Решение по делу № 33-2769/2022 от 14.01.2022

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело 33-2769/2022 (2-971/2021)

    17 февраля 2022 года    город Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Идрисовой А.В.,

судей: Ишбулатовой Е.И., Якуповой Н.Н.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Муглиевой Р.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» об оспаривании решения финансового уполномоченного от 10 июня 2021 года №... по обращению потребителя финансовой услуги Пакаева С.Н., по апелляционной жалобе публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» на решение Чекмагушевского межрайонного суда Республики Башкортостан от 27 сентября 2021 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Идрисовой А.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного от 10 июня 2021 года №... по обращению потребителя финансовой услуги Пакаева С.Н. просил решение отменить.

Требования мотивированы тем, что 16 февраля 2021 года между Пакаевым С.Н. и ПАО «РГС Банк» заключен кредитный договор №... года. 16 февраля 2021 года между потребителем финансовых услуг Пакаевым С.Н. и финансовой организацией ПАО СК «Росгосстрах» также заключен «Договор страхования по программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР» №... со сроком действия страхования с 17 февраля 2021 года по 16 февраля 2028 года. Страховая премия по Договору страхования составила 176 566 рублей включая страховую премию по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая» в размере 45 715 рублей. Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев № 81 и на условиях Программы комплексного страхования «Защита Кредита ПР» в редакции действующей на момент заключения Договора страхования. Согласно справке по состоянию на 22 марта 2021 года задолженность по кредитному Договору Пакаевым С.Н. полностью погашена, в связи с чем, потребитель обратился в финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору. 26 марта 2021 года финансовой организацией ПАО СК «Росгосстрах» осуществлен возврат части страховой премии в размере 45 106 рублей 90 копеек. В связи с несогласием с выплаченной суммой потребителем 05 апреля 2021 года в адрес ПАО СК «Росгосстрах» направлена претензия с требованием о доплате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту. Данная претензия финансовой организацией оставлена без удовлетворения. 21 мая 2021 года потребитель Пакаев С.Н. обратился в финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от 10 июня 2021 года №... требования Пакаева С.Н. к ПАО СК «Рогосстрах» удовлетворены частично. С финансовой организации ПАО СК «Росгосстрах» взыскана часть страховой премии в размере 129 248 рублей 57 копеек. Заявитель ПАО СК «Рогосстрах» считает данное решение необоснованным и подлежащим отмене, так как согласно условиям Договора страхования страховая премия по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российской Федерации подлежит возврату за период с 23 марта 2021 года по 16 февраля 2028 года, то есть, за неиспользованный период действия Договора страхования. Страховая премия по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Весь мир, за исключением территории на которых объявлено чрезвычайное положение или проводятся боевые действия не возвращаются согласно условиям договора. В связи с чем, заявитель считает что произведенный расчет финансовой организацией является верным и законным.

Решением Чекмагушевского межрайонного суда Республики Башкортостан от 27 сентября 2021 года в удовлетворении заявления ПАО СК «Росгосстрах» об отмене решения финансового уполномоченного от 10 июня 2021 года №... по обращению потребителя финансовой услуги Пакаева С.Н. отказано.

Не согласившись с вынесенным решением, ПАО СК «Росгосстрах» обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, указывая, что суд первой инстанции необоснованно применил положения ст. 958 ГК РФ, не приняв во внимание, что спорные правоотношения подлежат разрешению по условиям, предусмотренным Договором страхования, а не условиями Кредитного договора. Договором предусмотрен возврат страховой премии только по рискам Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российской Федерации при отказе страхователя от договора страхования, в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору кредита. В договоре страхования стороны предусмотрели размер страховой премии, подлежащий возврату страхователю в случае прекращения договора.

Лица, участвующие в деле, не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения дела судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, письменные пояснения финансового уполномоченного, заслушав пояснения представителя ПАО СК «Росгосстрах» Алексеевой Е.В., судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п. 3 ст. 958 КГ РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 КГ РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Судом первой инстанции установлено, материалами дела подтверждено, что решение финансового уполномоченного по результатам обращения Пакаева С.Н. вынесено и подписано финансовым уполномоченным 10 июня 2021 года. Вступило в законную силу 25 июня 2021 года.

Срок обращения финансовой организации с заявлением о несогласии с решением исчисляется с 25 июня 2021 года по 08 июля 2021 года.

Заявление ПАО СК «Росгосстрах» о несогласии с данным решением направлено в суд согласно почтовому конверту (л.д. 66) 07 июля 2021 года, таким образом, срок для обращения ПАО СК «Росгосстрах» в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного не пропущен.

Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникающие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу закона, то есть после 01 сентября 2020 года.

Учитывая, что кредитный договор и договор страхования заключены 16 февраля 2021 года, то отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по кредитному договору и заключением договора страхования, регулируются Законом № 353-ФЗ в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора.

Как следует из материалов дела, 16 февраля 2021 года между ПАО «РГС Банк» и Пакаевым С.Н. заключен кредитный договор на сумму 955 441 рубля 56 копеек сроком не более 84 месяца. Согласно условиям п. 4 Договора процентная ставка на дату заключения Договора составила 12.9 % годовых, то есть в случае страхования жизни и здоровья Заемщика на весь срок действия Договора применяется дисконт в размере 3,5 % годовых к базовой ставке процентной ставке на дату заключения Договора – 16,4 % годовых (л.д. 14-17).

16 февраля 2021 года между Пакаевым С.Н. и ПАО СК «Росгосстрах» на основании устного заявления Пакаева С.Н. заключен Договор страхования на условиях Программы комплексного страхования «Защита Кредита ПР», разработанной в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев № 81 в редакции действующей на дату заключения Договора страхования и является неотъемлемой частью Договора страхования что подтверждается Полисом страхования серии номер СЖ20-0064130 (л.д. 19).

Договор страхования заключен на срок с 17 февраля 2021 года до 16 февраля 2028 года.

Страховыми рисками являются: «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность 1 и 2 группы, в результате несчастного случая и болезни».

Размер страховой премии в соответствии с условиями договора страхования составил 176 566 рублей, включая премию по рискам «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация в размере 45 715 рублей.

Уплата страховой премии по Договору страхования осуществлялась единовременно при заключении Договора страхования.

Согласно справке ПАО «РГС Банк» по кредитному договору №... Пакаев С.Н. погасил задолженность по кредиту 20 марта 2021 года (л.д. 20).

22 марта 2021 года Пакаев С.Н. обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о досрочном прекращении Договора страхования и возврате страховой премии (л.д. 13).

26 марта 2021 года ПАО СК «Росгосстрах» в добровольной порядке произведен возврат страховой премии в размере 45 106 рублей 90 копеек по рискам «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» и «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация за период с 23 марта 2021 года по 16 февраля 2028 года, что подтверждается платежным поручением №... от 26 марта 2021 года (л.д. 21).

05 апреля 2021 года Пакаев С.Н. обратился к ПАО СК «Росгосстрах» с претензией о доплате страховой премии, которое оставлено без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного от 10 июня 2021 года №... требования Пакаева С.Н. о возврате страховой премии были удовлетворены частично, с ПАО СК «Росгосстрах» взыскана страховая премия в размере 129 248 рублей 57 копеек.

В соответствии с п. 11.3 Программы страхования датой прекращения Договора страхования в случаях, предусмотренных п. 11.2 Программы страхования является дата подачи страхователем страховщику заявления об отказе от Договора страхования.

Согласно п. 11.2.3 Программы страхования страхователь проинформирован, что он вправе отказаться от Договора страхования в любое время в том числе путем подачи письменного заявления страховщику в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае возврату подлежит только страховая премия, уплаченная по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация, которая возвращается в течение семи рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования за вычетом части страховой премии исчисляемой пропорционально времени в течение которого действовало страхование.

Пунктом 1 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора предусмотрено, что ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Содержание пункта 11.2.3 Программы страхования в части условия по возврату только страховой премии, уплаченной по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация суд первой инстанции обоснованно признал противоречащим и ущемляющим права потребителя.

Как следует из текста кредитного договора п. 4 Договора процентная ставка на дату заключения Договора составила 12.9 % годовых, то есть в случае страхования жизни и здоровья Заемщика на весь срок действия Договора применяется дисконт в размере 3,5 % годовых к базовой ставке процентной ставке на дату заключения Договора – 16,4 % годовых.

Согласно устного заявления, Пакаев С.Н. выразил согласие на заключение договора страхования по Программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР», и был заключен договор страхования с оплатой страховой премии в размере 176566 рублей.

Таким образом, договор страхования по Программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР» заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика Пакаева С.Н. по кредитному договору.

Во исполнение договора страхования в целом Пакаев С.Н. оплатил единую страховую премию в размере 176 566 рублей, по рискам: «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая».

Согласно Информационному письму Центрального Банка Российской Федерации от 13.07.2021 N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" Банком России были выявлены случаи, когда в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) с заемщиками заключается договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков. В случае обращения заемщика с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии при полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) страховщики возвращают страхователям только часть уплаченной страховой премии по тем страховым рискам, которые по их мнению, служат целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), от возврата остальной части страховой премии страховщики отказываются.

Банк России отмечает, что норма Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Учитывая изложенное, Банк России сообщает о недопустимости частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик, иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.

Договор страхования по программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР» является единым документом с единой целью, направленной на сохранение и поддержание платежеспособности заемщика в случае возникновения указанных в договоре негативных обстоятельств для надлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств, то есть имеет обеспечительный характер в целом, а не в части отдельных рисков.

Кроме того, следует учесть, что во исполнение данного договора в целом потребителем уплачена единая страховая премия в размере 176566 рублей.

Суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что финансовый уполномоченный обоснованно взыскал страховую премию в соответствующей части согласно п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" пропорционально сроку действия договора страхования. При этом период взыскания определен финансовым уполномоченным верно.

Кроме того, финансовым уполномоченным был оценен довод ПАО СК «Росгосстрах» о возврате страховой премии только в части страховых рисков, которые принимались на страхование в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Судом первой инстанции сделан обоснованный вывод о том, что возврату Пакаеву С.Н. подлежит часть страховой премии по всем страховым рискам пропорционально неистекшему сроку страхования. Исходя из решения финансового уполномоченного неиспользованный период страхования составляет 2524 дня, поэтому сумма страховой премии, подлежащая взысканию в пользу Пакаева С.Н. составляет: 129248 рублей 57 копеек, исходя из следующего расчета: (176566 рублей :2556 дн. (срок страхования) х 2524 дн.(неиспользованный срок страхования))– 45106 рублей 90 копеек).

На основании вышеизложенного, суд первой инстанции пришел к верному выводу об отказе в удовлетворении заявления ПАО СК «Росгосстрах» об отмене решения финансового уполномоченного.

Довод апелляционной жалобы ПАО СК «Росгосстрах» о том, что суд первой инстанции необоснованно применил положения ст. 958 ГК РФ, не приняв во внимание, что спорные правоотношения подлежат разрешению по основаниям, предусмотренным условиями Договора страхования, а не условиями Кредитного договора; договором предусмотрен возврат страховой премии только по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российской Федерации при отказе страхователя от договора страхования, в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору кредита; в договоре страхования стороны предусмотрели размер страховой премии, подлежащий возврату страхователю в случае прекращения договора отклоняются судебной коллегией, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права и противоречат Информационному письму Центрального Банка Российской Федерации от 13.07.2021 N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)".

Таким образом, доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о наличии, предусмотренных статьей 330 ГПК РФ оснований к отмене или изменению состоявшегося судебного решения. Оснований для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 327 – 329ГПК РФ,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Чекмагушевского межрайонного суда Республики Башкортостан от 27 сентября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» - без удовлетворения.

Председательствующий:                        А.В. Идрисова

судьи:                                          Е.И. Ишбулатова

                                        Н.Н. Якупова

Мотивированное определение изготовлено 24.02.2022

справка судья И.