Решение от 30.09.2021 по делу № 2-3432/2021 от 21.06.2021

№ 2-3432/2021

УИД 03RS0007-01-2021-004911-35

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 сентября 2021 года г. Уфа РБ

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шапошниковой И.А.,

при секретаре Ахмадишиной Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Рубцовой В.Т. к ПАО «Квант Мобайл Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

РООЗПП «Форт-Юст» РБ обратилось в суд в интересах Рубцовой В.Т. с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что < дата > между Рубцовой В.Т. и ПАО «Плюс Банк» (< дата > переименован в ПАО «Квант Мобайл Банк») заключен кредитный договор, одновременно с заключением которого заключен договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщика по Программе 1, где страхователем является ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование».

Согласно заявлению на страхование по Программе 1 плата удерживается с личного счета заемщика, открытого в банке за весь срок страхования и составляет 100614,79 рублей, в которую включена уплаченная страхователем страховщику страховая премия в размере 4916,25 рублей.

Решением Советского районного суда г. Уфы от < дата > с ООО «Инкор страхование» в пользу Рубцовой В.Т. взыскана страховая премия в размере 4916,25 рублей.

< дата > истец в отделении банка написала заявление об отказе от договора страхования и возврате платы за присоединение заемщика к договору добровольного коллективного страхования.

Данное заявление оставлено без удовлетворения.

Истец просит исключить Рубцову В.Т. из числа участников договора коллективного страхования, заключенного между ООО «Инкор Страхование» и ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование», взыскать с ответчика плату за страхование в размере 90782,29 рублей, компенсацию морального вреда – 10000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 9999,59 рублей, штраф.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Брылева К.Н. просила иск удовлетворить в полном объеме, плату за страхование взыскать именно с банка, поскольку в отношении ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» введено конкурсное производство в связи с банкротством.

В судебное заседание иные лица, участвующие в деле, не явились, извещены надлежаще, истцом заявлено ходатайство о рассмотрении дела без ее участия.

Ответчиком поданы возражения на иск, в которых просит в удовлетворении иска отказать, поскольку решением Советского районного суда г. Уфы от < дата > указано, что денежные средства в размере 100614,79 рублей списаны в пользу ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование». Суд установил, что страховая премия в размере 4916,25 рублей подлежала возврату со стороны ООО «Инкор Страхование», требования в данной части удовлетворены. Плата за страхование, произведенная Рубцовой В.Т. в пользу ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» в остальной части подлежала возврату непосредственно данным Обществом, однако с требованием к нему истец не обращался. Таким образом, факт действительности договора коллективного страхования, факт установления надлежащего получателя платы за страхование и лица, обязанного осуществить возврат указанной платы, установлены вступившим в законную силу решением суда по делу, в котором участвовали те же лица. Требования к банку, не являющемуся получателем платы за страхование, а выступающему оператором по переводу денежных средств, являются необоснованными.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ. Поскольку судом предприняты все меры по надлежащему извещению лиц, участвующих в деле, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, обсудив доводы иска и возражений на него, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По смыслу вышеприведенных положений закона при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что < дата > ПАО «Плюс Банк» переименован в ПАО «Квант Мобайл Банк».

< дата > между Рубцовой В.Т. и ПАО «Плюс Банк» заключен кредитный договор по программе «АвтоПлюс» ..., по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1445614,79 рублей сроком на 72 месяца под 23% годовых.

Указанный договор представляет собой совокупность заявления о предоставлении кредита, Индивидуальные условия предоставления кредита.

Из заявления о предоставлении кредита следует, что истцу до обращения с настоящим заявлением полностью разъяснено о возможности заключения по некоторым кредитным программам банка сопутствующих договоров, таких как договоры личного страхования заемщика от несчастных случаев с любой страховой компанией, удовлетворяющей требованиям, предъявляемым банком к страховым компаниям и страховым продуктам таких страховых компаний, а также договоры, предметом которых является оказание третьими лицами услуг, связанных с распространением на истца условий договора добровольного коллективного страхования, с личным страхованием, со страхованием ТС, с владением, эксплуатацией и обслуживанием ТС, указанного в настоящем заявлении и о возможности оплаты стоимости таких договоров за счет собственных средств либо за счет кредитных средств на условиях определенных Тарифами банка. Истец подтвердила, что ей разъяснено, что заключение таких договоров не является обязательным, происходит исключительно на основании волеизъявления заемщика и не оказывает никакого влияния на возможность получения кредита и на условия, на которых такой кредит будет предоставлен (п. 4).

Рубцова В.Т. заявила о своем решении заключить с ней договор личного страхования и оказания услуг, связанных с личным страхованием, выгодоприобретателем по которому выступит заемщик и осуществить оплату по выбранному договору за счет кредита, предоставленного банком по договору потребительского кредита, заключенному с ней на основании настоящего заявления (п. 5.1).

Стоимость личного страхования и услуг, связанных с личным страхованием составляет 100614,79 рублей.

Пунктом 9 кредитного договора от < дата > предусмотрена обязанность заключить иные договоры: договор залога транспортного средства и договор банковского счета. Обязанность заключения договора личного страхования данным кредитным договором не предусмотрена.

В пункте 21 кредитного договора указана информация по договорам личного страхования и услуг, связанных с таким страхованием: страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность 1 группы) в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица по закону. Застрахованным лицом является Рубцова В.Т.. Наименование страховой компании - ООО «Инкор Страхование». Страховая сумма 1445614,79 рублей, срок страхования – 24 месяца. Наименование компании, поставщика услуг – ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование». Серия, номер договора: ... от < дата >.

Из заявления на страхование по Программе 1: добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков, подписанного истцом < дата > следует, что Рубцова В.Т. проинформирована о том, что присоединение к Программе страхования является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой страхователя.

Денежные средства в размере 100614,79 рублей со счет истца перечислены ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование».

В части 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" указано, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Разрешая возникший спор, оценив представленные доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, учитывая условия кредитного договора ...-АП от < дата >, суд приходит к выводу о том, что услуга страхования истцу не была навязанной, вынужденной, а являлась добровольной, основанной на его волеизъявлении и закону не противоречит.

Давая толкование условиям кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, суд приходит к выводу, что кредитный договор не содержит условия о страховании жизни и здоровья в качестве одной из обязанностей заемщика, а также условия, обязывающего истца оплатить страховую премию исключительно за счет предоставленных кредитных средств.

У истца имелась свобода выбора заключения кредитного договора со страхованием или без такового. Договор страхования носил добровольный характер, при этом заключение кредитного договора не ставилось в зависимость от обязательного заключения договора страхования, оплата страховой премии произведена непосредственно страховщику.

В соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Решением Советского районного суда г. Уфы от < дата > с ООО «Инкор Страхование» в пользу Рубцовой В.Т. взысканы страховая премия в размере 4916,25 рублей, компенсация морального вреда – 500 рублей, штраф – 1354,06 рублей, в пользу РООЗПП «Форт-Юст» РБ взыскан штраф - 1354,06 рублей. В удовлетворении требований о признании договора коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков недействительным отказано.

Данным судебным постановлением установлено, что плата за страхование составляет 100614,79 рублей, в которую включена уплаченная страхователем страховщику страховая премия в размере 4916,5 рублей. Данная сумма получена ООО «Инкор Страхование».

Уплаченная истцом сумма в размере 100614,79 рублей является платой за присоединение к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков, внесенной в пользу ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование», исковых требований к данному лицу не предъявлено. Из вышеуказанной суммы только 4916,25 рублей перечислено ООО «Инкор Страхование».

Учитывая, что истец в 14-дневный срок обратилась с требованием о расторжении договора страхования, суд считает требования истца о взыскании с ООО «Инкор Страхование» страховой премии подлежащими удовлетворению только в сумме 4916,25 рублей.

Плата за страхование, произведенная Рубцовой В.Т. ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» в остальной части подлежала возврату непосредственно ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование». Однако с требованием о возврате платы за страхование к ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» истец не обращалась.

В силу п. 1 ст. 11 ГК РФ, ч. 1 ст. 3 ГПК РФ защите в судебном порядке подлежат лишь нарушенные, либо оспариваемые права и законные интересы заинтересованных лиц.

При таких обстоятельствах исковые требования РООЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах Рубцовой В.Т. к ПАО «Квант Мобайл Банк» о защите прав потребителя являются необоснованными и подлежат отклонению, поскольку ответчиком права истца не нарушены.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░-░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░░░