Решение по делу № 2-1048/2018 от 15.01.2018

Дело № 2-1048/2018     копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«22» марта 2018 года г. Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Плешивцева С.И.,

при секретаре Апкиной А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Бритвина М.О. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Бритвиной М.О. о взыскании задолженности по договору № от 06.09.2013 в размере 95152 руб. 33 коп., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе 80 200 руб. 21 коп – сумма основного долга, 10 692 руб. 12 коп. –проценты по кредиту, 3 910 руб.– плата за пропуск платежа по графику, 350 руб. – плата за СМС-информирование, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 054 руб. 57 коп.

Свои требования Банк обосновал тем, что на основании заявления (оферты) ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, заключил с ответчиком кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский стандарт», Графике платежей. В рамках указанного договора ответчик просила открыть ей банковский счет и предоставить кредит в размере 87 717 руб. 92 коп. на срок 1462 дня с ДД.ММ.ГГГГ по 06.09.2017г. под 36 % годовых, размер ежемесячного платежа – 3 530 руб. При подписании заявления ответчик указала, что в рамках Кредитного договора обязуется неукоснительно соблюдать Условия по кредитам и график платежей, с которыми она ознакомлена. Свои обязательства перед заемщиком Банк выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства в размере 87 717 руб. 92 коп. на счет клиента №. Вместе с тем, ответчиком обязательства по погашению кредитной задолженности надлежащим образом не исполнялись. В связи с чем, Банк в соответствии с п.9.3 Условий потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 98 489 руб. 51 коп., направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, которое ответчиком до настоящего времени не исполнено. Судебный приказ отменен 19.08.2015г. Ссылаясь на положения ст.ст. 434, 438, 450, 309, 310, 810, 819, 820 ГК РФ, просит заявленные требования удовлетворить.

Истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, представителя для участия в судебном заседании не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.4)

Ответчик Бритвина М.О. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась судом заказной корреспонденцией, вместе с тем, почтовые отправления с судебными извещениями по последнему известному месту регистрации, а также совпадающим с адресом, указанным ответчиком в возражениях на исковое заявление, не получила.

О наличии в производстве суда настоящего дела ответчику достоверно известно, поскольку Бритвина М.О. обратилась в суд с письменными возражениями на иск, информация о времени и месте судебного заседания опубликована на официальном сайте Ленинского районного суда <Адрес>, с учетом положений ст. 165.1 ГК РФ, суд считает извещение ответчика Бритвиной М.О. о времени и месте судебного заседания надлежащим.

Согласно письменных возражений на исковое заявление (л.д.33-34) Бритвина М.О. просит в удовлетворении исковых требований Банку отказать в полном объеме, заявляя о пропуске истцом срока для обращения в суд, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. Считает, что направление ей (Бритвиной М.О.) требования о досрочном исполнении обязательства изменило срок исполнения обязательства, ранее предусмотренного кредитным договором к исполнению по частям, определив новый срок исполнения обязательства моментом востребования, а именно ДД.ММ.ГГГГ, а исчисления сроков исковой давности, по платежам, которые подлежали внесению по частям в соответствии с графиком после ДД.ММ.ГГГГ, моментом востребования, а именно ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии со ст.200 п.2 ГК РФ. Указывает, что действительно с Банком был заключен кредитный договор, в связи с резким ухудшением финансового положения она не смогла исполнять обязательства по кредиту, последний платеж был внесен ДД.ММ.ГГГГ, внесенных денежных средств было недостаточно для погашения очередного платежа по кредиту в полном объеме, таким образом ею допущена просрочка исполнения обязательства 06.05.2014г. согласно графику и начало течения срока исковой давности по данному спору необходимо исчислять с указанной даты.

На основании вышеизложенного препятствий для рассмотрения дела в отсутствие сторон, в том числе ответчика Бритвиной М.О., не имеется.

Исследовав материалы дела, материалы гражданского дела №, обсудив доводы искового заявления, доводы возражений ответчика суд приходит к следующему выводу.

На основании ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310).

Согласно положениям ст. ст. 819, 820, ч. 1 ст. 846, ст. 850 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820).

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч. 1 ст. 846).

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850).

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одой стороной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 3 ст. 433).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (ч. 3 ст. 434).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Бритвина М.О. обратилась в Банк с заявлением, в котором также содержалось предложение о заключении кредитного договора и предоставлении потребительского кредита в сумме 87717 руб. 92 коп., на срок по ДД.ММ.ГГГГ с платой за пользование кредитом 36 % годовых (л.д.7-8). В заявлении ответчик также выразила согласие на личное страхование по программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными), с платой по договору страхования в размере 13 717 руб. 92 коп., также выразила согласие на предоставление SMS-услуги с платой 50 руб. ежемесячно (л.д. 7).

Согласно заявления, ответчик просила Банк заключить с ней кредитный договор на условиях, оговоренных в самом заявлении, а также, на Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (л.д. 10-12). В целях обслуживания кредита, в том числе, осуществления расчетов между сторонами, Бритвина М.О. просила открыть на её имя банковский счет, обязалась возврат суммы займа и уплату процентов осуществлять в соответствии с графиком платежей (л.д.8).

Названное предложение ответчика (оферта) принято (акцептовано) Банком путем открытия банковского счета № на имя Бритвиной М.О. и зачисления на него денежных средств в размере 87 717 руб. 92 коп., что подтверждается выпиской по счету (л.д.17-19).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами в установленной законом письменной форме (ст., ст. 432, 433, 434, 438 ГК РФ), заключен смешанный, в том числе, кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита – 87 717 руб. 92 коп.; срок возврата кредита по ДД.ММ.ГГГГ; возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование им осуществляется заемщиком в срок по частям, ежемесячно, в соответствии с графиком платежей; размер ежемесячного платежа 3530 руб. (последний платеж 2 531,35), дата платежа 6 числа каждого месяца, размер процентов за пользование суммой кредита – 36 % годовых. При этом ответчик была проинформирована о размере полной стоимости кредита 43,86 % годовых.

Кроме того, разделом 6 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», предусмотрено взыскание платы за пропуск очередного платежа. Пунктом 6.2 Условий установлено, что при возникновении пропущенного платежа Клиент обязан уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в размере 300 руб. при допущении пропуска платежа впервые, 500 руб. – второй раз подряд, 1000 руб. – третий раз подряд, 2000 руб. – четвертый раз подряд. Пунктом 6.3 Условий предусмотрено, что в случае пропуска клиентом очередного платежа, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента: либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить Банку неоплаченную Клиентом плату за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе направив Клиенту с этой целью требование; либо полностью погасить задолженность перед Банком, направив Клиенту заключительное требование.

При исполнении обязанностей по возврату суммы кредита и погашению платежей начисляемых по договору, ответчиком допущены пропуски очередных платежей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 17-19), в связи с чем, ответчику начислена плата за пропуск платежей в соответствии с Условиями.

06.10.2014г. Банк направил в адрес ответчика требование (заключительное) об оплате обязательств по Договору в полном объеме. В соответствии с которым, ответчику предлагалось в срок до ДД.ММ.ГГГГ обеспечить наличие на своем счете следующих сумм: 80 200 руб. 21 коп – сумма основного долга, 14 029 руб. 30 коп. –проценты по кредиту, 3 910 руб.– плата за пропуск платежа по графику, 350 руб. – плата за СМС-информирование (л.д. 16). Ответчиком, требования Банка выполнены не были.

Определением мирового судьи судебного участка № Ленинского судебного района <Адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20, 32) отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Бритвиной М.О. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору (кредитной карте) № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 98309 руб. 07 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1574 руб. 64 коп., что свидетельствует о соблюдении истцом порядка обращения в суд с настоящим иском.

Вместе с тем, доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности являются обоснованными.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По условиям кредитного договора Бритвина М.О. обязалась производить ежемесячны платежи (п.4.1. Условий), включающие сумму основного долга и процентов за пользование кредитом, в счет погашения обязательств перед Банком согласно графику являющемуся приложением к договору, которым предусмотрена оплата кредита по частям ежемесячно (6 числа каждого месяца).

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному обязательству, подлежавшему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из материалов дела, исковое заявление Банком подано в суд ДД.ММ.ГГГГ через организацию почтовой связи. Ранее определением мирового судьи судебного участка N 2 Ленинского судебного района <Адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ о взыскании с Бритвиной М.О. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 99 883 руб. 71 коп., в том числе расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 574 руб. 64 коп.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Принимая во внимание, что выдача судебного приказа, в соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации прервала течение срока исковой давности (с ДД.ММ.ГГГГ - дата поступления заявления о выдаче судебного приказа до ДД.ММ.ГГГГ –дата определения об отмене судебного приказа, т.е. всего: 6 месяцев 13 дней.) Банк обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям рассматриваемого кредитного договора возврат кредита осуществляется ежемесячно платежами, размер которых установлен графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора.

Таким образом, применительно к вышеуказанным нормам права срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

Из материалов дела и заявления ответчика о применении срока исковой давности следует, что гашение задолженности по кредитному договору было прекращено после ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из лицевого счета и расчетом задолженности, представленной банком.

Таким образом, по требованиям за период до ДД.ММ.ГГГГ, истцом пропущен срок исковой давности.

Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом не представлено.

При таких обстоятельствах исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично только за период с июля 2014 года по ДД.ММ.ГГГГ в пределах заявленных исковых требований: в размере: 91 712 руб. 25 коп. из которой: сумма основного долга в размере 79 168 руб. (из расчета 80200,21-1032,13 (сумма платежа в погашение основного долга за ДД.ММ.ГГГГ), проценты по договору в сумме 8 444 руб. 25 коп. (из расчета 10692,12-2447,87 (сумма платежа в погашение процентов за ДД.ММ.ГГГГ), плата за пропуск платежей по графику в размере -3 800 руб. (из расчета 3910-110 (сумма платы начисленной за пропуск платежей от ДД.ММ.ГГГГ), плата за СМС-информирование в размере 300 руб. (из расчета 350-50(плата за СМС-информирование за ДД.ММ.ГГГГ).

В силу изложенного, с учетом того, что ответчиком не представлено доказательств относительно правильности расчета и размера задолженности (ст. 56 ГПК РФ), расчет представленный истцом не противоречит условиям заключенного между сторонами договора, суд считает обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 91 712 руб. 25 коп.

В силу части 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Кроме того, суд считает необходимым указать, что ссылка ответчика на то, что направление ответчику требования о досрочном исполнении обязательства изменило срок исполнения обязательства, ранее предусмотренного кредитным договором к исполнению его по частям, что нашло отражение в Обзоре Судебной практики Верховного суда Российской Федерации № (2015), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ не обоснована и данное разъяснение дано по вопросу об исчислении срока для предъявления требования к поручителю, а не к заемщику.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере 2 951 руб. 37 коп., исходя из расчета: (91712,25 – 20 000) х 3 %) + 800), факт несения истцом расходов по оплате государственной пошлины подтверждается материалами дела (л.д. 22-23).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с Бритвина М.О. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 91712 рублей 25 копеек, судебные издержки по уплате государственной пошлины в размере 2 951 рубль 37 копеек.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований акционерному обществу «Банк Русский Стандарт», отказать.

    Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий (подпись)             С.И.Плешивцев

Копия верна:

Судья-                     С.И.Плешивцев