Решение по делу № 2-4332/2019 от 20.05.2019

Дело № 2-4332/26-2019

46RS0030-01-2019-005316-83

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 августа 2019 года г. Курск

Ленинский районный суд г. Курска в составе

председательствующего судьи Скрипкиной Е.Ю.,

при секретаре Морозовой Ю.Ю.,

с участием

истца Юрченкова А.В.,

представителя истца Юрченкова В.А., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Юрченкова Андрея Валерьевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании комиссии, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Юрченков А.В. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании уплаченной комиссии в размере 85000 руб. 00 коп., штрафа в размере 42750 руб. 00 коп., компенсации морального вреда в сумме 10000 руб. 00 коп., указав, что ДД.ММ.ГГГГ Юрченковым А.В. был заключен договор № потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» с ПАО «Почта Банк» с кредитным лимитом 407700 руб.; дата закрытия кредитного лимита ДД.ММ.ГГГГ; сумма к выдаче 300000 руб.; срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ; срок погашения 60 месяцев; процентная ставка 19,5%; количество платеже – 55; сумма платежа 10701 руб.; во исполнение принятых на себя обязательств ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк» был предоставлен Юрченкову А.В. указанный кредит путем зачисления суммы на счет заемщика №; ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора Юрченковым А.В. также был заключен с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования «Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» на тот же срок, выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №; за весь период страхования Юрченковым А.В. единовременно уплачена страховая премия в размере 90000 руб. 00 коп.; согласно указанному полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» предлагает страхователю заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смертью в соответствии с условиями полиса-оферты и условиями страхования; по настоящему полису-оферте застрахованным является страхователь; страховыми рисками является смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»); срок действия договора страхования 60 месяцев, т.е. договор заключался на весь срок действия кредитного договора; договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; ДД.ММ.ГГГГ Юрченков А.В. дал согласие ПАО «Почта Банк» осуществить перевод

денежных средств в размере 90000 руб. с его счета № на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; распоряжение заемщика банком было выполнено, страховая премия в сумме 90000 руб. полностью уплачена страхователем страховщику; ДД.ММ.ГГГГ Юрченковым А.В. досрочно выплачена сумма по кредиту с ПАО «Почта Банк», в связи с чем действие кредитного договора прекращено; ДД.ММ.ГГГГ Юрченковым А.В. в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было отправлено письмо с заявлением о прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и возврате части страховой премии; ДД.ММ.ГГГГ Юрченковым А.В. в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия; письменным сообщением от ДД.ММ.ГГГГ на заявление Юрченкова А.В. он получил ответ от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в отказе возврата уплаченной по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховой премии; однако, из договора страхования следует, что он заключен как обеспечительная мера исполнения Юрченковым А.В. обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору; указанные договоры были заключены в один день, имеют одинаковые номера, период страхования совпадает с периодом действия кредитного договора, в распоряжении клиента банку на перевод страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ указаны номер и дата кредитного договора; кроме того, из условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №, застрахованным является физическое лицо, в отношении которого страхователь и страховщик заключили договор страхования в соответствии с настоящими Условиями, являющееся клиентом финансовой организации, заемщиком кредита, займа, поручителем по кредитному договору, созаемщиком, держателем банковской карты и т.п.; при таких обстоятельствах нельзя рассматривать договор страхования клиентов финансовых организаций как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей; напротив, договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в страховом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков; после досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается; возможность наступления страхового случая отпадает и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай; должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности; в связи с отказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» добровольно удовлетворить требования Юрченкова А.В. со страховщика взыскивается за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф; отказом в возврате страховой премии Юрченкову А.В. был нанесен моральный вред, заключающийся в душевных страданиях в связи с нарушением его прав.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явился; о дне, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом.

Суд с учетом мнения истца Юрченкова А.В., представителя истца Юрченкова В.А. полагал возможным дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В судебном заседании истец Юрченков А.В., представитель истца Юрченков В.А. исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Выслушав истца Юрченкова А.В., представителя истца Юрченкова В.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным

Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаютсянаследникизастрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора Юрченковым А.В. также был заключен с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования «Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» на тот же срок, выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №; за весь период страхования Юрченковым А.В. единовременно уплачена страховая премия в размере 90000 руб. 00 коп.; согласно указанному полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» предлагает страхователю заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смертью в соответствии с условиями полиса-оферты и условиями страхования; по настоящему полису-оферте застрахованным является страхователь; страховыми рисками является смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»); срок действия договора страхования 60 месяцев, т.е. договор заключался на весь срок действия кредитного договора; договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 4.1 полиса-оферты по рискам, указанным в п.п. 3.1, 3.2 настоящего полиса-оферты страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 600000 руб. 00 коп.

ДД.ММ.ГГГГ Юрченковым А.В. был также заключен договор № потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» с ПАО «Почта Банк» с кредитным лимитом 407700 руб.; дата закрытия кредитного лимита ДД.ММ.ГГГГ; сумма к выдаче 300000 руб.; срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ; срок погашения 60 месяцев; процентная ставка 19,5%.

Таким образом, страховая сумма превышала первоначальную сумму кредита и в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Кроме того, согласно полису-оферте Юрченков А.В. был уведомлен о том, что акцепт полиса-оферты не может быть обязательным условием для получения банковских услуг. Юрченков А.В. был также уведомлен о том, что он вправе не принимать данный полис-оферту, вправе не страховать предполагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

В договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, как до погашения кредита, так и после выгодоприобретателем признается сам истец, а в случае смерти – его наследники. ПАО «Почта Банк» выгодоприобретателем по договору страхования не является.

Все это свидетельствует о том, что договор страхования не являлся акцессорным (дополнительным) договором, обеспечивающим кредитный договор, заключенный между Юрченковым А.В. и ПАО «Почта Банк», а являлся самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой, добровольно заключенной истцом.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, по-

скольку досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования..

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Однако ни полисом-офертой, ни Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № такие случаи не предусмотрены.

В связи с вышеизложенным суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Юрченкова А.В.

Руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении иска Юрченкова Андрея Валерьевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании комиссии, штрафа и компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Ленинский районный суд г. Курска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение составлено 23 августа 2019 года.

Судья: подпись Е.Ю. Скрипкина

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>