Решение по делу № 2-12/2016 (2-3963/2015;) от 02.06.2015

Дело № 2-12/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Воронеж                            09 марта 2016 года

Коминтерновский районный суд г.Воронежа в составе:

председательствующего судьи Серегиной Л.А.,

при секретаре Комаровой Д.С.,

с участием истца Лушиной О.Ц., представителя истца по доверенности Алехина Е.Н.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Лушиной О. Ц. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительным (ничтожным) условия кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

        УСТАНОВИЛ:

     Лушина О.Ц. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», в котором просила признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора (№) от 23.04.2015 г., заключенного между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Лушиной О.Ц., в части обязанности заемщика уплаты вознаграждения за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 66000 руб.; взыскать с ответчика страховую премию в размере 66000 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 33500 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 21000 руб.

              В обоснование исковых требований истец указала, что 23.04. 2015 г. между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Лушиной О.Ц. был заключен кредитный договор (№), согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 266000 руб. Договором предусмотрено, что Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования». За подключение к Программе страхования Лушина О.Ц. обязалась уплатить Банку комиссию в размере и порядке, предусмотренных Условиями и Тарифами. На уплату данной комиссии Клиенту предоставлен кредит. Также договором предусмотрено право Банка в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета Клиента на счета третьего лица ООО «Национальная Юридическая Служба». Согласно выписке по лицевому счету истцу предоставлены денежные средства в размере 26600 руб., при этом из этой суммы списана комиссия за подключение к Программе страхования в размере 66000 руб.

24.04.2015 г. Лушина О.Ц. обратилась к ответчику с требованиями о признании части договора недействительными, возврате платы, уплате процентов и компенсации морального вреда. Ответа на претензию не последовало.

Ссылаясь на нарушение Банком прав Лушиной О.Ц. как потребителя, поскольку включение Банком в кредитный договор условия об оплате вознаграждения за включение в программу страховой защиты Заемщиков ущемляет установленные законом права потребителя, истица обратилась в суд с иском (л.д. 4-6).

В последующем, истец уточнил исковые требования в части компенсации морального вреда, просил взыскать с    ответчика компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей,

               В судебном заседании истец Лушина О.Ц. и ее представитель по доверенности Алехин Е.Н. поддержали заявленные исковые требования.

                      Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» извещен о времени и месте судебного заседания, представителя в судебное заседание не направил. Ответчиком представлены письменные возражения на иск, с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д. 35-38).

    Третье лицо ООО «СК «Ренессанс Жизнь» извещено о времени и месте судебного заседания, представителя в судебное заседание не направило.

Третье лицо ООО «Национальная Юридическая Служба» извещено о времени и месте судебного заседания, представителя в судебное заседание не направило. Третье лицо представил письменный отзыв на иск, в которых просили в иске отказать (л.д. 68-69).

              Суд, заслушав истца, его представителя, допросив свидетеля, изучив материалы дела, приходит к следующему.

              В ходе судебного разбирательства установлено, что между сторонами был заключен кредитный договор (№) от 23.04.2015 г., по которому Лушиной О.Ц. был предоставлен кредит в размере 266000 рублей, под 29,9% годовых, на 60 месяцев (л.д. 41-45). В п. 11 кредитного договора предусмотрено, что предоставляется на неотложные нужды в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кредит не является целевым. По желанию Клиента часть Кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных слуг Банка и страховой премии Страховщика. Своей подписью в кредитном договоре Лушина О.Ц. подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил ЮБО, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора.

    При оформлении кредитного договора Лушина О.Ц. выразила желание на страхование своей жизни в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», подписав и представив в Банк заявление о добровольном страховании (л.д. 46). В данном заявлении содержится просьба к ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислить со счета Заемщика Лушиной О.Ц. сумму страховой премии в размере 66000 руб., подлежащей уплате по добровольно заключенному Лушиной О.Ц. договору страхования жизни и здоровью заемщиков, по реквизитам страховщика. При этом следует отметить, что у истца имелась возможность выбора как заключать договор страхования жизни и здоровья заемщика, так и не заключать данный договор, путем проставления соответствующей отметки в графе после слов: «При нежелании заключить вышеуказанный договор страхования…». Указанное обстоятельство опровергает доводы истца о том, что ей была навязана услуга по страхованию. Довод истца о том, что ей не было предоставлено право выбора страховой компании является голословным.

    Доводы истца о том, что в случае отказа заемщика от услуг по страхованию жизни кредитный договор не был бы заключен, носят предположительный характер, объективными доказательствами не подтвержден, опровергается заявления истца в банк и условиями кредитного договора.

    Доказательств того, что истица не могла внести в договор изменения и получить кредит без страхования, не представлено.

    Утверждения истца о том, что до нее не был доведен в письменной форме размер страховой премии, также размер страховой премии не был указан в графике платежей – являются надуманными, противоречат материалам дела.

Допрошенный по ходатайству истца в качестве свидетеля (ФИО1), не подтвердил, что услуга по страхованию была навязана Лушиной О.Ц. Показания свидетеля о том, что изначально Лушина О.Ц. не планировала страховать свою жизнь, не имеют существенного значения по делу, поскольку Лушина О.Ц. была вправе изменить свое мнение на счет участия в программе страхования.

Как следует из материалов дела и установлено судом, Лушина О.Ц. добровольно подписала страховой полис (№) от 23.04.2015 г., в соответствии с которым является застрахованным лицом в ООО СК «Ренессанс Жизнь». Согласно п. 5 страхового полиса страховая сумма и страховая премия, которая банком перечислена по заявлению Лушиной О.Ц. получена страховщиком. Денежные средства на оплату страховой премии были выданы банком в кредит, в связи с чем общая сумма кредита составила 266000 руб. В кредитном договоре и графике платежей в графе «сумма кредита» – указано 266000 руб., с учетом страховой премии.

Выпиской по лицевому счету за период с 23.04.2015 г. по 22.07.2015 г. подтверждается, что страховая премия в размере 66000 руб. была перечислена банком страховщику 23.04.2015 г. (л.д. 90).

При таких обстоятельствах, на обращения Лушиной О.Ц. в ООО «Ренессанс Кредит» о расторжении договора страхования (л.д. 11), ответчиком был дан 27.04.2015 г. обоснованный ответ (л.д. 15) с разъяснениями обращения к страховщику - ООО СК «Ренессанс Жизнь» по вопросу о расторжении договора и возврата страховой премии.

В соответствии с п. 11.2.2 «Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита» договор считается расторгнутым с 00 час. 00 мин.дня, указанного в Заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

Заявление на расторжение договора страхования поступило в ООО СК «Ренессанс Жизнь» 13.05.2015 г., в связи с чем с этого времени договор страхования (№) был расторгнут на основании заявления Лушиной О.Ц.

Договором страхования установлено, что страховая премия оплачивается единовременно. Согласно п. 11.3 «Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита» в случае расторжения договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается страхователю.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно требованиям действующего законодательства:

1. Законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее - ГК);

2. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом (в том числе в пользу страхователя), может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица, иначе он может быть признан недействительным (пункт 2 статьи 934 ГК).

Правоотношения между Банком и Заемщиком соответствуют приведенным требованиям действующего законодательства, в связи с чем, оснований считать потребительские права Заемщика нарушенными оснований не имеется.

Кроме того, в случае, если истца не устраивали условие договора она была вправе не подписывать договор. Лушина О.Ц. могла отказаться от заключения, как кредитного договора, так и договора страхования, также имела возможность обратиться в другой банк. Однако Лушина О.Ц. от заключения кредитного договора, получения кредита не отказывалась. В заявлении о добровольном страховании прямо указано, что услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана добровольно; также указано, что Лушина О.Ц. подтверждает, что не была ограничена в выборе страховой компании. Своей подписью в договоре страхования Лушина О.Ц. подтвердили свое согласие с правилами страхования.

Из представленных доказательств суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования являлось правом истца, соответствовало ее волеизъявлению, заемщик имела возможность заключить кредитный договор и без оспариваемого условия о страховании жизни. Проставив свои подписи в заявлении на получение кредита, в кредитном договоре и графике платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, свидетельствует о том, что Лушина О.Ц. прочла и согласилась с условиями договора и обязалась их выполнять.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена Указанием Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 года N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Как следует из материалов дела, обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено заключением договоров страхования, что позволило бы вынести суждение о навязывании данных услуг, истцом не предоставлено.

Истцу в соответствии с требованиями ч. 7 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая средства, связанные с уплатой страховых взносов по договорам страхования.

Учитывая, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого Банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, Лушина О.Ц. могла отказаться от страхования, оспариваемое ею условие кредитного договора не нарушает ее права, поэтому оснований для признания незаконными условий кредитного договора, предусматривающих уплату заемщиком страховых взносов, не имеется.

Из материалов дела не следует, что имели место обстоятельства, которые бы понуждали заемщика заключать кредитный договор на крайне невыгодных для себя условиях.

Суд не усматривает нарушения банком прав гражданина, поскольку установлено, что при заключении кредитного договора и договора страхования соблюдены требования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Требования истца о взыскании неправомерно полученной Банком выгоды в размере 66000 руб. суд так же считает не подлежащими удовлетворению.

При таких обстоятельствах, требования о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку не установлен факт нарушении прав истца как потребителя.

С учетом изложенного, отсутствуют основания для взыскания штрафа в пользу потребителя.

При отказе истцу в иске основания для возмещения понесенных судебных расходов не имеется.

    Руководствуясь ст.ст. 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

                                РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Лушиной О. Ц. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительным (ничтожным) условия кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через районный суд в течение 1 месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                  подпись                          Серегина Л.А.