Решение по делу № 2-135/2016 ~ М-3/2016 от 11.01.2016

№2-135/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 февраля 2016 года г. Закаменск

Закаменский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Вольной Е.Ю., при секретаре Бадмаевой В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Сундуевой Л.В. к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Истец Сундуева Л.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк», просит признать пункты кредитного договора ... от ... недействительными, а именно в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ; взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные комиссии, страховые премии в размере ... руб., соответственно; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в ... руб., штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

Требования мотивированы тем, что ... между Сундуевой Л.В. и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» был заключен кредитный договор... на сумму ... руб. сроком на ..., с уплатой процентов по ...% годовых. По условиям вышеуказанного договора ответчик перечислил на счет истца денежные средства. Истец же в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.... истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика о расторжении кредитного договора с указанием причин. Оспаривая условия кредитного договора, истец указывает, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Истец полагает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь, противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Банком нарушены Указания ЦБР №2008-У, информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни соответственно после его заключения. Истец считает, что удержание комиссии, страховой премии следует квалифицировать как неосновательное обогащение ответчиком, и сумма неосновательного обогащения, а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами подлежат возмещению ответчиком. Истец считает, что установленная неустойка от суммы просроченного платежа явно несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении. Истец полагает, что банк в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей моральный вред, который оценивает в ... руб. В связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований истца, претензии об урегулировании решения в досудебном порядке просит взыскать штраф.

Истец Сундуева Л.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, надлежащим образом извещен, в представленном суду письменном отзыве представитель ответчика Павлова Н.Ю., действующая на основании доверенности от ..., просила в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, изучив имеющиеся доказательства по делу, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ покредитному договору банкили инаякредитнаяорганизация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные длядоговоразайма, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договоромзайма.

В соответствии со ст. 425 ГК РФдоговорвступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Из положений закона, в частности, п. 3 ст. 438 и п. 3 ст. 434 ГК РФ усматривается возможность заключениядоговорав офертно - акцептной форме, которая предусматривает совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условийдоговора.

Исходя из содержания ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г.№395-1 «Обанкахи банковской деятельности» отношения между Банком России,кредитнымиорганизациями и их клиентами осуществляются на основедоговоров,если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вдоговоредолжны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушениядоговора,включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условиядоговора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте вбанкахс их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытиябанкомсчетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливаетсяБанкомРоссии в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация до заключениякредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условийкредитного договорас указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условийкредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условийкредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условийкредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитываетсякредитнойорганизацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном БанкомРоссии.

В соответствии с положениями ст. 8 Закона Российской Федерации от
07 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная впункте1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключениидоговоровкупли-продажи идоговорово выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п.п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из материалов дела следует, что ....между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и Сундуевой Л.В. был заключен кредитный договор ... на сумму ... руб.сроком на ... месяца ...% годовых с суммой ежемесячного платежа в размере ... руб. до ... числа каждого месяца.

Банк, путем перечисления в безналичной форме суммы кредита на банковский счет, открытый на имя Сундуевой Л.В., выполнил условия кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету.

Кредитный договор (кредитное соглашение) включает в себя заявление-анкету Сундуевой Л.В. о предоставлении кредита, условия кредитования физических лиц, график погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заявление (согласие) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, содержащие информацию о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора, указанные документы истец подписала при заключении договора, получив их копии и подтвердив свое согласие с ними.

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по кредитному договору, получение которого подтверждено подписью Сундуевой Л.В., общая сумма выплат заемщика по кредитному договору, исходя из ежемесячной суммы платежа, составляет ... руб.

Подписывая кредитное соглашение, график погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по кредитному договору, Сундуева Л.В. подтвердила, что информация о полной стоимости кредита доведена до ее сведения.

Изложенное свидетельствует, что необходимая информация об условиях предоставления кредита и его погашения, Банком была предоставлена, что исключало возникновение каких-либо неясностей в ходе его исполнения.

Таким образом, на момент заключениядоговораСундуева Л.В. располагала необходимой информацией о предоставленном ей кредите и приняла на себя обязанности, определенныедоговором,материалы дела не содержат доказательств того, что при заключениикредитного договораистцу не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, а именно информация о предоставлении кредита, условиях его предоставления, о размере процентной ставки, о полной стоимости кредита, сроках исполнения обязательства, валюте кредита.

Не представлено истцом доказательств изменения полной стоимости кредита после заключениядоговора.В связи с чем, оснований для признания действий ответчика по не информированию Сундуевой Л.В. о полной стоимости кредита после заключениякредитного договоране имеется.

В этой связи доводы истца о ненадлежащем исполнении банком возложенной на него статьей 10 Федерального закона «О защите прав потребителей» обязанности по предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах) суд признает необоснованными.

С учетом изложенного, суд не принимает ввиду его несостоятельности и утверждение истца о том, что условиякредитного договора банкомбыли определены в стандартной форме, истец не могла вносить изменения в условиядоговораи влиять на его содержание, что, по мнению Сундуевой Л.В., противоречит п. 1 ст. 16 ЗаконаРФ «О защите прав потребителей».

Придав толкованию содержаниекредитного договорав соответствии с требованиями ст. 431 ГК РФ, суд приходит к выводу о согласовании сторонами всех существенных условийдоговора.Подписаниекредитного договораистцом свидетельствует о том, что условия с клиентомбанкабыли оговорены, и они его устроили;договор был заключен на добровольных началах, стороны достигли соглашения по всем существенным условиямдоговора,в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнениюкредитного договора,обстоятельств, свидетельствующих о вынужденности заключениядоговора,не установлено.

Требование истца о снижении завышенной неустойки в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ без наличия заявленного в суд требования кредитора о выплате неустойки суд считает преждевременным, поскольку вопрос о соразмерности неустойки может быть разрешен при определении размера неисполненного обязательства, периода его неисполнения, то есть при решении судом вопроса о взыскании неустойки. В связи с изложенным, требование Сундуевой Л.В. о снижении неустойки при рассмотрении настоящего иска удовлетворению не подлежит.

Частью 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» определено, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, данное положение не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку согласие Сундуевой Л.В. на оплату банковских операций выражено в подписанном самим заемщиком кредитном соглашении.

Таким образом Сундуева Л.В. в полном объеме была проинформирована Банком об условиях кредитного договора в части взимания комиссии по операциям, от оформления кредитного договора и получения кредита истец не отказалась, каких-либо возражений относительно предложенных ответчиком условий кредитного договора в части взимания комиссии по операциям не заявила.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что взимание комиссии за совершение оспариваемых операций соответствует требованиям закона и условиям кредитного договора, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований о признании незаконными действий банка по удержанию комиссии и взыскании суммы неосновательного обогащения, суд не усматривает.

Из заявления (согласия) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы следует, что Сундуева Л.В. дала согласие страхователю на страхование ее имущественных интересов посредством включения ее в список застрахованных лиц к договору страхования.

Согласно п. 10 вышеуказанного заявления Сундуева Л.В. дала согласие банку уплатить платеж компенсацию страховой премии в размере ... руб.

Подтверждений тому, что заключение истцом договора страхования носило вынужденный характер, а ее несогласие могло повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Поскольку доказательств нарушения ответчиком прав истца при заключении кредитного договора, как потребителя, суду не представлено, оснований для возложения на ответчика обязанности по компенсации морального вреда, взыскании суммы неосновательного обогащения, штрафа не имеется.

Оценив представленные доказательства, суд полагает необходимым в удовлетворении иска Сундуевой Л.В. отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Сундуевой Л.В. к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Бурятия через Закаменский районный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.Ю.Вольная

Решение в окончательной форме принято 23 февраля 2016 г.

Решение не вступило в законную силу