Решение по делу № 2-1931/2022 от 18.10.2022

Дело № 2-1931/2022

18RS0021-01-2022-002691-65

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 8 декабря 2022 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А.,

при секретаре Бажиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк к Игнатьеву Валерию Емельяновичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество Сбербанк обратилось в суд с иском к Игнатьеву Валерию Емельяновичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.

Исковое заявление мотивировано тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании заключенного кредитного договора № 119419 от 19.12.2018 г. выдало ответчику кредит в сумме 147843 рубля, на срок 60 месяцев, под 19,4% годовых. По условиям кредитного договора заемщик взял на себя обязательство ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей (пункты 3.1, 3.3 Общих условий).

В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом. Требование банка о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора ответчик не исполнил.

По состоянию на 14.09.2022 г. задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 170068,23 руб., в том числе: 119162,89 руб. – просроченный основной долг, 50905,34 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом.

На основании положений ст. ст. 309, 310, 450, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере, а также расторгнуть кредитный договор.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк, ответчик Игнатьев В.Е. не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, что подтверждается сведениями сайта «Почта России». В исковом заявлении представитель ПАО Сбербанк Вовкула Е.В. просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. Ответчик Игнатьев В.Е. также направил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

В письменном отзыве на исковое заявление ответчик Игнатьев В.Е. согласился с иском в части основного долга, в части взыскания процентов за пользование кредитом просил в иске отказать, пояснив, что он не располагает денежными средствами, позволяющими исполнить обязательства в срок и в полном объеме. На данный момент у него имеется задолженность по другим кредитным обязательствам в различных учреждениях. Ответчик обращался в банк с претензией выйти в суд для взыскания задолженности, однако ПАО Сбербанк ответил отказом и воспользовался ожиданием роста штрафных санкций. По мнению ответчика, размер процентов, предусмотренный договором, подлежит снижению до разумных пределов, т.к. он является чрезмерно завышенным, не соответствующим темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

19.12.2018 г. между ПАО Сбербанк и заемщиком Игнатьевым Валерием Емельяновичем был заключен кредитный договор № 119419, согласно которому кредитор предоставляет денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить потребительский кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором (в том числе, платности, срочности, возвратности). Индивидуальными условиями договора потребительского кредита установлено, что сумма кредита составляет 147843 рубля, процентная ставка <данные изъяты> годовых, срок возврата кредита по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

Факт исполнения банком обязательства по предоставлению кредита подтвержден выпиской по счету.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, 10.08.2022 г. ПАО Сбербанк в адрес ответчика направлялось требование о расторжении договора, досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов и неустойки в срок до 09.09.2022 г., однако требование не было исполнено в срок, установленный банком, и не исполнено до настоящего времени.

08.11.2021 г. определением мирового судьи судебного участка № 2 Можгинского района УР судебный приказ № 2-1042/2021 от 08.11.2021 г. по заявлению ПАО Сбербанк о взыскании с Игнатьева В.Е. задолженности по кредитному договору № 119419 от 19.12.2018 г. отменен, в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с рассматриваемым иском.

Спорные правоотношения будут регулироваться главой 42 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора) и Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту Федеральный закон № 353-ФЗ).

В соответствии со ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, перечисленные в части 9 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее Общие условия кредитования), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности (пункты 3.1, 3.3, 3.3.1).

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора (пункт 8 Индивидуальных условий).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 3867,74 руб., платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита (пункт 6 индивидуальных условий).

Согласно пунктам 4.3.1, 4.3.5 Общих условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в соответствии с условиями договора. По требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, заемщик обязан возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также неустойку.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, по состоянию на 14.09.2022 г., последнее погашение кредита заемщиком произведено 30.03.2021 г., после чего кредит не оплачивался, что свидетельствует о нарушении заемщиком вышеуказанных условий кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение закреплено в части 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и пункте 4.2.3 Общих условий кредитования: кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Поскольку просрочки по внесению платежей возникли с 19.06.2020 г., то суммарная продолжительность просрочки по состоянию на 14.09.2022 г. составляет 817 дней.

За период с 19.12.2018 г. по 14.09.2022 г. заемщиком внесено в счет уплаты основного долга (кредита) 28680,11 руб., процентов за пользование кредитом 39826,62 руб. Соответственно, по состоянию на 14.09.2022 г. просроченная задолженность по основному долгу составляет 119162,89 руб., просроченные проценты 50905,34 руб.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что ответчик надлежащим образом не исполнял свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у ПАО Сбербанк возникло право требовать взыскания с него досрочно суммы задолженности по кредиту.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору соответствует требованиям части 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и условиям договора. Данный расчет ответчиком не оспорен, доказательств оплаты задолженности не представлено.

Расторжение договора в соответствии со ст. 450 ГК РФ возможно по соглашению сторон или по решению суда.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч. 2 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

10.08.2022 г. ПАО Сбербанк в адрес ответчика направлялось требование о расторжении договора и досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки в срок до 09.09.2022 г., однако требование не было исполнено в срок, установленный банком, и не исполнено до настоящего времени.

Учитывая названные правовые нормы и обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что при нарушении заемщиком сроков погашения кредита кредитор вправе требовать расторжения кредитного договора.

Таким образом, исковые требования ПАО Сбербанк к Игнатьеву В.Е. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о том, что истец длительное время не обращался в суд, что привело к значительному увеличению суммы штрафных санкций, судом отклоняются. Как следует из искового заявления, задолженность по неустойке (штрафным санкциям) ответчику не предъявлена. В данном случае истец реализовал своё право на обращение в суд по своему усмотрению, в пределах срока исковой давности. Обращение истца в суд вызвано неисполнением ответчиком своих обязанности по возврату денежных средств.

На основании части 1 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа) (часть 10).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11 в редакции на момент заключения договора).

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день (часть 23 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV квартале 2018 года кредитными организациями с физическими лицами, для потребительских кредитов на сумму от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб., заключаемых на срок свыше года, установлены Банком России в размере <данные изъяты>% при их среднерыночном значении 18,144%. По кредитному договору №*** установлена процентная ставка <данные изъяты>% годовых (<данные изъяты>% в день), полная стоимость кредита <данные изъяты>% годовых. Указанный размер процентной ставки и полной стоимости кредита не превышает установленные законом пределы, согласован сторонами договора и не оспорен, поэтому подлежит применению. В связи с этим доводы ответчика о необходимости снижения размера процентов, подлежат отклонению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С учетом размера удовлетворенных исковых требований, расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере 4601,36 руб.

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк к Игнатьеву Валерию Емельяновичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 119419 от 19.12.2018 г., заключенный между ПАО Сбербанк и Игнатьевым Валерием Емельяновичем.

Взыскать с Игнатьева Валерия Емельяновича (паспорт <данные изъяты> выдан дд.мм.гггг МО УФМС России по Удмуртской Республике в гор. Можге) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору № 119419 от 19.12.2018 г. по состоянию на 14.09.2022 г. включительно в размере 170068 рублей 23 коп. (в том числе, просроченные проценты 50905,34 руб., просроченный основной долг 119162,89 руб.), а также расходы по оплате государственной пошлины 4601,36 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 12.12.2022 г.

Председательствующий судья- Кожевникова Ю.А.