Решение по делу № 2-338/2021 от 23.03.2021

Дело №2-338/2021    

УИД 21RS0017-01-2021-000384-26                                    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 мая 2021 года                 г.Шумерля Чувашской Республики

Шумерлинский районный суд Чувашской Республики под председательством судьи Мироновой Н.Б., при секретаре Макаровой Т.М.,

с участием ответчика Канавичева А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Канавичеву Алексею Николаевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Канавичеву А.Н. о расторжении кредитного договора № ___________ от "___" ___________ г., взыскании задолженности по кредитному договору в размере 518 630,68 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 14 386,31 рублей.

Иск мотивирован тем, что "___" ___________ г. между Банком и Канавичевым А.Н. был заключен кредитный договор № ___________, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 589 573,4 рубля под 18,9% годовых сроком на 120 месяцев. Согласно п.4.1.7 договора залога № ___________ целевое назначение кредита: на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. На основании договора залога обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира общей площадью 52,9 кв.м., этаж 4, расположенная по адресу: ........................ кадастровый (или условный) № ___________, принадлежащая на праве собственности Канавичеву А.Н. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Просроченная задолженность по ссуде возникла "___" ___________ г., на "___" ___________ г. суммарная продолжительность просрочки составляет 773 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла "___" ___________ г., на "___" ___________ г. суммарная продолжительность просрочки составила 541 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 556 975,23 рублей. По состоянию на "___" ___________ г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 518 630,68 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность 482 433,62 рубля, просроченные проценты 9 871,77 рубль, просроченные проценты на просроченную ссуду 915,46 рублей, неустойка на остаток основного долга 24 927,65 рублей, неустойка на просроченную ссуду 482,18 рубля. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Впоследствии Банк обратился в суд с уточненными требованиями и просит взыскать с Канавичева А.Н. задолженность в размере 496 630,68 рублей, в том числе: просроченная задолженность 470 305,39 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 915,46 рублей, неустойка на остаток основного долга 24 927,65 рублей, неустойка на просроченную ссуду 482,18 рубля, сумму уплаченной госпошлины 14 386,31 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (с "___" ___________ г. по "___" ___________ г. размер основного долга 482 433,62 рубля, с "___" ___________ г. по "___" ___________ г. размер основного долга 481 305,39 рублей, с "___" ___________ г. по настоящее время размер основного долга 470 305,39 рублей) с "___" ___________ г. по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с "___" ___________ г. по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – квартиру общей площадью 52,9 кв.м., этаж 4, расположенную по адресу: ........................, кадастровый (или условный) № ___________, принадлежащую на праве собственности Канавичеву А.Н., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 338 000 рублей.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Канавичев А.Н. в судебном заседании иск Банка не признал, пояснил, что кредит он выплачивал ежемесячно, но не в сроки, установленные Банком.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства, возникшего из договора, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством, неустойкой (штрафом, пеней), т.е. определенной законом или договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Судом установлено, что "___" ___________ г. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор № ___________. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 589 573,4 рубля под 18,9% годовых, сроком на 120 месяца.

Согласно п.4.1.7 договора залога № ___________ договора залога целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора № ___________, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – ФЗ «Об ипотеке»). Данные условия в силу включения их в договор имеют существенный характер. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п.3.3. кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п.2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, общая площадь 52,9 кв.м, этаж 4, расположенная по адресу: ........................ кадастровый (или условный) № ___________, принадлежащая Канавичеву А.Н. на праве собственности, возникающей в силу договора на основании ФЗ «Об ипотеке» со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

В соответствии с п.8.2 договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

Согласно п.п.1 п.1.13 договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п.п.2 п.1.13 договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

Согласно выписке по счету Канавичева А.Н. он ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, т.е. не в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п.7.4.3 договора: в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитом требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В соответствии с п.8.1 договора залога (ипотеки) № ___________ от "___" ___________ г. залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

В соответствии с п.8.2 договора залога если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п.3.1 договора залога по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 338 000 рублей.

В соответствии со ст.51 ФЗ «Об ипотеке ( залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

В соответствии с п.п.1 п.2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку заключенный между истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла "___" ___________ г., на "___" ___________ г. суммарная продолжительность просрочки составляет 773 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла "___" ___________ г., на "___" ___________ г. суммарная продолжительность просрочки составляет 541 день.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты, с учетом которых по состоянию на "___" ___________ г. задолженность ответчика перед Банком по просроченной ссудной задолженности составляет 470 305,39 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 915,46 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 482,18 рубля.

Банк "___" ___________ г. направил ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в размере 512 296,23 рублей в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления.

Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Таким образом, суд соглашается с расчетами Банка в части взыскания задолженности по просроченной ссудной задолженности в размере 470 305,39 рублей, по просроченным процентам на просроченную ссуду в размере 915,46 рублей, по неустойке на просроченную ссуду в размере 482,18 рубля.

На основании п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд приходит к выводу, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора № ___________ от "___" ___________ г..

В части неустойки на остаток основного долга, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, таким образом, суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой деятельного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения

По мнению суда требуемая истцом неустойка на остаток основного долга явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Взыскание штрафных санкций не должно преследовать цель получения дохода, при этом нарушен баланс между применяемой к нему мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, чем ущемляются законные права ответчика, размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21.12.2000 № 263-0, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки, суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

Соответственно, неустойка в размере 24 927,65 рублей является несоразмерной последствиям нарушения обязательств по договору займа. Сумма неустойки значительно превышает возможный размер убытков кредитора, вызванных нарушением обязательств ответчиком.

Учитывая обстоятельства дела, компенсационную природу неустойки, явную несоразмерность заявленной суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, чрезмерно высокий процент неустойки, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд уменьшает размер неустойки до 5 000 рублей.

Также, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца в части взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом за период с "___" ___________ г. (дата подачи иска) до "___" ___________ г. (дата вынесения решения) в размере 15 617,56 рублей, исходя из следующего расчета:

с "___" ___________ г. по "___" ___________ г. от суммы долга 482 433,62 рубля (13 дней х 482 433,62 рубля х 18,9% : 365) = 3 247,50 рублей;

с "___" ___________ г. по "___" ___________ г. от суммы долга 481 305,39 рублей (34 дня х 481 305,39 рублей х 18,9% : 365) = 8 473,61 рубля;

с "___" ___________ г. по "___" ___________ г. от суммы долга 470 305,39 рублей (16 дней х 470 305,39 рублей х 18,9% : 365) = 3 896,45 рублей;

и далее, начиная с "___" ___________ г. по дату вступления настоящего решения суда в законную силу, по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга.

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с "___" ___________ г. по дату вступления решения суда в законную силу, удовлетворению не подлежат, поскольку судом уже взыскана неустойка в размере 5 000 рублей.

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ........................, кадастровый (или условный) № ___________, принадлежащую на праве собственности Канавичеву А.Н., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 338 000 рублей.

"___" ___________ г. между ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) и Канавичевым А.Н. (залогодатель) был заключен договор залога (ипотеки) № ___________, по условиям которого в качестве обеспечения исполнения обязательств перед залогодержателем, являющемся кредитором по кредитному договору, предметом залога является недвижимое имущество: квартира, расположенная по адресу: ........................, кадастровый (или условный) № ___________, принадлежащая ответчику на праве собственности на основании договора купли-продажи от "___" ___________ г., зарегистрированного Управлением Росреестра по Чувашской Республике "___" ___________ г..

Согласно п.3.1 указанного договора по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога (залоговая стоимость) составляет 1 338 000 рублей

На основании ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу требований ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество предусмотрен ст.349 ГК РФ, согласно которой требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ч.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Реализация (продажа) заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов (п.1 ст. 350 ГК РФ). Начальная, продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (п. 3 ст. 350 ГК РФ).

С учетом изложенного, суд считает, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов являются правомерными, основанными на нормах закона и на условиях заключенного между истцом и ответчиком договора от "___" ___________ г., поэтому данное требование подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны всех понесенных по делу судебных расходов.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина согласно ст. 333.19 НК РФ в размере 14 386,31 рублей, поэтому указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в счет возмещения истцу судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № ___________ от "___" ___________ г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Канавичевым Алексеем Николаевичем.

Взыскать с Канавичева Алексея Николаевича в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от "___" ___________ г.: просроченную ссудную задолженность в размере 470 305 (четыреста семьдесят тысяч триста пять) рублей 39 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 915 (девятьсот пятнадцать) рублей 46 копеек, неустойку на остаток основного долга в размере 5 000 (пять тысяч) рублей, неустойку на просроченную ссуду 482 (четыреста восемьдесят два) рубля 18 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 386 (четырнадцать тысяч триста восемьдесят шесть) рублей 31 копейку, а также проценты за пользование кредитом за период с "___" ___________ г. по "___" ___________ г. в размере 15 617 (пятнадцать тысяч шестьсот семнадцать) рублей 56 копеек и далее по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с "___" ___________ г. по дату вступления настоящего решения в законную силу.

Обратить взыскание в пользу ПАО «Совкомбанк» на предмет залога по договору № ___________ от "___" ___________ г. – квартиру, принадлежащую Канавичеву Алексею Николаевичу, общей площадью 52,9 кв.м., расположенную по адресу: ........................, кадастровый (или условный) № ___________, путем реализации на публичных торгах, установив первоначальную продажную стоимость в размере 1 338 000 (один миллион триста тридцать восемь тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики путем подачи жалобы в Шумерлинский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 07 мая 2021 года

Судья                                        Н.Б. Миронова