Решение по делу № 2-1019/2011 от 23.06.2011

Решение по гражданскому делу

Дело № 2-1019/2011 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской федерации

23 июня 2011 г г.Сосногорск
        Мировой судья Промышленного судебного участка г. Сосногорска Республики Коми Пименова З.И.,

с участием представителя ответчика Федоровой М.Н., по доверенности,

при секретаре Хозяиновой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО1> к ОАО «Сбербанк России» о взыскании незаконно полученного платежа и процентов за пользование чужими денежными средствами,

     установил:

     Истец  Ломакин Ю.А.1 обратился с иском к ответчику о взыскании незаконно полученного платежа и процентов за пользование чужими денежными средствами.

В обоснование своих требований истец Ломакин Ю.А.1 указал, что <ДАТА2> между ним и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР>. В соответствии с условиями п.1.1 кредитного договора ответчик обязуется предоставить истцу кредит на <ОБЕЗЛИЧИНО> в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> под <ОБЕЗЛИЧИНО>, на срок по <ДАТА3>

Обязательным условием выдачи данного кредита являлось исполнение истцом п.3.1 договора, а именно, соблюдение порядка предоставления кредита, согласно которому ответчик открывает истцу ссудный счет <НОМЕР>, а истец за обслуживание кредита уплачивает ответчику единовременный платеж в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, не позднее даты выдачи кредита.  Договор в этой части был исполнен истцом <ДАТА4>  

Таким образом , из условий данного кредитного договора следует, что без открытия и ведения ссудного счета кредит истцу не был бы выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено было приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета <НОМЕР>.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежный средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31.08.1998 года № 54-П, согласно п.2.1.2, которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заёмщика физического лица, под учетом которого понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Банка России не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком.

Действия, которые должен совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и введение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности установлен «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России от 26 марта 2007 года № 302-11.

Согласно информационному письму Банка России от 29.08.2003 года № 4 ссудные  счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ. Положения банка России от 05.12.2002 года 3 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка  России от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления  (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Открытие ссудного счета является обязанностью ответчика перед Банком России, а не перед Истцом, тогда как по условиям вышеуказанного кредитного договора «Тариф» в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, т.е. уплата за открытие и ведение ссудного счета возложена на истца, что ущемляет его права и является нарушением п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которому запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, положения п.3.1, 3.2 ст.3 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА9>, согласно которым ответчик за открытие и ведение ссудного счета изымает единовременный платеж в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> с истца, не основан на законе и является нарушением прав потребителя.

П.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что «Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».

Поскольку ГК РФ определяет, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения» (ст. 168 ГК РФ), а недействительность части сделки «не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части (ст.180 ГК РФ), то на основании взаимосвязи вышеуказанных правовых норм можно сделать вывод о том, что часть сделки, не соответствующая требованиям закона и не влияющая на остальные условия сделкит, считается ничтожной и подлежит отмене.

Таким образом, полагает, что правовой режим выше указанных правовых норм действующего законодательства применим к пункту 3.1 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2> в части взимания единовременного платежа «Тарифа» за обслуживание ссудного счета.

Данный пункт подлежит отмене, не влияя при этом на остальные условия вышеуказанного кредитного договора, с учетом возврата Ответчиком суммы уплаченного по договору «Тарифа» в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> в пользу истца.

В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Срок пользования чужими денежными средствами за период с <ДАТА10> по <ДАТА11> составил 1065 дней. Учетная (банковская) ставка на день предъявления иска составляет 8,0 % годовых. Таким образом, за период пользования чужими денежными средствами подлежит взысканию <ОБЕЗЛИЧИНО>.

Согласно ст. 333.36 НК РФ истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления в суд.

Просит признать п.3.1 о взимании единовременного платежа «Тарифа» при открытии и обслуживании ссудного счета <НОМЕР> кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2> ничтожным и подлежащим отмене. Взыскать с ответчика в пользу истца размер уплаченного платежа «Тарифа» за открытие и обслуживание ссудного счета  в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <ДАТА10> по <ДАТА12> в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.

В заявлении от <ДАТА12> Ломакин Ю.А.1 уточнил исковые требования, просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> из расчета банковской ставки 8,25 % годовых <ОБЕЗЛИЧИНО>

Истец  Ломакин Ю.А.1 в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, на иске настаиваю.

Представитель ответчика Федорова М.Н. в суде с иском не согласна. Просит в иске отказать по следующим основаниям.

  <ДАТА13> между ответчиком и истцом был заключен кредитный договор <НОМЕР>, в соответствии с которым истцу был предоставлен <ОБЕЗЛИЧИНО> в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> на срок по <ДАТА14> под <ОБЕЗЛИЧИНО> годовых.

  В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закона о банках и банковской деятельности) определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании ст.29 данного Закона процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Законодательство не содержит виды комиссионного вознаграждения, которые вправе устанавливать банки и тем более не устанавливает виды комиссионного вознаграждения, которые запрещены к взиманию с клиентов по соглашению с ними. Соответственно, подписывая договор, включающий условие о взимании комиссионного вознаграждения, в том числе о взимании тарифа за выдачу кредита, истец согласился уплатить банку предложенную сумму комиссии, более того, установленнаядоговором сумма была уплачена банку в добровольном порядке.

Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 г. № ИА/7235, 77-Т"О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" (далее - Рекомендации) также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Полная информация о процентных ставках, тарифов за обслуживание, условиях и порядке возврата кредита доводилась до Истца до подписания кредитной документации на предварительной консультации. Кроме того, данные сведения всегда размешаются в общедоступных местах на информационных стендах Банка. в средствах массовой информации. официальных сайтах ответчика в сети интернет и других информационных источников.

Кроме того Истец заявляет отдельные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. Проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ, как мера гражданско-правовой ответственности являются самостоятельным способом защиты нарушенного права, реализация которого осуществляется в исковом порядке. Индексация же денежных сумм (ст.208 ГПК РФ), в отличие от процентов, мерой ответственности не является, а представляет собой способ восстановления покупательской способности денежных средств и применяется по заявлению взыскателя или должника на день фактического исполнения решения суда. Указанная норма закона гарантирует защиту имущественных интересов взыскателя от инфляции с момента вынесения судебного решения до его реального исполнения. Таким образом, данные требования по своей правовой природе имеют разные предмет и основания и должны рассматриваться в рамках отдельных судебных процессов (Определение Верховного Суда РФ от 14.02.2006 № 7-В05-11).

Кроме того, обращаем внимание суда на Определение, вынесенное Верховным судом Российской Федерации 04.03.2011г. в рамках рассмотрения аналогичного спора, которым действия банка по взиманию комиссии были признаны правомерными.

Так, конституционными обязанностями Верховного суда РФ в соответствии со ст.126 Конституции РФ является осуществление в предусмотренных федеральным законом процессуальных формах судебного надзора за деятельностью нижестоящих судов по рассмотрению и разрешению дел, а также дача разъяснений по вопросам судебной практики. Судебным надзором и разъяснениями достигается единство судебной практики на территории всей страны в целях обеспечения правильного рассмотрения дел. Соответственно, нижестоящие суды для достижения целей правосудия обязаны следовать судебной практике высших судов страны, поскольку она является образцом правильного  разрешения дела в некой типичной ситуации.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, мировой судья приходит к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА4> В соответствии с условиями данного договора, на основании п.1.1 Кредитор обязуется предоставить заемщику <ОБЕЗЛИЧИНО> кредит в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> под <ОБЕЗЛИЧИНО> процентов годовых, на срок по <ДАТА19>

Обязательным условием предоставления кредита является ст.3 «Порядок предоставления кредита» кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА13>, где в п.3.1 указано, что Кредитор открывает заемщику ссудный счет <НОМЕР>, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж «Тариф» в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> 00 копеек, не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика после уплаты заемщиком Тарифа в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.

<ДАТА13> истцом в полном объеме были исполнены вышеуказанные обязательства данного договора, а именно в пользу ответчика для открытия судного счета им был уплачен «Тариф» в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> 00 копеек, о чем имеется подтверждение  -  справка физическому лицу о суммах, уплаченных в погашение основного долга и процентов по кредиту от <ДАТА20> <НОМЕР>.

Из положений договора следует, что без открытия и ведения ссудного счета кредит истцу не выдавался, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено было приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита - это действия, направленные на исполнение обязательства банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31.07.1998г. № 54-п «о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно п.2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под учетом которого понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Банка России не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком.

Вместе с тем, из пункта 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору за услуги по открытию ссудного счета и за предоставление самого кредита (в виде комиссии), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Действиями, которые должен совершить банк для создания условий предоставления в погашение кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности установлен «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П.

Ссудные счета как, отметил Банк России в Информационном письме от 29 августа 2003г. № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям кредитного договора, заключенного между сторонами данная обязанность была возложена на истца, что ущемляет его права. Взимание комиссии «тарифа» за обслуживаниессудного счета заемщика, обуславливающие выдачу кредита, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.

В части 9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику -физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика- физического лица по кредиту, связанные с заключением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита» Банк России определил полную стоимость процента годовых, в расчет которых включены, в том числе и комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условия кредитного договора, закрепляющие положения о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает с заемщика единовременный платеж и тем самым возлагая на заемщика обязанность по внесению такой платы с установлением срока оплаты, что в случае не подписания этих условий влекло бы собой не выдачу кредита, не основаны на законе и являются нарушением прав заёмщика.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушений.

В соответствии со ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

На основании вышеизложенного сделка, совершенная между истцом и ответчиком в части установления банком дополнительных платежей по кредитному договору за услуги по открытию ссудного счета и за предоставление самого кредита (в виде комиссии), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав заёмщика, а следовательно является ничтожной сделкой.

Таким образом, условия кредитного договора, изложенные в п.3.1 Договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает с заемщика единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав заёмщика

В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов, определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.  

Исковое заявление поступило в Промышленный судебный участок г.Сосногорска <ДАТА12>, период просрочки, по мнению истца, 1065 дней, ставка рефинансирования на момент подачи иска в суд 8,25 %.

По расчетам истца сумма процентов за неправомерное пользование денежными средствами составляет <ОБЕЗЛИЧИНО> которые просит взыскать.

Судом установлено, что период просрочки  с <ДАТА13> по <ДАТА12> составляет 1050 дней. Суд приходит к выводу о том, что сумма, подлежащая взысканию равна <ОБЕЗЛИЧИНО> (6 000 руб. х 8.25 % : 360 дней х 1050 = 1 443.75).

Таким образом, суд полагает необходимым взыскать проценты за неправомерное пользование денежными средствами в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.

     Ссылка представителя ответчика на определение Верховного Суда РФ от <ДАТА25>, которым было отказано гражданину в удовлетворении его требований к банку о взимании комиссии, как на сложившуюся судебную практику и обязательную в применении при рассмотрении данного дела, мировой судья считает необоснованной, так как данное решение было вынесено по спору между иными лицами и преюдиционного значения для рассмотрения данного дела не имеет.

На  основании ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья

                   Р Е Ш И Л:

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу <ФИО1>, <ДАТА26> рождения, уроженца <АДРЕС>, зарегистрированного <АДРЕС>,  незаконно полученный платеж в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сосногорский городской суд через мирового судью Промышленного судебного участка г.Сосногорск в течение 10 дней со дня изготовления полного текста решения.

        Мотивированное решение изготовлено 28 июня 2011 года.

Мировой судья                                                                                                        З.И. Пименова