоническая болезнь, явившаяся причиной смерти П.С.А., сама по себе не может являться основанием для отказа в признании события страховым случаем, поскольку из заявления о подключении к программе, страхового полиса и указанных правовых актов следует, что страхователь должен уведомить страховщика не о наличии любого сердечно- сосудистого заболевания, а конкретного сердечно- сосудистого заболевания, о чем свидетельствует указание «а именно», перенесенных в прошлом (до даты подключения к Программе страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга.

Указанными заболеваниями П.С.А. на момент страхования не страдал, лечения в связи с ними не проходил.

При таких обстоятельствах ссылки в апелляционной жалобе на п. 4.5.8. Условий страхования, согласно которому события, указанные в пп. 4.2.1. - 4.2.4., 4.2.6. Особых условий, не признаются страховыми, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования, а также на диагностирование П.С.А. заболевания сердца «миокардит», не свидетельствуют о несоблюдении условий страхования страхователем, поскольку судебной экспертизой установлено, что «миокардит», и «инфаркт миокарда» являются самостоятельными заболеваниями. При этом экспертами обращено внимание на то, что подострый очаговый неревматический миокардит, диагностированный у П.С.А. до заключения договора страхования, не является причиной смерти последнего.

Кроме того, судебная коллегия обращает внимание и на то, что в судебной экспертизе указано о том, что внезапная сердечная аритмическая смерть П.С.А. возникла в результате гипертонической болезни, осложненной острой сердечной недостаточностью (срыв ритма), на фоне атеросклеротической болезни.

Как следует из указанного выше перечня конкретных сердечно – сосудистых заболеваний, отнесенных к не страховому случаю, которые должны быть у страхователя до заключения договора, относится, в том числе и «атеросклероз сосудов головного мозга», вместе с тем атеросклеротическая болезнь, явившаяся фоном внезапной сердечной аритмической смерти застрахованного, не является причиной смерти, что, со всей очевидностью следует из выводов судебной экспертизы, и, кроме того, как усматривается из экспертизы медицинских документов по делу, в частности выписки из амбулаторной карты «РЖД – Медицина» (т.1 л.д. 44-45) П.С.А. имел заболевание атеросклероз аорты, аортального и митрального клапана, а не атеросклероз сосудов головного мозга.

С учетом изложенного, судебная коллегия полагает выводы суда, связанные с удовлетворением заявленных исковых требований относительно признания необоснованным отказа ответчика в признании смерти страховым событием правильным, а доводы апелляционной жалобы в указанной части не подлежащими удовлетворению, с учетом всех приведенных выше обстоятельств.

Также судебная коллегия не может согласиться с указанием в апелляционной жалобе о несогласии с определенным судом размером компенсации морального вреда, который, по мнению апеллянта, не подлежит взысканию с ответчика в связи с недоказанностью.

Как следует из решения, суд первой инстанции с учетом правильно примененных норм Гражданского кодекса РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей» определил к взысканию с ответчика в счет компенсации морального вреда в пользу истца 2000 руб., оснований для снижения которого, судебная коллегия не усматривает.

В связи с тем, что судебная коллегия считает обоснованным вывод суда о взыскании с ответчика страхового возмещения, довод апелляционной жалобы о несогласии со взысканием со страховщика штрафа и процентов за пользование чужими денежными средствами, основанный на н░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░.333 ░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░ ░. 6 ░░. 13 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1020738, 69 ░░░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░ 28 ░░░░ 2020 ░. № 19-░░ 20-6.

░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░. 333 ░░ ░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░ 1 ░.░. 175-176).

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.333 ░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░.

░ ░. 45 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░ 27 ░░░░ 2013 ░░░░ № 20 «░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 333 ░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 21 ░░░░░░░ 2000 ░░░░ № 263-░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 333 ░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░, - ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 17 (░░░░░3) ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ 333 ░░ ░░ ░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ (░ ░░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░: ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░. 333 ░░ ░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 500 000 ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.░. 1 ░ 4 ░. 1 ░░. 330 ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░ ░░ 07 ░░░░░░░ 2020 ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 020 738, 69 ░░░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 500 000 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░. ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░ <░░░░>