Решение по делу № 2-684/2021 от 04.12.2020

Решение в окончательной форме принято 28 апреля 2021 года

Дело №

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 апреля 2021 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Буциной И.Б.,

при секретаре Калаяновой Е.К.

представителя истца ФИО3, представителя САО «ВСК» ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жидкова С.А. к САО «ВСК» об оспаривании отказа в принятии наступившего случая страховым случаем

УСТАНОВИЛ:

Истец Жидков С.А. обратился с исковым заявлением к ответчику, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ. истец в связи с оформлением кредитного договора с ООО «Экспобанк» заключил комбинированный договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ. от несчастных случаев, болезней и потери дохода со страховщиком САО «ВСК», на условиях Правил № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая. Страховыми случаями признаются для целей указанного договора 2 ситуации: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, который с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ Страховые риски, предусмотренные разделом 2 Правил страхования и не содержащиеся в настоящем договоре страхования, в рамках настоящего договора страхования не применяются (исключены из страхового покрытия). Страховая сумма составляет 1600000руб. 30.11.2018г. истцом была оплачена страховая премия в размере 180000руб. ДД.ММ.ГГГГ. истцу была установлена <данные изъяты> После получения указанных документов, истец обратился к ответчику с заявлением о получении страхового возмещения. В ответе САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ указала, что риск «<данные изъяты>» (в результате заболевания) не застрахован по указанному Договору. Истцом при подаче заявления в страховую компанию с целью признания наступившей инвалидности первой группы и выплаты страхового возмещения, представлены все документы, касающиеся его заболевания. Из медицинских документов прослеживается то, что <данные изъяты>, в связи с чем отказ страховой компании истец считает неправомерным.

В ходе судебного разбирательства истцом были сформулированы и уточнены обоснования исковых требований, представитель истца не настаивала на своей позиции относительно доводов медицинской манипуляции, ссылаясь на единственный довод о признании отказа САО «ВСК» в выплате страхового возмещения по договору страхования по основанию не доведения до истца Жидкова С.А. полной и мотивированной информации по заключенному с САО «ВСК» комбинированного договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. от несчастных случаев, болезней и потери дохода.

Истец Жидков С.А. просит признать отказ страховой компании САО «ВСК» в выплате страхового возмещения по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ от несчастных случаев, болезней и потери дохода незаконным и обязать произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя в размере 1591962,61 руб.; взыскать с САО «ВСК» в пользу Жидкова С.А. сумму неустойки за нарушение прав потребителей в размере 1501 200руб.; взыскать с САО «ВСК» в пользу Жидкова С.А. сумму штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом за нарушение прав потребителей в размере 164700руб.; взыскать с САО «ВСК» в пользу Жидкова С.А. сумму компенсации морального вреда в размере 60000руб. Истец Жидков С.А. просил приостановить оплаты по кредитному договору, заключенному с ООО «Экспобанк» в связи с тем, что в результате внезапной инвалидности, доход истца упал, ответчик нарушая его права не дает погасить кредит в банке.

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении ходатайства истцу Жидкову С.А. о приостановлении оплаты по кредитному договору, заключенному с ООО «Экспобанк» отказано.

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ. в качестве третьего лица привлечено Нижегородское отделение САО «ВСК»

В судебное заседание истец Жидков С.А. не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, пояснив, что после установления инвалидности обратился с заявлением в страховую компанию о взыскании страховой выплате в связи с заболеванием. Был введен в заблуждение работниками страховой компании при заключении кредитного договора в части какой риск подлежал страхованию, думал, что страховался по заболеванию в том числе.

Представитель истца ФИО3 исковые требования поддержала, указав, что страховой организацией САО «ВСК» не доведена полная информация до страхователя Жидкова С.А. о предмете страхования, с учетом исследования и толкования условий договора страхования можно прийти к выводу о том, что в связи с установлением Жидкову С.А. 1группы инвалидности наступил предусмотренный договором страхования страховой случай, а страховая компания неправомерно отказала истцу в выплате страхового возмещения. Доказательств, свидетельствующих о том, что истцу разъяснялось, что инвалидность по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительными условиями страхования от инвалидности вследствие болезни, не представлено. Представитель истца указывая и оценивая волеизъявление сторон при заключении договора страхования с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний, считает, что наступившая у истца инвалидность относится к страховым случаям, на предмет которых заключался договор.

Представитель ответчика САО «ВСК» ФИО4 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, просит в удовлетворении иска отказать, указывая на то, что при заключении договора страхования истец был ознакомлен с его условиями, Правилами № согласен с их содержанием, получил на руки экземпляр, о чем имеется соответствующая отметка в договоре.

Третьи лица ООО «Экспобанк», Нижегородское отделение САО «ВСК» в судебное заседание не явились, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, оценив собранные по делу доказательства и принимая во внимание заключение прокурора, суд приходит к следующему.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Статья 942 названного Кодекса относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Из пояснения сторон и материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Жидковым С.А. и ООО «Экспобанк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., по условиям которого Жидкову С.А. предоставлен кредит в размере 1978 589руб. на срок 60 месяцев с процентной ставкой, действующей с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ 26,90%, а ДД.ММ.ГГГГ 14,9 % годовых.

Одновременно с кредитным договором ДД.ММ.ГГГГ между Жидковым С.А. и САО «ВСК» заключен договор страхования от несчастных случаев №NF008114 на условиях Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ., которые были вручены страхователю.

Сумма страховой премии составила 180 000 руб.

На страховом полисе имеется отметка о получении Жидковым С.А. Правил страхования, об ознакомлении с ними при заключении договора, что подтверждается его подписью.

Срок действия договора страхования установлен с 00-00ч. ДД.ММ.ГГГГ до 24-00ч. ДД.ММ.ГГГГ, что соответствует сроку кредитования.

В соответствии со страховым полисом, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, страховые определены:

1. Смерть Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования

2. Установление Застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ. Жидкову С.А. диагностировано онкологическое заболевание (рак нижнеампулярного отдела прямой кишки).

Решением <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. Жидкову С.А. была установлена <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного договором, и приложил все необходимые документы.

Ответчик отказал в выплате страхового возмещения, мотивируя следующим: заявленное событие ДД.ММ.ГГГГ. установление застрахованному <данные изъяты> в результате заболевания, не застрахован по указанному договору. САО «ВСК» не имеет оснований для признания заявленного события страховым случаем, предусмотренным договором страхования, что в свою очередь не влечет возникновения обязанности страховщика произвести страховую выплату.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ., которые были вручены страхователю и которые являются неотъемлемой частью договора страхования (приложение № к договору) (дополнительные условия)

В соответствии с п. № указанных Правил страхования, страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых проводится страхование. По соглашению страхователя и страховщика в договоре страхования, заключенный в соответствии с настоящими правилами могут быть включены следующие риски, предусмотренные п.3.3.3. Правил установление застрахованному инвалидности в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования.

Согласно п.№ Правил Несчастным случаем является-внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в резувльтате которого причиняется вред здоровью застрахованного лица. К таким воздействиям в том числе относятся: взрыв, действие электрического тока, удар молнии, нападение злоумышленников или животных, падение предметов на застрахованного, падение самого застрахованного, попадение в дыхательные пути инородного тела, утопление застрахованного, случайное острое отравление ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами, пищевое отравление, движение средств транспорта или их крушение, пользование движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами, воздействие высоких (термические ожоги) или низких (отморожение) температур, химических веществ, если иное не оговорено договором страхования. В рамках настоящих Правил к несчастным случаям также относятся неправильные медицинские манипуляци (операции и медицинские процедуры), заболевание застрахованного клещевым энцефалитом, полиомиелитом, патологические роды или внематочная беременность, приведшие к инвалидности или смерти, а также события, при которых вследствие физического перенапряжения у застрахованного лица происходит вывих отделов позвоночника или суставов конечностей либо растяжение или разрыв мышц, сухожилий, связок или суставных сумок(кроме грыж белой линии живота, грыж межпозвонковых дисков и паховых грыж). Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), инфекционные заболевания (кроме клещевого энцефалита клещевого энцефаломиелита),полиомиелита), если иное не оговорено договором страхования.

Согласно п.№. Заболевание (болезнь)-любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после договора страхования в силу, либо обострения в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в письменном виде страховщику до заключения договора страхования и принятого страховщиком на страхование, если иное не определено договором страхования.

Судом установлено, что согласно договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ Жидков С.А. с правилами № ознакомлен, согласен с их содержанием. Сведения, указанные в настоящем договоре являются правильными и полными. Экземпляр Правил № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. получил, о чем имеется подпись Жидкова С.А. (л.д.№.)

Соответственно, договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный Жидковым С.А. и САО «ВСК» в соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации на условиях, определенных данным договором, а также Правилами Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ являющимися неотъемлемыми частями договора, с которыми Жидков С.А. согласился, подтвердив это своей подписью на указанных выше документах, соответствует закону.

Согласно условиям договора страхования установлено, что риск «Установление застрахованному инвалидности в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования " признается страховым случаем только при реализации в результате несчастного случая.

Согласно медицинским документам, истцу установлена инвалидность в результате заболевания - " рак нижнеампулярного отдела прямой кишки".

Таким образом, вопреки доводам истца и его представителя, не представляется возможным отнести выявленное заболевание истца с имеющимся у него диагнозом, приведшее к установлению инвалидности, к инвалидности, полученной в результате несчастного случая, то есть внешнего кратковременного, непреднамеренного, не являющегося следствием заболевания или его лечения, непредвиденного стечения обстоятельств.

Доказательств обратного материалы дела также не содержат.

Подписав договор страхования, страхователь добровольно выбрал такой вид страхования, его воля при заключении договора направлена именно на заключение договора страхования на достигнутых условиях.

При этом условия договора страхования, заключенного между сторонами, в части страховых рисков, страховых случаев, не противоречат требованиям закона и иных правовых актов, регулирующих вопросы страхования, а также не ущемляют права страхователя (застрахованного лица), являющегося потребителем, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Данные условия договора страхования не были изменены или исключены сторонами при заключении договора страхования в порядке пункта 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Договор страхования от несчастных случаев № на условиях Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. разработан в соответствии с нормами действующего Российского законодательства, в соответствии с Правилами страхования, разработанными Страховщиком.

Заключая договор страхования на оспариваемых условиях, стороны пришли к согласию по существенным условиям договора, в том числе сторонами определены страховые риски, на случай наступления которых производится страхование, о чем в страховом полисе имеется подпись истца и указание на то, что с условиями договора страхования он ознакомлен и согласен.

При этом, вопреки доводам истца и его представителя о недоведении полной и достоверной информации до истца, в договор страхования от несчастных случаев № указывается о том, что при наличии противоречий между нормами Договора и Правил, преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в Договоре. А также страховые случаи, не содержащиеся в настоящем договоре страхования в рамках настоящего договора страхования не применяются. Кроме того, Жидкову С.А. были доведены условия и предмет договора страхования именно от несчастного случая уполномоченным на то лицом, действующего от имени страховой компании на основании Агентского договора.

Исходя из материалов дела и буквального толкования условий договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требования истцу в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь 12, 56, 67, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

В удовлетворении исковых требований Жидкова С.А. к САО «ВСК» об оспаривании отказа в принятии наступившего случая страховым случаем-отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородском областном суде в апелляционном порядке в течение одного месяца с момента принятия в окончательной форме через Дзержинский городской суд Нижегородской области.

Судья: п/п И.Б.Буцина

Копия верна

Судья: И.Б.Буцина