Решение по делу № 2-1261/2022 от 14.10.2022

решение в окончательной форме изготовлено 15 декабря 2022 года

дело № 2-1261/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Алапаевск

Свердловской области                     13 декабря 2022 года

Алапаевский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Арзамасцевой Л.В., при секретаре Лежниной Е.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» Общество с ограниченной ответственностью к Подкиной М. В. о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Представитель «МК «Лайм-Займ» ООО обратился в суд с иском к Подкиной М.В. о взыскании задолженности по договору займа № от 01.10.2021 за период с 01.10.2021 по 06.09.2022 в размере 99 788,56 руб., в том числе суммы основного долга – 40 243,44 руб., процентов за пользование займом - 58 344,90 руб., штрафа – 1 200,22 руб.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что между Подкиной М.В. и «МК «Лайм-Займ» ООО заключен договор займа № от 01.10.2021 согласно которому взыскатель передал в собственность ответчика денежные средства в размере 43 700 руб., а ответчик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом через 168 дней с момента заключения договора. Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы в соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ с использованием сайта истца www.lime-zaim.ru, являющегося микрофинансовой организацией, и подписан со стороны ответчика аналогом собственноручной подписи, в соответствии с офертой и правилами сайта истца. Ранее мировым судьей судебного участка № 5 Алапаевского судебного района был вынесен судебный приказ № о взыскании с ответчика по указанному договору займа задолженности в размере 99 788,56 руб., который 21.06.2022 отменен, в связи с поступившими от ответчика возражениями. Для получения займа Подкина М.В. заполнила форму заявки через сайт с указанием ее паспортных данных и иной информации. Заем предоставляется на основе положений, указанных в общих условиях и индивидуальных условиях, сформированных после рассмотрения микрофинансовой организацией заявки. Несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности аналога собственноручной подписи должника. Денежные средства перечислены заемщику на указанный номер карты. Взятые на себя обязательства заемщик не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность в размере 99 788, 56 руб. в том числе 40 243,44 - сумма задолженности по основному долгу, 58 344,90 руб. - сумма задолженности по процентам за пользование займом за период с 01.10.2021 по 06.10.2022, 1 200,22 руб. – штраф за просрочку уплаты задолженности. Представитель «МК «Лайм-Займ» ООО просит взыскать с Подкиной М.В. о взыскании задолженности по договору займа № от 01.10.2021 за период с 01.10.2021 по 06.09.2022 в размере 99 788,56 руб., в том числе суммы основного долга – 40 243,44 руб., процентов за пользование займом - 58 344,90 руб., штрафа – 1 200,22 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 193,66 руб., а также почтовые расходы в размере 62 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Подкина М.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще о дне слушания дела, путем направления заказными письмами судебных повесток, определения о подготовке дела к судебному разбирательству по адресу регистрации ответчика.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее положения Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу пункта 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 данной статьи).

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2 в ред. Федерального закона от 18.03.2019 № 34-ФЗ). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162) (п. 1 в ред. Федерального закона от 18.03.2019 № 34-ФЗ).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Статьи 808, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации определяют, что договор займа и кредитный договор должны заключаться в письменной форме. Несоблюдение данного требования влечет их недействительность. Такие договоры считаются ничтожными.

Следует учитывать, что такие понятия как письменная форма документа и договор на бумажном носителе имеют свои отличия. Положения Гражданского кодекса Российской Федерации не содержат указания, что кредитные договоры или договоры займа должны оформляться исключительно на бумажных носителях, и запрета на оформление договора займа с помощью составления электронного документа.

Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.

Статья 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63 «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Таким образом, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора и стоят электронные подписи сторон.Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законом (п. 3 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - это договор, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный этим Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Частью 2.1 статьи 3 названного закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 24 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день (ч. 23 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно п. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно материалам дела, между Подкиной М.В. и «МК «Лайм-Займ» ООО заключен договор займа № от 01.10.2021, согласно которому взыскатель передал в собственность ответчика денежные средства в размере 43 700 руб., а ответчик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом через 168 дней с момента заключения договора.

Факт исполнения договора «МК «Лайм-Займ» ООО и перечисления суммы займа на счет карты ответчика подтверждается информацией о платеже (л. д.12).

Согласно п. 2 договора займа, договор действует до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств, срок возврата займа 18.03.2022, срок действия договора (количество дней): 168.

На основании п. 4 договора, процентная ставка составляет 361,350% годовых.

Пунктом 6.1 договора предусмотрено, что погашение текущей задолженности по процентам, начисленным на текущую задолженность по займу, осуществляется заемщиком путем оплаты сумм, согласно графику платежей, приведенному в п. 6.2, каждые 14 дней с момента заключения договора, размер платежа составляет 7 673,10 руб.

В п. 23 указанного договора заемщиком дано согласие на перевод суммы в размер 5 700 руб. третьему лицу, с целью оплаты страхового полиса № от 01.10.2021, предусматривающий страховую выплату в размере 172 727,27 руб.

Пунктом 12 договора микрозайма предусмотрено, что в случае просрочки уплаты задолженности заемщик несет ответственность в виде штрафа в размере 20 % годовых на сумму имеющегося на момент просрочки основного долга, проценты на займ при этом продолжаются начисляться. При этом общая сумма штрафов по договору в любом случае не должна превысить 20 % годовых.

На дату заключения между сторонами кредитного договора 01.10.2021 согласно официальной информации Банка России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в 4 квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами составляет 286,988 %, а предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 365,000%, то есть установленная договором ставка в 361,350% годовых не превышает установленные Банком России значения и определена в договоре в соответствии с ч. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Процентная ставка по договору составит 0,99% в день, что не превышает требования, установленные ч. 23 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Пени (штраф) по договору установлен в размере 20% годовых и соответствует требованиям ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Из представленного истцом расчета суммы задолженности следует что, заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Истцом указано, что заемщиком добровольно уплачена сумма в размере 9 461,44 руб., которая определена истцом в счет основного долга - 3 456,56 руб. и проценты – 6 004,88 руб.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 06.09.2022 составляет сумму 99 788,56 руб., в том числе: основной долг – 40 243,44 руб., проценты – 58 344,90 руб., штраф – 1 200,22 руб.

В соответствии с п. 2 ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Проверив расчет пени, представленный истцом, суд с ним соглашается, поскольку пени исчислена истцом от суммы основного долга – 43 700 руб.

Поскольку сумма процентов и штрафа в общей сумме составляет 59 545,12 руб. (58 344,90 руб. + 1 200,22 руб.), что не превышает полуторакратный размер суммы предоставленного потребительского кредита (займа), с учетом изложенного суд считает взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование займом за период с 01.10.2021 по 06.09.2022 в размере 58 344,90 руб. и штраф в сумме 1 200,22 руб.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика расходов на оплату государственной пошлины в размере 3 193,66 руб., а также почтовые расходы в размере 62 руб.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами и другие признанные судом необходимыми расходы.

Исковые требования «МК «Лайм-Займ» ООО судом удовлетворены полностью, с учетом этого суд считает взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в сумме 3 193,66 руб. и почтовые расходы, понесенные истцом в связи с направлением искового заявления ответчику, подтвержденные документально в размере 62 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198,199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» Общество с ограниченной ответственностью к Подкиной М. В. о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с Подкиной М. В. <данные изъяты> в пользу Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» Общество с ограниченной ответственностью (ИНН 7724889891) по договору займа от 01.10.2021 основной долг в размере 40 243,44 руб., проценты за пользование займом за период с 01.10.2021 по 06.09.2022 в размере 58 344,90 и штраф за просрочку платежа в размере 1 200,22 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 193,66 руб., почтовые расходы в размере 62 руб., а всего 103 044,22 руб.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд.

Судья      Л.В. Арзамасцева