Решение от 21.06.2019 по делу № 2-257/2019 от 23.04.2019

УИД 45RS0023-01-2019-000278-73

Дело № 2-257/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Шумихинский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Зуевой Т.В.,

при секретаре Сероевой Ю.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шумиха 21 июня 2019 года гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Борисову К. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к Борисову К.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 26 июня 2012 года между                      ПАО КБ «Восточный» и Борисовым К.В. был заключен договор кредитования № 12/1457/00000/400212, согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в размере 128 375 руб. сроком на 60 месяцев. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссии (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Подписав договор, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. По состоянию на 03 апреля 2019 года задолженность по договору за период                с 19 сентября 2012 года по 03 апреля 2019 года составляет 96 247 руб. 89 коп. из них: задолженность по основному долгу 64 417 руб. 54 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 31 830 руб. 35 коп. Ссылаясь на статьи 309, 310, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации ПАО КБ «Восточный» просит взыскать с Борисова К.В. в свою пользу сумму указанной задолженности по состоянию на 03 апреля 2019 года, а также в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 3 087 руб. 44 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Борисов К.В. с исковыми требованиями не согласился, заявил ходатайство о пропуске срока исковой давности.

Заслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела и исследовав представленные доказательства, суд пришел к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований в части.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора                (пункт 2).

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).

Из материалов дела следует, что 25 июня 2012 года Борисов К.В. обратился в ПАО КБ «Восточный» с анкетой заявлением о выдаче кредита в сумме       128 670 руб. на срок 60 месяцев под 27,5% годовых на евроремонт.

26 июня 2012 года им подано заявление на заключение соглашения о кредитовании счета № 12/1457/00000/400212 в ПАО КБ «Восточный». Вид кредита – евроремонт, лимит кредитования 128 670 руб., годовая ставка 27,5%, полная стоимость кредита 40%, текущий банковский счет                                            № 40817810014570000338, продолжительность платежного периода 20 дней, минимальный обязательный платеж в погашение кредита - 1,5% от суммы кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, при сумме кредита до 300 000 руб. – 5 450 руб., дата начала платежного периода 27 число каждого месяца, окончательная дата погашения кредита 26 июня 2017 года.

Борисов К.В. согласился с условиями банка и просил в целях информирования направлять ему счет-выписку о размере минимального обязательного платежа и сроках его погашения путем направления                       СМС-уведомления на его контактный телефон, указанный в заявлении либо счет-выписка о размере минимального обязательного платежа доводится до него при обращении в отделение банка.

В этот же день ответчиком подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный».

Согласно пункту 2.4. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее Общие условия) документами, составляющими договор кредитования, являются: настоящие Общие условия; заявление клиента, содержащее предложение клиента банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с Общими условиями и предоставленным банком расчетом полной стоимости кредита.

Договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, статья 433, пункт 3 статьи 434, пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий банка: - открытие клиенту банковского специального счета в указанной в заявлении клиента валюте кредита; - зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита. Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении. При этом возврат кредита производится в порядке, определенном в пункте 4 настоящих Общих условий (пункты 2.2., 2.3.).

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента (пункт 4.1.). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (пункт 4.2.). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (пункт 4.2.1.).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитентных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (пункт 4.3.).

Первое плановое списание кредитной задолженности осуществляется в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит (пункт 4.4.5.).

В случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления (пункт 5.1.10).

Банк полностью выполнил свои обязательства по кредитному договору, сумма кредита в размере 128 375 руб. была перечислена на счет заемщика                                      № 40817810014570000338.

В свою очередь Борисов К.В. надлежащим образом не исполнял свои обязательства по возврату кредита и оплате процентов.

В судебном заседании ответчик Борисов К.В. заявил ходатайство о пропуске срока исковой давности, который полагал исчислять по каждому платежу отдельно. Последний платеж им был осуществлен                                   17 октября 2014 года.

В письменных возражениях представитель истца                                      ПАО КБ «Восточный» с заявленным ходатайством не согласился, просил в его удовлетворении отказать, указывая, что срок действия кредитного договора закончился 26 июня 2017 года, в связи с чем срок исковой давности исчисляется с даты окончания исполнения обязательств, то есть с 26 июня 2017 года.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

В силу статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года.

На основании статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

Пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку кредитный договор от 26 июня 2012 года, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и Борисовым К.В., предполагал между сторонами согласованный график платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, предусматривал внесение заемщиком ежемесячных платежей в предусмотренное графиком число каждого месяца в размере 5 450 руб., срок исковой давности по требованиям банка к заемщику подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда банк узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Последний платеж по кредитному договору был произведен ответчиком 17 октября 2014 года, а день невнесения заемщиком очередного платежа согласно предоставленному графику платежей по потребительскому кредиту, распечатанному ответчиком из своего личного кабинета, приходится на                      15 ноября 2014 года, далее платежи в погашение кредита ответчиком более не производились, при этом в суд с иском банк обратился 16 апреля 2019 года (дата сдачи искового заявления в почтовое отделение).

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от                            29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа (пункт 17). По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 18).

Из материалов дела усматривается, что 31 января 2018 года в адрес мирового судьи судебного участка № 29 Шумихинского судебного района Курганской области ПАО КБ «Восточный» было направлено заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с Борисова К.В. задолженности по кредитному договору от 26 февраля 2012 года № 12/1457/00000/400212, который был вынесен мировым судьей 12 февраля 2018 года, и по заявлению должника отменен 07 марта 2018 года.

Таким образом, срок исковой давности, который начал течь со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется с                                 16 ноября 2014 года, истек 16 ноября 2017 года, то есть до обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

Обращение истца с исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору в Шумихинский районный суд Курганской области также последовало за пределами срока исковой давности, в связи с чем суд приходит к выводу о взыскании задолженности за период три года, предшествующие обращению в суд.

Принимая во внимание представленный ответчиком график гашения кредита, распечатанный из личного кабинета, расчет сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 03 апреля 2019 года, представленный истцом, суд приходит к выводу о взыскании задолженности по кредиту с 16 апреля 2016 года и по последний день гашения кредита                           26 июня 2017 года в размере 46 443 руб. 65 коп., из которых сумма основного долга 37 230 руб. 21 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом 9 213 руб. 44 коп.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины присуждаются пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-199, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 26 ░░░░ 2012 ░░░░ № 12/1457/00000/400212 ░░ ░░░░░░ ░ 16 ░░░░░░ 2016 ░░░░ ░░ 26 ░░░░ 2017 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 46 443 (░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░) ░░░. 65 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░                     37 230 (░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░. 21 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 9 213 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░. 44 ░░░., ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 1 481 (░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░. 97 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                                         ░.░. ░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 08 ░░░░ 2019 ░░░░.

░░░░░                                         ░.░. ░░░░░