Решение по делу № 2-1592/2023 от 31.08.2023

Дело № 2-1592/2023

(42RS0016-01-2023-002002-67)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    г.Новокузнецк Кемеровской                                   05 октября 2023 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Саруевой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Закурдаевой А.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Косиловой Марине Станиславовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику Косиловой М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 600000 руб. под 29,9% годовых, сроком до 60 мес. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 230201,64 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 663907,54 руб., из них: просроченная ссуда 583500 руб., просроченные проценты 72590,28 руб.; проценты про просроченной ссуде 1471,20 руб., неустойка на просроченные проценты 2423,76 руб., неустойка на просроченную ссуду 972,30 руб., иные комиссии 2950 руб. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с Косиловой М.С. в пользу ПАО "Совкомбанк" сумму задолженности в размере 663907,54 руб., также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9839,08 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Косилова М.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом согласно требованиям ст. 113 ГПК РФ, ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причины своей неявки не представила.

Как указано в абз. 2 п. 1 ст.и 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Исходя из правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной им в пунктах 67 - 68 Постановления Пленума от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Следовательно, отказываясь от получения поступающей в ее адрес корреспонденции, сторона по делу несет самостоятельно все неблагоприятные последствия, связанные с этим, поскольку доказательств того, что имелись какие-либо объективные причины для этого, стороной не представлено.

Косиловой М.С. неоднократно направлялись повестки по адресу регистрации заказным письмом с уведомлением, однако в связи с истечением срока хранения, письма вернулись в адрес суда.

Кроме того, в судах общей юрисдикции имеются общедоступные автоматизированные информационные системы, обеспечивающие возможности доступа к правосудию.

Согласно пп. "в" п. 2 ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" на официальных сайтах судов в сети Интернет размещены актуальные сведения о делах, находящихся на рассмотрении в соответствующих судах, о движении дел, о судебных заседаниях, а также сведения о вынесении судебных актов по результатам рассмотрения дел.

В соответствии с ч. 3 ст. 10 указанного федерального закона, в целях обеспечения права неограниченного круга лиц на доступ к информации, указанной в части 1 настоящей статьи, в местах, доступных для пользователей информацией (в помещениях органов государственной власти, органов местного самоуправления, государственных и муниципальных библиотек, других доступных для посещения местах), могут создаваться пункты подключения к сети "Интернет".

Учитывая, что движение дела отражалось на сайте Куйбышевского районного суда г.Новокузнецка в установленном законом порядке, стороны также не были лишены возможности отслеживать движение дела либо посредством собственных телекоммуникационных устройств с подключением к сети "Интернет".

Оценивая указанные обстоятельства, учитывая, что ответчику извещение о назначенном на 08.11.2021 судебном заседании направлено по адресу регистрации, в силу ст. 165.1 ГК РФ на получателе письма лежит обязанность по получении корреспонденции по адресу регистрации, ответчик, несмотря на почтовые извещения, в судебное заседание не явился, тем самым распорядился своими процессуальными правами, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:

В силу пункта 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 данного кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно пункту 14 статьи 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.

Согласно решению № от ДД.ММ.ГГГГ Единственного акционера ОАО ИКБ «Совкомбанк» Открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» реорганизовано в Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк).

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ используя ссылку банка, с номера телефона +№ был введен верный смс-код, затем банком направлен запрос статуса о согласия подписания договора, после банком отправлено смс для подписания договора и получено смс о согласии на подписание договора. Таким образом, смс о согласии на заключение договора было введено клиентом, а заявление о предоставлении потребительского кредита и индивидуальные условия были подписаны клиентом простой электронной подписью и, таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком Косиловой М.С. был заключен кредитный договор №.

    В соответствии с п. 1 индивидуальных условий потребительского кредита, ответчику предоставлен лимит кредитования в размере 600000 руб. сроком на 60 месяцев (1826 дней).

    Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно минимальными обязательными платежами (далее- МОП) в размере 13918,78 руб., периодичность оплаты которых - в сроки, установленные в графике платежей. Количество платежей 60 (п. 6).

При этом, банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 1600 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 11309,90 руб. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в графике, являющимся приложением к заявлению на предоставление транша.

В соответствии с ч. 1 п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка по кредиту составляет 9,9% годовых. Между тем, согласно ч. 2 п. 4 индивидуальных условии договора потребительского кредита, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,90% годовых с даты предоставления лимита кредитования.

    Заключение договора подтверждается заявлением о предоставлении транша, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, информационным графиком по погашению кредита, заявлением – офертой на открытие банковского счета, заявлениями на страхование, памятками, анкетой – соглашением на предоставление кредита, согласием заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, общими условиями, тарифами. С данными условиями ответчица была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее электронная подпись. Доказательств иного в судебное заседание ответчиком, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.

    Между сторонами состоялось соглашение по всем существенным условиям договора. Договор кредита посредством удаленного доступа к данным услугам от имени ответчика был заключен банком в период с 13-13 час. до 15-47 час. ДД.ММ.ГГГГ, путем взаимного обмена sms-кодов, при этом предоставленные денежные средства были в тот же день переведены на банковский счет №, открытый на имя Косиловой М.С.. Договор был заключен в надлежащей форме посредством обмена электронными документами, направленным с использованием системы электронного документооборота, признается равнозначным договору, заключаемому на бумажном носителе, подписанному надлежащим лицом. Условия договора, в частности индивидуальные условия предоставления кредита согласованы с ответчиком, о чем свидетельствуют п.п. 13, 18 (л.д.13 - оборот), в которых ответчик дополнительно отмечал свое согласие путем подписания электронной подписью. Кроме того, аналогичным способом между сторонами заключен договор банковского счета. Ответственность Косиловой М.С. застрахована по программе добровольного страхования заемщиков кредитов в АО «Совкомбанк Страхование».

    Какие-либо доказательства, позволяющие поставить под сомнение заключение между сторонами кредитного договора на указанных истцом условиях, а также получение ответчицей денежной суммы кредита, суду не представлены. Наличие подписей ответчика в указанных документах, а также условия кредитного договора ответчицей не оспорены. Внесения ответчиком денежных средств на банковский счет №, открытый на имя Косиловой М.С., для погашения кредита в течение длительного периода (до ДД.ММ.ГГГГ) свидетельствует о том, что именно Косилова М.С. заключила указанный договор, поэтому у суда нет оснований полагать, что кредитного договор оформлен без воли и согласия ответчика, доказательств иного, ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Истцом условия кредитного договора были выполнены в срок и в полном объеме, согласно выписке по счёту денежные средства были зачислены на счёт ответчика ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, в силу ст. 432, 433 ГК РФ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о потребительском кредитовании №.

Как следует из выписки по счету и представленного расчета, ответчик в нарушение условий кредитного договора, свои обязательства перед банком выполняла ненадлежащим образом; в установленные сроки и в установленном размере в счет погашения кредита ответчиком было оплачено в общей сумме 230201,64 руб., платежи в счет гашения основного долга и процентов за пользование кредитом после ДД.ММ.ГГГГ ответчик не вносила, чем нарушила условия кредитования. Сведений о погашении задолженности на момент рассмотрения дела суду не предоставлено. Письменных доказательств, соответствующих требованиям ст. 60 ГПК РФ, о погашении основного долга, процентов по кредиту в большей сумме, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Таким образом, судом достоверно установлено, что Косилова М.С. свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполняла ненадлежащим образом, нарушая его условия, в связи с чем, на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность.

В п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых.

Банк обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 663907,54 руб.

В соответствии со ст. 309, 323 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее … К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором...

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С учетом изложенного, суд считает, что, требования истца о взыскании с ответчика досрочно оставшейся суммы основного долга, которая с учетом выплаченных сумм (гашение основного долга в сумме 16500 руб.) составляет на 17.08.2023 583500 руб., являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с условиями договора заемщик уплачивает банку проценты за пользование кредитом в размере 29,9% годовых, с даты его предоставления согласно графика платежей, до полного исполнения обязательства. Таким образом, начисленные проценты за пользование кредитом по условиям договора за период с даты получения заемщиком денежных средств до полного исполнения согласно графика платежей, с которым ответчик была ознакомлена при заключении договора.    Проверив произведенный расчет, суд полагает, что он произведен правильно и с учетом условий заключенного договора кредита, т.е. требования о взыскании задолженности по просроченным процентам в размере 72590,28 руб. и по процентам по просроченной ссуде в размере 1471,20 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению в заявленном истцом объеме.

    В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

    Статья 330 ч. 1 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

    Общий размер неустойки в пределах заявленного истцом периода составляет 3396,06 руб..(неустойка на просроченные проценты 2423,76 руб. и 972,30 руб.- неустойка на просроченную ссуду). Суд, проверив предоставленные истцом расчеты данных сумм, приходит к выводу, что они произведены верно, в соответствии условиями кредитного договора,

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию просроченная ссудная задолженность 583500 руб., просроченные проценты 74061,48 руб., неустойка 3396,06 руб. Ответчиком, в порядке ст. 56 УПК РФ, не представлен иной расчет суммы задолженности.

Кроме того, Общими условиями Договора потребительского кредита и тарифами комиссионного вознаграждения предусмотрена комиссия за банковскую услугу "Возврат в график" в размере 590 руб. Заемщик при заключении договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам. Поскольку ответчица при заключении кредитного договора дала свое согласие на взимание данной комиссии,    то сумма насчитанных истцом по условиям договора комиссий в сумме 2950 руб. подлежит взысканию с ответчика.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при предъявлении иска в суд была оплачена государственная пошлина всего в сумме 9839,08 руб., что подтверждается платежным поручением №1580 от 22.08.2023 (л.д. 9).

В соответствии со ст.ст. 88, 98, 101 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, поскольку заявленные требования удовлетворены, с ответчика Косиловой М.С. в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 9839,08 руб., из расчета: (663907,54 руб. – 200 000 руб.) х 1% + 5 200 руб.)

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Косиловой Марины Станиславовны (паспорт № №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) просроченную ссудную задолженность 583500 руб., просроченные проценты 74061 руб. 48 коп., сумму неустоек 3396 руб. 06 коп., иные комиссии 2950 руб. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 9839 руб. 08 коп., а всего 673746 (шестьсот семьдесят три тысячи семьсот сорок шесть) рублей 62 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка.

    Решение в окончательной форме изготовлено 10.10.2023.

    Председательствующий:                            Е.В. Саруева