Решение по делу № 2-5747/2018 от 13.08.2018

2-5747/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 сентября 2018 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Зариповой Е.В.,

при секретаре Аникиной Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Манышевой О.И. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

Манышева О.И. обратилась в суд с иском по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №№, согласно которому, истец получила кредит в сумме <данные изъяты> руб. При оформлении кредита сотрудником банка было рекомендовано заключить договор страхования жизни, при этом сотрудником банка было обозначено, что страхование жизни и трудоспособности является обязательным условием для заключения кредитного договора. При оформлении страховки, право выбора страховой компании по своему усмотрению истцу предоставлено не было. Оплата банку услуг за присоединение к программе страхования составила <данные изъяты>% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что составляет <данные изъяты> руб., компенсация расходов банка на оплату страховых взносов исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты>% или <данные изъяты> руб. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составил <данные изъяты> руб. Согласно Указанию Центрального банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У в редакции Указаний от 01.06.2016 № 4032-У и от 21.08.2017 № 4500-У страхователь имеет право отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 дней с момента заключения договора. В целях досудебного урегулирования ситуации истец ДД.ММ.ГГГГ направила претензию, в которой ответчику было предложено вернуть полученные денежные средства. Повторная претензия направлена ДД.ММ.ГГГГ. В своем ответе банк отказал в удовлетворении требований. Истец просит взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» неправомерно удержанную сумму в размере 51.813 руб., компенсацию морального вреда в размер 5.000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Определением суда от 14.08.2018 к участию в деле в качестве 3-го лица привлечено ЗАО «Страховая компания «Резерв».

Определением от 30.08.2018 судом приняты к производству уточненные исковые требования, истец просила взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» неправомерно удержанную сумму в размере 49.086 руб., компенсацию морального вреда в размере 5.000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебном заседании истец Манышева О.И. уточненные исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил возражения на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

3-е лицо ЗАО «Страховая компания «Резерв» в судебное заседание своего представителя не направило, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалось судом надлежащим образом.

Суд, заслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Пунктом 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

На основании ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Манышевой О.И. и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых.

Согласно заявлению Манышевой О.И. от ДД.ММ.ГГГГ она выразила согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на <данные изъяты> месяцев с момента подписания заявления.

Согласно упомянутому заявлению плата за присоединение к программе страхования составляет <данные изъяты>% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что составляет <данные изъяты> руб., компенсация расходов банка на оплату страховых взносов исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты>% или <данные изъяты> руб. за <данные изъяты> месяцев, оплата услуги осуществляется в течение периода. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составил <данные изъяты> руб.

В заявлении также проставлена отметка относительно ознакомления истца с Условиями страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с претензией в банк и страховую компанию с просьбой расторгнуть договор страхования жизни и трудоспособности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Повторная претензия направлена истцом ДД.ММ.ГГГГ, однако письмом от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении претензии истцу было отказано.

Согласно выписке по лицевому счету истца денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. были удержаны ПАО КБ «Восточный» в счет оплаты страховой премии (ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>.).

В заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на <данные изъяты> года указано, что действие договора страхования в отношении застрахованного лица может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного лица. При этом, в соответствии со ст. 958 ГК РФ и условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Согласно положениям Условий страхования по программе страхования и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» действие программы страхования в отношении застрахованного лица прекращается досрочно, в том числе: по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты (п. 5.4.4).

Возможность возврата страховой премии Условиями страхования не предусмотрена.

Согласно положениям договора страхования от несчастного случая и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЗАО «Страховая компания «Резерв» и ПАО «Восточный экспресс банк» страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор страхования, в отношении всех или отдельных застрахованных в соответствии с условиями, изложенными в разделе 7 договора.

Согласно п. 7.3 договора страхования о намерении досрочно расторгнуть договор страхования в отношении всех или отдельных застрахованных лиц страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде. В соответствии со ст. 958 ГК РФ согласно условиям договора страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном отказе от договора страхования не производиться.

В соответствии с положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей на момент рассматриваемых правоотношений).

Согласно данным Указаниям, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Данное Указание вступило в законную силу, действовало в момент рассматриваемых правоотношений, поэтому подлежало применению страховщиком и банком, которые были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания, о чем в императивной форме указано в п. 10 Указания.

При этом данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ЗАО «Страховая компания «Резерв» и ПАО «Восточный экспресс банк» и Условий страхования по программе страхования и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», должны соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата уплаченных при подключении к Программе страхования денежных средств.

Согласно Указанию Центрального банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У (в редакции от 21.08.2017 № 4500-У) страхователь имеет право отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Манышевой О.И. договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ, истец отказалась от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 14 дней с момента заключения договора.

Учитывая изложенное, ПАО КБ «Восточный» с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования не должен был удерживать со счета истца денежные средства в счет оплаты страховой премии.

Таким образом, требование истца о взыскании платы за подключение к Программе страхования подлежит удовлетворению в полном объеме за счет ПАО КБ «Восточный».

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 дней с момента его заключения, суд полагает необходимым удовлетворить требования истицы о взыскании компенсации морального вреда частично. При определении размера денежной компенсации морального вреда суд учитывает конкретные обстоятельства дела, в частности, степень вины ответчика, продолжительность неисполнения ответчиком обязательств по договору, объем и характер нравственных переживаний истца, требования разумности и справедливости, и полагает подлежащей ко взысканию сумму в размере 2.000 руб. 00 коп.

Пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что ответчиком требования потребителя не были удовлетворены в добровольном порядке, с ответчика в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы в пользу истицы, то есть в размере 25.543 руб. 00 коп. из расчета: (49.086 руб. 00 коп. + 2.000 руб. 00 коп.) : 2.

В силу положений ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п.п. 8 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в бюджет Петрозаводского городского округа государственная пошлина в размере 1.972 руб. 58 коп. (1.672 руб. 58 коп. (требования материального характера) + 300 руб. 00 коп. (требования неимущественного характера).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Манышевой О.И. плату за подключение к программе страхования в сумме 49.086 руб. 00 коп. компенсацию морального вреда в размере 2.000 руб. 00 коп., штраф в размере 25.543 руб. 00 коп.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета Петрозаводского городского округа государственную пошлину в размере 1.972 руб. 58 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РК в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Петрозаводский городской суд.

Судья Е.В. Зарипова

Мотивированное решение составлено 27 сентября 2018 года.