Решение по делу № 2-2805/2019 от 09.07.2019

РЕШЕНИЕ мотивированное

Именем Российской федерации

гор. Махачкала    16 августа 2019 года

Ленинский районный суд гор. Махачкалы в составе:

Председательствующего судьи Дадаевой П.А.,

при секретаре - Джалаловой Ф.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Коммерческий Банк «Еврокоммерц», в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к Джабраиловой ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Коммерческий Банк «Еврокоммерц», в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Джабраиловой Р. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска ОАО Коммерческий Банк «Еврокоммерц» указывает, что приказом Банка России от 23 октября 2015 № ОД-2889 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ», с 23 октября 2015 года. Решением Арбитражного суда гор. Москвы от 11 декабря 2015 по делу № А40-208873/2015 ПАО КБ «Еврокоммерц» признан несостоятельным (банкротом). В отношении него введена процедура конкурсного производства. Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». 11 декабря 2015 года на официальном сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» http://www.asv.orq.ru была опубликована информация о признании ПАО КБ «Еврокоммерц» несостоятельным (банкротом) и утверждении конкурсным управляющим Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». 22 декабря 2015 года на официальном сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» http://www.asv.ora.ru были опубликованы реквизиты для погашения задолженности перед Банком в соответствии с условиями кредитных договоров.25 декабря 2015 года на официальном сайте газеты «Коммерсантъ», и 26.12.2015 в печатном виде была опубликована информация о признании Банка несостоятельным (банкротом) и другая информация для связи с конкурсным управляющим.

В соответствии с п.п. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий (ликвидатор) обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании. 20 февраля 2012 года ПАО «КБ «Еврокоммерц» и Джабраилова Р. заключили между собой кредитный договор № 577, в соответствии с которым банк предоставил Заемщику кредит в размере 88000 рублей на срок до 16 февраля 2017 года, а Заемщик принял на себя обязательство по возврату суммы кредита и оплате, процентов за пользование кредитом. Согласно условиям договора, за пользование кредитными денежными средствами, заемщик уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 26 %.Ответчик не выполнил взятые на себя обязательства по возврату кредитных денежных средств и оплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, все обязательства по договору являются просроченными.За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору Заемщик уплачивает неустойку в размере дв.ставки рефинансирования от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Ответчику было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по возврату суммы кредита и процентов, а также выплате неустойки за просрочку исполнения денежных обязательств, однако, до настоящего момента, задолженность Ответчика по Договору не была погашена. Задолженность ответчика перед ПАО КБ «Еврокоммерц» по состоянию на 31 января 2018 года составила 231804,49 рублей, в том числе: 73467,31 рублей - общая задолженность по основному долгу, 86253,55 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом, 72083,63 рублей - неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом. 20 августа 2018 года мировым судьей судебного участка №7 Ленинского района гор. Махачкалы был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с Джабраилова Р. 20 марта 2019 года, определением мирового судьи судебным участком №7 Ленинского района гор. Махачкалы судебный приказ отменен. При таких обстоятельствах, согласно ст. 129 ГПК РФ ПАО КБ «Еврокоммерц» обращается с иском в суд для взыскания задолженности с Заемщика по кредитному договору в порядке искового производства.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчица Джабраилова Р. иск не признала, в удовлетворении иска просила суд отказать и пояснила, что брала кредит в банке «Еврокоммерц» в размере 88 000 рублей и своевременно выплачивала платежи по кредиту. Спустя 2 года после получения ею кредита Банк «Еврокоммерц» в гор.Махачкале закрыли связи с банкротством. Она не знала куда производить оплату.Никакого уведомления либо оповещения куда производить оплату она от Банка не получала. В марте 2019 года она получила уведомление от Банка с требованием о погашении задолженности в сумме 231 804 рубля. Ее вины в том, что Банк обанкротился нет. Она не знала куда платить, по какому адресу и на какой счет. Она является пенсионеркой, получает пенсию 7000 рублей, у нее тяжелое материальное положение и нет возможности оплатить те суммы, которые просит взыскать с нее Банк.

Выслушав явившуюся сторону, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд считает иск ОАО Банк «Еврокоммерц» подлежащим удовлетворению в части.

К такому выводу суд приходит на основании следующих доказательств, установленных в судебном заседании.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно кредитному договору №577 от 20 февраля 2012 года, заключенному между истцом - ОАО Банк «Еврокоммерц» (банк) и ответчиком Джабраиловой Р. (заемщик), банк предоставляет заемщику денежные средства в сумме 88 000 рублей сроком на 60 месяцев под 26 % годовых за пользование кредитом.

Согласно п.п. 3.1. кредитному договору заемщик обязуется выплачивать предоставленный ему кредит ежемесячными выплатами, включающими в себя часть основного долга и начисленные проценты по кредиту в сумме, указанной в графике платежей (график уплаты задолженности по кредитному договору ниже прилагается).

Согласно п. 7.2 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств ответчик обязуется выплачивать неустойку в размере двойной ставки рефинансирования ЦБ РФ от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т. п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчицы по кредитному договору по состоянию на 31 января 2018 года составляет 231 804 рубля 49 копеек, в том числе 73 467 рублей 31 копейка – основной долг по кредитному договору, 86 253 рубля 55 копеек - проценты за пользование кредитом, 37 273 рубля 92 копейки –неустойка за неуплату основного долга, 34 809 рублей 71 копейка – неустойка за просрочку процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Заявляя иск о взыскании с Джабраиловой Р. кредитной задолженности банк «Еврокоммерц» не представил в суд достаточные доказательства в обоснование иска.

Так, в исковом заявлении приводятся лишь цифры по основной задолженности, по процентам и неустойки, образовавшейся за Джабраиловой Р.

Какие либо другие данные о том, с какого времени ответчица перестала оплачивать кредит, из чего и за какой период образовалась задолженность Джабраиловой Р. перед банком, истец в суд не представил.

Приложенная к исковому заявлению незаверенная выписка из лицевого счета Джабраиловой Р. не содержит необходимых сведений о ненадлежащем исполнении ответчицей Джабраилвоой Р. своих обязательств по кредитному договору.

График платежей, который является неотъемлемой часть кредитного договора, и который должен предусматривать существенные условия договора, к исковому заявлению не приложен.

Давая оценку установленным в судебном заседании доказательствам, суд не находит оснований для взыскания с ответчицы Джабраиловой Р. задолженности по кредитному договору в размере, заявленном истцом.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В силу п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Учитывая, что основанием гражданско-правовой ответственности по общему правилу является вина нарушителя обязательства, то при отсутствии вины отсутствуют основания для возложения на Джабраилову Р. ответственности в виде уплаты штрафных санкций в том размере, в каком просит истец, а также уплаты процентов.

Как установлено по делу с 23 октября 2015 года у банка «Еврокоммерц» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, 11 декабря 2015 года решением Арбитражного суда гор. Москвы банк признан банкротом.

Согласно выписке из лицевого счета Джабраиловой Р. последний платеж по кредиту внесен ею 2 ноября 2015 года.

Выписка из лицевого счета и другие документы, представленные истцом, свидетельствуют о том, что ответчица Джабраилова Р. надлежаще исполняла свои обязательства по кредитному договору до отзыва у банка «Еврокоммерц» лицензии и признания его банкротом. Как усматривается из выписки по лицевому счету Джабраиловой Р. до 2 ноября 2015 года она осуществляла платежи по кредитному договору.

Таким образом, начало просрочки платежей по кредитному договору совпадает с датой отзыва у банка «Еврокоммерц» лицензии на осуществление банковских операций.

В соответствии со ст.20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями ФЗ «О банкротстве кредитных организаций», совершает действия, предусмотренные ст.23.1 настоящего ФЗ.

В судебном заседании ответчица Джабраилова Р. пояснила, что задолженность по кредитному договору образовалась у нее в связи с тем, что банк не сообщил ей номера счетов банка, куда она должна была оплачивать кредит, поскольку, по старым счетам произвести оплату было невозможно.

В обоснование иска банк представил в суд копию требования о погашении задолженности от 1 июня 2018 года, в котором Джабраиловой Р. предлагается внести задолженность по кредиту на указанный в требованиях расчетный счет.

Каких-либо доказательств того, что банк «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего сообщил заемщику Джабраиловой Р. расчетный счет и реквизиты, по которым можно осуществить платежи по кредитному договору истец в суд не представил.

Доводы истца о том, что сведения о реквизитах для погашения задолженности перед банком по кредитным договорам были опубликованы на официальном сайте ГК «Агентство по страхованию вкладов», на официальном сайте газеты «Коммерсант» и в печатном виде газеты суд признает несостоятельными, поскольку, изменение условий кредитного договора возможно только в письменной форме, которая не была соблюдена истцом.

Суд считает, что прекращение приема платежей по ранее согласованному счету и не сообщение иных реквизитов для внесения денежных средств лишило ответчицу Джабраилову Р. возможности исполнять свои обязательства по кредитному договору в предусмотренный договором срок.

Учитывая, что основанием гражданско-правовой ответственности по общему правилу является вина нарушителя обязательства, то при отсутствии вины отсутствуют основания для возложения на Джабраилову Р. ответственности по кредитному договору в виде уплаты процентов после отзыва у банка лицензии.

Истец заявил о взыскании с ответчицы процентов за пользование кредитом в сумме 86 253 рубля 55 копеек. Суд считает, что в иске о взыскании процентов истцу следует отказать.

При этом, суд учитывает, что в материалы гражданского дела истцом не представлен график платежей по кредитному договору, подписанный сторонами.

Банком «Еврокоммерц» также заявлен иск о взыскании с ответчицы Джабраиловой Р. неустойки за просрочку основного долга в сумме 37 273 рубля 92 копеек и неустойки за просроченные проценты в сумме 34 809 рубля 71 копейку.

Согласно статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

Как следует из пункта 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В системе действующего правового регулирования неустойка, являясь способом обеспечения обязательств и мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер. При этом, выплата кредитору неустойки предполагает такую компенсацию его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

По смыслу пункта 1 статьи 1 ГК РФ за участниками гражданского правоотношения признается равенство, свобода договора и недопустимость произвольного вмешательства в частные дела.

В силу части 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод конкретного лица в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона такого его условия, как размер неустойки, он должен быть соразмерен указанным в этой конституционной норме целям.

Учитывая конкретные обстоятельства настоящего гражданского дела, степень вины ответчицы в нарушении обязательств по кредитному договору, а также то, что ответчица Джабраилова Р. является пенсионеркой и относится к малообеспеченной категории граждан, суд считает необходимым в иске банка о взыскании неустойки отказать.

Таким образом, давая оценку установленным в судебном заседании доказательствам, суд считает, что с ответчицы в пользу банка «Еврокоммерц» следует взыскать основной долг Джабраиловой Р. в сумме 73 467 рублей 31 копейку, отказав в удовлетворении иска о взыскании процентов и неустойки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-195 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО Коммерческий Банк «Еврокоммерц», в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов», к Джабраиловой ФИО6 удовлетворить в части.

Взыскать с Джабраиловой ФИО7 в пользу ПАО Коммерческий Банк «Еврокоммерц», в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов», задолженность по кредитному договору № 577 от 20 февраля 2012 года - основной долг в сумме 73 467 рублей 31 копейка. В иске о взыскании с Джабраиловой Р.Г. процентов и неустойки, отказать.

Взыскать с Джабраиловой ФИО8 в пользу ПАО Коммерческий Банк «Еврокоммерц», в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов», судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2404 рублей 02 копеек.

Резолютивная часть решения объявлена 16 августа 2019 года.

Мотивированное решение изготовлено 21 августа 2019 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РД в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий    Дадаева П.А.