Решение по делу № 2-3823/2021 от 02.03.2021

УИД №

Дело № 2-3823/2021

КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 сентября 2021 г.                                                                                                                                                                                г. Красноярск

мотивированное решение

составлено 25 октября 2021 г.

Центральный районный суд города Красноярска в составе председательствующего судьи Бурлака Н.В.,

при ведении протокола секретарем Дементьевой А.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецова И.И. к ООО Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о расторжении договоров страхования, взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Кузнецова И.И. предъявила в суд гражданский иск к ООО Страховая компания «Росгосстрах Жизнь», мотивируя требования тем, что 10.04.2018 между Кузнецовой И.И. и АО «ЮниКредитБанк» заключен кредитный договор. Одновременно с кредитным договором истцом было подписано заявление на комплексное обслуживание. 05.04.2018 между Кузнецовой И.И. и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» (прежнее наименование – ООО «СК «Эрго Жизнь») был заключен индивидуальный договор добровольного страхования №, страховая премия по которому составила 23 328 руб. и была включена в сумму потребительского кредита. 24.08.2018 между Кузнецовой И.И. и АО «ЮниКредитБанк» заключен кредитный договор. Одновременно с кредитным договором истцом было подписано заявление на комплексное обслуживание. 24.08.2018 между Кузнецовой И.И. и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» (прежнее наименование – ООО «СК «Эрго Жизнь») был заключен индивидуальный договор добровольного страхования №, страховая премия по которому составила 232 636,36 руб. и была включена в сумму потребительского кредита. Поскольку кредитные обязательства исполнены истцом в полном объеме ранее определенного кредитными договорами срока, существование страхового риска в виде невозврата кредита прекратилось, в связи с чем истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении указанных договоров страхования и возврате уплаченных страховых премий. Ответчик от добровольного удовлетворения указанных требований отказался. Решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований истца к ответчику о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора было отказано. На основании изложенного, просит расторгнуть заключенные договоры страхования; взыскать с ответчика: страховую премию в размере 12 312 руб. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ; страховую премию в размере 122 779 руб. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ; проценты за неправомерное удержание денежных средств в размере 9 471 руб.; судебные расходы в размере 6 500 руб.; штраф.

Истец Кузнецова И.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ, ранее заявленные требования поддержала в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика ООО СК «Росгострах Жизнь» Фаррахоава А.О., действующая на основании доверенности, возражала против удовлетворения заявленных требований, указав, что заявление о расторжении договора страхования подано истцом за пределами 14-дневного срока, установленного Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". Кроме того, в соответствии с условиями договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГПК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как указано в п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, период, в течение которого заемщик (страхователь) вправе отказаться от договора добровольного страхования и вернуть страховую премию составляет 14 календарных дней со дня заключения этого договора.

На основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, по общему правилу возврат страховой премии при отказе от договора добровольного страхования за пределами 14-дневного периода невозможен, если в договоре страхования не установлены исключения.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 05.04.2018 Кузнецовой И.И. обратилась в АО «ЮниКредитБанк» с заявлением на предоставление кредита, и в тот же день, заключила с «СК «Эрго Жизнь» (ныне – ООО СК «Росгосстрах Жизнь») договор страхования № по программе «Пакет лайт». Страховыми рисками по указанному договору являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни. Срок действия договора с даты предоставления кредита до даты полного погашения кредита.

10.04.2018 между Кузнецовой И.И. и АО «ЮниКредитБанк» заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставляет заемщику кредит в размере 324 000 руб. сроком до 09.04.2021 под 12,9 % годовых.

Таким образом, страховая премия по договору составила 23 328 руб., которая была включена в сумму потребительского кредита.

Страховая премия оплачена истцом в полном объеме в день заключения договора страхования.

Истец исполнила кредитные обязательства в полном объеме ранее определенного договором срока, а именно 09.10.2019, что подтверждается приходным кассовым ордером № справкой об отсутствии задолженности от 18.10.2019.

24.08.2018 между Кузнецовой И.И. и АО «ЮниКредитБанк» заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставляет заемщику кредит в размере 1 939 000 руб., сроком до 21.08.2023 под 12,90 % годовых.

В тот же день 24.08.2018, между Кузнецовой И.И. и «СК «Эрго Жизнь» (ныне – ООО СК «Росгосстрах Жизнь») заключен договора страхования № по программе «Пакет лайт». Страховыми рисками по указанному договору являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни. Срок действия договора с даты предоставления кредита до даты полного погашения кредита. Страховая премия по договору составила 232 636,36 руб.

Страховая премия оплачена истцом в полном объеме в день заключения договора страхования.

Истец исполнила кредитные обязательства в полном объеме ранее определенного договором срока.

Поскольку кредитные обязательства исполнены истцом в полном объеме ранее определенного договором срока, истец обратился к ответчику с заявлением от 21.10.2019 о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии. Ответчик от добровольного удовлетворения требований истца отказался.

В соответствии с пп. 6.13 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на случай дожития до утраты работы № от ДД.ММ.ГГГГ (с которыми Кузнецова И.И. ознакомлена, согласна, что подтверждается ее подписью в договорах страхования), при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

В силу пп. 6.15 указанных выше правил, в случае отказа страхователя от договора страхования в срок, предусмотренный в пп. 7.4 (14 календарных дней), договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, предусмотренного п. 7.4.

Как следует из материалов дела, с заявлением о расторжении договоров страхования и возврате страховой премии истец обратился к ответчику 21.10.2019.

Учитывая установленные обстоятельства, руководствуясь вышеприведенными правовыми нормами, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии не имеется, поскольку с вышеуказанным заявлением Кузнецова И.И. обратилась к ответчику за пределами срока, установленного Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015.

Кроме того, суд не соглашается с доводами истца о том, что поскольку кредитные обязательства исполнены им в полном объеме ранее определенного договором срока, существование страхового риска в виде невозврата кредита прекратилось.

Проанализировав условия договоров страхования, суд приходит к выводу, что в данном случае договоры страхования не направлены исключительно на обеспечение исполнения кредитных обязательств заемщика в случае наступления страховых событий и невозможности погашения кредита в период действия кредитного договора в размере страховой выплаты, поскольку выгодоприобретателем по договорам является не Банк, а застрахованное лицо, т.е. Кузнецова И.И., а в случае смерти застрахованного лица – ее наследники по закону.

Сроки договоров страхования – с 10.04.2018 по 09.04.2021 и с 24.08.2018 по 21.08.2021, размер страховой премии при наступлении страхового случая определяется в соответствии с графиком, и не привязан к фактическому размеру задолженности по кредитному договору, вне зависимости от того, погашала ли Кузнецова И.И. кредитную задолженность в установленный договором срок, погасила её досрочно, либо вообще не исполняла свои обязательства по кредитному договору.

Следовательно, даже после погашения кредита, возможность наступления страхового случая в виде смерти или постоянной утраты трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни не отпала, существование страхового риска не прекратилось, договор страхования является действующим, при наступлении страхового случая у ответчика возникнет обязанность произвести страховое возмещение в пользу Кузнецовой И.И., вне зависимости от погашения ею кредитной задолженности.

Истцом также указано, что заключение им договора страхования было обусловлено заключением кредитного договора с банком.

Данные доводы судом не принимаются и не оцениваются, поскольку в рамках настоящего дела истцом не заявлялось требование о признании кредитного договора недействительным в данной части ввиду его несоответствия действующему законодательству и применении последствий недействительности сделки. Данное требование предполагает применение иного способа защиты нарушенных прав, предъявляемого к иному ответчику (стороне по кредитному договору), с возвратом сторон в первоначальное положение и прекращением юридических последствий сделки в данной части, в то время как по настоящему делу истцом заявлено требование иного характера к иному ответчику (страховщику) по иным правовым основаниям, напротив исходящим из действительности договора страхования.

Истцом заявлено требование о расторжении договора страхования.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2).

Поскольку договор страхования заключен по волеизъявлению обеих сторон, достигших соглашения по всем его существенным условиям и принявших на себя риски по исполнению обязательств, обязательства ответчика исполнены им в полном объеме, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для расторжения договора страхования в судебном порядке.

Кроме того, в настоящее время срок действия обоих договоров страхования истек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Кузнецова И.И. отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, но не позднее 25 ноября 2021 г.

Подписано председательствующим.

Копия верна.

Судья                                                                                                                                                                                                          Н.В. Бурлак