Решение по делу № 2-602/2021 от 15.01.2021

Дело № 2-602/2021 (УИД № 47RS0003-01-2021-000089-33)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Волхов                                                                                   29 апреля 2021 года

Волховский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Лахно Д.Г.

при секретаре Бараусове Р.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Копица Ю.Ю. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, обращения взыскания на предмет залога и взыскании судебных расходов,

установил:

Истец Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в Волховский городской суд с исковым заявлением к Копица Ю.Ю. с требованиями:

- расторгнуть кредитный договор № ****** между Копица Ю.Ю. и ПАО «Совкомбанк»;

- взыскать с Копица Ю.Ю. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 407 237 руб. 58 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 13 272 руб. 38 коп.;

- взыскать с Копица Ю.Ю. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 23.12.2020 по дату вступления решения суда в законную силу.

- взыскать с Копица Ю.Ю. в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 23.12.2020 по дату вступления решения суда в законную силу;

- обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Квартира, количество комнат 2, общая площадь               49,7 кв.м., этаж 4, расположенная по адресу: ******, кадастровый (или условный) № ******, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 287 000 руб.        00 коп., принадлежащую на праве собственности Копица Ю.Ю.

В обоснование требований истец указал, что 16.04.2017 между          ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор                № ****** (далее Кредитный договор). По условиям Кредитного договора ПАО «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит в сумме 749 998 руб. 94 коп. под 18,9 % годовых, сроком на 76 месяцев. Кроме того межу ПАО «Совкомбанк» и ответчиком 16.04.2017 был заключен договор залога № ******. (далее Договор залога). В соответствии с п. 3.3 Кредитного договора, а так же на основании Договора залога, обеспечением исполнения обязательств заемщика по Кредитного договору является: двухкомнатная Квартира, общей площадью 49,7 кв.м., расположенная по адресу: ******, кадастровый № ******, принадлежащая на праве собственности Копица Ю.Ю., возникающий в силу договора, на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)». Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. В соответствии с п. 7.4.3 Кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитом требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Так же, в соответствии с п. 8.1 Договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. Согласно п. 3.1 Договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога, на момент заключения Кредитного договора составила размер 1 287 000 руб. 00 коп. Просроченная задолженность по ссуде возникла за период с 17.06.2017 по 22.12.2020. Просроченная задолженность по процентам возникла с 17.06.2017 по 22.12.2020. По состоянию на 22.12.2020 общая задолженность ответчика перед истцом составляет 407 237 руб. 58 коп. ПАО «Совкомбанк» направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по Кредитному договору, однако ответчик до настоящего времени не погасил образовавшуюся задолженность. В связи с чем истец обратился в суд с настоящими исковыми требованиями.

Истец ПАО «Совкомбанк», извещенный о месте и времени судебного заседания своего представителя в суд не направил, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик Копица Ю.Ю. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена в порядке ст. 113 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации (далее ГПК РФ) и 165.1 Гражданского кодекса российской Федерации (далее ГК РФ).

Суд, руководствуясь нормой ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), определил возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся материалам дела.

Исследовав материалы дела суд, приходит к следующему.

В силу статей 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказательства те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 3 ст. 334 ГК РФ залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Правила ГК РФ о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

Статьей 227 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п.1 и п. 2 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 (далее Закон об ипотеке) жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком               Копица Ю.Ю. был заключен кредитный договор № ****** от 16.04.2017 (далее Кредитный договор), по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в сумме 749 998 руб. 94 коп, под 18,9 % годовых, сроком по 16.08.2023, на неотъемлемые улучшения предмета залога (ипотеки): Квартиры расположенной по адресу: ******, кадастровый № ****** (далее Квартира).

Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты и другие платежи за пользование им в размере, в сроки, предусмотренные графиком платежей и на условиях Кредитного договора.

Согласно п. 1.13 Кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; Штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной Кредитным договором.

По условиям п. 5.1.11.1 Кредитного договора, ответчик обязался не позднее 30 календарных дней со дня заключения Кредитного договора предоставить кредитору Договор залога (ипотеки), с отметкой о государственной регистрации залога в силу договора на Объект недвижимости в пользу кредитора. В случае не предоставления оригинала Договора залога (ипотеки), с отметкой о государственной регистрации ипотеки в пользу кредитора в течение 30 календарных дней с момента подписания настоящего Кредитного договора денежные средства направляются на погашение задолженности без уплаты процентов за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом.

Судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком               Копица Ю.Ю. был заключен Договор залога № ****** от 16.04.2017 (далее Договор залога), по условиям которого ответчик передала в залог                           ПАО «Совкомбанк», принадлежащую ей н праве собственности квартиру, расположенной по адресу: ******, кадастровый № ******.

Согласно п. 3.1 Договора залога стороны определили стоимость предмета залога (Квартиры), в размере 1 287 000 руб. 00 коп.

По условиям п. 1.2 Договора залога стороны договорились, что в силу ипотеки по настоящему Договору займа залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по Кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования но возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов Кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества, указанного в п. 2.1. Договора залога, преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Из материалов дела следует, что с 17.06.2017 ответчик ненадлежащим образом исполняет условия Кредитного договора по возвращению денежных средств, в связи с чем по состоянию на 22.12.2020 сумма задолженности ответчика по Кредитному договору составила 407 237 руб. 58 коп, из них:               374 256 руб. 18 коп. - задолженность по основному долгу; 23 623 руб. 50 коп. - задолженность по процентам; 9357 руб. 90 коп. – неустойка.

Поскольку ответчиками неоднократно были нарушены сроки осуществления очередного ежемесячного платежа, истцом 11.11.2020 в адрес ответчика было направлено требование о досрочном истребовании задолженности по Кредитному договору и расторжении Кредитного договора.

До настоящего времени указанное ответчиком задолженность по кредитному договору не погашена.

Представленные истцом расчет задолженности подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком, в связи с чем, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по Кредитному договору в сумме 407 237 руб. 58 коп., подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Учитывая, что стоимость Квартиры определена сторонами в размере    1 287 000 руб. 00 коп., 5 % от указанной суммы равно 64 350 руб. 00 коп., а сумма неисполненных обязательств составляет 407 237 руб. 58 коп, суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на предмет залога – Квартиру, расположенную по адресу: ******, кадастровый № ******, также подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание и начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, которая определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Согласно ст. 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что на принадлежащую ответчику Квартиру, расположенную по адресу: ******, кадастровый № ******, надлежит обратить взыскание, путем продажи ее с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества (квартиры) в размере 1 287 000 руб. 00 коп.

Кроме того согласно положениям ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть расторгнут по решению суда, только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как видно из материалов дела ответчик существенно нарушала условия Кредитного договора, допускала просрочку уплаты кредита и начисленных процентов. Требование Банка о погашении суммы задолженности по Кредитному договору и расторжения договора, до настоящего времени ответчиком не исполнены.

В соответствии со ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Исходя из вышеизложенного, суд считает, что требование истца о расторжении Кредитного договора подлежит удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 374 256 руб. 18 коп. с учетом его погашения за период с 23.12.2020 по дату вступления решения суда в законную силу и взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 23.12.2020 по дату вступления решения суда в законную силу, суд считает их обоснованными и подлежащими удовлетворению с участием следующего.

В соответствии с п. 5 Кредитного договора, ответчик взяла на себя обязательства производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 18,9 % годовых.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, при вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по Кредитному договору на определенную дату данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

При таком положении, в случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм - прекращенным, поскольку кредитный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет кредитора.

В соответствии с позицией Верховного суда Российской Федерации изложенной в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», в котором разъяснено, что по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна.

Таким образом учитывая, что положения Кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а так же процентов неустойки, равных ключевой ставки Банка России на день заключения Кредитного договора и применяемую при расчете процентную ставку, то истец праве требовать с ответчика уплаты установленных Кредитным договором процентов за пользование кредитными денежными средствами, по ставке 18,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 374 256 руб.       18 коп., с учетом его погашения за период с 23.12.2020 до даты вступления решения суда в законную силу. А также неустойку за просрочку платежей, по Кредитному договору, по ставке 11,0% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 374 256 руб. 18 коп., с учетом его погашения за период с 23.12.2020 до даты вступления решения суда в законную силу.

Кроме того, в соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 272 руб. 38 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Копица Ю.Ю. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, обращения взыскания на предмет залога и взыскании судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с Копица Ю.Ю., ****** года рождения, уроженки ******, задолженность по кредитному договору № ****** от 16.04.2017 в сумме 407 237 рублей 58 копеек, а так же расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 272 рубля            38 копеек, всего взыскать 420 509 рублей 96 копеек.

Обратить взыскание на принадлежащую на праве собственности Копица Ю.Ю., ****** года рождения, уроженки ******, квартиру, общей площадью 49,7 кв.м., с кадастровым номером № ******, расположенную по адресу: ******, путем продажи ее с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества (квартиры) в размере 1 287 000 рублей 00 копеек.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с Копица Ю.Ю., ****** года рождения, уроженки ******, проценты за пользование кредитными денежными средствами по кредитному договору № ****** от 16.04.2017, по ставке 18,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 374 256 рублей 18 копеек, с учетом его погашения, за период с 23.12.2020 по дату вступления решения суда в законную силу включительно.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с Копица Ю.Ю., ****** года рождения, уроженки ******, неустойку за просрочку платежей, по кредитному договору № ****** от 16.04.2017, по ставке 11,0 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 374 256 рублей 18 копеек, с учетом его погашения, за период с 23.12.2020 по дату вступления решения суда в законную силу включительно.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ленинградский областной суд через Волховский городской суд Ленинградский области в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Судья –

Мотивированное решение суда составлено 04 мая 2021 года.

Судья –

Волховский городской суд

Ленинградской области

ПОДЛИННИК документа находится

в деле № 2-602/2021