Решение по делу № 2-469/2020 от 10.04.2020

Дело № 2-469/2020

Р Е Ш Е Н И Е

г. Семилуки 17 июня 2020 года

Семилукский районный суд Воронежской области в составе судьи Енина М.С.,

при секретаре Павлюковой С.Г.,

с участием представителя истца ПАО «Совкомбанк» - Миловановой А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Ильиной Татьяне Николаевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском по тем основаниям, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательств, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН 1144400000425. 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

08.10.2019 г. между ПАО «Совкомбанк» и Ильиной Т.Н. заключен кредитный договор № 2481448726. В соответствии с условиями договора банк предоставил ответчику кредит в размере 347752,63 руб. под 21,65% годовых, сроком на 60 месяцев, кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащей ответчику на праве собственности.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства путем предоставления суммы кредита, подтверждающейся выпиской по счету (л.д.32).

Ильина Т.Н. ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается выписками по счету ответчика.

В соответствии с п. 8.2 Договора, в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

В соответствии с п. 7.4.3 договора, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Также, в соответствии с п. 8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

ПАО «Совкомбанк» направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ильина Т.Н. не выполнила, в настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность.

Просит взыскать задолженность 367721,73 руб., из них просроченная ссуда 344332,5 руб., просроченные проценты 16917,75 руб., проценты по просроченной ссуде 516,91 руб., неустойка по договору 5760,02 руб., неустойка на просроченную ссуду 190,05 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12877,22 руб., обратить взыскание на предмет залога квартира, общая площадь 30,8 кв.м., 7 этаж, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый № и расторгнуть кредитный договор № 2481448726 между Ильиной Т.Н. и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с Ильиной Т.Н. проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 12.03.2020 г. по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать с Ильиной Т.Н. неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 12.03.2020 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» - Милованова А.П. поддержала заявленные исковые требования.

Ответчик Ильина Т.Н. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, конверт вернулся по причине «истек срок хранения».

Согласно адресной справки, Ильина Т.Н. зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес> (л.д.71).

В соответствии со ст. 167 ГК РФ суд счел возможность рассмотреть дело в отсутствие ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, так как ответчиком не представлены сведения об уважительности причин неявки и не заявлено ходатайство об отложении.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

08.10.2019 г. между ПАО «Совкомбанк» и Ильиной Т.Н. заключен кредитный договор № 2481448726. В соответствии с условиями договора банк предоставил ответчику кредит в размере 347752,63 руб. под 21,65% годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно п.4.1.7 договора залога № 2481449039 целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащей ответчику на праве собственности.

В соответствии с договором залога (ипотеки) № предметом залога является квартира общая площадь 30,8 кв.м., 7 этаж, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Оценочная стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1031000 (один миллион тридцать одна тысяча) рублей.

ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом исполнил свои обязательства путем предоставления суммы кредита, подтверждающейся выпиской по счету (л.д.32).

В соответствии с п. 8.2 Договора, в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

Вместе с тем, Ильина Т.Н. ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается выписками по счету ответчика (л.д.8-10).

В соответствии с п. 7.4.3 договора, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Неисполнением Ильиной Т.Н. обязательство по кредитному договору и образовавшейся задолженностью в размере 367721,73 руб., из них просроченная ссуда 344332,5 руб., просроченные проценты 16917,75 руб., проценты по просроченной ссуде 516,91 руб., неустойка по договору 5760,02 руб., неустойка на просроченную ссуду 190,05 руб., послужило основанием для предъявления данного иска.

ПАО «Совкомбанк» в адрес Ильиной Т.Н. направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ильиной Т.Н. оставлено без рассмотрения (л.д.35).

В соответствии со ст. ст. 309 ГК РФ обязательства сторонами должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 810-811, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, в случае ее несвоевременного возврата на эту сумму подлежат уплате проценты, предусмотренные договором, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ.

Ильиной Т.Н. неоднократно нарушались сроки погашения задолженности по кредиту и уплате процентов, установленные кредитным договором (л.д.8-10), следовательно, требование истца о досрочном возврате всей суммы основного долга по кредиту, является правомерным.В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки за несвоевременные уплаты основного долга в сумме и процентов в общей сумме 5950,07 руб., являются обоснованными, поскольку Ильиной Т.Н. ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по погашению кредита и уплате процентов за пользование предоставленными средствами.

Оснований, предусмотренных ст. 333 ГК РФ для снижения размера неустойки не имеется, суд не находит оснований для снижения размера заявленной ко взысканию неустойки, признавая ее соразмерной заявленным требованиям.

Таким образом, с ответчика Ильиной Т.Н. в пользу истца надлежит взыскать задолженность по кредитному договору № 2481448726 в размере 367721,73 руб., из них просроченная ссуда 344332,5 руб., просроченные проценты 16917,75 руб., проценты по просроченной ссуде 516,91 руб., неустойка по договору 5760,02 руб., неустойка на просроченную ссуду 190,05 руб. (л.д.8-10), расчет истца ответчиком не оспорен, судом проверен и он полагает его верным.

Переходя к требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с п. 1,2 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ).

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ).

Статья 341ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

Согласно ст. 341 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 18 кредитного договора № 2481448726 в целях исполнения обязательств заемщика по договору заключен договор залога (ипотеки) № 2481449039 от 08.10.2019.

П. 1.2 договора залога (ипотеки) залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного недвижимого имущества, указанного п. 2.1 договора залога, преимущественно перед другими кредиторами заемщика.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора составляет 1031000 руб.

ПАО «Совкомбанк» 06.05.2020 г. уточнила исковые требования в части рыночной стоимости имущества (л.д.73-74), предоставив, отчет № 125-209к20 об оценке квартиры (кадастровый №), принадлежащей Ильиной Т.Н. (л.д.75-91), согласно которому рыночная стоимость данного предмета ипотеки составляет 1026000 руб.

Таким образом, начальная продажная цена составляет 820800 руб.

Поскольку в судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, обеспеченного залогом, суд находит требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество - квартира общая <адрес>: <адрес>, кадастровый №, подлежащим удовлетворению.

В случае несоразмерности стоимости недвижимого имущества размеру задолженности перед взыскателем, разница по результатам торгов подлежит выплате должнику.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 12877,22 руб.

Руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 248448726 от 08 октября 2019 года между Ильиной Татьяной Николаевной и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с Ильиной Татьяны Николаевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425 задолженность по кредитному договору в размере 367 721 руб. 73 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 877 рублей 22 копейки, проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 12.03.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку на сумму остатка основного долга с 12.03.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» на предмет залога – квартира, общая площадь 30<адрес> <адрес>, кадастровый №, являющейся предметом залога по договору № 2481449039 от 08 октября 2019 года, принадлежащей на праве собственности Ильиной Татьяне Николаевне, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 820 800 (восемьсот двадцать тысяч восемьсот) рублей, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через районный суд.

Судья М.С. Енин

Решение в окончательной форме изготовлено 22 июня 2020 года.