Решение по делу № 2-1222/2018 от 05.04.2018

Дело № 2 – 1222 /18 <.....>

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 августа 2018 года

Орджоникидзевский районный суд <АДРЕС> в составе: председательствующего судьи Шумайловой Е.П.,

при секретаре Болотовой А.С.,

с участием истца Силина А.А., представителя истца Аксенова Е.Н., действующего на основании устного ходатайства,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Силина А. А.ича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора, взыскании суммы, неустойки, возмещении компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Первоначально Силин А.А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования и исключения его из числа застрахованных лиц, взыскании платы за включение в число участников страхования, неустойки, а также штрафа, возмещении компенсации морального вреда, указав, что (дата) между ним и ПАО «ВТБ» был заключен кредитный договор, согласно которому ответчиком ему были предоставлены денежные средства в размере 835 240 рублей. Кредит предоставлялся на потребительские нужны на срок до (дата) с условием обязательного погашения открытого ранее кредита в сумме 403 842 рубля 53 копейки. При оформлении кредита сотрудником банка ему был предоставлен пакет документов для подписания кредитного договора. При получении денежных средств через кассу им была получена сумма меньше, чем прописана в договоре. При выяснении ситуации было установлено, что он также подписал заявление на страхование и включение в число участников программы коллективного страхования. В результате чего с его счета единовременно были списаны денежные средства в размере 105 240 рублей, из которых: 21 048 рублей - комиссия банка, 84 192 рубля – страховая премия по договору страхования. На его просьбу разъяснить ситуацию менеджер ответил, что это является обязательным условием получения кредита, но данная сумма является возвратной. Перед заключением договора банк не предоставил ему необходимую информацию об обязательных условиях, обеспечивающую возможность правильного выбора. (дата) им было подано заявление о расторжении договора страхования и отказе от присоединения к программе страхования, а также о возврате уплаченной страховой платы. Данные уведомления были направлены в ПАО «ВТБ», а также в ООО СК «ВТБ Страхование», на (дата) ООО СК «ВТБ Страхование» ответило отказом, от ПАО «ВТБ» ответа не последовало. Доказательств доведения до него сотрудником банка информации о действии банка в качестве страхового агента, его полномочии, сведения о вознаграждении не имеется, условия страхования до него не доведены, услуга по страхованию фактически была навязана. Ответчик его требование вернуть денежные средства проигнорировал, никаких действий, направленных на разрешение ситуации, не предпринял. Последним днем возврата страховой премии было (дата). Следовательно, с ПАО «ВТБ» подлежит взысканию неустойка в размере 101 030 рублей 40 копеек. Страховая плата в размере 105 240 рублей является убытками истца, вызванными неправомерными действиями ответчика, отказом от расторжения договора страхования, а также отказом от возврата уплаченной страховой выплаты. Неправомерными действиям и бездействием ПАО «ВТБ» нарушены его права, как потребителя, чем причинены нравственные и моральные страдания, нанесен моральный вред, который он оценивает в размере 5 000 рублей. Просит расторгнуть договор страхования и исключить его из числа застрахованных лиц, взыскать с ПАО «ВТБ» плату за включение в число участников страхования в размере 105 240 рублей 00 копеек, неустойку в размере 101 030 рублей 40 копеек, а также штраф, взыскать в счет возмещения компенсации морального вреда 5 000 рублей 00 копеек.

Впоследствии истцом, Силиным А.А., исковые требования уточнены, требование о расторжении договора страхования и исключении его из числа застрахованных лиц предъявлено к Банку ВТБ (ПАО) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», а требования о взыскании платы за включение в число участников страхования в размере 105 240 рублей 00 копеек, неустойки в размере 101 030 рублей 40 копеек, а также штрафа, компенсации морального вреда 5 000 рублей 00 копеек предъявлены к Банку «ВТБ» (ПАО).

Истец, Силин А.А., представитель истца в судебном заседании предъявленные исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержали в полном объеме, суду дали пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика, Банк «ВТБ» (ПАО), в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, заявлений и ходатайств суду не представил. Ранее направил возражения, в которых указал, что с исковыми требованиями не согласен, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. (дата) между истцом и банком заключен кредитный договор, согласно которому истцу был предоставлен кредит. Банк исполнил обязательства по кредитному договору, сумма кредита предоставлена заемщику, что им не оспаривается. Оказание услуги по подключению к Программе добровольного страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой. Банк предоставляет услуги по подключению к Программе на добровольной основе. Принятие банком решения о выдаче кредита не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по указанному вопросу. Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте банка. На стадии подачи анкеты – заявления на получение кредита истец выразил согласие на подключение к Программе страхования, поставив отметку в соответствующем поле «да», добровольно в своем интересе выразил согласие на оказание банком дополнительной услуги. Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования, заемщик подтвердил, что до оформления заявления до него была доведена вся необходимая информация. Учитывая изложенное, утверждение истца о том, что предоставление кредита было обусловлено заключением договора страхования, не соответствует материалам дела. Поскольку кредитный договор не содержит условий о заключении заемщиком договора страхования, основания для признания кредитного договора недействительным в части его условий о включении заемщика в программу страхования отсутствуют. Банк свои обязательства по оказанию дополнительной возмездной услуги выполнил, истец был застрахован в ООО СК «ВТБ Страхование». Данная услуга была оказана единовременно в день заключения кредитного договора. Требования истца о возврате комиссии банка за услугу по подключению к Программе страхования в размере 21 048 рублей не подлежат удовлетворению. При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора в течение десяти дней со дня его заключения. Страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Банк оказал истцу услугу по подключению к Программе страхования. Банк не является страховщиком и не оказывает услуги по страхованию, в связи с чем не является надлежащим ответчиком по требованию истца о возврате страховой премии, страховая премия перечислена банком в ООО СК «ВТБ Страхование». Истец воспользовался правом на отказ от договора страхования путем направления соответствующего заявления в ООО СК «ВТБ Страхование», доказательств того, что ООО «ВТБ Страхование» до настоящего времени оказывает услуги по страхованию, в материалы дела не представлено. Поскольку требование о взыскании денежных средств в размере 105 240 рублей предъявлено истцом к банку необоснованно, а остальные требования являются производными от данного требования, соответственно, они также являются необоснованными. Просит в удовлетворении исковых требований Силину А.А. отказать (л. д. 21 – 24).

Представитель ответчика, ООО СК «ВТБ Страхование», в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил письменный отзыв по существу исковых требований, в котором указал, что между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор коллективного страхования от (дата). Заявлением на включение в число участников Программы страхования истец изъявил свое желание быть застрахованным по договору страхования. В заключительной части заявления указано: «с Условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте…». Все характерные, индивидуальные признаки договора страхования были прописаны и четко оговорены с Силиным А.А.. Условия договора страхования истца устраивали, в соответствии с заявлением от (дата), премия была определена в размере 84 192 рубля, страховая премия уплачена. По договору страхования не предусмотрен возврат страховой премии при расторжении договора страхования. Просит в удовлетворении исковых требований Силину А.А. отказать (л. д. ).

Представитель 3 лица, Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты потребителей и благополучия человека по <АДРЕС>, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в деле имеется уведомление. Заявлений и ходатайств суду не представил.

Суд, выслушав пояснения истца, представителя истца, изучив материалы дела, пришел к следующему выводу.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено в судебном заседании (дата) между Силиным А.А. и ПАО «ВТБ» был заключен потребительский кредитный договор №..., в соответствии с которыми заемщику предоставлен кредит в сумме 835 240 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев под 13,5% годовых (л. д. 5 - 7).

Банк исполнил обязательства по кредитному договору, сумма кредита была предоставлена истцу, что истцом не оспаривается.

В день заключения кредитного договора истцом в Банк было подано заявление об участии в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО), заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование" (дата). Плата за включение в число участников Программы страхования "Финансовый резерв" включает в себя вознаграждение Банка размере 21 048 рублей 00 копеек и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 84 192 рубля 00 копеек (л. д. 8).

Согласно выписке по счету, (дата) со счета истца перечислены 105 240 рублей 00 копеек на оплату страховой премии за продукт Финансовый резерв Профи по договору №... от (дата) (л. д. 11).

(дата) истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк «ВТБ» (ПАО) направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате оплаченной страховой премии в размере 105 240 рублей 00 копеек (л. д. 9), на которое получен ответ из ООО СК «ВТБ Страхование» от (дата) о том, что правовых оснований для удовлетворения требований не имеется, поскольку договор страхования между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» не заключался (л. д. 10). Банком «ВТБ» (ПАО) заявление истца оставлено без удовлетворения.

В соответствии с п. п. 1.1., 1.2.5.7. договора коллективного страхования от (дата) №..., заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев; застрахованный - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»; в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении, застрахованного) или полностью. Возможность возврата премии и сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается, по соглашению сторон (л. д. 32 - 35).

В соответствии со ст. 1105 Гражданского кодекса РФ, по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

Как следует из анализа обстоятельств дела, подключая заемщиков к программе коллективного страхования, Банк действовал в отношениях с заемщиками от имени ООО СК «Страхование», за счет вознаграждения, уплачиваемого Банку заемщиками, которые в рамках договора коллективного страхования являются выгодоприобретателями.

При этом вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем и одновременно застрахованным по данному договору является сам заемщик.

С учетом этого, а также принимая во внимание, что страховая премия
за Силина А.А. была своевременно перечислена Банком страховщику
ООО СК «Страхование» (л. д. 43), объем ответственности Банка перед
истцом в рамках договора коллективного страхования ограничен
размером полученного Банком вознаграждения за подключение
программе коллективного страхования.

Соглашение между Банком и ООО СК «Страхование», которое в силу п. 5.7. договора коллективного договора страхования является основанием для возврата денежных средств Банку по заявлению застрахованного лица об исключении его из Программы коллективного страхования, не заключено.

(дата) истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате оплаченной страховой премии в размере 105 240 рублей 00 копеек (л. д. 9), на заявление получен ответ от (дата) о том, что правовых оснований для удовлетворения требований не имеется, поскольку договор страхования между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» не заключался (л.д.10).

Согласно пункта 1 Указания Банка России от (дата) №...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в редакции от (дата), действующей на момент заключения договора, страховщик обязан включить в договор страхования условие о праве страхователя на возврат уплаченной по договору страховой премии в случае отказа от договора застрахования в течение 5 дней с даты его заключения.

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела регулируются также Законом РФ от (дата) года№... «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно пункту 2 статьи 1 указанного закона, отношения, указанные в пункте 1 настоящей статьи, регулируются также федеральными законами и нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), а в случаях, предусмотренных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты).

В соответствии с абзацем третьим пункта 3 статьи 3 Закона РФ (дата) №..., Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

С учетом изложенного, все договоры страхования, заключенные физическими лицами после вступления Указания Банка России от (дата) №...-У в силу, должны соответствовать изложенным в нем требованиям, в том числе предусматривать право страхователя физического лица на отказ от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, а с (дата) - в течение 14 календарных дней (Указание Банка России от (дата) К 4500-У) с возвратом страховой премии.

Из текста заявления Силина А.А. на включение в число участников программы коллективного страхования следует, что истец просит Банк ВТБ (ПАО) обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования, уведомлена о размере страховой премии и комиссии банка по обеспечению страхования истца, а также дает банку поручение перечислить с его счета денежные средства в сумме 105 240 рублей 00 копеек в счет платы за включение в число участников программы страхования, дата перевода – (дата) (л. д. 8, 44 - 45).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Учитывая, что заключение договора страхования произведено путем присоединения истца к условиям коллективного договора и, соответственно, к правилам страхования, страховая премия уплачена за счет денежных средств истца, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, именно заемщик является страхователем в рамках спорного договора, в связи с чем на него в полной мере распространяется Указание ЦБ РФ.

Таким образом, оснований для взыскания с Банка в пользу истца страховой премии в размере 84 192 рубля не имеется, поскольку Банк является ненадлежащим ответчиком по данному требованию. Вместе с тем истец не лишен права на обращение в суд с иском о возврате суммы, уплаченной в счет страховой премии, к надлежащему ответчику.

Кроме того, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 21 048 рублей 00 копеек, поскольку услуга Банка по подключению к Программе страхования является самостоятельной платной услугой, которой воспользовался истец, дав на его предоставление письменное согласие. Банк, при предоставлении данной услуги, выполнил требования п. 2 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» об обязанности предоставления клиентам информации об услуге подключения к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней клиентов, её платности, сроке предоставления услуги.    

Отказ истца от страхования не является основанием для возврата комиссии Банка, уплаченной при заключении договора страхования.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Проанализировав фактические обстоятельства дела, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам, установленным статьей 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о законности действий ответчика и отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска в данной части.

Кроме этого, суд считает, что оснований, предусмотренных законом, для удовлетворения требований истца, предъявленных к Банку ВТБ (ПАО), ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», о расторжении договора, исключении из числа застрахованных также не имеется, поскольку (дата), по истечении трех дней с момента заключения договора, истец направил в адрес ответчиков заявление о расторжении договора, фактически об исключении его из программы коллективного страхования и возврате уплаченной страховой премии. Заявление истца получено ответчиками. Данные обстоятельства сторонами не оспариваются. В связи с тем, что истец досрочно отказался от исполнения договора страхования, подлежали применению нормы о возврате страховой премии. Как указывалось выше, согласно п. 5.7 договора коллективного страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его их числа участников Программы страхования (отказа от страхования) страховщик возвращает страхователю страховую премию. Оснований для расторжения договора в судебном порядке не имеется.

Поскольку неправомерность действий ответчика, Банка «ВТБ» (ПАО), и нарушение прав потребителя установлены не были, требования истца о взыскании с Банка «ВТБ» (ПАО) неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, в соответствии с требованиями Закона РФ от (дата) №... «О защите прав потребителей», удовлетворению также не подлежат.

Таким образом, оснований, предусмотренных законом, для удовлетворения предъявленных требований не имеется, истцу в удовлетворении требований следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Силину А. А.ичу в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора, исключении из числа застрахованных, к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании суммы, неустойки, возмещении компенсации морального вреда, взыскании штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <АДРЕС>вой суд через Орджоникидзевский районный суд <АДРЕС> в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья                             Е.П. Шумайлова

Мотивированное решение изготовлено (дата).

<.....>,

Судья Е.П. Шумайлова