Решение от 27.10.2017 по делу № 2-1-711/2017 от 31.08.2017

Дело № 2-1-711/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 октября 2017 года                                                                 город Мценск

Мценский районный суд Орловской области в составе председательствующего судьи Ноздриной О.О.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Пугачевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Мценского районного суда гражданское дело по иску Ермолаева С.Ф. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

установил:

Ермолаев С.Ф. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указал, что Дата между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в сумме 797000 рублей сроком на 60 месяцев, до 28 марта 2017 года, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20,50% годовых. Одновременно с заключением договора им было подписано заявление на страхование НПРО №, на основании которого банк заключил в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. В сумму полученного им кредита без согласования с ним была включена плата за подключение к программе добровольного страхования и компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 104650 рублей. Данная сумма была уплачена единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках программы коллективного страхования. Ссылается на то, что в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» банк при заключении договора не предоставил ему информацию о размере страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, о размере вознаграждения банка за посреднические услуги, о перечне услуг банка, оказываемых непосредственно заемщику и стоимости каждой из услуг. Услуга по страхованию была фактически навязана ему банком при заключении кредитного договора. Кроме этого, в связи с тем, что 15 июня 2016 года он полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, 4 августа 2017 года он направил в адрес ПАО «Сбербанк России» претензию, в которой отказался от предоставления ему услуг по страхованию, и потребовал возвратить ему часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого он не пользовался услугой страхования, в чем ему ответчиком было необоснованно отказано. Полагает, что поскольку фактически страховым риском по договору страхования являлась невозможность исполнения обязательств по кредитному договору ввиду наступления его смерти, повреждения здоровья, потери работы, то с 15.06.2016, с момента погашения кредита в полном объеме, договор страхования прекратил свое действие ввиду невозможности наступления страхового случая, что влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

По данным основаниям истец просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» страховую часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 87208,33 рублей; компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей; штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы; расходы на оплату нотариальных услуг в размере 1790 рублей.

В судебное заседание истец Ермолаев С.Ф. и его представитель Зверева Н.А. не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, представили в суд ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, иск поддержали.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменном отзыве на иск заявленные требования не признал. Указал, что при заключении договора страхования заемщика банк действовал с согласия заемщика, в его интересах. Кредитный договор, заключенный с Ермолаевым С.Ф., не содержит условий, обязывающих заемщика застраховать свою жизнь и здоровье и обуславливающих получение им кредита. Истец осознанно и добровольно и самостоятельно выразил желание на предоставление ему услуг по подключению к программе страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении о страховании. При этом Истцом была уплачена банку не страховая премия, поскольку ПАО «Сбербанк России» не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии. Истцу при заключении договора была предоставлена достоверная и полная информация о составных частях, о формуле расчета платы за подключение к программе страхования, которая содержится в Условиях страхования, со стоимостью платы за услугу истец был согласен. Поскольку услуга по подключению к программе добровольного коллективного страхования истцу банком была оказана в соответствии с условиями договора, правовых оснований для возврата денежных средств, уплаченных истцом за оказание данной услуги, не имеется. Ссылается на то, что Ермолаев С.Ф. не является стороной договора страхования, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поэтому он не вправе требовать возврата страховой премии, уплаченной в рамках данного договора. Полагает, что банком не допущено нарушений прав истца как потребителя. По данным основаниям просит отказать в удовлетворении иска.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (абз. 2 ч. 2).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из приведенных норм права следует, что допускается добровольное страхование заемщиком своей жизни и здоровья и иных рисков в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу п. 1 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей").

Из материалов дела следует, что Дата между ПАО «Сбербанк России» и Ермолаевым С.Ф. был заключен кредитный договор в соответствии с которым, истцу был предоставлен кредит в сумме 797000 рублей сроком на 60 месяцев, до 28 марта 2017 года, под 20,50% годовых.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив Ермолаеву С.Ф. кредит в указанном размере.

При заключении договора Ермолаев С.Ф. также подписал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиков НПРО №, из которого следует, что он выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на срок 60 месяцев со дня подписания заявления, в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее Условия участия в программе добровольного страхования). С указанными Условиями истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении.

В соответствии с п. 3.1 Условий участия в программе добровольного страхования, в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом, принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Банк в качестве страхователя производит страховщику уплату страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг. Сторонами договора страхования являются страхователь - ПАО «Сбербанк России», и страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

За участие в Программе страхования клиент уплачивает Банку плату, которая рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * тариф за подключение к программе страхования * (количество месяцев / 12). Тариф за подключение к программе страхования - 2.99% годовых.

Согласно п. 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. условий, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Дата Ермолаевым С.Ф. была внесена в ПАО «Сбербанк России» плата за подключение к программе добровольного страхования в размере 104650 рублей.

На основании заявления от Дата НПРО № и в соответствии с соглашением об условиях и порядке страхования ДСЖ-3, заключенным между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 12 мая 2015 года, Ермолаев С.Ф. был застрахован по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, что подтверждается выпиской из страхового полиса № ДСЖ-03/1508 от 31 августа 2015 года, перечнем застрахованных лиц, являющимся приложением к данному страховому полису, справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о перечислении страхователем в полном объеме страховой премии.

4 августа 2017 года Ермолаев С.Ф. направил в адрес ПАО «Сбербанк России» заявление об отказе от услуг страхования и возврате уплаченной за данную услугу денежной суммы в размере 87208,33 рублей, пропорционально не истекшему периоду страхования.

Ответчиком в удовлетворении его требований было отказано.

Из перечисленных доказательств следует, что на момент заключения кредитного договора и написания заявления о добровольном страховании, Ермолаев С.Ф. располагал полной и достоверной информацией об условиях предоставления банком ему услуги по подключению к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении.

Доводы истца о том, что ему не была предоставлена достоверная и полная информация о составных частях платы за подключение к программе коллективного страхования, фактическом размере страховой премии и комиссии банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования, подлежат отклонению, поскольку услуга, оказываемая ПАО «Сбербанк России» Ермолаеву С.Ф., является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в п. 3.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, с которыми истец был ознакомлен и согласен, что выразилось в собственноручном подписании им заявления на страхование.

Таким образом, необходимая информация, в том числе о составе платы за подключение к программе страхования, истцу предоставлена была.

При этом необходимо учесть, что Ермолаевым С.Ф. банку уплачивалась не страховая премия, поскольку ПАО «Сбербанк России» не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.

Доказательств того, что услуга по страхованию была навязана банком истцу, суду не представлено. Кредитный договор, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Ермолаевым С.Ф., не содержит условий, обязывающих заемщика застраховать свою жизнь и здоровье и обуславливающих получение заемщиком кредита.

Иные доказательства, свидетельствующие о том, что страхование жизни и здоровья фактически являлся навязанной услугой банка, произведено в отсутствие добровольного волеизъявления истца, в материалах дела отсутствуют.

Кроме того, досрочное погашение Ермолаевым С.Ф. кредита не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат платы за подключение к программе добровольного страхования.

Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика предусмотрена возможность возврата банком средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, в случае отказа физического лица от страхования в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен. В случае отказа от страхования по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, такой возврат возможен только, если договор страхования в отношении лица не был заключен.

В рассматриваемом случае Ермолаев С.Ф. обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением об отказе от услуги страхования, по истечении 14 календарных дней с даты подачи им заявления на страхование, к моменту отказа от услуги страхования договор страхования в отношении истца между ПАО Сбербанк и ООО «Сбербанк страхование жизни» был уже заключен.

При таких обстоятельствах, имеющиеся в материалах дела доказательства, свидетельствуют о добровольном волеизъявлении истца на страхование и внесение соответствующей платы за присоединение к Программе страхования, а также об ознакомлении потребителя с тарифами, Программой и условиями страхования, в которых содержится необходимая информация. Факт исполнения банком перед истцом обязательств по подключению к программе страхования подтверждается выпиской из страхового полиса № ДСЖ-03/1508 от 31 августа 2015 года, перечнем застрахованных лиц, являющимся приложением к данному страховому полису, справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о перечислении страхователем в полном объеме страховой премии. В данном случае, ПАО «Сбербанк России» заключило договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от своего имени в интересах и с добровольного согласия истца, при этом заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, и предоставленная банком услуга являлась самостоятельной, не связанной с предоставлением денежных средств по кредиту. Услуга Банка по подключению заемщика к программе страхования является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ, и неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец был согласен, собственноручная подпись истца в заявлении о страховании подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Доказательств того, что предоставление кредита невозможно без заключения договора страхования и что заключение договора личного страхования являлось обязательным условием предоставления кредита, а также доказательств отказа банка от заключения кредитного договора при отказе заемщика заключить договор страхования, суду не представлено

Учитывая изложенное, судом не установлены факты нарушения прав истца как потребителя услуг, в связи с чем в удовлетворении иска необходимо отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 1 ░░░░░░ 2017 ░░░░.

░░░░░                                                                          ░░░░░░░░ ░.░.