Решение по делу № 2-275/2018 от 10.04.2018

Дело №2-275/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

15 мая 2018 года                село Дебесы Удмуртской Республики

Кезский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Сабрековой Е.А.,

при секретаре Трефиловой И.С.,

с участием ответчика Перевозчикова Е.Н.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к Перевозчикову Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (далее Банк) обратился в суд с иском к Перевозчикову Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковое заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено Соглашение №, согласно которому Кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства на общую сумму 420 000 рублей, а заемщик в свою очередь обязался возвратить полученные денежные средства в срок до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты в размере 22,0 % годовых за пользование кредитом.

Во исполнение условий Кредитного договора Кредитором осуществлено перечисление суммы кредита на текущий счет Заемщика № (п. 17 Договора), что подтверждается выпиской по счету и ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, Истец выполнил условия договора.

    Несмотря на неоднократные напоминания Банка о задолженности, с ДД.ММ.ГГГГ заемщик систематически нарушает свои обязательства по Кредитному договору, которые выражаются в отсутствии своевременных платежей по кредиту. Последний платеж производился ДД.ММ.ГГГГ.

Соглашение о неустойке (ст. 2.6 Правил) также предусматривает обязанность Заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им какого - либо денежного обязательства перед Кредитором уплатить последнему неустойку.

В соответствии с указанным соглашением о неустойке, сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по Кредитному договору; пеня начисляется за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Договором дня уплаты соответствующей суммы, пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы, процентная ставка пени принимается ( п. 12.1.1 Соглашения) равной 20 % годовых.

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика составила 190121 руб. 01 коп., в том числе: основной долг- 144623 руб. 58 коп.; просроченный основной долг- 27671 руб. 61 коп., проценты- 16155 руб. 42 коп., пени на основной долг- 1391 руб. 44 коп., пени на просроченные проценты - 278 руб. 98 коп..

    В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно условий соглашения, процентная ставка за пользование кредитом определена в размере 22,00 % годовых. Поскольку расчеты задолженности произведены на ДД.ММ.ГГГГ, в последующем проценты подлежат взысканию за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения суммы долга по кредиту. На ДД.ММ.ГГГГ сумма остатка основного долга составляет 172295,19 руб..

На основании вышеизложенного и в соответствии со ст.ст.310, 314, 809, 810, 811 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору в указанном размере, а так же проценты за пользование денежными средствами, начисленные на остаток задолженности по кредиту в размере 172295,19 руб., с учетом дальнейшего уменьшения основного долга в виду погашения по ставке 22,00 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ; расходы по уплате госпошлины в размере 5002,00 руб..

    Представитель истца, своевременно и надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения гражданского дела, в суд не явился, просил рассмотреть дело без участия представителя истца.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия истца.

Ответчик Перевозчиков Е.Н. в судебном заседании пояснил, что не отрицает факт заключения кредитного договора и наличие просрока уплаты очередных платежей, но он обращался к Кредитору с просьбой провести реструктуризацию долга в виду его затруднительного материального положения вызванного потерей работы, но банк ему на встречу не пошел.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 807 ГК РФ договор считается заключенным с момента передачи денег.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Перевозчиковым Е.Н. заключен Кредитный договор №. Согласно пунктам 1, 2, 4, 6 указанного Соглашения Банк обязуется на условиях настоящего соглашения предоставить Заемщику Перевозчикову Е.Н. кредит в сумме 420 000 рублей под 22,00 % годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами. Окончательный срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Перевозчикову Е.Н. выданы денежные средства в размере 420 000 рублей.

При указанных обстоятельствах Кредитный договор считается заключенным, поскольку Заемщиком денежные средства получены в полном объеме.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с условиями Соглашения у Перевозчикова Е.Н. возникли обязательства перед Банком по возврату суммы кредита, уплате процентов за его использование и других платежей.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно расчету суммы задолженности по кредитному договору, составленному истцом, размер задолженности основного долга составляет 144623,58 руб., просроченный основной долг 27671,61 руб., проценты за пользование кредитом 16155,42 руб., пени на основной долг 1391,44 руб., пени на просроченные проценты 278,98 руб.. Всего 190121,03 руб..

Указанный расчет соответствует данным, представленным Банком по лицевому счету ответчика.

Ответчиком иные доказательства по исполнению ими условий договора суду не представлены.

Банком ДД.ММ.ГГГГ было направлено Перевозчикову Е.Н. уведомление о необходимости погашения задолженности по кредиту, однако, меры по погашению кредита не приняты.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.п. 2.4.7, 2.4.7.1 Кредитного договора, кредитор имеет право в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за время фактического использования Кредита, а также досрочно расторгнуть договор в случае, если заемщик не исполнит обязанность в срок возвратить Кредит и уплатить проценты, при этом, просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет ( общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Установлено, что последний платеж по данному Кредитному договору ответчик произвел ДД.ММ.ГГГГ.

Как указано выше, в соответствии с расчётом суммы по задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общий долг по Кредитному договору с учетом пени составил 190121,03 руб..

Указанная сумма долга ответчиком не оспаривается, судом расчет проверен. Суд принимает указанный расчет в качестве допустимого и достоверного доказательства.

Согласно п.6 Кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком аннуитетными платежами ежемесячно по 20-м числам.

Размер вносимых платежей предусмотрен Графиком погашения кредита, содержащегося в Приложении №1 к Кредитному договору.

Согласно п.2.4.2.1 Кредитного договора погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями, ежемесячно, в соответствии с Графиком, являющимся Приложением № к настоящему Договору.

Согласно п.п. 2.4.10.1, 2.4.10.2, 2.4.10.3, 2.4.10.4, 2.4.10.5, 2.4.10.6 очередность погашения ссудной задолженности следующая: в первую очередь - на уплату просроченных процентов за пользование Кредитом; во вторую очередь - на погашение просроченного основного долга, в третью очередь - на погашение неустойки (штрафа, пени); в четвертую очередь - на уплату процентов за пользование кредитом; в пятую очередь - на погашение основного долга, в шестую очередь - на погашение прочих денежных обязательств заемщика по договору, в том числе погашение издержек кредитора по получению исполнения и иных платежей, предусмотренных Договором.

Указанный порядок (очередность) погашения суммы кредита противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно абз. 3 п.2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 N 141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации», соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

Вместе с тем, при списании Банком суммы пеней за несвоевременный возврат суммы основного долга в общем размере 142,14 рублей и пеней за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в общем размере 15,72 рублей, ответчиком вносились достаточные суммы для уплаты очередных сумм основного долга и процентов.     

Таким образом, требования Банка к ответчику о взыскании суммы кредита, суммы процентов за пользование кредитом, подлежат удовлетворению в полном объеме.    

Согласно п.6.1 Кредитного договора, кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и /или исполнит ненадлежащим образом свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и /или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку в размере и порядке, предусмотренными пунктами 2.6.1.1-2.6.1.3 настоящего Договора.

Согласно 2.6.1.3 неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим Договором соответствующей датой платежа.

Согласно п.12 Кредитного договора размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме, составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Взыскание с ответчика неустойки является мерой гражданско-правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств.

Ответчик принятые обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, в силу ст. ст. 330, 331 ГК РФ, пункта 2.6.1 Кредитного договора с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.

Согласно Указанию Банка России от 13 сентября 2012 года N 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», ставка банковского рефинансирования составляет 8,25 % годовых.

Принимая во внимание размер задолженности по кредитному договору, произведенные платежи в рамках исполнения принятых обязательств по договору, период просрочки возврата суммы кредита и платежей, суд полагает возможным размер неустойки оставить без изменений.

Расчет истца не неустойке (пени) суд находит также обоснованным, размер её составляет на основной долг 1391,44 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, на просроченные проценты 278,98 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, подлежат удовлетворению требования Банка о взыскании с ответчика процентов за использование займа на будущее время.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Согласно п.2 ст. 809 ГК РФ, проценты за пользование займом взыскиваются до момента возврата суммы займа.

Взыскание этих процентов возможно на будущее время, что указано также и в Постановлении Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 06.01.2002 г. № 176пв01пр.

Следовательно, проценты подлежат начислению с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку расчет суммы процентов по кредитному договору истцом произведен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, до момента возврата суммы кредита в полном объеме.         

Таким образом, на основании вышеизложенного, суд считает, что исковые требования Банка о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании с ответчика подлежат удовлетворению в полном объеме.

Доводы ответчика о том, что он обращался к истцу с заявление о реструктуризации его долга в связи с тяжелым материальным положением, основаниям для отказа в удовлетворении иска не является, поскольку это право банка предоставить истцу реструктуризацию, а не обязанность, условиями договора данные обстоятельства не предусмотрены.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

    Следовательно, с ответчика в пользу истца следует также взыскать расходы на оплату госпошлины в размере 5002, 00 руб..

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

     Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к Перевозчикову Е.Н. о взыскании суммы задолженности по кредиту удовлетворить.

Взыскать с Перевозчикова Е.Н. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 190121 рубль 03 копейки, в том числе: основной долг – 144623,58 руб., просроченный основной долг – 27671,61 руб.; проценты – 16155,42 руб., пени на основной долг – 1391,44 руб.; пени на просроченные проценты - 278,98 руб..

    Взыскать с Перевозчикова Е.Н. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 172295,19 рублей с учетом дальнейшего уменьшения основного долга, в виду погашения по ставке 22,00 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения суммы долга по кредиту.

Взыскать с Перевозчикова Е.Н. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк», расходы по оплате государственной пошлины в размере 5002, 00 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Кезский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 21 мая 2018 года.

Судья         Е.А. Сабрекова