Решение по делу № 2-6406/2016 от 18.07.2016

№2-6406/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2016 года                                                                                  г. Хабаровск

            Индустриальный районный суд города Хабаровска

        под председательством судьи Жмайло Ю.Е.,

            при секретаре Соколовой А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

Установил:

ФИО1 обратилась в суд к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований истец сослалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «ФИО2-Банк» был заключен кредитный договор на сумму 320 500 руб. на срок 36 месяцев, с уплатой 19.99 % годовых. При заключении указанного кредитного договора был оформлен страховой полис, согласно которому был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» с «АльфаСтрахование-Жизнь». Размер страховой премии составил <данные изъяты>.. Полагает, что нарушены ее права, как потребителя, ей не предоставлена полная и достоверная информация о предоставляемой услуге, навязаны условия страхования. Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ убытки в размере <данные изъяты> проценты в размере <данные изъяты>., неустойку по ст.395 ГК РФ в размере <данные изъяты>, неустойку за неисполнение отдельного требования потребителя в размере <данные изъяты>., моральный вред <данные изъяты>., судебные расходы в размере <данные изъяты>., штраф.

Истец ФИО1 в суд не явилась, будучи надлежащим образом уведомленная о времени и месте судебного заседания, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом. Предоставил отзыв, согласно которому просил в удовлетворении исковых требований отказать, просит применить срок исковой давности.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в суд не явились, будучи надлежащим образом уведомленные о времени и месте судебного заседания.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу прямого указания п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Следовательно, в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика добровольно застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, который также вправе при наличии на то письменного согласия заемщика удержать сумму страховой премии из кредитных средств и перечислить ее страховой компании.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> на срок 36 месяцев, с уплатой 19,99 % годовых. Согласно условиям договора кредитования, на истца была возложена обязанность по уплате Банку комиссии за подключение ее к программе страхования жизни и трудоспособности, в размере <данные изъяты> 12 коп.

Решением Индустриального районного суда г.Хабаровска заявленные требования АО «Альфа-Банк»    к    ФИО1 о взыскании денежных средств были удовлетворены частично. С ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» взыскана задолженность по кредитному договору от 18.07.2013г. в размере <данные изъяты>., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 <данные изъяты>

Из заявления на страхование усматривается, что ФИО1, дает свое согласие на заключение договора страхования и уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Он так же проинформирован о том, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию.

Указанные заявления о заключении договора кредитования и о присоединении к программе страхования истец ФИО1 подписала без каких-либо замечаний и была с ними согласна.

При заключении кредитного договора истцу была предоставлена вся необходимая информация о предложенных услугах по страхованию, заемщик согласился с указанными в договоре условиями, выразила согласие на совершение действий банком по страхованию. В случае нежелания быть застрахованным истец имел возможность не подписывать заявление о присоединении к программе страхования, что не явилось бы причиной для отказа в выдаче кредита.

Доказательств обратного в соответствии с требованиями статьи 56 ГПК РФ, суду при рассмотрении дела не представлено.

В нарушение статьи 56 ГПК РФ истцом при рассмотрении дела не представлено суду доказательств, свидетельствующих о понуждении со стороны банка подписать заявление о присоединении к программе страхования. Также не представлено доказательств, что права истца как потребителя были нарушены при заключении кредитного договора.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять таким условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Принимая во внимание, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого банк не ограничивал право истца на свободу и добровольность заключения договора страхования, а также учитывая, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истца, как потребителя.

Каких-либо иных доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

В ходе рассмотрения дела представителем ответчика АО «Альфа-Банк» заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с указанными исковыми требованиями как основанию к отказу в иске.

Разрешая ходатайство представителя ответчика о пропуске трехлетнего срока исковой давности для обращения в суд с требованиями о защите прав потребителей, суд считает его подлежащим удовлетворению, в связи с чем, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения иска.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ).

В силу ч. 1 ст. 181 ГК РФ, течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Из данного правила следует исходить и в случаях заявления ответчика о пропуске срока для защиты нарушенного права по иску гражданина-заемщика о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа (п. 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

При этом судам следует принимать во внимание требование гражданского законодательства о прекращении обязательства надлежащим исполнением (ч. 1 ст. 408 ГК РФ).

Течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Поскольку, договор заключен истцом 18.07.2013г. началом исполнения договора, заключенного между истцом и банком, является момент открытия банковского счета и выдачи заемщику кредита. Указанные действия были совершены банком в день заключения договора, что подтверждается выпиской их банковского счета. Срок исковой давности на подачу данного иска истек 17.07.2016г.

Исходя из изложенного, поступившее ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление о защите прав потребителей, подано за пределами срока исковой давности, установленного ч. 1 ст. 181 ГК РФ.

Наличие уважительных причин пропуска истцом срока исковой давности материалами дела не подтверждается. Истец суду не предоставила уважительности причин пропуска срока исковой давности.

Учитывая, что истец обратился с требованием о возврате исполненного по недействительной сделке за пределами срока исковой давности, установленного ч. 1 ст. 181 ГК РФ, то суд отказывает в удовлетворении исковых требований по основанию пропуска срока исковой давности.

Помимо данного факта пропуска срока исковой давности истцом без уважительных причин, судом установлено, что до получения кредита истец была ознакомлена с условиями предоставления банком услуг по кредиту, в том числе до нее была доведена следующая информация: о возможности заключения кредитного договора без страхования жизни и трудоспособности как обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Истцом не был оспорен факт подписания анкеты заявителя, в которой предусмотрен выбор между возможными вариантами: - не согласен на страхование жизни трудоспособности и – согласен на страхование жизни и трудоспособности. Подписав анкету заявителя истец подтвердила, что она ознакомлена с действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание иных комиссий и предварительным размером полной стоимости кредита.

Принимая во внимание установленные обстоятельства, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

                                               РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 26 ░░░░░░░░ 2016 ░░░░.

           ░░░░░                                              ░.░. ░░░░░░