Решение по делу № 33-194/2023 (33-4283/2022;) от 29.11.2022

ВЕРХОВНЫЙ СУД УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

Судья Шешуков Д.А. УИД: 18RS0003-01-2021-006079-54

Апел. производство: № 33-194/2023

1-я инстанция: № 2-1948/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

27 февраля 2023 года г. Ижевск

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Дубовцева Д.Н.,

судей Нургалиева Э.В., Стех Н.Э.,

при секретаре судебного заседания Шкляевой Ю.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Мезенову И. Р. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Стех Н.Э., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Мезенову И.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы следующими обстоятельствами. 29 декабря 2011 года АО «ОТП Банк» и Мезенов И.Р. заключили кредитный договор о предоставлении и использовании кредитной карты №. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Заемщик, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность, что подтверждается расчетом задолженности. 26 июня 2019 года Банк уступил права требования на задолженность заемщика по договору № ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №. 26 июня 2019 года ООО «Феникс» направило ответчику требование о погашении задолженности, что является подтверждением порядка досудебного урегулирования. Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность, образовавшуюся за период с 07 сентября 2017 года по 26 июня 2019 года, в размере 91149,43 руб. – сумма основного долга, 48535,75 – проценты на непросроченный основной долг, 1612 руб. – комиссии, также просит взыскать в свою пользу сумму оплаченной государственной пошлины в размере 4025,94 руб.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, ответчик в суд не явился.

Придя к выводу о том, что стороны надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со статьей 167 ГПК РФ.

Судом принято вышеуказанное решение, которым постановлено: «Исковые требования ООО «Феникс» к Мезенову И. Р. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать со Мезенова ИгоряРавилевича в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору №29.12.2011 №, заключенного между АО «ОТП Банк» и Мезеновым И. Р., за период с 07.09.2017 по 26.06.2019 в размере 91 149,43 руб. – сумма основного долга, 48 535,75 – проценты на непросроченный основной долг, 1612 руб. – комиссии.

Взыскать со Мезенова И. Р. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4025, 94 руб.».

В апелляционной жалобе Мезенов И.Р. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Незаконность судебного акта заключается в недоказанности установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, а именно факта уведомления ответчика о состоявшемся переходе прав кредитора другому лицу, факта уведомления должника о досрочном возврате кредита; ответчик не давал истцу распоряжения на списание денежных средств со счета; суд не привлек к участию в деле в качестве третьего лица АО «ОТП Банк», решение могло повлиять на права первоначального кредитора; ответчик не был извещен надлежащим образом о датах проведения судебных заседаний в силу нахождения за пределами места регистрации ввиду разъездного характера работы (в другой местности), был нарушен порядок доставки (вручения) почтовой корреспонденции, установленный п. 33 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 № 234; раннее ответчиком уплачены суммы по кредитному договору в пользу взыскателя АО «ОТП Банк» в полном объеме.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 26 декабря 2022 года коллегия перешла к рассмотрению настоящего дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, в связи с нарушением судом норм процессуального права, а именно в связи с не извещением ответчика надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Принимая во внимание, что при отмене судом апелляционной инстанции по результатам рассмотрения апелляционной жалобы решения суда первой инстанции по вышеуказанным основаниям, в соответствии с положениями статьи 328 ГПК РФ направление дела на новое рассмотрение в суд первой инстанции не допускается, судебная коллегия, действуя согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 1 пункта 52 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", рассматривает дело по существу и принимает новое решение по делу.

В судебное заседание суда второй инстанции ООО «Феникс» своего представителя не направил, Мезенов И.Р. в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещены, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст.ст. 167, 327 ГПК РФ.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Руководствуясь статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ (пункт 1) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1.8 Положения "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266-П, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5 Положения).

Применительно к пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1 статьи 382 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 03 августа 2011 года Мезенов И.Р. обратился в ОАО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита на приобретение товара, в котором помимо потребительского кредита просил открыть на его имя банковский счет и предоставить банковскую карту и тарифы, направив по адресу, указанному в анкете. Просил предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150000 руб.; проценты, платы установлены Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи»; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт. Мезенов И.Р. уведомлен о своем праве не активировать карту в случае не согласия с тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с тарифами. После получения им карты и активации карты посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, просил Банк направить ему ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 заявления.

В силу пункта 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», договор вступает в силу/считается заключенным с момента одобрения Банком Заявления Клиента (с момента, указанного в заявлении клиента) и является бессрочным.

Согласно заявлению на получение кредита, Мезенов И.Р. присоединился к Правилам, Тарифам и обязался их соблюдать. Указал, что действия Банка по открытию ему банковского счета считаются акцептом Банка его оферты об открытии банковского счета. Действия банка по установлению ему кредитного лимита считаются акцептом Банка его оферты об установлении кредитного лимита.

В соответствии с тарифным планом кредитный лимит предоставлен Мезенову И.Р. на следующих условиях: льготный период 55 дней; процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг – 17% годовых; по иным операциям (в том числе, получения наличных денежных средств) – 36% годовых; минимальный платеж - 5% (мин. 300 рублей); плата за обслуживание карты – 99 руб. в месяц; плата за использование sms-сервиса – 59 руб. в месяц; плата за предоставление ежемесячной выписки – 0 руб.

Банк взимает платы и комиссии в соответствии с действующими тарифами (пункт 2.13 Правил выпуска и обслуживания банковских карт).

Клиент в течение платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания расчетного периода (пункт 2.5 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам).

Согласно ответу АО «ОТП Банк» от 08.02.2023 № на запрос Верховного Суда УР, карта 526839хххххх1689 по договору № от 29.12.2011 была активирована 29.12.2011.

Согласно выписке по счету, с использованием карты Мезеновым И.Р. совершены расходные операции, первое снятие кредитных средств осуществлено заемщиком 23 июля 2012 года.

Начиная с сентября 2017 года Мезенов И.Р. обязательства по внесению минимальных платежей не исполняет.

20 июня 2019 года между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) №, по условиям которого права требования, в том числе по кредитному договору № от 29 декабря 2011 года, заключенному с Мезеновым И.Р., переданы ООО «Феникс».

25 ноября 2019 года на основании заявления ООО «Феникс» мировым судьей судебного участка № 7 Октябрьского района г.Ижевска Удмуртской Республики вынесен судебный приказ о взыскании с Мезенова И.Р. задолженности по кредитному договору, который отменен определением от 26 февраля 2020 года, в связи с поступившими возражениями должника.

Невыполнение заемщиком условий кредитного договора по своевременному и полному погашению задолженности послужило поводом к обращению истца в суд с настоящим иском и стало предметом судебного разбирательства.

Разрешая возникший между сторонами спор, установив вышеназванные обстоятельства, руководствуясь условиями заключенных договоров и нормами статей гражданского законодательства, регулирующих спорные отношения, судебная коллегия исходит из того, что договор между сторонами заключен в предусмотренной законом форме, не оспорен и недействительным не признан, свои обязательства по договору Банк выполнил, передав заемщику обусловленную договором сумму на условиях срочности, платности и возвратности, которой Мезенов И.Р. распорядился по своему усмотрению, от выполнения своих обязанностей по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов за пользование им ответчик уклоняется, что является основанием для взыскания с заемщика стоимости кредита и процентов за его использование.

То обстоятельство, что после предоставления Банком Мезенову И.Р. денежных средств на условиях кредитного договора у последнего возникла обязанность возвратить полученные им денежные средства, а также уплатить проценты за пользование ими в порядке и размере, предусмотренном договором, которая ответчиком не исполнена, ответчиком не оспаривалось.

Поскольку права по договору уступлены кредитором другому лицу, требования, предъявленные новым кредитором обоснованно подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о необоснованности исковых требований в связи с не уведомлением заемщика о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, подлежат отклонению по следующим основаниям.

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу (пункт 3 статьи 382 ГК РФ).

Применительно к пункту 1 статьи 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

В то же время отсутствие уведомления должника о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу не влияет на действительность такой сделки. В этом случае новый кредитор несет риск последствий исполнения обязательства первоначальному кредитору.

Или, иначе говоря, неуведомление должника об уступке не порочит саму уступку, а только переносит риск исполнения обязательства должником первоначальному кредитору на нового кредитора.

Иных последствий отсутствие уведомления должника о состоявшемся переходе прав ГК РФ не содержит.

Кроме того, само по себе не уведомление должника о состоявшемся переходе прав требования к другому лицу не освобождает должника от исполнения своих обязательств, возникших перед первоначальным кредитором.

Доводы ответчика о полной выплате взыскиваемых в настоящем деле сумм первоначальному кредитору опровергаются представленной в материалы дела выпиской по счету. Доказательств тому, что ответчик выплачивал задолженность по кредитному договору первоначальному кредитору после заключения последним договора цессии, либо какие-либо платежи, оплаченные ответчиком в АО «ОТП Банк», не были учтены истцом при расчете задолженности, не представлено.

Опровергаются материалами дела и доводы ответчика о том, что Мезенов И.Р. не давал Банку распоряжение на списание со счета денежных средств, поскольку указанное распоряжение содержится в пункте 3 Заявления от 03 августа 2011 года (оборотная сторона л. 7), подписанного Мезеновым И.Р.

Ходатайство о привлечении к участию в деле первоначального кредитора снято представителем ответчика в судебном заседании суда апелляционной инстанции. Права первоначального кредитора настоящим решением не затрагиваются.

В части размера подлежащих взысканию сумм суд второй инстанции исходит из следующего.

Из дела видно, что в апелляционной жалобе и в суде второй инстанции ответчик и его представитель заявили о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд.

Оценивая эти доводы, коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 196 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 ГК РФ).

Руководствуясь пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Установление в законе общего срока исковой давности, то есть срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (статья 196 ГК Российской Федерации), а также последствий его пропуска (статья 199 ГК Российской Федерации) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.

Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ не предусмотрено какого-либо требования к форме заявления о пропуске исковой давности: оно может быть сделано как в письменной, так и в устной форме, при подготовке дела к судебному разбирательству или непосредственно при рассмотрении дела по существу, а также в судебных прениях в суде первой инстанции, в суде апелляционной инстанции в случае, если суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (часть 5 статьи 330 ГПК РФ) (пункт 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").Реализуя предоставленное законом право, Мезенов И.Р. заявил о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд.

Установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить (статья 190 ГК РФ).

Материалы дела указывают на то, что предоставленный заемщику кредит является бессрочным (пункт 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт), исполнять обязательства Мезенов И.Р. должен по частям.

В соответствии со статьей 311 ГК РФ кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев или существа обязательства.

Применительно к разъяснениям, содержащимся в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" по общему правилу кредитор вправе не принимать исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Такая обязанность может быть предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства, а также вытекать из обычаев или существа обязательства. В частности, из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

То есть, кредитным договором может быть предусмотрено исполнение обязательства по частям.

По условиям заключенного сторонами договора исполнение обязательства производится ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода в размере не менее минимального платежа.

Денежное обязательство Мезенов И.Р. не исполнил, кредит полностью не возвратил, проценты не уплатил.

Договорный период исполнения заемщиком обязательства по возврату суммы кредита договором не установлен.

Между тем, возвращать сумму долга и уплачивать проценты Мезенов И.Р. должен по частям.

На основании разъяснений, данных пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Таким образом, срок исковой давности в настоящем деле следует исчислять отдельно по каждому платежу.

Согласно пункту 1.4 Порядка погашения кредита и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк», расчетный период – период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма минимального платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному месяцу, если иное не предусмотрено настоящими Правилами. Первый расчетный период начинается с даты активации клиентом первой карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца. Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода.

В силу пункта 1.1 Порядка погашения кредита и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк», минимальный платеж – сумма платежа, которую клиент должен уплатить течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период.

В силу пункта 1.2 Порядка погашения кредита и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк», платежный период - период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода соответствии с тарифами банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение Платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода.

На дату окончания каждого Расчетного периода рассчитывается сумма очередного Минимального платежа, подлежащего уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода (пункт 2.1 Порядка погашения кредита и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк»).

Для определения размера очередного минимального платежа используется три варианта расчета (применяемый вариант расчета указывается в Тарифах) (пункт 2.2 Порядка погашения кредита и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк»).

Согласно пункту 6.3 Тарифов по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», ежемесячный минимальный платеж 5% (мин. 300 руб.) рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы Полной задолженности, но не более Полной задолженности. Подлежит оплате в течение платежного периода.

Полная задолженность в силу пункта 1.3 Порядка погашения кредита и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк» - сумма следующих величин:

- сумма задолженности по выданным Кредитам (включая сверхлимитную задолженность);

- сумма всех начисленных процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей;

- иная задолженность (при наличии).

Учитывая дату активации карты ответчиком 29.12.2011, первый расчетный период имел место с 29.12.2011 по 28.01.2012, а первый платежный период – с 28.01.2012 (дата окончания соответствующего платежного периода) по 27.02.2012 (предыдущая дата следующего месяца). Второй расчетный период с 29.01.2012, по 28.02.2012, второй платежный период с 28.02.2012 по 27.03.2012 и так далее.

Из представленного в материалы дела расчета следует, что денежные средства в счет основного долга последний раз списаны Банком 12 июля 2017 года (то есть за период с 29 мая по 28 июня 2017 года), в уплату процентов – 04 августа 2018 (за период с 29 июня по 28 июля 2017 года).

Таким образом, задолженность по основному долгу образовалась с июля 2017 года (платеж подлежал уплате по 27 августа 2017 года), задолженность по процентам - с августа 2017 года (платеж подлежал уплате по 27 сентября 2017 года).

Непоступление в указанный срок полагающегося платежа означает, что со следующего дня кредитор должен был узнать о нарушении своего права на своевременное получение этой части долга и процентов, и для него начинает течь срок исковой давности для их истребования.

Срок исковой давности для получения платежа, подлежащего уплате 27 августа 2017 года и не уплаченного, истекал 27 августа 2020 года, платежа, подлежащего уплате 27 сентября 2017 года – 27 сентября 2020 года, и так по каждому последующему подлежащему уплате платежу.

С иском о взыскании задолженности истец обратился в суд 01 сентября 2021 года, то есть за пределами трехлетнего срока в части взыскания платежей, подлежащих уплате по 31 августа 2018 года (включительно).

В то же время из дела усматривается, что до обращения в суд с иском кредитор обращался с заявлением о выдаче судебного приказа, приказ выдан, в последующем отменен.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).

Из разъяснений, данных постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует (пункт 17), что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

С заявлением о вынесении судебного приказа кредитор обратился к мировому судье 19 ноября 2019 года.

В период с 19 ноября 2019 года по 26 февраля 2020 года (с момента обращения с заявлением о вынесении судебного приказа до его отмены), срок исковой давности по требованиям к Мезенову И.Р. о взыскании задолженности не тек.

Период осуществления судебной защиты по судебному приказу составляет 3 месяца 7 дней.

Для взыскания платежей, подлежащих уплате с августа 2017 года неистекшая часть срока исковой давности при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа, составляла более 6 месяцев.

Поэтому после отмены судебного приказа срок исковой давности по всем неоплаченным платежам исчисляется в обычном порядке.

В связи с чем для взыскания платежа, подлежащего уплате 27 августа 2017 года, истцу следовало обратиться в суд в срок до 04 декабря 2020 года (с 27 августа 2017 года по 27 августа 2020 года =3 года + 3 месяца 7 дня –срок судебной защиты по судебному приказу), для взыскания платежа, подлежащего уплате 27 сентября 2017 года - до 03 января 2021 года, для взыскания платежа, подлежащего уплате 27 октября 2017 года - до 03 февраля 2021 года, для взыскания платежа, подлежащего уплате 27 ноября 2017 года - до 05 марта 2021 года, для взыскания платежа, подлежащего уплате 27 декабря 2017 года - до 03 апреля 2021 года, для взыскания платежа, подлежащего уплате 27 января 2018 года - до 04 мая 2021 года, для взыскания платежа, подлежащего уплате 27 февраля 2018 года - до 04 июня 2021 года, для взыскания платежа, подлежащего уплате 27 марта 2018 года - до 04 июля 2021 года, для взыскания платежа, подлежащего уплате 27 апреля 2018 года - до 03 августа 2021 года.

Таким образом, обратившись с иском в суд 01 сентября 2021 года (согласно штемпелю на почтовом конверте), истец пропустил срок исковой давности для взыскания вышеуказанных платежей и право на их получение утратил, при этом право на получение платежей, подлежащих уплате после 2 мая 2018 года, истец сохранил.

Следовательно, истец не утратил право на судебную защиту для платежного периода, начавшегося 28.04.2018 и окончившегося 27.05.2018, поскольку крайняя дата этого платежного периода 27.05.2018 находится в пределах срока исковой давности, при этом крайний расчетный период с 29.03.2018 по 28.04.2018. Задолженность, сформировавшаяся до этого, находится за пределами срока исковой давности.

Поскольку срок исковой давности для взыскания части платежей истцом действительно пропущен, то нарушенное право истца в этой части защите не подлежит, взыскание в полном объеме задолженности, образовавшейся с августа 2017 года, является необоснованным.

Взысканию с ответчика подлежат суммы, рассчитанные следующим образом.

Последний раз ответчик внес платеж в погашение основного долга 12.07.2017, это платежный период с 28.06.2017 по 27.07.2017. Задолженность по состоянию на 12.07.2017 составила по основному долгу 91149,43 руб., которая состоит из сумм: 30500 руб., 101 руб. и 60548,43 руб., из них по ставке 17% годовых подлежат начислению проценты на сумму 101 руб. и 60548,43 руб., а всего на сумму 60649,43 руб., а по ставке 36% годовых на сумму 30500 руб. На 12.07.2017 задолженность по процентам составила 19368,51 руб., по штрафам 2800 руб., по комиссиям 632 руб. (1416 руб. – 49 руб. х 16). Из подсчета подлежат исключению начисленные комиссии за получение выписки, взимание которых тарифами не предусмотрено. Всего общая задолженность составила 113949,94 руб. Конец расчетного периода для этой задолженности – 28.07.2017.

На эту дату увеличится размер процентов.

дата	дни	сумма	ставка	ставка	процент
17%	36%
12.07.2017
28.07.2017	16	60649,43	17%	451,96
30500	36%	481,32
933,28

Задолженность на конец расчётного периода 28.07.2017 113949,94 руб. + 933,28 руб. = 114883,22 руб.

Минимальный платеж 114883,22 руб. х 5% = 5744,16 руб.

Для определения размера процентов, начисленных в данном расчетном периоде, произведем расчет с начала расчетного периода и до 12.07.2017.

дата	дни	сумма	ставка	ставка	процент
17%	36%
29.06.2017
12.07.2017	14	60649,43	17%	395,47
30587,99	36%	422,37
817,83

817,83 руб. + 933,28 руб. = 1751,11 руб. составят проценты. Основной долг соответственно 5744,16 руб. - 1751,11 руб. = 3993,05 руб.

Платежный период с 28.07.2017 по 27.08.2017.

В течение этого платежного периода, а именно 04.08.2017, ответчик погашает проценты в сумме 1400 руб.

Следующий расчетный период с 29.07.2017 по 28.08.2017.

Проценты составят:

дата	дни	сумма	ставка	ставка	процент
17%	36%
29.07.2017
28.08.2017	31	60649,43	17%	875,68
30500	36%	932,55
1808,23

Задолженность на конец расчетного периода 28.08.2017 114883,22 руб. - 1400 руб. + 1808,23 руб. = 115291,45 руб., минимальный платеж 5764,57 руб.

Следовательно, основной долг, подлежащий погашению, 5764,57 руб. - 1808,23 руб. = 3956,34 руб.

Следующий расчетный период с 29.08.2017 по 28.09.2017.

Проценты составят:

дата	дни	сумма	ставка	ставка	процент
17%	36%
29.08.2017
28.09.2017	31	60649,43	17%	875,68
30500	36%	932,55
1808,23

Задолженность на конец расчетного периода 28.09.2017 115291,45 руб. + 1808,23 руб. = 117099,68 руб., минимальный платеж 5854,98 руб.

Следовательно, основной долг, подлежащий погашению, 5854,98 руб. - 1808,23 руб. = 4046,75 руб.

Следующий расчетный период с 29.09.2017 по 28.10.2017.

Проценты составят:

дата	дни	сумма	ставка	ставка	процент
17%	36%
29.09.2017
28.10.2017	30	60649,43	17%	847,43
30500	36%	902,47
1749,90

Задолженность на конец расчетного периода 28.10.2017 117099,68 руб. + 1749,90 руб. = 118849,58 руб., минимальный платеж 5942,48 руб.

Следовательно, основной долг, подлежащий погашению, 5942,48 руб. - 1749,90 руб. = 4192,58 руб.

Следующий расчетный период с 29.10.2017 по 28.11.2017.

Проценты составят:

дата	дни	сумма	ставка	ставка	процент
17%	36%
29.10.2017
28.11.2017	31	60649,43	17%	875,68
30500	36%	932,55
1808,23

Задолженность на конец расчетного периода 28.11.2017 118849,58 руб. + 1808,23 руб. = 120657,81 руб., минимальный платеж 6032,89 руб.

Следовательно, основной долг, подлежащий погашению, 6032,89 руб. - 1808,23 руб. = 4224,66 руб.

Следующий расчетный период с 29.11.2017 по 28.12.2017.

Проценты составят:

дата	дни	сумма	ставка	ставка	процент
17%	36%
29.11.2017
28.12.2017	30	60649,43	17%	847,43
30500	36%	902,47
1749,90

Задолженность на конец расчетного периода 28.12.2017 120657,81 руб. + 1749,9 руб. = 122407,71 руб., минимальный платеж 6120,39 руб.

Следовательно, основной долг, подлежащий погашению, 6120,39 руб. - 1749,90 руб. = 4370,49 руб.

Следующий расчетный период с 29.12.2017 по 28.01.2018.

Проценты составят:

дата	дни	сумма	ставка	ставка	процент
17%	36%
29.12.2017
28.01.2018	31	60649,43	17%	875,68
30500	36%	932,55
1808,23

Задолженность на конец расчетного периода 28.01.2018 122407,71 руб. + 1808,23 руб. = 124215,94 руб., минимальный платеж 6210,8 руб.

Следовательно, основной долг, подлежащий погашению, 6210,8 руб. - 1808,23 руб. = 4402,57 руб.

Следующий расчетный период с 29.01.2018 по 28.02.2018.

Проценты составят:

дата	дни	сумма	ставка	ставка	процент
17%	36%
29.01.2018
28.02.2018	31	60649,43	17%	875,68
30500	36%	932,55
1808,23

Задолженность на конец расчетного периода 28.02.2018 124215,94 руб. + 1808,23 руб. = 126024,17 руб., минимальный платеж 6301,21 руб.

Следовательно, основной долг, подлежащий погашению, 6301,21 руб. - 1808,23 руб. = 4492,98 руб.

Следующий расчетный период с 01.03.2018 по 28.03.2018.

Проценты составят:

дата	дни	сумма	ставка	ставка	процент
17%	36%
01.03.2018
28.03.2018	28	60649,43	17%	790,94
30500	36%	842,30
1633,24

Задолженность на конец расчетного периода 28.02.2018 126024,17 руб. + 1633,24 руб. = 127657,41 руб., минимальный платеж 6382,87 руб.

Следовательно, основной долг, подлежащий погашению, 6382,87 руб. - 1633,24 руб. = 4749,63 руб.

Следующий расчетный период с 29.03.2018 по 28.04.2018. Как было сказано выше, платежный период для задолженности, образовавшейся на 28.04.2018, заканчивается 27.05.2018, то есть в пределах срока исковой давности.

За пределами срока исковой давности из заявленного истцом основной долг в сумме согласно расчету. 3993,05 руб. + 3956,34 руб. + 4046,75 руб. + 4192,58 руб. + 4224,66 руб. + 4370,49 руб. + 4402,57 руб. + 4492,98 руб. + 4749,63 руб. = 38429,05 руб.

Основной долг в пределах срока исковой давности 91149,43 руб. – 38429,05 руб. = 52720,38 руб.

Также за пределами срока исковой давности находятся проценты, начисленные до 28 марта 2018 года, все комиссии, поскольку срок их уплаты находится за пределами срока исковой давности. Комиссии, уплата которых тарифами не предусмотрена, из подсчета исключаются.

Проценты за пользование кредитом в пределах срока исковой давности составляют следующую сумму.

Транш, выданный 04.07.2014, в размере 66150 руб., оплачивается в размере 17% годовых.

Транш, выданный 10.07.2014, в размере 500 руб., оплачивается процентами в размере 36% годовых.

Из траншей, выданных 17.07.2014, на общую сумму 9100 руб., 3100 руб. оплачивается процентами в размере 17% годовых, 6000 руб. оплачивается процентами в размере 36% годовых.

Транш, выданный 26.08.2014, в размере 101 руб., оплачивается процентами в размере 17% годовых.

Таким образом, 6500 руб. оплачивается по ставке 36%, оставшаяся сумма 52720,38 руб. - 6500 руб. = 46220,38 руб. оплачивается по ставке 17% годовых.

Расчет процентов в заявленный истцом период в пределах срока исковой давности будет выглядеть следующим образом.

дата	дни	сумма	ставка	ставка	процент
17%	36%
29.03.2018
26.06.2019	454	46220,38	17%	9773,39
6500	36%	2910,58
12683,97

При таких обстоятельствах исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу ООО «Феникс» подлежат взысканию сумма основного долга в размере 52720,38 руб., проценты за пользование кредитом - 12683,97 руб.

В связи с частичным удовлетворением исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований применительно к статье 98 ГПК РФ.

Истцом заявлены исковые требования в размере 141297,2 руб., удовлетворены исковые требования в размере 65404,35 руб., то есть на 46,29% от заявленных, поэтому возмещению подлежат расходы по уплате государственной пошлины, также составляющие 46,29% от уплаченной суммы, что составляет 4025,94 руб. х 46,29% = 1863,61 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия        

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 15 марта 2022 года отменить, принять по делу новое решение, которым:

иск общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Мезенову И. Р. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Мезенова И. Р. (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Октябрьским РОВД <адрес>, код подразделения №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» (ИНН 7713793524) задолженность по кредитному договору №, определенную по состоянию на 26 июня 2019 года, составляющую сумму основного долга размере 52720,38 руб., процентов за пользование кредитом в размере 12683,97 руб., в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 1863,61 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований: взыскании основного долга в размере 38429,05 руб., процентов в размере 35851,78 руб., комиссии в размере 1612 руб. отказать.

Апелляционное определение в окончательной форме принято 07 марта 2023 года.

Председательствующий                Дубовцев Д.Н.

Судьи                            Нургалиев Э.В.

Стех Н.Э.