Решение по делу № 33-3483/2023 от 15.09.2023

Судья Бингачова Е.М. № 33-3483/2023 10RS0011-01-2023-004727-38 № 2-3973/2023

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

07 ноября 2023 г. г. Петрозаводск

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Мишеневой М.А.,

судей Касянчук Е.С., Ващенко Е.Н.

при секретаре Волынцевой Е.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца на решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 16 июня 2023 г. по иску Еронина Н. С. к акционерному обществу "АЛЬФА-БАНК", обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о признании сделок недействительными.

Заслушав доклад судьи Касянчук Е.С., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Иск предъявлен по тем основаниям, что 08.03.2023 истец в мобильном приложении АО "АЛЬФА-БАНК" обнаружил, что банком ему в отсутствие волеизъявления предоставлен потребительский кредит в сумме 2577000 руб. сроком на 60 месяцев. Ежемесячно из суммы предоставленного кредита банком производится списания ежемесячных платежей по кредиту, включающих сумму основного долга и процентов. Кроме того, из суммы зачисленного на его счет потребительского кредита в пользу ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" произведено списание платы в сумме 602708 руб. 76 коп. за страхование по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы" и платы в сумме 29939 руб. 83 коп. за страхование по программе "Страхование жизни и здоровья". Истец, ссылаясь на несогласие с предоставленным кредитом и его условиями, поскольку согласия на его получение не давал, с документами не знакомился, никакого последующего одобрения или расходования денежных средств со счета не производил, просил признать недействительным (ничтожным) договор потребительского кредита от 01.12.2022 № с АО "АЛЬФА-БАНК"; применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде аннулирования задолженности по договору потребительского кредита от 01.12.2022 №; признать недействительным договор страхования от 01.12.2022 № по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы" с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь"; применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде возложения на ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" обязанности возвратить на счет Еронина Н.С., открытый в АО "АЛЬФА-БАНК", списанные в качестве страховой премии денежные средства в сумме 602708 руб. 76 коп.; признать недействительным (ничтожным) договор страхования от 01.12.2022 № по программе "Страхование жизни и здоровья" с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде возложения на ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" обязанности по возврату на счет Еронина Н.С., открытый в АО "АЛЬФА-БАНК", списанные в качестве страховой премии денежные средства в сумме 29939 руб. 83 коп.

Решением суда в удовлетворении иска отказано.

С принятым судебным постановлением не согласен истец, в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении иска. В обоснование жалобы указывает на отсутствие доказательств, подтверждающих факт обращения истца к ответчику с заявлением о выдаче кредита и согласие истца на страхование. Также ссылается на отсутствие доказательств, подтверждающих подписание истцом документов электронной подписью, поскольку все документы, в том числе индивидуальные условия, график платежей, заявление на заключение договоров страхования, как следует из отзыва ответчика, были подписаны одновременно, путем введения одного и того же кода, направленного банком. При этом обязанность по доказыванию надлежащего выполнения требований об ознакомлении потребителя с условиями кредитования и страхования возлагается на банк, как лицо, предоставляющее финансовую услугу. Обращает внимание, что истец не выражал желание быть застрахованным и не проставлял отметок, подтверждающих свое согласие, при этом в заявлении на получение кредита отсутствует право страхователя на отказ от услуги по страхованию в течение 14 дней. Полагает, что используемый порядок заключения кредитного договора и договоров страхования путем ввода единоразового кода нельзя признать законным, поскольку такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные действующим законодательством.

В возражениях на апелляционную жалобу АО "АЛЬФА-БАНК", полагая ее доводы необоснованными, просило решение суда оставить без изменения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Трухавая М.И., действующая на основании доверенности, апелляционную жалобу по изложенным в ней доводам поддержала.

Иные участвующие в деле лица в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, надлежаще извещены о дате, времени и месте слушания дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе и возражениях относительно жалобы.

Заслушав пояснения представителя истца, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 указанного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

В п. 50 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Статьей 8 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей".

В п. 44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей"). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей"). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя). Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (ч.ч. 1, 3, 4 ст. 5 указанного Закона), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (ч.ч. 1 и 9 ст. 5 указанного Закона).

Согласно ч. ч. 1, 2, 6 и 14 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Как установлено судом первой инстанции, следует из материалов дела, 01.12.2022 между Ерониным Н.С. и АО "АЛЬФА-БАНК" был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого банком заемщику предоставляется кредит в размере 2577000 руб. на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями договора.

Заявление на получение кредита и кредитный договор подписаны простой электронной подписью заемщика. Личность заемщика при заключении кредитного договора установлена в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК".

Кредитный договор был оформлен Ерониным Н.С. с использованием мобильного приложения АО "АЛЬФА-БАНК", путем принятия вторичных продаж через услугу "Альфа-Мобайл". При этом согласно ответу АО "АЛЬФА-БАНК" у клиента в мобильном приложении имелось предодобренное предложение кредита от банка.

Заявление Еронина Н.С. на получение кредита от 01.12.2022 № с выбором в нем всех необходимых клиенту опций, было лично оформлено Ерониным Н.С. в электронном виде с применением простой электронной подписи (одноразового пароля, направленного банком в составе SMS-сообщения на номер телефона истца посредством услуги "Альфа – Мобайл"). После ознакомления Еронина Н.С. со всем комплектом документов в электронном виде, банк направил ему на номер телефона +79217278409 отдельным SMS-сообщением одноразовый пароль (код/ключ) для подписания всех документов в электронном виде через услугу "Альфа-Мобайл" с применением простой электронной подписи. Согласно отчету о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи в 20 час. 25 мин. 30 сек. на номер мобильного телефона Еронина Н.С. банком было направлено и доставлено SMS-сообщение с кодом (ключ): "Никому не сообщайте код: 8550. Оформление кредита наличными". После верного ввода клиентом в 20 час. 25 мин. 41 сек. в своем мобильном устройстве предоставленного кода (ключа): 8550, на открытый в рамках заключенного кредитного договора счет Еронина Н.С. был зачислен кредит в сумме 2577000 руб.

Пунктом 4 Кредитного договора установлена стандартная процентная ставка по кредиту - 21,49% годовых и процентная ставка на дату заключения кредитного договора в размере 9,49% годовых, представляющая собой разницу между стандартной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, в размере 12% годовых.

Согласно п. 9 Договора для заключения договора необходимо присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК" и открыть в банке текущий счет. При наличии в банке ранее открытого текущего счета, поручить банку осуществить зачисление суммы кредита на данный счет.

В соответствии с п. 11 кредитного договора, который истец подписал электронной подписью заемщика и согласился с его условиями, одной из целей кредита является добровольная оплата заемщиком по договору дополнительных услуг по программам "Страхование жизни и здоровья (программа 1.04)", "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (программа 1.6.7)" кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Также судом установлено, что 01.12.2022 одновременно с заключением кредитного договора Ерониным Н.С. подписаны два заявления на добровольное оформление услуги страхования по программе "Страхование жизни и здоровья (программа 1.04)" и по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (программа 1.6.7)" в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

В заявлениях указано, что заключение договора является добровольным волеизъявлением, а также истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг, вправе не заключать договор страхования или заключать его в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

В заявлениях также указано, что полисы-оферты № и №, "Правила добровольного страхования жизни и здоровья" истец получил и прочитал до оплаты страховой премии, подтверждает, что условия договора страхования понятны.

По полису страхования жизни и здоровья + Защита от потери работы" (Программа 1.6.7) страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Смерть ВС"); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса РФ (риск "Потеря работы"). Страховая сумма по договору установлена в размере 2577000 руб., страховая премия – 602708 руб. 76 коп. Указанная страховая сумма является единой и фиксированной на весь срок страхования. Страхователем и застрахованным лицом является истец. Выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации. Срок действия договора страхования - 60 месяцев с даты поступления денежных средств к страховщику.

По полису "Страхование жизни и здоровья" (Программа 1.04) страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования являются: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Смерть"); установление застрахованному инвалидности 1-й и/или 2-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность"). Страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредитному договору от 01.12.2022. Страхователем и застрахованным лицом по договору страхования является истец. Выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации. Срок действия договора страхования - 60 месяцев с даты поступления денежных средств к страховщику. Страховая премия составила 27939 руб. 83 коп.

Указанные заявления на оформление договоров страхования и договоры страхования подписаны простой электронной подписью истца.

Как следует из выписки по счету, 02.12.2022 на счет истца, открытый в АО "АЛЬФА БАНК", зачислены 2577000 руб.

05.12.2022 произведены списания в пользу ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в сумме 27939 руб. 83 коп. и 602708 руб. 76 коп.

Кроме того, со счета кредитного договора в счет погашения задолженности по кредиту № списывались денежные суммы.

Согласно справке по кредиту наличными на 12.05.2023 сумма задолженности истца составляет 2446692 руб. 58 коп. – сумма основного долга и 15903 руб. 51 коп. - проценты.

Отказывая истцу в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что поскольку кредитный договор был подписан истцом с использованием средств аутентификации и идентификации клиента и паролей для совершения операций, то есть с использованием аналога его собственноручной подписи, банк не имел оснований отказать в заключении кредитного договора, кредитный договор является заключенным, в связи с чем оснований для недействительности сделок по основаниям, указанным истцом, не имеется.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку считает, что данные выводы основаны на материалах дела, анализе представленных сторонами письменных доказательств, которым дана надлежащая правовая оценка по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, нормы действующего законодательства применены судом верно, учитывая что Ерониным Н.С. совершен ряд последовательных действий, направленных на заключение как кредитного договора, так и договоров страхования, в связи с чем судебная коллегия приходит к выводу о том, что намерения истца на заключение с банком кредитного договора, а также договоров страхования с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" в обеспечение сниженной процентной ставки по кредитному договору в соответствии с п. 4.1.2 Индивидуальных условий подтверждены.

Не усматривает судебная коллегия в действиях ответчиков, заключивших с истцом кредитный и сопутствующие ему страховые договоры нарушений условий договора и требований закона при проведении банковских операций, при этом также исходит из того, что не использование кредитных денежных средств не свидетельствует об отсутствии у истца воли на заключение кредитного договора, а представляет собой лишь один из способов распоряжения заемщиком денежными средствами по своему усмотрению.

Доводы апелляционной жалобы Еронина Н.С. об отсутствии волеизъявления на заключение договоров страхования судебной коллегией отклоняются, поскольку в заявлении на получение кредита от 01.12.2022 истец добровольно выразил желание заключить договоры страхования, которые позволяют получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по кредиту. Кроме того, из используемого банком интерфейса усматривается, что банком клиентам предоставляется возможность выбора интересующих их условий. При нажатии на кнопку "Узнать больше о защите" клиенту открывается дополнительное окно с пояснениями о предоставляемой услуге, нажав на соответствующую кнопку в котором можно ознакомиться с условиями дополнительных услуг страхования перед из выбором.

Поскольку все приведенные в апелляционной жалобе доводы, по сути, повторяют правовую позицию истца, изложенную в суде первой инстанции, и сводятся к несогласию с выводами суда, при этом не указывают на обстоятельства, которые не были бы учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения либо опровергали выводы суда первой инстанции, они не могут повлечь отмену обжалуемого решения.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 16 июня 2023 г. по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу истца – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Вступившие в законную силу судебные акты могут быть обжалованы в кассационном порядке в течение трех месяцев со дня их вступления в законную силу в Третий кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции, принявший решение.

Председательствующий

Судьи