Решение от 25.02.2019 по делу № 2-2448/2019 от 04.12.2018

Дело№2-2448/2019

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Сенькиной Ж.С., при секретаре Проторской С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по Носовой Е. С. к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов

Установил:

Истец Носова Е.С. обратилась с иском в суд к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, указав в обоснование своих требований следующее.

    Между Носовой Е. С. (Истец),Носовым С. В. и филиалом ПАО «Росгосстрах» (Оветчиком) вНижегородской области договора комплексного ипотечного страхования [ № ] от [ 00.00.0000 ] (далее - договор страхования). Данный договор являлся обеспечением исполнения обязательств Носовой Е.С. и Носовым СВ. по кредитному договору (договору займа) [ № ] от [ 00.00.0000 ] с ПАО «Промсвязьбанк». Согласно п.3.1 настоящего договора, страховыми случаями являются следующие события: «...смерть застрахованного лица, наступившая в период действия настоящего договора».

[ 00.00.0000 ] г. смерть страхователь Носова С.кторовича наступила [ 00.00.0000 ] вследствие кардиогенного шока (инфаркт миокарда), что подтверждается свидетельством о смерти [ № ], протоколом патолого- анатомического вскрытия от [ 00.00.0000 ] ).

    Извещение о смерти филиал ПАО Росгосстрах Носовой Е. С. было направлено заявление Ответчику с приложением пакет документов, подтверждающих наступление страхового случая, [ 00.00.0000 ] ПАО СК « Росгосстрах» направил отказ в страховой выплате, что подтверждается уведомлением от [ 00.00.0000 ] [ № ].    Отказ в указанном уведомлении мотивирован тем, что на момент заключение договора страхования Носову СВ. было известно о наличии у него онкологического заболевания, однако данные сведения до Ответчика не доведены. Что, по его мнению, является основанием для расторжения договора.

Однако на момент предъявления настоящего иска договор комплексного страхования [ № ] не расторгнут, является действующим, в связи с чем отказ Ответчика исполнить положения указанного обязательства не является правомерным.

Не является основанием для освобождения Ответчика от обязательства по выплате страхового возмещения факт с диагностируемым ранее у Носова СВ. заболевания «базальноклеточным раком кожи носогубной складки справа» в стадии ремиссии, поскольку данное заболевание не послужило причиной возникновения страхового случая. Смерть Носова СВ. наступила в связи с иным диагнозом. Отсутствовала какая-либо причинно-следственная связь между «базальноклеточным раком кожи носогубной складки справа» и ишемической болезнью сердца, повлекшей за собой смерть застрахованного лица.

Данное обстоятельство является определяющим в спорном правоотношении. ВС РФ в Определении от 24.04.2018 за №64-КГ18-1 высказал свою позицию по аналогичному правоотношению, из которой следует подобный вывод.

Нельзя также не обратить внимание на то, указанный выше договор страхования является многосторонним договором, в котором Истец - Носова Е.С является одним из страхователей. Истцом не совершено никаких действий, которые могли бы послужить основанием для расторжения договора, на которое ссылается Ответчик в приложенном отказе.

На основании изложенного, Носова Е.С., с учетом уточнения искового заявления в порядке ст. 39 ГКПК РФ, просила суд взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ПАО «Промсвязьбанк» страховое возмещение в размере 797280 рублей, в пользу Носовой Е.С. компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф, расходы н оплату государственной пошлины в размере 300 рублей.

Представитель истца по доверенности и ордеру Хейвец Е.В. поддержала доводы искового заявления, дала пояснения по существу иска.

На рассмотрение дела в суд иные участники процесса не явились, не представили доказательств уважительности причин своего отсутствия, равно как и ходатайств об отложении судебного заседания, извещались надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания.

Суд, с учетом мнения сторон, счел возможным рассмотреть исковое заявление в отсутствие неявившихся сторон, как предусмотрено с.167 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Суд, выслушав мнения представителя истца, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, согласно статьям 12, 55, 56, 59, 60, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к следующему.

Согласно ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации в совокупности с п.2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление «предусмотренного в договоре события (страхового случая».

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания события, являющихся страховыми случаям, и событий, не являющимися страховыми случаями (исключений).

Статьей 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков ( правилах страхования). Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

    Судом установлено, что между Носовой Е. С. (Истец),Носовым С. В. и филиалом ПАО «Росгосстрах» (Ответчиком) вНижегородской области договора комплексного ипотечного страхования [ № ] от [ 00.00.0000 ] (далее - договор страхования). Данный договор являлся обеспечением исполнения обязательств Носовой Е.С. и Носовым СВ. (заемщики, они же застрахованные лица 1 и 2) по кредитному договору (договору займа) [ № ] от [ 00.00.0000 ] с ПАО «Промсвязьбанк».

    Договор страхования заключен на основании Правил комплексного ипотечного страхования (типовые (единые) [ № ], утвержденные решением ПАО СК «Росгосстрах» [ 00.00.0000 ] .

[ 00.00.0000 ] смерть страхователь Носова С.кторовича наступила [ 00.00.0000 ] вследствие кардиогенного шока (инфаркт миокарда), что подтверждается свидетельством о смерти IV-TH [ № ], протоколом патолого- анатомического вскрытия от [ 00.00.0000 ] ).

    Согласно п.3.1 настоящего договора, страховыми случаями являются следующие события: «...смерть застрахованного лица, наступившая в период действия настоящего договора».

    Извещение о смерти филиал ПАО Росгосстрах Носовой Е. С. было направлено заявление Ответчику с приложением пакет документов, подтверждающих наступление страхового случая, [ 00.00.0000 ] ПАО СК « Росгосстрах» направил отказ в страховой выплате, что подтверждается уведомлением от [ 00.00.0000 ] [ № ].    Отказ в указанном уведомлении мотивирован тем, что на момент заключение договора страхования Носову СВ. было известно о наличии у него онкологического заболевания, однако данные сведения до Ответчика не доведены, что, по его мнению, является основанием для расторжения договора.

    Согласно условиям Договора страхования 1 Застрахованными лицами по личному страхованию (страхованию от несчастных случаев и болезней) являются:Носова а Е. С. (Застрахованное лицо 1), и Носов С. В. (Застрахованное лицо 2). Страховщик обязуется за обусловленную настоящим Договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных настоящим Договором и Правилами страхования страховых случаев, осуществить страховую выплату Выгодоприобретателю в пределах непогашенной ссудной задолженности (включая проценты и неустойки, штрафы и пени, возникшие в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору) Заемщика перед приобретателем по Кредитному договору, копия которого приложена к Анкете-заявлению по комплексному ипотечному страхованию.

Часть суммы страховой выплаты, превышающая причитающуюся к выплате Выгодоприобретателю, выплачивается залогодателю/застрахованному лицу либо иному назначенному им лицу, либо, в случае смерти Залогодателя/Застрахованного (законному наследнику (-ам) Залогодателя/Застрахованного лица.

        Настоящий Договор заключен в пользу Выгодоприобретателя, являющегося залогодержателем застрахованного имущества и кредитором по Кредитному договору, указанному в п. 1.1. настоящего Договора, и имеющего имущественный интерес по отношению к застрахованному недвижимому имуществу.

    Выгодоприобретателем по настоящему Договору назначается обладатель прав требования по вышеуказанному кредитному договору. На момент заключения настоящего Договора им является Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк».

    Как следует из представленной ПАО «Промсвязьбанк» справки от [ 00.00.0000 ] [ № ] по состоянию на [ 00.00.0000 ] задолженность по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] составляет 1811302,53 рубля.

     Согласно Правил комплексного ипотечного страхования (типовые (единые) [ № ], утвержденные решением ПАО СК «Росгосстрах» [ 00.00.0000 ] по личному страхованию (страхованию от несчастных случае5в, болезней) страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, исходя их размера обязательства страхователя (физического лица) (застрахованного лица) перед кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, если иное не предусмотрено договором страховании (п.4.4.1).

    При наступлении страхового случая по личному страхованию, если иное не предусмотрено договором страхования, страховая выплата производится кредитору по обязательству (выгодоприобретателю в соответствии с п.1.15 Правил), обеспеченному ипотекой, в части непогашенной задолженности заемщика; оставшаяся часть страховой суммы выплачивается страхователю, застрахованному лицу, либо его законным наследникам (п.10.13.1).

    Страховщик после получения от страхователя всех необходимых документов, перечисленных в п.19.12 Правил, в 10-ти дневный срок (не считая выходных и праздничных дней), если иной срок не предусмотрен договором страхования, должен принять и оформиться соответствующим документом решение о признании или непризнании заявленного страхователем события страховым случаем и об осуществлении страховой выплаты или в отказе в страховой выплате ( п.10.14).

    Разрешая заявленные требования, руководствуясь приведенными положениями закона, исходя из того, что заболевание, послужившее причиной смерти застрахованного не включено в перечень исключений, дающий страховщику право не осуществлять страховую выплату, а также, поскольку оснований для отказа в страховой выплате, предусмотренных разделом 11 Правил страхования, суду не представлено, суд, приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о признания случая страховым и взыскании страховой выплаты.

    Несмотря на то обстоятельство, что выгодоприобретателем по договору страхования указан банк, заключенный договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя (его наследника), страховое возмещение предназначено для погашения долга истца по кредитному договору перед банком. Соответственно, поскольку со стороны ответчика имел место необоснованный отказ от исполнения обязательств по договору страхования, требования истца о выплате страхового возмещения являются обоснованными.

    То обстоятельство, что банк является выгодоприобретателем по договору страхования, а также не предоставление в материалы дела доказательство того, что банк отказался от поучения страховой выплаты, свидетельствует о его согласии на досрочное исполнение кредитного договора путем получения от страховщика страховой выплаты, которая обеспечивала его требования по кредитному договору в том объеме, какой оно имело к моменту удовлетворения.

    Соответственно, при досрочном исполнении обязательства страховщика путем своевременной выплаты страхового возмещения банку обязательства должника перед банком считались бы частично исполненными.

    Между тем страховщик от исполнении своих обязательств по договору страхования уклонился, в связи с чем кредитные обязательства между банком и должникам не были частично погашены.

Определяя размер страхового возмещения, суд учитывает, что по договору страховая сумма на начало каждого периода страхования, определяемого с соответствие с него Договора, устанавливается следующим образом:

По личному страхованию (страхование от несчастных случаев и болезней): 4.1.1.        На Застрахованное лицо 1 —в размере: 60% от суммы текущей ссудной задолженности Заемщика по Кредитному договору, увеличенной на 10%, и на момент настоящего Договора составляет 1 195 920,00 (Один миллион сто девяносто пять тысяч девятьсот двадцать и I рублей.

4.1.1.2.       На Застрахованное лицо 2 - в размере: 40 % от суммы текущей ссудной задолженности Заемщика по Кредитному договору, увеличенной на 10%, и на момент заключения настоящего Договора составляет 797 280,00 (Семьсот девяносто семь тысяч двести восемьдесят и 00/100) рублей.

Таким образом, размер страхового возмещения, подлежащего выплате истцу путем перечисления на лицевой счет Носовой Е. С. в ПАО «Промсвязьбанк» в к рамках кредитного договора [ № ] от [ 00.00.0000 ] составит:

40%*1811302,53 рубля (размер ссудной задолженности)=724521*10%=796973,1 рублей.

При этом взыскание страхового возмещения по требованию потребителя направлено к выгоде истца, так как погашает его долговое обязательство, а указание на перечисление страховой выплаты в пользу банка как выгодоприобретателя в данном случае свидетельствует об определении судом порядка исполнения решения суда.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 7.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 7.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку законные требования истца ответчиком не были удовлетворены в добровольном порядке, при этом факт нарушения прав истца как потребителя нашел подтверждение в ходе рассмотрения дела, суд с учетом положений ст. 333 ГК РФ (применяемых к штрафу) и исходя из обстоятельств дела, характера и степени причиненных истцу моральных страданий полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб. и штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере(796973,1 +2000)*50%=399486, рублей, снизив его до 100000 рублей, так как данный размер штрафа в наибольшей степени способствует установлению баланса между применимой к ответчику мерой ответственности, установленной законом и оценкой последствий допущенного ответчиком нарушения обязательства.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ «Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований».

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, подлежит взысканию госпошлина в сумме 11472 рублей (в части требований имущественного и неимущественного характера), от уплаты которой истец освобожден.

В соответствии с ст. 93 ГПК РФ, основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Поскольку истец освобождена от уплаты государственной пошлины в силу Закона 2О защите прав потребителей», госпошлина в размере 300 рублей подлежит возвращению ей в силу требований ст. 333.40 НК РФ.

В соответствии с абзацем 2 пп. 3 п. 1 ст. 333.40 НК РФ возврат излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины осуществляется органом Федерального казначейства.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 796973,1 ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ [ № ] ░░ [ 00.00.0000 ] ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 100000 ░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 300 ░░░░░░.

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 306 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8000 ░░░░░ – ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 11472 ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, – ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░                                                                                                    ░.░. ░░░░░░░░