Решение по делу № 2-1918/2023 (2-10484/2022;) от 09.08.2022

47RS0004-01-2022-010325-37

Дело № 2-1918/2023

23 января 2023 года г. Всеволожск

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Всеволожский городской суд Ленинградской области

в составе: председательствующего судьи Валькевич Л.В.

при секретаре: Расстригине В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Левдорович Людмилы Викторовны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Левдорович Л.В. обратилась с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии пропорционально времени пользования, в размере 115500 руб., компенсации морального вреда в размере 250000 руб., процентов по ст.395 ГК РФ в размере 3097 руб. неустойки и на дату вынесения решения суда, расходов на оплату юридических услуг в размере 12500 руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование требований указано, что 30.04.2020г. между истицей и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор, согласно которому истец получила кредит в сумме 339680 руб. 00 коп.

При заключении кредитного договора ею также был подписан страховой полис - оферта страхования клиентов финансовых организаций добровольного страхования L0302/534/53047104 Максимум 2 от 30.04.2020г. с ООО «Альфа–Страхование-Жизнь».

В мобильном приложении при заключении кредитного договора обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования клиентов финансовых организаций.

В день заключения договора страхования ею была уплачена единовременная страхования премия в размере 115500 руб. При оформлении страховки право выбора страховой компании по своему усмотрению ей предоставлено не было. Банк выбрал страховую компанию по своему усмотрению.

Истец указывает, что услуга страхования была ей навязана, при заключении кредитного договора у нее не было возможности отказаться от услуги страхования.

Истица обратилась с претензией о расторжении договора страхования к ответчику и возврате денежных средств, однако ответ не был получен.

12.07.2021г. она повторно обратилась в ООО «Альфа–Страхование-Жизнь» с претензией, 28.07.2021г. получила отказ в возврате денежных средств.

28.10.2021г. ею направлено заявление в адрес Финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг.

24.11.2021г. получен отказ в удовлетворении требований о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Полагая, свое требование о возврате страховой премии законным, а отказ в ее возращении незаконным, истец требовала судебной защиты.

Истец Левдорович Л.В. в судебное заседание явилась, требования иска поддержала.

Ответчик – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о рассмотрении дела извещено, в судебное заседание своего представителя не направило, представило письменный отзыв на иск, в котором просило отказать в удовлетворении требований, ссылаясь на то, что период охлаждения истек, истец с заявлением обратился после его окончания, договором и законом возврат премии не предусмотрен.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организацией (далее – финансовый уполномоченный) в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен.

Суд, выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Установлено и подтверждается материалами дела, что 30.04.2020г. между Левдорович Л.В. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № 53047104, согласно которому истец получила кредит в сумме 339680 руб. 00 коп.

30.04.2020г. между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты добровольного страхования L0302/534/53047104 Максимум 2 (далее договор страхования).

Договор страхования заключен в соответствии с «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», действующими на дату заключения Договора страхования.

Страховая премия договору составляет 115500 руб.

Страховая сумма по рискам, указанным в пунктах 3.1.-3.2 Договора устанавливается единой и фиксированной на весть срок страхования и составляет 550000 руб. 00 коп.

Страхования сумма по рискам, указанным в пунктах 3.4.-3.5 Договора устанавливается единой и фиксированной на весть срок страхования и составляет 550000 руб. 00 коп.

19.05.2020г. истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии в полном объеме.

02.06.2020г. ответчик письмом № 8372-83773/6960 отказал в возврате страховой премии в полном объеме.

12.07.2021г. Левдорович Л.В. повторно обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии в размере 115500 руб.

28.07.2021г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом по электронной почте отказало в удовлетворении требований.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с настоящим иском.

В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п/п. 1); из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности (п/п. 3); вследствие иных действий граждан и юридических лиц (п/п. 8); вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий (п\п.9).

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В п. 1 ст. 432 ГК РФ определено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В ст. 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Из положений п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9, ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в заключении договора, установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Одним из оснований для прекращения является надлежащее исполнение обязательства (ст. 408 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно подпункту 5 п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" кнедопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

По смыслу указанной нормы права навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Из материалов дела следует, что кредитный договор № 53047104 от 30.04.2015г. подписан истцом без каких-либо оговорок. В графе «Обязанность заемщика заключить иные договоры» указано – «Не применимо. Заключение отдельных договоров не требуется».

Таким образом, договоры как кредитный, так и договор страхования существуют отдельно друг от друга. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение Договора страхования, и наоборот.

Доказательств того, что отказ в заключении Договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не представлено.

Из материалов дела следует, что истцом 30.04.2020г. простой электронной подписью подписаны: заявление на оформление Договора страхования; распоряжение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии в размере 115000 руб.

Следовательно, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя обязательства по заключению Договора страхования жизни и здоровья и отказаться от них.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015г. № 3854- У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в ред. от 21.08.2017) установлен срок, в течение которого потребитель может отказаться от договора страхования по своей инициативе, предупредив об этом страховую компанию в письменном виде, с 01.01.2018г. данный срок составляет 14 календарных дней.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

В силу п.1 ст.943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п.8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

В соответствии с п.8.4. Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Договором страхования L0302/534/53047104 Максимум 2 от 30.04.2020г., заключенным между истцом и ответчиком, иное не предусмотрено.

Как следует из материалов дела, истица обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 19.05.2020г. с заявлением об отказе от Договора страхования, заключенного 30.04.2020г., то есть по истечении 14 календарных дней, с даты заключения Договора.

В обоснование своих доводов истец ссылалась также на положения п.2 ст. 958 ГК РФ, согласно которой страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Между тем, анализируя положения Договора страхования, суд приходит к выводу о том, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

В случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно когда договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в нем событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. В такой ситуации страхователь (выгодоприобретатель) может отказаться от договора на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, но не может требовать возврата части ранее уплаченной страховой премии, если иное не предусмотрено договором. Это касается и того случая, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

С учетом изложенного, принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, а истцом был пропущен 14-дневый срок для отказа от Договора страхования, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении заявленных требований о возврате уплаченной страховой премии в размере 115500 руб.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении требований о возврате страховой премии, не подлежат удовлетворению и требования истца о компенсации морального вреда в размере 250000 руб., процентов по ст.395 ГК РФ в размере 3097 руб. и на дату вынесения решения суда, расходов на оплату юридических услуг в размере 12500 руб., штрафа, производные от основного требования.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Левдорович Людмиле Викторовне, №., в удовлетворении исковых требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН №) о возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, в размере 115500 руб., компенсации морального вреда в размере 250000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3097 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 12500 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградский областной суд через Всеволожский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Валькевич Л.В.

Мотивированное решение изготовлено 30.01.2023г.