Решение по делу № 2-1959/2018 от 05.07.2018

Дело № 2-1959/2018                                КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 августа 2018 года                                 г. Пермь

Пермский районный суд Пермского края

В составе председательствующего судьи Братчиковой М.П.,

при секретаре Конышевой Е.А.,

с участием истца Шустиковой Н.А.,

представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» - Мальцева С.В., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шустиковой Натальи Анатольевны к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни», обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ

Шустикова Н.А. обратилась с исковыми требованиями к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ООО СК «Сбербанк страхование», публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя.

В обосновании требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на сумму 154215 рублей. При заключении кредитного договора сотрудниками банка указано, что условия страхования носит обязательный характер, без которого кредитный договор с клиентом не заключается, в связи с чем она вынужденно заключила договоры страхования. Плата за подключение к программе страхования составила 3223,09 руб. за весь срок страхования, также оформлен полис страхования «Защита средств на банковских картах» стоимость которого составила 990 рублей. О праве отказаться от договора страхования в течение 14 дней её не уведомили умышленно, до заключения кредитного договора и договоров страхования она не была ознакомлена с условиями соглашений. Поскольку обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику о возврате денежных средств за страховку, в чем ей было отказано. Полагает, что отказ в возврате страховой премии нарушает её права в силу того, что обязательства по кредиту исполнены ранее срока, на который заключен кредитный договор, обеспечиваемый страхованием рисков, что свидетельствует о прекращении договора страхования. Заявлено о взыскании страховой премии за неиспользованный период в размере 2711,90 рублей, пеней – 30 980,25 рублей за период пользования денежными средствами, неустойки – 63770,61 рублей за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда – 100 000 рублей, возложении обязанности произвести перерасчет процентов, взыскании штрафа.

Истец в судебном заседании на удовлетворении заявленных требований настаивала по доводам, изложенным в заявлении. Из пояснений данных в ходе подготовки дела к судебному разбирательству и при разбирательстве дела следует, что обратилась за получением кредита в связи с возникновением обстоятельств, требующих незамедлительного решения (покупка автомобиля дочери для безопасного передвижения). В первый раз обратилась в конце октября за получением суммы 250 000 рублей и менеджер ей сообщил о том, что заключение договора страхования является обязательным для получения одобрения по кредиту. Ею неоднократно указывалось на отсутствие необходимости в страховании, поскольку намерена досрочно погасить кредит. В связи с тем, что сумма переплаты носила существенный характер, кредитный договор не был заключен в первый раз. В дальнейшем, через несколько дней вновь обратилась к тому же менеджеру за получением кредита на меньшую сумму, при этом указывала, что страховка ей не нужна, при ознакомлении с условиями кредитного договора, менеджер не дал возможность полностью прочитать все документы, показал только суммы, подлежащие выплате, при этом не было разъяснено право на отказ от договора страхования в течение 14 дней. Полагает, что при оформлении кредита её ввели в заблуждение, навязали договор страхования, умышленно не разъяснили право на отказ от страхования.

Представить ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменном отзыве (л.д.101-106), из которых следует, что заключение кредитного договора не было обусловлено необходимостью страхования. Все условия кредитного договора, а также условия страхования доведены до заемщика в полном объеме. Банком оказана услуга по подключению к программе страхования, за которую Шустикова Н.А. внесла плату. Страховая сумма не поставлена в зависимость от размера основного обязательства. Истец по своей воле оплату за подключение к программе страхования произвела за счет выдаваемого кредита. До настоящего времени Шустикова Н.А. является застрахованным лицом и вправе претендовать на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель для участия в судебном заседании не направлен, представлен письменный отзыв, согласно которому между ООО СК «Сбербанк страхование» и истцом на добровольной основе заключен договор страхования имущественных интересов связанных с владением, пользование и распоряжением банковской картой, который не связан с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ №. Досрочное прекращение обязательств по кредитному договору не влечет возврат страховой премии, поскольку условия договора страхования не поставлены в зависимость от кредитного договора. Обращено, что страховые риски продолжают существовать вне зависимости от наличия кредитного договора. (л.д. 48-49).

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель не направлен, из письменного отзыва следует, что ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Сбербанк России» заключено соглашение об условиях и порядке страхования, по условиям которого договор личного страхования заключается в отношении заемщиков на основании их письменного обращения. Заемщики вносят плату за услугу по подключению к Программе страхования. Шустикова Н.А. ознакомилась с Условиями участия в программе добровольного страхования, которые не предусматривают возврат платы за подключение к программе страхования. Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении застрахованного лица.

Суд, выслушав истца и представителя ответчика, показания свидетеля Иванова А.Г., исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Из пояснений истца и показаний свидетеля следует, что ДД.ММ.ГГГГ Шустикова Н.А. обращалась в ПАО «Сбербанк России» за получением кредита (л.д.24-28,107)

Согласно индивидуальным условиям «потребительского кредита», сумма кредита составила 154215 рублей, срок возврат кредита по истечению 12 месяцев с его фактического предоставления, процентная ставка 14.65 % годовых, аннуитетный платеж в размере 13893,73 руб., платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита, возможно досрочное погашение кредита (п.1,2,4,6,7). Из пунктов 17,21 индивидуальных условий следует, что зачисление кредита и его погашение осуществляется на уже имеющийся у Шустиковой Н.А. счет. С содержанием общих условий кредитования Шустикова Н.А. ознакомилась и согласилась (п.14). Индивидуальные условия «Потребительского кредита», Общие условия, график платежей, заемщиком подписаны лично (л.д. 24-32, 107, 110-112, 113-117).

ДД.ММ.ГГГГ Шустиковой Н.А. выдан кредит на сумму 154215 рублей, (л.д.120).

ДД.ММ.ГГГГ страховщик ООО СК «Сбербанк Страхование» выдал страхователю Шустиковой Н.А. полис страхования «Защита средств на банковских картах+», согласно которому страховая сумма составляет 60 000 рублей, страховая премия 990 рублей, объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с риском утраты или повреждения Застрахованной банковской карты, а также с риском утраты денежных средств на счете Держателя основной банковской карты или наличных денежных средств, полученных держателем застрахованной банковской карты в банкомате по застрахованной банковской карте. Объектом страхования выступили все банковские карты (основные и дополнительные), эмитированные ПАО «Сбербанк» и привязанные к счетам страхователя. Срок страхования исчислен с 00 часов 00 минут пятнадцатого календарного дня, следующего за днем оплаты страховой премии, и составил один год.

Шустиковой Н.А. ДД.ММ.ГГГГ подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в заявление указано, что ей понятны условия заключения договора страхования, ознакомлена с условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, ей представлена вся необходимая и существенная информация по договору страхования, и страховой услуге, том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. Ознакомлена, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления; договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в настоящем заявлении, независимо от срока погашения кредита. Также в заявлении выражено согласие на внесение платы за подключение к программе страхования в размере 3223,09 рублей за всеь срок страхования. (л.д. 122-123).

В соглашении об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 в п. 8 о прекращении договора страхования, возврата страховой премии указано, что действие договора прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации. При досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится. Заключение договора страхования осуществляется только при условии предоставления физическим лицом письменного заявления. Приложение № к соглашению об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ, условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика содержат аналогичные условия по досрочному расторжению договора страхования (л.д.99,124-125).

Шустиковой Н.А. направлена ответчикам претензия о расторжении полиса и договора страхования, выплате денежных сумм в размере 2075,05, в размере 636,85 рублей и пени в размере 16438,50 рублей (л.д.13-21).

ПАО «Сбербанк России» направлен ДД.ММ.ГГГГ ответ, в котором указано, что в связи с тем, что прошло более 14 календарных дней, и договор страхования жизни и договор страхования средств на банковских картах заключены, основания для возврата денежных средств отсутствуют (л.д. 40-41).

ООО СК «Сбербанк страхование» указано, что по состоянию на дату составления настоящего письма Страховщику не поступало обращение Страхователя о прекращении в отношении нее страхования, в связи с чем, договор страхования продолжает действовать. Уплаченная по договору страхования сумма представляет собой не страховую премию, а плату за подключение к Программе страхования. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не является получателем данных средств и не вправе произвести их возврат (л.д. 42).

ДД.ММ.ГГГГ Шустиковой Н.А. досрочно исполнены обязательства по кредитному договору (л.д.118).

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований к удовлетворению исковых требований.

Данный вывод суда основан на том, что в силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное право закреплено за потребителем в статье 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», в силу которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; сроке действия договора.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из установленных обстоятельств следует, что Шустикова Н.А. при заключении кредитного договора выразила согласие в письменное форме на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика за что внесла ПАО «Сбербанк России», выступающему страховщиком по договору страхования с ООО «СК Сбербанк страхование жизни», плату, таким образом оплатила ПАО «Сбербанк России» возмездную услугу, которая оказана в полном объеме и Шустикова Н.А. до настоящего времени является застрахованным лицом. Обстоятельств того, что услуга оказана ненадлежащего качества или не в полном объеме, не установлено.

Поскольку индивидуальные условия потребительского кредита, подписанные с Шустиковой Н.А., не содержат условия об обеспечении возврата кредита страхованием жизни, здоровья, утраты работы, доводы истца о том, что услуга по страхованию жизни и здоровья ей была навязана, суд признает не состоятельными.

Кроме того, Шустикова Н.А., получая кредит в сумме, большей чем ей требовалась, была уведомлена о том, что сумма кредита увеличена за счет включения в кредит суммы по оплате услуг по страхованию, однако кредит оформила и воспользовалась денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем данная норма права не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и с добровольного согласия заемщика.

Услуга, оказываемая ПАО «Сбербанк» Шустиковой Н.А., является неделимой, со стоимостью услуги истец согласилась, что подтверждено ее подписью в заявлении.

При этом банку уплачена не страховая премия, поскольку ПАО " Сбербанк " не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на оплату страховой премии.

Как следует из положений пункта раздела 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с которыми истец ознакомилась при подписании заявления на страхование, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка или личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление, предусмотрено п. 2.2 настоящих Условий, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования исключительно в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, на страхование в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. В указанных случаях денежные средства физическому лицу возвращаются 100 %. Шустикова Н.А. своим правом на отказ от страхования не воспользовалась, при этом ссылка истца на не доведение до неё информации о возможности отказа от договора страхования, не может быть принята судом во внимание, поскольку об условиях прекращения участия в программе страхования Шустикова Н.А. уведомлена надлежащим образом.

Из содержания вышеприведенных норм права и исследованных судом условий страхования «Защита средств на банковских картах+» следует, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (хищение карт путем кражи, грабежа, разбоя, случайные повреждение и размагничивание, несанкционированное списание) отпала, и существование страхового риска прекратилось. Как уже указано выше, действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора. Истец Шустикова Н.А. является выгодоприобретателем по договору страхования в период действия договора страхования вне зависимости от исполнения обязательств по кредиту, условия страхования действуют в отношении всех банковских карт, эмитированных ПАО «Сбербанк России». В данном случае услуга страхования продолжает предоставляться страховщику и после досрочного погашения кредита.

Поскольку оснований для возврата платы за подключение к Программе добровольного страхования, страховой премии за оплату полиса страхования, не установлено, требования о взыскании пеней, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению.

Заявляя о перерасчете уплаченных процентов по досрочно закрытому кредитному договору, истец не приводит основания, по которым такой перерасчет должен быть произведен.

Из установленных обстоятельств следует, что Шустиковой Н.А. выдан кредит на сумму 154215 рублей, который ею израсходован. В графике платежей в составе аннуитетного платежа отражены ежемесячные суммы, подлежащие внесению и состоящие из размера долга по кредиту и процентам за пользование кредитом.

Статья 809 Гражданского кодекса РФ закрепляет право займодавца на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Поскольку досрочное погашение кредита произведено ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с графиком платежей к оплате выставлена сумма по основному долгу 105 207,87 рублей и процентам за пользование кредитом 380,05 рублей в период с даты внесенного платежа до даты погашения всей суммы кредита.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Шустиковой Натальи Анатольевны к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни», обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование» о взыскании платы, страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, возложении обязанности по перерасчету процентов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме (мотивированное решение) изготовлено 20.08.2018 года.

Судья Пермского районного суда

Пермского края                /подпись/        М.П. Братчикова

Копия верна. Судья                            М.П. Братчикова

Подлинный экземпляр в деле №2-1959/2018