Решение по делу № 2-528/2021 от 17.11.2020

    производство № 2-528/2021

    УИД 18RS0005-01-2020-003523-34

    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    22 марта 2021 года                                                                                                 г. Ижевск

    Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе судьи Хайминой А.С., при секретаре Смолиной М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Смирнову Ю.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

    УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее - истец) обратилось в суд с исковым заявлением к Смирнову Ю.Г. (далее - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 51 280,84 руб., которая состоит из: основного долга – 24 443,81 руб., процентов на просроченный основной долг – 24 106,66 руб., комиссии – 2 730,37 руб., а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 738,43 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и Смирновым Ю.Г. заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты №. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил обязательства, взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 51 280,84 руб. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил права требования на задолженность ответчика ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке прав требования. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по возврату суммы задолженности, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию образовавшаяся задолженность.

    Истец и ответчик, надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в том числе посредством размещения информации на официальном сайте Устиновского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики http://ustinovskiy.udm.sudrf.ru/ в сети "Интернет", не явились, истец просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

В силу ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Согласно ч. 3 ст. 233 ГПК РФ в случае, если явившийся в судебное заседание истец не согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, суд откладывает рассмотрение дела и направляет ответчику извещение о времени и месте нового судебного заседания.

Суд, с учетом мнения истца, считает возможным рассмотреть дело в соответствии со ст.ст. 233-244 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд считает установленными следующие обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 № 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело суд руководствуется положениями ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (сокращенное наименование – ООО «Феникс») - действующее юридическое лицо, зарегистрированное ДД.ММ.ГГГГ за ОГРН <данные изъяты>.

Акционерное общество «ОТП Банк» (сокращенное наименование – АО «ОТП Банк») - действующее юридическое лицо, зарегистрированное ДД.ММ.ГГГГ за ОГРН <данные изъяты>.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с пунктом 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ Смирнов Ю.Г. обратился в ОАО «ОТП Банк» с заявлением о заключении договоров о предоставлении и обслуживании банковской карты ОАО «ОТП Банк» (расчетная карта с установленным кредитным лимитом и льготным периодом уплаты процентов) (договор №, код тарифа: <данные изъяты>), в котором просил открыть на его имя банковский счет и предоставить в пользование банковскую карту, а также после передачи в ОАО «ОТП Банк», подписанного настоящего заявления просил предоставить ПИН-конверт (п. 1 Заявления). Также просил предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на следующих условиях: размер кредитного лимита до <данные изъяты> руб.; проценты и платы установлены тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами (п. 4 Заявления). Смирнов Ю.Г. предоставил право Банку (направил оферту) неоднократного изменения кредитного лимита в пределах, указанных в п. 4 заявления. Действия Банка по открытию банковского счета считаются акцептом Банка оферты об открытии банковского счета. Действия Банка по установлению кредитного лимита считаются акцептом банка оферты об установлении кредитного лимита. Действия банка по изменению кредитного лимита считаются акцептом банка оферты/оферт на изменение кредитного лимита. Срок для акцепта Банком оферт, указанных в заявлении, составляет 10 лет с даты подписания заявления (п. 7 Заявления).

При этом, как следует из заявления, Смирнов Ю.Г. ознакомился и согласился с полным текстом «Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также с Тарифами ОАО «ОТП Банк», присоединился к указанным правилам и тарифам и обязался их соблюдать (п. 1 Заявления).

Из приложения к заявлению о заключении договоров о предоставлении и обслуживании банковской карты ОАО «ОТП Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что полная стоимость кредита по договору потребительского кредита составляет <данные изъяты>% годовых, в расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи, связанные с заключением и исполнением кредитного договора: погашение основного долга - <данные изъяты> руб., проценты по кредиту - <данные изъяты>%. В расчет полной стоимости кредита не включаются (в том числе платежи, связанные с несоблюдением условий кредитного договора) в том числе плата за использование SMS-сервиса (информирование о состоянии счета) - <данные изъяты> руб., плата за предоставлении справки об остатке средств в банкоматах иных банков - <данные изъяты> руб.

В соответствии с тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (код тарифа: _KR_POS_MU-R_3_4), лимит на снятие наличных денежных средств - <данные изъяты> руб. в сутки, кредитный лимит <данные изъяты> руб. (определяется банком). Процент по кредиту по операциям оплаты товаров и услуг - <данные изъяты>% годовых (рассчитывается от суммы кредита и подлежит оплате в течение платежного периода), по иным операциям - <данные изъяты> % годовых (рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности. Подлежит оплате в течение платежного периода). Длительность льготного периода - 55 дней (определяется в календарных днях). Получение наличных денежных средств - <данные изъяты>% годовых (проценты, начисляемые на сумму кредита, предоставленного для осуществления указанных типов расходных операций, отраженных на Банковском счете в течение расчетного периода, взимаются по льготной ставке при условии погашения клиентом полной задолженности в полном объеме не позднее даты окончания льготного периода кредитования).

    Согласно Правилам выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита. Предоставляя клиенту услугу по кредитования, Банк дает ему право совершения платежных операций, а также иных операций по банковскому счету, возможность предоставления кредита по которым предусмотрена договором ДБО (при его наличии), на сумму кредитного лимита (п. 5.1). Решение о предоставлении клиенту услуги по кредитованию принимается банком на основании заявления или заявления на предоставление (изменение, закрытие) кредитного лимита (п. 5.1.2). За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы, неустойки и иные платежи в сроки, предусмотренные договором. Размеры процентов, плат, неустоек и иных платежей определяются тарифами. При этом размеры процентов и иных платежей для операций получения наличных денежных средств и иных операций могут превышать размеры процентов и иных платежей для операций оплаты товаров и услуг (п. 5.1.3).

Согласно п.п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Нормой п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

Оферта Смирнова Ю.Г., выраженная в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, акцептована кредитором АО «ОТП Банк», из заявления следует, что Смирнов Ю.Г. ПИН-конверт, карту № получил (п.п. 1, 2 Заявления).

Согласно выписке по счету Смирнова Ю.Г., он воспользовался представленными кредитными денежными средствами путем совершения расходных операций по карте. Первая операция по карте совершена ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о заключении АО «ОТП-Банк» и ответчиком в установленной законом письменной форме кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на указанных выше условиях, содержащихся в заявлении, правилах выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», тарифах.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из представленной суду выписки по счету заемщика Смирнова Ю.Г. следует, что он свои обязательства исполнял не надлежащим образом, погашение задолженности производила несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав (требований) №, по условиям которого АО «ОТП Банк» уступил, а ООО «Феникс» принял право требования к Смирнову Ю.Г. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. - основной долг, <данные изъяты> руб. - проценты, <данные изъяты> руб. - комиссии и иные денежные обязательства.

    Истец в адрес ответчика направил уведомление о состоявшейся уступке с требованием погасить задолженность в размере <данные изъяты> руб. в течение <данные изъяты> дней.

    Однако ответчиком задолженность не погашена, что и послужило основанием для обращения истца в суд.

В силу пункта 1 статьи 382 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (пункт 2 статьи 388 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на дату заключения договора займа) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

В соответствии с п. 8.4.8 Правил банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности

Договор уступки прав (требований) заключен между банком и истцом, его предметом является передача прав по кредитному договору, при этом для заемщика личность взыскателя не может иметь существенного значения.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и полагает установленной задолженность ответчика по уплате основного долга в размере 24 443,81 руб. и уплате процентов за пользование кредитом 24 106,66 руб., начисленных до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч.ч. 1 и 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Из приложения к заявлению о заключении договоров о предоставлении и обслуживании банковской карты ОАО «ОТП Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в расчет полной стоимости кредита не включаются (в том числе платежи, связанные с несоблюдением условий кредитного договора) в том числе плата за использование SMS-сервиса (информирование о состоянии счета) - <данные изъяты> руб., плата за предоставлении справки об остатке средств в банкоматах иных банков - <данные изъяты> руб.

В соответствии с тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», плата за обслуживание карты составляет <данные изъяты> руб., которая взимается ежемесячно по окончании расчетного периода, в соответствии с правилами, при наличии задолженности по кредиту; плата за использование SMS-сервиса (информирование о состоянии счета) - 59 руб., которая взимается ежемесячно по окончании расчетного периода, в соответствии с правилами, при наличии задолженности по кредиту; комиссия за зачисление наличных денежных средств, принятых от клиентов через кассу внутренних и обособленных структурных подразделений Банка на банковский счет клиента (банковский счет, открытый для совершения операций с использованием банковских карт выпущенных по данному тарифу).

Проверив представленный расчет начисленных комиссий, суд считает его неверным в силу следующего.

Условиями заключенного сторонами кредитного договора и тарифов не предусмотрено начисление комиссий за получение выписки (Почта России) в размере 49 руб., а также не предусмотрено начисление комиссии за выдачу денежных средств в чужом устройстве cash на карту, в связи с чем, достоверно установить, из чего сложились указанные суммы, предоставлялись ли ответчику указанные услуги, не представляется возможным. Таким образом, сумма начисленных комиссий за получение выписки (Почта России) в общем размере <данные изъяты> руб., а также сумма начисленных комиссий за выдачу денежных средств в чужом устройстве cash на карту в общем размере <данные изъяты> руб. подлежит исключению из расчета.

Также ответчику начислена комиссия за обслуживание карты в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общем размере <данные изъяты> руб., и комиссия за запрос баланса в чужом банкомате на общую сумму <данные изъяты> руб. Начисление данных комиссий обосновано, в соответствии с условиями Тарифов.

Соответственно, общая сумма обосновано начисленных комиссий составила <данные изъяты> руб., из которых оплачено на общую сумму <данные изъяты> руб.

Таким образом, у ответчика отсутствует задолженность по комиссиям, а образовалась переплата в размере <данные изъяты> руб.

Согласно порядку погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк», списание минимального платежа (в том числе при недостаточности денежных средств) осуществляется в счет погашения (в соответствующей части, включенной в состав минимального платежа): в первую очередь - просроченных процентов за пользование кредитом, во вторую очередь - просроченной задолженности по кредиту, в третью очередь - процентов за пользование кредитом, в четвертую очередь - плат и комиссий, согласно тарифам, за исключением плат и комиссий, которые по своему характеру являются неустойкой или иной мерой ответственности; в пятую очередь - суммы кредита.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Соответственно, переплаченная сумма по комиссиям в размере должна быть зачислена в счет погашения просроченных процентов.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 46 842,84 руб., в том числе: 24 443,81 руб. – основной долг, 22 399,03 руб. – проценты на просроченный основной долг.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 1 738,43 рублей (платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ).

С учетом частичного удовлетворения искового требования имущественного характера и положения ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, предусматривающей пропорциональное возмещение понесенных расходов, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 588,06 руб. (<данные изъяты>).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, 320 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Смирнову Ю.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать со Смирнова Ю.Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» (ОГРН <данные изъяты>, ИНН <данные изъяты>, адрес: <адрес>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 46 842,84 рублей, в том числе:

24 443,81 рублей – основной долг,

22 399,03 рублей – проценты на просроченный основной долг.

Взыскать со Смирнова Ю.Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» (ОГРН <данные изъяты>, ИНН <данные изъяты>, адрес: <адрес>) в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 1 588,06 рублей.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Удмуртской Республики Удмуртской Республики через Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики.

    Судья                                                                                                                         А.С. Хаймина

    Решение принято в окончательной форме 02 апреля 2021 года.

    Судья                                                                                                                         А.С. Хаймина