Решение по делу № 2-83/2023 (2-1097/2022;) от 12.12.2022

Дело № 2-83/2023

УИД 59RS0014-01-2022-001649-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 января 2023 года      с. Сива

    Верещагинский районный суд Пермского края (постоянное судебное присутствие в с. Сива) в составе председательствующего судьи Веселковой Ю.А., при ведении протокола Лекомцевой К.Н.

с участием истца Федосеева О.Д.

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Федосеева Олега Дмитриевича к обществу с ограниченной ответственностью СК «Согласие-Вита» о взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требовании потребителя,

установил:

    Федосеев О.Д. обратился в суд к ответчику с указанным иском. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ООО "Сетелем Банк" кредитный договор № на срок до ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1660110,96 руб., процентная ставка 11,50% для приобретение автомобиля.

В этот же день между истцом и ООО "Согласие-Вита" заключен договор страхования жизни №, срок действия договора страхования до ДД.ММ.ГГГГ страховая премия составила 258936,96 руб.

В связи с тем, что истец досрочно ДД.ММ.ГГГГ исполнил кредитные обязательства перед банком в полном объеме, он обратился к ответчику с претензией о возврате страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования в размере 240441,46 руб. Претензия оставлена без удовлетворения. Решением службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований было отказано.

На основании изложенного истец просит взыскать с ООО "Согласие-Вита" часть страховой премии пропорционально неиспользованного времени страхования в размере 240441,46 руб., моральный вред 5000 руб., штраф, предусмотренный Законом "О защите прав потребителей", почтовые расходы в сумме 73 руб., расходы по оплате услуг по составлению искового заявления в сумме 5000 рублей.

Истец в судебном заседании поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебном заседании участия не принимали, просили рассмотреть дело в их отсутствие, с исковыми требования не согласны по доводам изложенным в письменном возражении.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебном заседании участия не принял, о дате рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

Согласно ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО "Сетелем Банк" заключен кредитный договор № на срок до ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1660110,96 руб., процентная ставка 11,90%. ( л.д.8-11)

Согласно графика платежей к договору (л.д. 12), дата первого платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ в размере 29198 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования №2, срок действия договора страхования до ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила 258936,96 руб., страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, установление застрахованному лицу I, II группы инвалидности в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по договору является страхователь, а в случае смерти страхователя - его наследники.

Согласно справки ООО «Сетелем Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Федосеев О.Д. не имеет не исполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Истец в ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ обращался к ответчику с заявлением, о возврате части страховой премии в сумме 240441,46 рублей.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ответчик со ссылкой на п. 1 ст. 958 ГК РФ уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

После чего, истец обратился к Финансовому уполномоченному с требованием о расторжении договора страхования и взыскании части уплаченной страховой премии в размере 240441,46 руб.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требований отказано, по тем основаниям, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО СК "Согласие-Вита" для отказа от Договора страхования.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 п. 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По настоящему делу такие обстоятельства не установлены.

Из содержания договора страхования, который согласно п. 7.1 Правил добровольного страхования жизни N 3, утвержденных 17.07.2020 заключается на основании устного заявления страхователя путем составления и двустороннего подписания страховщиком и страхователем страхового полиса, следует, что Федосеев О.Д. с его условиями, Правилами страхования и Графиком уменьшения страховой суммы (Приложением N 1 к договору страхования) ознакомлен и согласен, экземпляр Условий страхования им получен. Кроме того, данным документом, а также индивидуальными условиями кредитного договора подтверждается, что заключение Федосеев О.Д. договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием для предоставления каких-либо услуг и заключения каких-либо иных договоров (в том числе и кредитного договора).

Согласно п. п. 8.3, 8.1.2, 8.1.3 Правил добровольного страхования жизни N3, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, заключенного с Федосеевым О.Д. страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При этом возврат страховой премии предусмотрен только при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в период охлаждения (14 дней). При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премии ( её часть) страхователю не возвращается.

Таким образом, основания досрочного прекращения договора страхования в данном случае отсутствуют, а договор страхования является действующим, поскольку независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы, связанные с риском смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, установления застрахованному лицу I, II группы инвалидности в результате несчастного случая продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате. Выгодоприобретателем и получателем страховой выплаты, согласно п. 3.1 страхового полиса является страхователь (истец), либо его наследники.

При таком положении при отказе страхователя от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Между тем, в данном случае возврат страховой премии либо ее части при отказе страхователя от договора страхования ни условиями договора страхования, ни Правилами добровольного страхования жизни N 3, утвержденными 17.07.2020 не предусмотрен.

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания с ответчика части страховой премии не имеется.

Учитывая отсутствие оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика страховой премии, не подлежат удовлетворению и производные требования к ответчику о взыскании, компенсации морального вреда, штрафа, процессуальных издержек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.197-198 ГПК РФ, суд

решил:

    Исковые требования Федосеева Олега Дмитриевича ( <данные изъяты>) к обществу с ограниченной ответственностью СК «Согласие-Вита» ( ИНН №) о взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требовании потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Верещагинский районный суд Пермского края (постоянное судебное присутствие в с. сива) в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

<данные изъяты>

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>

Судья Ю.А. Веселкова

Подлинный документ подшит в гражданском деле № 2-83/2023, которое находится в производстве Верещагинского районного суда Пермского края (постоянное судебное присутствие в с.Сива).