Решение по делу № 2-386/2019 от 29.01.2019

Дело №2-386/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Рудничный районный суд г.Кемерово в составе

председательствующего судьи Ивановой Е.В.

при секретаре Сумченко Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово 21 марта 2019 года

гражданское дело по иску Медведевой Н.П. к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

    Истец Медведева Н.П. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, взыскании с ответчика в пользу истца оплаты страховой премии в размере 40 130,35 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа.

    Свои требования истец мотивирует тем, что между ней и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ей был предоставлен кредит в размере 501 629,35 рублей под залог недвижимого имущества. По инициативе Банка истцом были подписаны 3 заявления на страхование в ООО СК «ВТБ Страхование»: заявление на включение в Программу страхования (страхование имущества) на весь срок кредитного договора; заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога; заявление на включение в Программу добровольного страхования. Согласно выписке по счету с её счета было произведено три оплаты за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 40 130,35 рублей, 5 267,08 рублей и 4 213,72 рублей, при этом не понятно какова стоимость каждого конкретного оплаченного. Поскольку для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ПАО «Совкомбанк» и в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» были направлены претензии об отказе от участия в Программе добровольного страхования и в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (согласно подписанным ею заявлениям). При этом от имущественного страхования истец не отказывалась, так как оно является обязательным. Таким образом, считает, что установленный законом срок для отказа от договора, ею пропущен не был. 04.09.2018     в адрес истца поступил ответ от ООО СК «ВТБ Страхование» №, согласно которому ей отказано в возврате стразовой премии и рекомендовано обратиться в Банк. Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ на счет истца в ПАО «Совкомбанк» было перечислено 5 267,08 рублей. В качестве основания указано: возврат д/с за титульное страхование. Ответ от ПАО «Совкомбанк» на тот момент не поступал, в связи с чем истцом повторно была направлена претензия. На повторную претензию от ПАО «Совкомбанк» поступил ответ № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому «требования о возврате платы за программу Имущественного страхования удовлетворению не подлежат».

Истец Медведева Н.П. в судебное заседание не явилась, о дате времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом и своевременно, об уважительных причинах неявки суду не сообщила.

    Представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 39), выданной в порядке передоверия с доверенности от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Единый центр Кузбасс» (л.д. 38), настаивала на удовлетворении исковых требованиях.

    Представители ответчиков ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Совкомбанк» своевременно и надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте судебного заседания (л.д. 41, 42), в суд не явились, о причинах неявки суду не сообщили; ПАО «Совкомбанк» представили возражения относительно исковых требований, в которых исковые требования не признали, просили отказать в их удовлетворении в полном объеме, дело рассмотреть в отсутствие своего представителя (л.д. 43-49).

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним правовыми актами.

В соответствии со ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", а также принимаемыми в соответствии с ними Федеральными законами и правовыми актами.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требовании - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 ст.934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Медведевой Н.П. был заключен кредитный договор № на сумму 501 629,35 рублей на срок 84 месяца (л.д. 6-11).

Согласно положениям ст.ст. 927, 935 ГК РФ обязанность застраховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определении его условий.

Как следует из п. 2ст. 7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату заемщику могут быть оказаны дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, при этом должно быть оформлено согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

В силу ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

При заключении кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ Медведева Н.П. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлениями на включение в Программу страхования (страхование имущества) на весь срок кредитного договора по Генеральному договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 13); заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога (л.д. 15-16); заявление на включение в Программу добровольного страхования по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 17).

Медведевой Н.П. был выдан ООО СК «ВТБ Страхование» информационный сертификат о присоединении к программе добровольного страхования заемщиков кредитов (л.д. 14), ПАО «Совкомбанк» - график-памятка при подключении к Программе добровольной финансовой защиты к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18).

Согласно выписки по счету Медведевой Н.П. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, со счета истца ДД.ММ.ГГГГ были списаны 40 130,35 рублей, 5 267,08 рублей и 4 213,72 рублей, с указанием назначения платежа - плата за включение в программу защиты заемщиков (л.д. 19).

ДД.ММ.ГГГГ Медведева Н.П. обратилась в ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование» с претензиями, в которых сообщила о своем отказе от участия в Программе добровольного страхования и в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и просила вернуть ей плату за включение в программу страхования в размере 5 267,08 рублей и в размере 4 213,72 рублей, а всего 9 480,80 рублей (л.д. 22, 23, 24-26).

Согласно ответу ООО СК «ВТБ Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также ответу ПАО «Совкомбанк» № от ДД.ММ.ГГГГ Медведевой Н.П. было отказано в удовлетворении её заявления (л.д. 20, 21).

Вместе с тем согласно сведениям, содержащимся в выписке по счету Медведевой Н.П. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ истцу был произведен возврат денежных средств за титульное страхование в размере 5 267,08 рублей (л.д. 19 оборот).

После чего, ДД.ММ.ГГГГ Медведева Н.П. вновь обратилась в ПАО «Совкомбанк» с претензией, в которой указала на отказ от участия в Программе страхования жизни и просила вернуть ей плату за включение в программу страхования в размере 4 213,72 рублей (л.д. 27-28, 29-30).

В силу Указания Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившего в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 в ред. Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 4500-У).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что подписывая ДД.ММ.ГГГГ индивидуальные условия договора потребительского кредита в ПАО «Совкомбанк», Медведева Н.П., с учетом включения в программу добровольного страхования, также добровольно обязалась оплатить (единовременно) плату за включение в программу добровольного страхования, также добровольно обязалась оплатить (единовременно) плату за включение в программу страховой защиты по договору страхования на случай смерти или наступления инвалидности 40 130,35 рублей за период 84 месяцев страхования (раздел В «Программа добровольной финансовой и страховой защиты»; п. 3.1 предусматривает размер платы за программу на 1 год – 8% от размера задолженности по кредиту на дату включения в программу добровольной финансовой и страховой защиты).

Согласно п. 8.3 договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № № от ДД.ММ.ГГГГ застрахованное лицо может отказаться от включения в программу добровольного страхования по договору в течение 30 рабочих дней с даты заполнения им заявления на включение в Программу страхования, при условии отсутствия на дату отказа событий, имеющих признаки страхового случая путем направления страхователю соответствующего заявления в письменном виде. При этом итоговая страховая премия, полученная страховщиком, если таковая была уплачена страховщику, будет возвращена страхователю в полном объеме (л.д. 76-82). Подобные положения закреплены и в Общих условиях Договора потребительского кредита (л.д. 70-74).

Учитывая разъяснения, содержащиеся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", согласно которым, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Оценив имеющиеся по делу доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из принципа добросовестности и разумности участников гражданских правоотношений – сторон по настоящему гражданскому делу, а также, устанавливая волю заемщика Медведевой Н.П., указывающей в претензиях к ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование» на возврат ей сумм страховых премий в размере 5 267,08 рублей и 4 213,72 рублей, суд приходит к выводу, что в предусмотренный законом и договором срок ни в течение 14 дней, ни в течение 30 дней, Медведева не обращалась к ответчикам с требованием о возврате ей страховой премии в размере 40 130,35 рублей, в связи с отказом от добровольного страхования жизни.

В связи с изложенным, суд считает не подлежащими удовлетворению требования истца Медведевой Н.П. к ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в связи с отказом от договора страхования в размере 40 130,35 рублей.

Истец Медведева Н.П. заявила также исковые требования о компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, взыскании штрафа.

    Поскольку суд пришёл к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Медведевой Н.П. о защите прав потребителей, взыскании с ответчика в пользу истца оплаты страховой премии в размере 40 130,35 рублей, иные исковые требования о компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, взыскании штрафа, также не подлежат удовлетворению, как производные от основного.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░», ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: