Решение по делу № 2-5225/2019 от 22.04.2019

Дело № 2-5225/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Юшковой И.С.,

при секретаре Митиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре

26 июня 2019 года гражданское дело по иску Щербаковой Л.В. к ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

установил:

Щербакова Л.В. обратилась в суд с иском к ООО СК "Сбербанк Страхование" о расторжении договора страхования от 08.06.2018, возврате части страховой премии в сумме 31917,90 руб., компенсации морального вреда в сумме 5000 руб., неустойки в размере 78518,05 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя, а также просила взыскать судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 20000 руб.

В обоснование иска указала, что ** ** ** между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №.... Одновременно с заключением кредитного договора с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен договор страхования, в рамках которого ею уплачена страховая премия в размере 40868,46 руб. 07.02.2019 истец досрочно полностью исполнила обязательства по кредитному договору, в этот же день обратилась в ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования, которое в добровольном порядке ответчиком не удовлетворено. Указанные основания послужили поводом для обращения с настоящим иском в суд.

В судебном заседании истец и его представитель участия не приняли, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом.

Ответчик ПАО «Сбербанк России» и третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование» участия в судебном заседании не приняли, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. Ответчик просил рассматривать дело в отсутствии своего представителя.

Суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон и третьего лица по представленным письменным доказательствам, по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела в их совокупности, обозрев письменные возражения ответчика на иск, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с частью 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно частям 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в нем способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведённых выше правовых норм следует, что включение в кредитный договор условия о возможности заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье является одним из способов обеспечения возвратности кредита, что соответствует положениям части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречат части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", которой установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В порядке ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В ходе судебного заседания установлено, что ** ** ** между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор ... в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме ... для цели личного потребления.

При заключении договора кредита истец подписала заявление на добровольное страхование жизни, здоровья, а также от риска недобровольной потери работы. Сумма платы за подключение к договору страхования составила 40868,46 рублей за весь срок кредитования. Денежная сумма была удержана Банком из предоставленных истцу кредитных средств и перечислена страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Истец указала, что ** ** ** она произвела досрочное погашение кредита и в этот же день обратилась с заявлением о расторжении договора страхования и перерасчёте суммы страховой премии пропорционально оставшемуся сроку действия договора. Указанное заявление оставлено без удовлетворения

Согласно графику платежей от 07.02.2019 задолженность по кредитному договору №... по состоянию на ** ** ** полностью погашена.

Как видно, на основании пункта 2.1 Условий участия участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участия участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

В письменном заявлении на участие в программе добровольного страхования от 08.06.2018 истец подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования, она ознакомлена с условиями участия в Программе страхования, согласна с ними, в частности с тем, что участие в Программе страхования и отказ от участия в программе не повлечёт отказа в предоставлении банковской услуги.

Страховая сумма согласно Условиям участия устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования (п. 3.6 Условий участия).

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днём действия договора страхования.

Действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (п. 3.5 Условий участия).

Согласно п. 5 Заявления на участие в программе страхования страховая сумма установлена в размере 440868 руб. совокупно по всем страховым рискам, установленным согласно настоящему Заявлению, за исключением страхового риска «дистанционная медицинская консультация».

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Условия участия в программе добровольного страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня заполнения Заявления на участие в программе.

Из приведённых положений Условий участия в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остаётся неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Разрешая заявленные исковые требования о взыскании суммы страховой премии, учитывая, что выплата страхователем кредитной задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого отпала возможность наступления страхового случая или прекратилось существование страхового риска, принимая во внимание, что заключенный сторонами договор страхования является самостоятельным договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении кредитного договора, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом исковых требований о взыскании части страховой премии в размере 31917,90 руб.

Поскольку оснований для удовлетворении иска о возрасте суммы страховой премии не имеется, суд также не находит законных оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании штрафа, неустойки, компенсации морального вреда и понесённых судебных расходов.

В соответствии с подпунктом 1 части 2 статьи 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий другой стороной. При этом существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд не усматривает правовых оснований для расторжения договора страхования по мотиву существенного нарушения его условий ответчиком. При этом истица вправе реализовать право на прекращение договора страхования путём подачи соответствующего заявления в соответствии с Условиями.

Таким образом, рассмотрев дело в пределах заявленных требований и по заявленным основаниям, применительно к обстоятельствам возникшего спора, положениям ст.56, 57 ГПК РФ, оценив относимость, допустимость и достоверность, а также достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Щербаковой Л.В. к ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также во взыскании судебных расходов на представителя- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 26 июня 2019 года.

Председательствующий          И.С. Юшкова