Решение по делу № 2-761/2022 от 18.03.2022

Дело № 2-761/2022

УИД 13RS0023-01-2022-001199-98

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск, ул. Республиканская, д. 94 25 апреля 2022 г.

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе судьи Скуратович С.Г.,

при секретаре Сиушовой Д.А.,

с участием в деле:

истца Акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»,

ответчика Елфимова Александра Николаевича,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Елфимову Александру Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Елфимову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 10 июля 2019 г. между АО «КС Банк» и Елфимовым А.Н. заключен договор потребительского кредита «Доверие» №0041/19/0413 на получение кредита в размере 120 000 рублей на срок по 10 июля 2024 г. с взиманием за пользование 15% годовых. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив кредит в размере 120 000 рублей. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в связи с чем, по состоянию на 10 января 2022 г. образовалась задолженность в размере 92 174 руб. 62 коп., состоящая из размера непогашенной ссудной задолженности 84 198 руб. 82 коп., задолженности по процентам на просроченный основной долг 6 447 руб. 82 коп., неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга 1 527 руб. 98 коп. Претензия, направленная в адрес ответчика оставлена без удовлетворения. Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 8 ноября 2021 г. АО «КС Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

На основании изложенного и статей 11, 307, 309, 310, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать с ответчика Елфимова А.Н. в пользу АО «КС Банк» задолженность по индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Доверие» № 0041/19/0413 от 10 июля 2019 г. по состоянию на 10 января 2022 г. в размере 92 174 руб. 62 коп.; проценты за пользование кредитом по ставке 15% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 11 января 2022 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 0,1% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 11 января 2022 г. и по дату фактического возврата сумы кредита включительно; расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 965 рублей.

В судебное заседание истец АО «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» не явился по неизвестным причинам, о дне и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно. Представителем Борлаковым Р.Н., действующим на основании доверенности от 11 сентября 2020 г., заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца и согласии на рассмотрении дела в порядке заочного производства.

В судебное заседание ответчик Елфимов А.Н. не явился по неизвестным причинам, о дне и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно.

При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167, статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

10 июля 2019 г. между кредитором АККСБ «КС Банк» и заемщиком Елфимовым А.Н. заключен договор потребительского кредита «Доверие» №0041/19/0413, по условиям которого кредитор выдал ответчику кредит в размере 120 000 рублей, под 15 % годовых, до 10 июля 2024 г. (л.д.47-50).

Срок действия договора – до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок возврата кредита – 10 июля 2024 г. (пункт 2 кредитного договора).

Согласно пункту 6 договора возврат основной суммы кредита и оплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячными равными (аннуитетными) платежами по графику платежей (приложение №1 к договору).

Расходным кассовым ордером №955496 от 10 июля 2019 г. подтверждается факт выдачи Елфимову А.Н. кредита в размере 120000 рублей (л.д.19).

Из требований пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Таким образом, с момента предоставления АО «КС Банк» Елфимову А.Н. денежных средств между ними в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заключен договор потребительского кредита.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заключенный сторонами кредитный договор соответствует требованиям закона, составлен в надлежащей форме, подписан сторонами.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу общих положений об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно графику платежей, являющемуся приложением к индивидуальным условиям договора потребительского кредита №0041/19/0413 от 10 июля 2019 г. ответчик Елфимов А.Н. принял на себя обязанность ежемесячного внесения платежей в счет погашения полученного кредита, всего 60 платежей с 10 августа 2019 г. по 10 июля 2024 г. (л.д.45-46).

Имеющимися в деле доказательствами подтверждается, что ответчик в нарушение взятых на себя обязательств не производил платежи в полном объеме.

Из выписки из лицевого счета за период с 10 июля 2019 г. по 24 декабря 2021 г. следует, что последний платеж от ответчика Елфимова А.Н. поступил 12 июля 2021 г. (л.д.24-36).

Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 8 ноября 2021 г. АО «КС Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.41-42).

28 января 2022 г. конкурсным управляющим АО «КС Банк» государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» направлено в адрес Елфимова А.Н. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки (л.д.17-18).

Принимая во внимание, что ответчик Елфимов А.Н. в судебное заседание не явился и не представил доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, суд находит, что он систематически нарушал условия данного договора.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Исходя из пункта 12 договора потребительского кредита №0041/19/0413 от 10 июля 2019 г. за нарушение сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Неустойка начисляется за период со дня, следующего за днем наступления срока уплаты суммы основного долга и (или) срока уплаты суммы начисленных процентов за пользование кредитом и по день фактической уплаты соответствующей суммы (л.д.48).

Условие об уплате неустойки вытекает из положения пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, между тем, ответчиком при заключении кредитного договора не высказывалось несогласия с условиями договора в части, устанавливающей его обязанность по уплате вышеуказанных штрафных санкций, кроме того, при заключении договора ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

В судебном заседании установлено, что заемщиком сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов были нарушены, требование кредитора о досрочном возврате суммы кредита ответчиком не исполнены, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика Елфимова А.Н. по кредитному договору № 0041/19/0413 от 10 июля 2019 г. по состоянию на 10 января 2022 г. составляет 92 174 руб. 62 коп., из них: основной долг 84 198 руб. 82 коп., задолженность по процентам на просроченный основной долг 6 447 руб. 82 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга 1 527 руб. 98 коп. (л.д.51-53).

Данный расчет проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 г. № 263-О).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования части третьей статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При таких обстоятельствах, с учетом требований разумности, справедливости и соразмерности, а также отсутствия возражений о завышенном размере неустойки, суд не находит оснований применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, находит размер неустойки, начисленной истцом подлежащим взысканию в полном объеме.

Принимая во внимание изложенное, суд находит факт наличия задолженности по договору потребительского кредита № 0041/19/0413 от 10 июля 2019 г. установленным, а, следовательно, исковые требования АО «КС Банк» к Елфимову А.Н. о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в размере 92 174 руб. 62 коп.

Кроме того, истцом АО «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 15% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 11 января 2022 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойки (пени) по ставке 0,1% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 11 января 2022 г. по дату фактического возврата сумы кредита включительно.

Условиями кредитного договора предусмотрены проценты за пользование кредитом по ставке 15% годовых, а также неустойка за нарушение исполнения обязательств в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Таким образом, размер заявленной ко взысканию неустойки меньше, чем установлено договором.

В части третьей статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отражен один из важнейших принципов гражданского процесса - принцип диспозитивности, согласно которому суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Абзацем 2 части пятой Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. № 23 «О судебном решении» установлено, что выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами. Заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с частью второй статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Учитывая отсутствие у суда оснований для выхода за пределы заявленных требований, наличие у истца права на установление цены иска, предоставленного частью второй статьи 91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также улучшение положения ответчика, являющегося более слабой стороной в гражданско-правовых отношениях с кредитором, суд рассматривает требования истца к ответчику в заявленных пределах.

В силу пункта третьего статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из приведенных положений закона следует, что в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Следовательно, в случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм – прекращенным.

При таких обстоятельствах, а также учитывая, что истец АО «КС Банк» вправе требовать с ответчика уплату установленных договором процентов за пользование суммой займа и неустоек до полного выполнения заемщиком обязательств по договору, суд находит данное требование законным и подлежащим удовлетворению в заявленном размере.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного Кодекса.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

С учетом требований подпункта 1 части первой статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, при подаче иска истцом АО «КС Банк» в лице в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» оплачена государственная пошлина в размере 2 965 рублей по платежному поручению от 18 февраля 2022 г. № 65573 (л.д.8), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Елфимову Александру Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Елфимова Александра Николаевича в пользу Акционерного общества «КС Банк» задолженность по договору потребительского кредита от 10 июля 2019 г. №0041/19/0413 по состоянию на 10 января 2022 г. в размере 92 174 руб. 62 коп., состоящую из основного долга в размере 84 198 руб. 82 коп., процентов за пользование кредитом в размере 6 447 руб. 82 коп., неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга в размере 1 527 руб. 98 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 965 рублей, а всего 95 139 (девяносто пять тысяч сто тридцать девять) руб. 62 коп.

Взыскать с Елфимова Александра Николаевича в пользу Акционерного общества «КС Банк» проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга, по ставке 15% годовых, за период с 11 января 2022 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с Елфимова Александра Николаевича в пользу Акционерного общества «КС Банк» неустойку, начисляемую на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам, по ставке 0,1% годовых, за каждый день просрочки за период с 11 января 2022 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.Г. Скуратович

Мотивированное решение суда изготовлено 4 мая 2022 г.