Решение по делу № 2-440/2024 от 07.03.2024

Дело № 2-440/2024                                                                           копия

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 апреля 2024 года Лысьвенский городской суд Пермского края в составе судьи Войтко Н.Р., при секретаре Яубатуровой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Лысьве гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 120 619,47 руб., судебных расходов.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в рамках которого на имя ответчика был открыт текущий банковский счет и выпущена карта к текущему счету с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение счета, Условий договора и Тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ – 120 000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ – 103 000 руб. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику Банковскому продукту карта «Польз Стандарт» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых.

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами льготный период по карте составляет до 51 дня. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца). Если минимальный платеж не поступил, то возникает просроченная задолженность. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 120 619,47 руб., в том числе: основной долг в размере 102 826,80 руб., комиссии в размере 897 руб., штрафы в размере 6 000 руб., проценты в размере 10 895,67 руб. Просит взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 120 619,47 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 612,39 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании факт заключения кредитного договора не оспаривала, пояснила, что кредит оплачивала до 2016 года по 4 000 руб. ежемесячно, прекратила оплату кредита в связи с тяжелым материальным положением. Просила применить срок исковой давности по заявленным требованиям, в удовлетворении иска отказать.

Исследовав материалы дела, материалы дела №, суд приходит к следующему.

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из положений ст. 820 ГК РФ следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ответчика между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №. По условиям указанного кредитного договора ответчику установлен кредитный лимит овердрафта в сумме 120 000 рублей, льготный период – 51 день, процентная ставка 34,9 % годовых, минимальный платёж 5% от размера задолженности, начало расчетного периода 5 число каждого месяца, начало платежного периода 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет 20-й день с 5-го числа включительно (л.д. 13).

Во исполнение заключенного договора ответчику ДД.ММ.ГГГГ была выпущена карта к текущему счету № с лимитом в сумме 120 000 руб. для совершения операций с использованием банковской карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта, условия предоставления и возврата которого изложены в Условиях, информации о полной стоимости кредита, прилагаемой к Условиям договора об использовании Карты с льготным периодом и графике погашения кредитов по карте (л.д. 14 оборот, 15-15 оборот).

В соответствии с кредитным договором, ответчик взяла на себя обязательство вносить в 20-й день минимальный платеж на счет.

Согласно тарифам по карте «Стандарт» ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (л.д. 15), заемщик возмещает банку расходы на оплату страховых взносов по Договору страхования ежемесячно от непогашенной суммы кредита на дату окончания расчетного периода в размере 0,77%.

За несвоевременное погашение обязательного платежа банк вправе начислять штрафы/пени за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 рублей, за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев 1000 рублей за просрочку платежа больше 3-4 календарных месяцев 2000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требований.

В данном случае, кредитный договор, заключен между сторонами в соответствии с положениями, установленными ст. ст. 434, 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем подписания заемщиком заявления на выпуск карты и ввод в действие Тарифов Банка ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по карте, то есть посредством направления оферты одной стороной и ее акцепта другой стороной.

Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита ответчику, что ей не оспаривается. В нарушение условий заключенного договора ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 21).

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по заявленным требованиям.

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого п. 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку условиями кредитного договора предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В силу п. 1 раздела IV Условий договора об использовании Кары с льготным периодом, Банк производит начисление процентов на сумму Кредита по Карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении задолженности по договору (п. 2 раздела VI договора).

Согласно п. 2 раздела VI договора Банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору в следующих условиях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении клиента в Банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или частично. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Таким образом, условиями кредитного договора предусмотрен порядок начисления процентов за пользование кредитом, при этом в случае досрочного истребования банком задолженности, проценты за пользование кредитом начисляются на дату направления соответствующего требования, дальнейшее начисление процентов не производится.

Согласно Положению о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" утвержденному Банком России 26.06.1998 N 39-П и действующему на момент заключения и исполнения кредитного договора проценты по размещенным денежным средствам (в займы, кредиты и на другие банковские счета и межбанковские кредиты / депозиты) поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита / депозита) (пункт 5.1).

При этом письмом Банка России от 16.12.2008 N 15-1-3-11/6962 разъяснено, что в случае расторжения договора (досрочного истребования задолженности) в связи с несвоевременным исполнением заемщиком обязательств по уплате процентов, комиссий и/или погашением задолженности по основному долгу кредитная организация вправе прекратить начисление процентов, если данное положение предусмотрено условиями кредитного договора.

Как видно из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23) проценты за пользование кредитом начислялись банком до ДД.ММ.ГГГГ, последующее начисление процентов не производилось, что в соответствии с положениями раздела 4 Условий Договора, свидетельствует о полном досрочном истребовании всей задолженности по кредитному договору, что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом указанных выше условий, при наличии просрочки платежей, Банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности, обязанность по возврату которой должна быть исполнена в течение 21 календарного дня, то есть в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору следует исчислять с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем срок исковой давности по заявленным требованиям истек ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела № о выдаче судебного приказа, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сдало в отделение почтовой связи заявление о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 37-38), то есть по истечении срока исковой давности.

Обращение за судебной защитой по истечении срока исковой давности не прерывает его течение.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Лысьвенского судебного района Пермского края выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитной задолженности (л.д. 39), который определением от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению должника отменен (л.д. 41).

С настоящим иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3).

Таким образом, поскольку срок исковой давности по заявленным исковым требованиям истек ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился за судебной защитой по истечении срока исковой давности как с заявлением о выдаче судебного приказа, так и в порядке искового производства, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, то у суда имеются основания для отказа в удовлетворении иска.

Поскольку в исковых требованиях истцу отказано, то оснований для взыскания с ответчика судебных расходов на основании ст. 98 ГПК РФ не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 7735057951, ОГРН 1027700280937) в удовлетворении исковых требований к ФИО2 (паспорт серия № №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Лысьвенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья (подпись)

Копия верна.

Судья                                                                                 Н.Р. Войтко