Решение по делу № 2-1193/2022 от 28.07.2022

Дело № 2-1193/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 ноября 2022 года г. Саров

Саровский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Ковалева Э.В., при секретаре Морховой В.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Промсвязьбанк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 21 июля 2022 года № У-22-77785/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги Шошиной И. Е.,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 21 июля 2022 года № У-22-77785/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги Шошиной И.Е., в котором указано, что решением Службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 21 июля 2022 года № У-22-77785/5010-003 требования Шошиной И.Е. к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования, были удовлетворены. С ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Шошиной И.Е. взыскана сумма в размере 188917 рублей 03 коп. Решение финансового уполномоченного вступило в силу 04 августа 2022 года. Последним днём для подачи заявления об оспаривании решения финансового уполномоченного является 04 августа 2022 года. ПАО «Промсвязьбанк», ознакомившись с решением финансового уполномоченного вынесенного в отношении Шошиной И.Е., считало его незаконным, необоснованным, противоречащим нормам материального права и подлежащим отмене по следующим основаниям.

01.12.2020 между ПАО «Промсвязьбанк» и Шошиной И.Е. был заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 625 000,00 рублей сроком на 84 месяца с уплатой процентов за пользование денежной суммой 6,8 % годовых - в случае предоставления личного страхования и 10,8 % годовых - при отсутствия личного страхования. Шошиной И.Е. был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 путем подписания заявления на заключения Договора об оказании услуг и присоединения данным заявлением в порядке ст. 428 ГКРФ к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». Указанное заявление служит офертой клиента, ее акцептом в силу п. 1.2 и п. 13.1 заявления служит списание Банком с текущего счета клиента комиссионного вознаграждения по договору об оказании услуг. Заявление и Правила оказания услуг являются составными частями договора об оказании услуг (п. 1.3.3 заявления). Банк исполнил свои обязательства в полном объеме. Клиент стал застрахованным лицом. 11 октября 2021 г. клиентом было направлено заявление в банк о возврате части страховой суммы за неиспользованный срок, в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору. 07.06.2022 банк в ответе на обращение клиента указал, что страховая премия в размере 7590,08 рублей возвращена на счет клиента, в связи с осуществлением досрочного погашения. Комиссионное вознаграждение, уплаченное клиентом за предоставление услуги по страхованию клиента в рамках программы добровольного страхования, не подлежит возврату, так как услуга со стороны банка по договору оказана в полном объеме. В связи с получением отказа, клиент обратился к финансовому уполномоченному.

Финансовый уполномоченный без каких-либо правовых оснований распространил действие части 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите не только на страховую премию, которая уплачена банком в пользу ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в отношении заемщика, но и на плату, удержанную банком по условиям договора об оказании услуг за подключение клиента к программе страхования. Указывая на длящийся характер оказываемых банком услуг, финансовый уполномоченный произвольно подменяет одну сделку другой, и делает вывод на основании условий, которые на самом деле относятся к договору страхования, а не к договору об оказании услуг.

ПАО «Промсвязьбанк» просил суд отменить решение финансового уполномоченного от 21 июля 2022 года № У-22-77785/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги Шошиной И.Е.

В судебное заседание ПАО «Промсвязьбанк» явку представителя не обеспечило, просило о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг направил для приобщения к делу письменные возражения, в которых просил требования оставить без удовлетворения, считая свое решение законным и обоснованным.

Заинтересованное лицо Шошина И.Е. в судебное заседание не явилась, предоставила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, с исковыми требованиями не согласна.

Заинтересованные лица ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и ООО «Ингосстрах» явку представителей не обеспечили, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

По правилам ст. 167 ГПК РФ судом дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 01.12.2020 между Шошиной И.Е. и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого Шошиной И.Е. предоставлен кредит в размере 1 625 000 рублей сроком на 84 месяца с даты предоставления кредита. Кредитная ставка составляет 10,8 % годовых.

Согласно пункту 4 кредитного договора если Шошина И.Е. в течение срока действия кредитного договора осуществит личное страхование при одновременном соблюдении условий, указанных в пункте 4 кредитного договора, процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 6,8 % годовых.

Согласно графику погашения кредита, являющемуся приложением к кредитному договору, процентная ставка по кредитному договору составляет 6,8 % годовых.

Для предоставления кредита использовался счет Шошиной И.Е. №.

01.12.2020 Банк исполнил свои обязательства и перевел Шошиной И.Е. денежные средства по кредитному договору в размере 1 625 000 рублей.

01.12.2020 Шошиной И.Е. было подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1, в соответствии с которым Шошиной И.Е. было дано согласие на оказание ей за отдельную плату услуги по включению ее в качестве застрахованного лица по договору страхования, в соответствии с которым страхователем является ПАО «Промсвязьбанк», страховщиком - ООО СК «Ингосстрах-Жизнь».

Стоимость присоединения к договору страхования составила 224 910 рублей 27 копеек. Стоимость присоединения к договору страхования взимается единовременно в дату присоединения к договору страхования.

01.12.2020 Шошиной И.Е. произведена оплата услуги по включению в договор страхования в качестве застрахованного лица в сумме 224 910 рублей 27 копеек, что подтверждается выпиской по счету Шошиной И.Е. №.

13.09.2021 Шошиной И.Е. были досрочно погашены кредитные обязательства перед ПАО «Промсвязьбанк» в полном объеме, что сторонами не оспаривается.

11.10.2021 Шошина И.Е. обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за услугу по присоединению к договору страхования в связи с досрочным погашением кредитных обязательств.

01.11.2021 ПАО «Промсвязьбанк» отказал Шошиной И.Е. в возвращении денежных средств, указав, что обязательства, предусмотренные договором оказания услуг, исполнены банком в полном объеме.

25.05.2022 Шошина И.Е. вновь обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за услугу по присоединению к договору страхования, в связи с досрочным погашением кредитных обязательств.

07.06.2022 ПАО «Промсвязьбанк» в ответ уведомила Шошину И.Е. о том, что 03.06.2022 осуществило возврат денежных средств в размере 7590 рублей 08 копеек, что подтверждается выпиской по счету Шошиной И.Е. №.

Не согласившись с указанной суммой, Шошина И.Е. обратилась в службу финансового уполномоченного, по результатам рассмотрения обращения 21 июля 2022 года службой финансового уполномоченного было вынесено обжалуемое решение, которым требования Шошиной И.Е. были удовлетворены частично, с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Шошиной И.Е. взысканы уплаченные ею денежные средства в размере 188917 рублей 03 копейки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанная часть 12 статьи 11 введена Федеральным законом от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 года, соответственно распространяет свое действие на правоотношения сторон по делу, поскольку договор страхования заключен 01 декабря 2020 года.

При заключении кредитного договора Шошина И.Е. заключила договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» 1347606172-СО1, а именно заключением от ее имени и за счет банка договора страхования с ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» по страховым рискам «установление инвалидности (I и II группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания», «смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования» на срок до 01 ноября 2027 года. Плата (комиссия) за заключение указанного договора составила 224910,27 рублей.

Во исполнение договора об оказании услуг и в соответствии с разделом 4 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» банк заключил с ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» договор страхования, уплатив страховую премию в размере 9652,81 рублей, что подтверждается копией письма ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» № 22-03-23-011 от 23 марта 2022 года и копией платежного поручения № от 25 января 2021 года.

Таким образом, оказанная ПАО «Промсвязьбанк» Шошиной И.Е. услуга в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» по своей природе является дополнительной финансовой услугой.

Шошина И.Е. свои обязательства по кредитному договору исполнила досрочно, 13 сентября 2021 года погасила всю сумму кредита и обратилась в банк с заявлением о возврате части платы за услугу по включению в программу добровольного страхования «Защита заемщика».

Учитывая сложившиеся между сторонами отношения и действующие на момент заключения кредитного договора и договора страхования нормы материального права, Шошина И.Е. вправе была ставить вопрос о возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Обстоятельством, имеющим значение для правильного рассмотрения дела, является установление факта заключения договора добровольного страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) либо нет.

Как следует из материалов дела, договор страхования заключен в обеспечение исполнения обязательств Шошиной И.Е. по кредиту.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что услуга, стоимостью 224 910 рублей 27 копеек, оказываемая банком, является делимой.

Данный вывод суда подтверждаются имеющимися в деле доказательствами, а именно:

- заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № (том 2, л.д. 16-17, 52-53), анкетой заемщика на получение кредита в ПАО «Промсвязьбанк» (т.2, л.д. 41-44), заявлением застрахованного лица (том 2, л.д. 23-24, 50-51), индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от **** (том 2, л.д. 4-12, 54-62);

- Правилами оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (том 2, л.д. 79-83);

- Условиями программы добровольного страхования «Защита Заемщика» (том 2, л.д. 84-94), согласно которых комиссионное вознаграждение, уплачиваемое Клинтом Банку по Программе страхования Вариант 1 Комиссия составляет: п. 1.6 при сумме кредита (основного долга) и процентов, начисленных на дату заключения Договора (при наличии), свыше 750000 руб.: 2,0 % годовых единовременно за весь срок страхования (включая НДС) (том 2, л.д. 85).

- Расчетом размера суммы назначенной истцу Комиссии по Договору оказания услуг в рамках договора страхования, приведенном ответчиком в письме Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг от 07.07.2022 г. № (том 2, л.д. 36).

Из смысла приведенных выше доказательств следует, что договор страхования №-СО1 от имени Шошиной И.Е. банком был заключен со страховой компанией именно в исполнение кредитного договора потребительского кредита № от 01.12.2020 года.

Доводы ответчика относительно того, что сумма комиссии оплачивается единовременно, в связи с чем комиссия является неделимой, опровергаются представленным им же в материалах дела расчетом данной суммы (том 2, л.д. 36), а также Условиями программы добровольного страхования «Защита Заемщика» (том 2, л.д. 84-94).

Так ответчиком приведена таблица расчета размера комиссии по договору оказания услуг по страхованию, в которой приведена формула расчета комиссии, из которой следует, что комиссия рассчитывается за каждый календарный год действия периода страхования заемщика с 01.12.2020 по 01.11.2027, расчет ведется от размера кредита 1625000 руб. ежегодно, и пропорционально количеству дней в году (1625000 * 2 % * количество дней в периоде страхования / кол-во дней в году). Таким образом согласно приведенной таблице размер суммы комиссии составляет за период с 01.12.2020 по 31.12.2020 – 2752 рублей 74 коп., за период с 01.01.2021 по 31.12.2021 – 32500 рублей 00 коп. и т.д. за каждый год, до окончания периода страхования. Общая сумма составляет 224910 рублей 27 коп.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что дополнительная услуга, оказываемая Банком, является делимой, связанной с кредитным договором и договором страхования, расчет стоимости взымаемой за оказание услуги комиссии возможен за каждый индивидуально-определенный день действия периода договора кредитования и страхования заемщика.

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита сумма кредита в формуле расчета цены услуги сокращается до нулевого значения, в связи с чем, цена дополнительной услуги, оказанной ПАО «Промсвязьбанк» подлежит перерасчету в соответствии со значением переменной «суммы кредита» и переменной «период страхования», с учетом ее нулевого значения в силу прекращения договора страхования в силу части 1 статьи 958 ГК РФ.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно части 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Поскольку закон предусматривает право возврата части страховой премии при отказе от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, то указанное правило должно применяться ко всей услуге по обеспечению страхования предоставленной банком истцу, поскольку отказ от услуги страхования делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной для истца. Уплата такой комиссии обусловлена исключительно оплатой страховой премии за подключение к программе страхования. Вследствие этого недопустимо оставление такой комиссии Банк в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание, что 13 сентября 2021 года Шошина И.Е. досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору №. 11 октября 2021 года она обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за услуги по присоединению к договору страхования, данное письмо получено банком 15.10.2021, о чем на экземпляре ПАО «Промсвязьбанк» проставлена соответствующая отметка о принятии, суд приходит к выводу о наличии оснований для возврата в пользу истца части комиссионного вознаграждения пропорционально времени, в течение которого действовал кредитный договор и договор страхования.

Расчет, произведенный финансовым уполномоченным в оспариваемом решении, судом проверен, признается арифметически верным, контррасчета ПАО «Промсвязьбанк» не представило.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что решение Финансового уполномоченного № У-22-77785/5010-003 от 21 июля 2022 года является законным и обоснованным, оснований для удовлетворения требований заявителя не имеется.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ПАО «Промсвязьбанк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 21 июля 2022 года № У-22-77785/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги Шошиной И. Е. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Саровский городской суд Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 07 декабря 2022 года.

Судья Э.В. Ковалев